Страховой случай в страховании ответственности
Страховой случай по договору страхования ответственности туроператора
Согласно статье 17.6 Федерального закона от 24 ноября 1996 г. № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» (далее – Закон об основах туристской деятельности) «страховым случаем по договору страхования ответственности туроператора является факт установления обязанности туроператора возместить туристу и (или) иному заказчику туристского продукта реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору о реализации туристского продукта, при условии, что это произошло в течение срока действия договора страхования ответственности туроператора».
Неоднозначность указанного положения (не ясно, к чему следует относить местоимение «это»: к словосочетанию «факт установления обязанности» либо к «неисполнению обязательств по договору») в совокупности с положением статьи 17.3 указанного законодательного акта, согласно которому требование о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора может быть предъявлено туристом страховщику по основаниям, возникшим «как в течение срока действия финансового обеспечения, так и до начала срока действия финансового обеспечения», породила спор о том, что же является страховым случаем по договору страхования ответственности туроператора за неисполнение договора.
Так, по мнению С.В. Дедикова, факт установления обязанности туроператора возместить туристу ущерб должен иметь место в период срока действия страхового договора 1 .
Полагаем, что предлагаемая трактовка определения страхового случая, изложенного в Законе, а именно то, что страховым случаем по договору страхования ответственности туроператора является факт установления обязанности туроператора возместить туристу и (или) иному заказчику реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору о реализации туристского продукта, при условии, что это (факт установления) произошло в течение срока действия договора страхования ответственности туроператора, довольно спорна.
Следуя предлагаемой модели, страхованием должно покрываться неисполнение договора о реализации туристского продукта, имевшее место как в течение срока действия договора страхования, так и до его заключения. Например, по договору страхования ответственности туроператора со сроком действия, допустим, с 1 июня 2007 года по 31 мая 2008 года, страховщик должен нести ответственность за неисполнение договора о реализации туристского продукта, имевшее место, к примеру, в 2004 году и установленное в судебном порядке в августе 2007 года, то есть в период действия договора страхования.
Строго говоря, в предлагаемом случае установление факта обязанности туроператора возместить ущерб туристу все же носит вероятностный характер (к примеру, пострадавший не захочет обращаться в суд), а вот со случайностью определенно есть проблемы, поскольку случайность – это непредвиденность события 2 , а установление факта обязанности туроператора возместить ущерб туристу, если имело место неисполнение договора о реализации туристского продукта, все же прогнозируемо, что не вполне укладывается в рамки статьи 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела).
Международная практика предусматривает подобное страхование – так называемое страхование на основе заявленных убытков, когда страхованием покрывается требование о возмещении вреда, заявленное в период действия договора страхования 3 .
Вместе с тем, например, в Германии при страховании ответственности согласно Общим условиям страхования ответственности (нормативный отраслевой документ) используется теория страхового события, согласно которой на день наступления вреда, то есть внешнего события, необходимо наличие страховой защиты. Исключение составляют страхование ответственности архитекторов и инженеров и страхование финансовых потерь. В данных видах страховая защита должна распространяться на момент нарушения, например, когда была допущена ошибка в расчете статики здания, а не когда здание рухнуло.
При страховании ответственности за вред, причиненный окружающей среде, наступлением страхового случая считается установление факта ущерба, которое произошло в период действия договора страхования, поскольку точный момент наступления события, повлекшего вред окружающей среде, в ряде случаев установить очень сложно.
По нашему мнению, в рамках страхового законодательства Российской Федерации осуществление страхования ответственности, когда страховым случаем признается предъявление претензии или вступление судебного решения в силу, не вполне легитимно, поскольку, повторим, в соответствии со статьей 9 Закона об организации страхового дела событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Обязательство по договору может возникнуть лишь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения договора, то есть юридического факта, например неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по размещению туриста в отеле или ином месте проживания согласно условиям договора о реализации туристского продукта.
Факт установления обязанности по возмещению ущерба вторичен и является лишь удостоверяющим нарушение договора и причинение убытков, например вступление в действие соответствующего судебного решения.
В силу неоднозначности определения страхового случая, данного в Законе об основах туристской деятельности, а также с учетом положения статьи 17.5 этого закона согласно которому «в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта перед туристом и наличия оснований для выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора турист вправе предъявить письменное требование о выплате страхового возмещения непосредственно организации, предоставившей финансовое обеспечение», полагаем целесообразным определение страхового случая рассматривать в совокупности с нормой, предусмотренной статьей 17.4 этого закона и устанавливающей основания для выплаты возмещения.
Следуя логике указанных норм, в рамках Закона об основах туристской деятельности для предъявления претензии недостаточно факта страхового случая, еще необходимо наличие оснований для выплаты (легитимность указанного положения также вызывает вопрос в силу незначимости оснований для страховой выплаты при квалификации наступившего события в качестве страхового случая). Основанием для выплаты страхового возмещения является факт установления обязанности туроператора возместить туристу реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта, если это является существенным нарушением условий такого договора.
Очевидно, что местоимение «это» в указанной норме может быть отнесено лишь к неисполнению обязательств по договору.
В результате сопоставления указанных положений и определения страхового случая, содержащегося в статье 17.6. данного законодательного акта, мы приходим к выводу, что основанием для выплаты страхового возмещения и страховым случаем является факт установления обязанности страхователя возместить выгодоприобретателю реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору о реализации туристского продукта, при условии, что неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств произошло в течение срока действия договора страхования.
Учитывая изложенное, не можем согласиться с позицией С.В. Дедикова о том, что добавление в пункт 3.2 Правил страхования (стандартных) гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта (далее – Стандартные правила страхования) слов «…что неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств» не должно применяться, поскольку оно противоречит императивной норме абзаца 3 статьи 17.3 Закона об основах туристской деятельности и в силу этого является изначально ничтожным 4 .
Вопросы вызывает и возможность выплаты страхового возмещения страховщиком в отсутствие судебного решения или признания страхователем своей ответственности. Например, при исчезновении туроператора.
К примеру, при уплате денежной суммы по банковской гарантии законодатель четко определил, что, если требование об уплате денежной суммы предъявляется по банковской гарантии, помимо прочих документов, турист должен предъявить гаранту также копию документа, свидетельствующего об отказе туроператора в добровольном порядке удовлетворить требование о возмещении реального ущерба, понесенного туристом и (или) иным заказчиком в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств по договору о реализации туристского продукта, и (или) копию судебного решения о возмещении туроператором реального ущерба (ст. 17.5 Закона об основах туристской деятельности).
Другими словами, неисполнение либо ненадлежащее исполнение договора о реализации туристского продукта должно быть признано должником, при этом отказавшимся удовлетворить такое обязательство, либо установлено судебным решением.
Таким образом, в рамках статьи 17.5 рассматриваемого закона при прочих равных условиях в более выигрышном положении оказывается турист, заключивший договор о реализации туристского продукта с туроператором, в качестве финансового обеспечения имеющий договор страхования.
Это, в общем-то, неплохо. Однако, как мы считаем, есть и «но».
Основания выплаты, предусмотренные статьей 17.4 Закона об основах туристской деятельности, одинаковы и для страховщика, и для гаранта – это факт установления обязанности туроператора возместить туристу и (или) иному заказчику реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта, если это является существенным нарушением условий такого договора. Поэтому не вполне понятна логика законодателя в части несоответствия документального подтверждения одного и того же основания выплаты.
Кроме того, с учетом положений статьи 401 ГК РФ вина стороны договора, осуществляющей предпринимательскую деятельность, в данном случае туроператора, презюмируется, и, как совершенно верно отмечает С.В. Дедиков, «внесудебное урегулирование страховых случаев, на наш взгляд, в большей степени соответствует принципу повышенной защиты прав и охраняемых законом интересов туристов и других заказчиков туристических услуг» 5 .
Вместе с тем определение страхового случая, данное в Законе об основах туристской деятельности, с нашей точки зрения, в определенных ситуациях не позволяет в досудебном порядке осуществить страховую выплату, поскольку страховым случаем является не просто «неисполнение договора о реализации турпродукта», а факт установления обязанности туроператора возместить реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору о реализации туристского продукта.
Так, в соответствии со статьей 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают:
1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему;
2) из актов государственных органов и органов местного самоуправления, которые предусмотрены законом в качестве основания возникновения гражданских прав и обязанностей;
3) из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности;
4) в результате приобретения имущества по основаниям, допускаемым законом;
5) в результате создания произведений науки, литературы, искусства, изобретений и иных результатов интеллектуальной деятельности;
6) вследствие причинения вреда другому лицу;
7) вследствие неосновательного обогащения;
8) вследствие иных действий граждан и юридических лиц;
9) вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий.
Что касается установления обязанности в рамках договора, то основаниями ее возникновения являются, как мы полагаем, судебное решение либо признание обязательства должником.
Таким образом, урегулирование спора в досудебном порядке, по сути, является мировым соглашением путем признания должником (туроператором) обоснованности требований кредитора (туриста) и их добровольного исполнения, а в отсутствие туроператора это неосуществимо. В связи с чем полагаем недостаточным для выплаты страхового возмещения при исчезновении туроператора только волеизъявления туриста.
Надо сказать, что предлагаемая С.В. Дедиковым трактовка страхового случая: «в отсутствие и в Законе об основах туристской деятельности, и в Стандартных правилах страхования четкого определения, что такое факт установления ответственности, следует говорить лишь о косвенных признаках, которые позволяют сделать вывод о том, что таковым следует признать все-таки предъявление претензии выгодоприобретателем страхователю» 6 – также не соответствует критерию случайности страхового события.
Более того, на наш взгляд, наблюдается некоторое противоречие между позицией С.В. Дедикова о целесообразности досудебного возмещения страховщиком убытков, в том числе в случае исчезновения туроператора, и предлагаемой трактовкой страхового случая. Ведь в отсутствие туроператора, при том, что, там же, по мнению С.В. Дедикова, страховым случаем следует признать все-таки предъявление претензии выгодоприобретателем страхователю, наступление страхового случая невозможно.
Также является более чем спорным его утверждение, согласно которому «не может не вызывать возражений вообще такой подход, когда признание или непризнание факта наступления страхового случая зависит от волеизъявления страхователя. Тогда, как это совершенно очевидно, нет оснований говорить о случайности этого события, что явно противоречит части 2 пункта 1 статьи 9 Закона об организации страхового дела» 7 .
Учитывая, что страховой случай – это комплексное событие и основополагающим при его установлении в рамках страхования договорной ответственности является все же неисполнение договора, полагаем, что факт признания должником обязательства вполне укладывается в рамки гражданского законодательства.
1 См.: Дедиков С.В. Правовые проблемы страхования ответственности туроператоров // Юридическая и правовая работа в страховании. 2007. № 4. С. 25.
2 См.: Юлдашев Р.Т. Страховой бизнес: Словарь-справочник. М., 2005. С. 563–564.
3 См.: Глоссарий терминов Международной ассоциации страховых надзоров // Страховое право. 2006. № 1. С. 40.
Страхование ответственности
В качестве Страхователей могут выступать граждане (физические лица) и юридические лица.
По договору страхования может быть застрахован как риск ответственности самого Страхователя, так и иного лица, на которого такая ответственность может быть возложена (Застрахованное лицо).
Объект страхования:
Выгодоприобретатели:
Страховая сумма:
Страховой тариф:
Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии в процентах в размере для физических лиц от 0,29% до 1,14% от страховой суммы, для юридических лиц от 0,27% до 1,05% от страховой суммы.
В зависимости от факторов, влияющих на степень риска (от вида деятельности, осуществляемой Страхователем; от характера территории на которой осуществляется деятельность; от наличия претензий и др.), размер страхового тарифа по конкретному договору страхования может изменяться согласно поправочным коэффициентам.
Страховой случай:
По договору страхования может быть застрахован риск общегражданской ответственности:
- за вред, причиненный жизни и здоровью третьих лиц;
- за вред, причиненный имуществу третьих лиц;
- за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.
Страховое возмещение:
Выплата страхового возмещения производится в течение 10 (десяти) банковских дней после составления Страховщиком Страхового акта.
Прочая ответственность перед третьими лицами
Деятельность любого предприятия потенциально связана с риском причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Страхование ответственности позволит вам переложить на страховую компанию финансовые затраты, связанные с урегулированием обоснованных претензий третьих лиц.
Программы страхования
Мы предлагаем следующие виды страхования ответственности юридических лиц:
- страхование гражданской ответственности;
- страхование ответственности товаропроизводителя (изготовителя) за качество товаров (работ, услуг)
- страхование профессиональной ответственности;
- страхование ответственности перевозчиков.
Страховой случай
Страховым случаем при страховании гражданской ответственности является предъявление предприятию от потерпевших третьих лиц обоснованных претензий о возмещении вреда их жизни, здоровью или имуществу, заявляемых в соответствии с нормами законодательства РФ.
ВТБ Страхование является членом Национального союза страховщиков ответственности (НССО). Условия страхования «ВТБ Страхование» отвечают требованиям действующего законодательства и обеспечивают предприятиям надежную страховую защиту.
Страхование гражданской ответственности
Одним из самых надежных и эффективных способов защиты ваших имущественных интересов и минимизации расходов на возмещение ущерба третьим лицам является страхование гражданской ответственности. Страхование гражданской ответственности (в том числе страхование юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и различных субъектов профессиональной деятельности) в ВТБ Страхование осуществляется с учетом индивидуальных особенностей деятельности клиента. Так страхование гражданской ответственности распространяется на собственников нежилых помещений, арендаторов, рекламодателей, организаторов массовых мероприятий и других.
ВТБ Страхование предлагает страховую защиту имущественных интересов предприятия, в силу гражданского законодательства связанных с обязанностью возместить вред жизни, здоровью, а также ущерб имуществу третьих лиц, в том числе имущественные интересы арендаторов по возмещению ущерба пострадавшим лицам в период эксплуатации арендованных помещений и оборудования.
Страховым случаем при страховании гражданской ответственности является предъявление предприятию от потерпевших третьих лиц претензий о возмещении вреда их жизни, здоровью или имуществу, заявляемых в соответствии и на основании норм Гражданского законодательства РФ.
Страховой случай при страховании ответственности
Страхование ответственности: страховые случаи, виды, страховая сумма
Страхование ответственности играет большую роль и для застрахованного лица, и для потерпевшего гражданина. Оно создает финансовые возможности урегулировать полученный ущерб. Согласно всем правилам данного вида страхования, даже значительная сумма средств будет возмещена, поэтому это никак не отразится на материальном благополучии обеих сторон. Данное положение предусмотрено ст. 932 ГК РФ.
Разновидности гражданской ответственности
Гражданская ответственность – обязательное возмещение вреда, который был причинен одним лицом другому. Такое обязательство может возникнуть только при совершении определенных действий. Действующим законодательством установлена страховая ответственность:
- владельцев транспортных средств;
- перевозчиков;
- производственных предприятий, которые являются источниками повышенной опасности.
Страховой случай
Страховой случай при страховании ответственности наступает при нанесении имущественного ущерба лицу. При этом страхователь обязан выплатить ту часть средств, которая была утрачена. К страховым ситуациям не относится причинение вреда имуществу вследствие:
- желания на это потерпевшего, действия силы, которую невозможно преодолеть;
- начала военных событий;
- взрыва ядерной бомбы, реактора, радиоактивного заражения;
- несоблюдения установленных правил и норм поведения.
Наличие страхового случая устанавливается независимой экспертизой. С её помощью происходит оценка стоимости потерянного имущества.
Размер страховой суммы
Объект страхования – имущественные интересы. Они связаны с риском гражданской ответственности определенного лица. Поэтому если наступит страховой случай при страховании ответственности, то страховщик должен осуществить страховую выплату.
Размер выплачиваемой суммы при страховом случае:
- при причинении вреда имуществу — не более 120 000 рублей;
- при причинении вреда жизни или здоровью определенному лицу – не более 160 000 рублей.
Договор страхования ответственности заключается на один год. Гражданин вправе самостоятельно выбирать страховую компанию. Страхование ответственности – важная отрасль страхования. Её главная задача – возместить ущерб, нанесенный имуществу или здоровью. Чтобы узнать об этом подробнее, рекомендуется обратиться за помощью к специалисту. Профессиональный юрист ответит на любой вопрос.
Страхование ответственности
Мы предоставляем защиту на случай предъявления третьими лицами претензий о возмещении причиненного им вреда в результате страхового случая.
Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с риском наступления ответственности за причинение физического и/или имущественного ущерба третьим лицам.
Мы предлагаем следующие виды страхования ответственности:
- обязательное страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов;
- обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами;
- страхование гражданской ответственности при осуществлении текущей коммерческой и производственной деятельности (в том числе страхование ответственности собственников, владельцев (арендаторов) зданий и помещений);
- страхование ответственности за вред, причиненный недостатками товаров, работ, услуг;
- страхование ответственности лиц, оказывающих профессиональные услуги (профессиональная ответственность);
- страхование ответственности при эксплуатации объектов использования атомной энергии или при перевозке ядерных материалов;
- страхование профессиональной ответственности строителей, архитекторов, проектировщиков;
- страхование ответственности таможенного представителя;
- страхование ответственности авиаперевозчика;
- страхование ответственности судовладельцев перед третьими лицами;
- страхование ответственности директоров и других руководителей исполнительных органов;
- иные виды страхования ответственности.
Страхование ответственности
Гражданская ответственность — предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных имущественных или личных прав потерпевшего, удовлетворения их за счет нарушителя.
Страхование общегражданской ответственности предполагает страхование ответственности физических и юридических лиц за причинение вреда здоровью, жизни и имуществу других лиц при осуществлении ими определенной деятельности. Ответственность влечет за собой имущественные меры по компенсации нанесенного вреда потерпевшему лицу. В соответствии с общепринятой практикой организации, предприятия, граждане, которые своей деятельностью могут причинить вред здоровью, имуществу или прочим имущественным интересам третьих лиц, обязаны этот ущерб компенсировать. ГК РФ закрепляет в ст. 12 защиту гражданских прав и среди прочих способов защиты имущественных интересов пострадавших предусматривает возмещение убытков пострадавшей стороне. Страхование ответственности направлено на возмещение потерпевшему лицу вреда, невольным причинителем которого стал страхователь. Заметим, что гражданское право предполагает также возмещение морального вреда, но размер компенсации за моральный вред устанавливается в каждом конкретном случае с учетом индивидуальных особенностей потерпевшего и обстоятельств происшествия. Практика зарубежного страхования ответственности предполагает покрытие такого ущерба, российское страхование не обеспечивает моральный ущерб: в соответствии с ГК РФ (ст. 929) на страхование ответственности принимается только имущественное воз-мещение вреда и не принимается ответственность за причинение морального вреда.
Страховая защита по закону распространяется на гражданскую ответственность, связанную как с личной жизнью страхователя (страхователь — физическое лицо), так и с его предпринимательской деятельностью.
Появился новый вид риска — ответственность и поэтому возникла потребность в ее страховании.
Цель страхования ответственности — защитить экономические интересы страхователя, который при осуществлении определенной деятельности в результате случайного события может невольно (неумышленно) причинить вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.
Под деятельностью подразумевается не только производство или торговля, но и совершение каких-то действий или бездействие невольного причинителя вреда: эксплуатация транспорта или оборудования, владение недвижимостью или другим имуществом, владение животным, профессиональная деятельность и пр.
В силу закона или по решению суда пострадавшему производятся соответствующие выплаты.
Следует различать гражданскую и уголовную ответственность: цель гражданской — возмещение причиненного ущерба, цель уголовной — наказание лица, сознательно совершившего преступление или правонарушение, подпадающее под уголовную ответственность. Гражданская ответственность может быть застрахована, уголовная не страхуется.
Практика развития страхования показывает, что все виды страхования ответственности можно подразделить на две груп-пы: страхование ответственности за причинение вреда (страхо-вание гражданской ответственности) и страхование ответст-венности за нарушение договора (страхование ответственности по договору). В любом случае для страхователя риском высту-пает его ответственность, гражданская или по договору, за не-вольное причинение вреда третьим лицам.
В России в соответствии с ГК РФ риск, подлежащий страхованию гражданской ответственности, также подразделяется на два вида: —
риск, связанный с причинением вреда (ст. 931); —
риск, связанный с выполнением договорных обязательств (ст. 932).
В первом случае у застрахованного возникает внедоговор- ная ответственность. По условиям договора она не конкретизи-рована — заранее не известно, кому застрахованный случайно может нанести вред. По договорам страхования гражданской ответственности возмещается вред, исходя исключительно из требований норм гражданского законодательства, он никак не связан с неисполнением договорных обязательств.
Во втором случае у застрахованного возникает договорная ответственность, связанная с реализацией рисков, оговоренных условиями страхового договора. Ответственность такого рода может наступать, когда в законодательстве прямо установлены формы и пределы ответственности за нарушение условий определенного вида договоров либо если контрагенты фиксируют в договоре случаи и размеры ответственности сторон.
Примером внедоговорной ответственности является ответственность за вред (ущерб), нанесенный страхователем (застрахованным) третьему лицу в результате использования автотранспортного средства. Примером договорной ответственности является ответственность страхователя за невозврат кредита при страховании ответственности заемщика кредита.
При страховании внедоговорной ответственности может быть застрахован риск как самого страхователя, так и иного лица, на которое такая ответственность может быть возло-жена.
При страховании договорной ответственности может быть застрахован риск только самого страхователя, который несет ответственность за нарушение договорных обяза-тельств.
Заметим, что страхование ответственности, как никакая другая отрасль страхования, затрагивает обширную группу правоотношений и во многих странах регламентируется значи-тельным числом законодательных актов, определяющих ответ-ственность производителей в различных отраслях деятельности (например: закон об ответственности за качество выпускаемой продукции, закон об обязательном страховании ответственности аудиторов, нотариусов, закон об ответствен-ности за загрязнение окружающей среды и пр.).
Объектом страхования ответственности являются: —
имущественный интерес страхователя, связанный с риском его ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (при страховании внедоговорной ответственности); —
имущественный интерес страхователя, связанный с риском его ответственности по обязательствам, возникающим вследствие нарушения договора (при страховании договорной ответственности).
Страхование ответственности имеет свою специфику и отличия от других отраслей страхования. Со страхованием имущества страхование ответственности связано в силу того, что ответственность наступает в связи с использованием имущества. Однако в страховании имущества на заранее определенную сумму страхуется конкретное имущество или собственность, а страхование ответственности защищает не конкретное имущество, а благосостояние страхователя в целом. В отличие от личного страхования страхование ответственности возмещает ущерб, причиненный личности, т.е. это — страхование ущерба, в то время как личное страхование — это страхование суммы.
В качестве субъектов договора страхования ответственности выступают страховщик, страхователь (застрахованный) и выгодоприобретатель. Страхователем может быть физическое или юридическое лицо, застрахованным, как правило, физическое. Особое значение в страховании ответственности приобретает категория «выгодоприобретатель». Это связано с тем, что страхование ответственности, с одной стороны, защищает средства страхователя от возможных расходов по компенсации ущерба, с другой — в любом случае обеспечивает эту компенсацию пострадавшим лицам.
Выгодоприобретателем в страховании ответственности выступает третье лицо, которому может быть причинен ущерб, даже если в договоре не указано, в чью пользу он заключен.
Отношения, возникающие в страховании ответственности, связывают три лица: страховщика и страхователя (застрахованного) — непосредственно, страховщика, страхователя и выгодоприобретателя — опосредованно.
В соответствии с нормами гражданского законодательства страховщик предоставляет страхователям страховую защиту в случае предъявления им со стороны третьих лиц исков о возмещении ущербов, причиненных страховыми случаями.
Страховым случаем является: —
факт возникновения обязанности страхователя (застрахованного) по возмещению вреда, причиненного третьим лицам в результате осуществления страхователем деятельности (бездействия), в отношении которой был заключен договор страхования (при страховании внедоговорной ответственности); —
факт возникновения обязанности страхователя по возмещению убытка, причиненного выгодоприобретателю нарушением (неисполнением) договора, в отношении которого (убытка) был заключен договор страхования (при страховании договорной ответственности).
Заметим, что в жизни возможна ситуация, когда о факте нанесения страхователем вреда может стать известно через значительный промежуток времени, поэтому под страховым случаем понимается не просто наступившее страховое событие, а факт предъявления претензии страхователю. Это, в свою очередь, требует установления лимита времени, в течение которого претензии к страхователю по поводу наступившего страхового случая подлежат оплате.
Вред, который подлежит страховому возмещению, может проявляться в смерти, ухудшении здоровья, повреждении или уничтожении имущества. Как правило, страховой договор по согласованию сторон включает в объем обязательств страховщика конкретный перечень событий, а именно: •
набор видов деятельности, при осуществлении которых страхователь может нанести вред (оказание адвокатских услуг, владение транспортом, перевозка пассажиров по железной дороге, сдача недвижимости в аренду, нотариальная деятельность и пр.); •
перечень неблагоприятных последствий, по результатам воздействия которых страховщик несет ответственность, т.е. осуществляет страховые выплаты (нанесение вреда здоровью пассажиров, смерть пассажиров в результате крушения самолета, загрязнение окружающей среды); •
перечень событий, которые могут привести к нанесению вреда (аварии на производстве, ошибки страхователя).
Однако при проведении страховых операций не всегда представляется возможным составить подробный список страховых событий, наступление которых приводит к ущербам для третьих лиц.
Иногда удобнее описать в договоре события, последствия которых исключаются из ответственности страховщика, полагая, что все остальные случаи подпадают под общее понятие страхового случая. Как правило, в страховое покрытие не включаются убытки, возникшие в результате ядерного взрыва, военных действий, гражданской войны, конфискации и ареста, незаконных действий власти, обстоятельств непреодолимой силы и многие другие. Частные исключения зависят от конкретного вида страхования ответственности.
В объем страховой защиты страховщик может включать: •
оплату требований третьих лиц к страхователям и отклонение требований; •
возмещение целесообразных расходов по спасению жизни и имущества лиц, которым нанесен ущерб; •
возмещение целесообразных расходов по выяснению обстоятельств страховых случаев и степени виновности страхователя; •
возмещение судебных издержек; •
предоставление юридической помощи при рассмотрении обстоятельств нанесения вреда и оценке его величины.
Особенностью страхования ответственности является порядок установления в договоре страховой суммы. При страховании имущества страховая сумма определяется страховой стоимостью либо частью стоимости имущества, оценку которого можно произвести по представленным страхователем финансовым документам. При заключении договора страхования ответственности страховая сумма определяется исходя из совершенно других оснований: какой потенциальный ущерб может нанести страхователь и в какой мере такой ущерб готов оплатить страховщик. Поэтому страховая сумма по договору страхования ответственности определяется как максимальный размер возможных возмещений, т.е. лимит ответственности страховщика. Размер лимита определяется при заключении договора страхования ответственности по усмотрению обеих сторон и зависит от максимального объема ответственности страхователя.
В договоре могут быть закреплены несколько лимитов ответственности: •
как максимально возможный размер выплаты возмеще-ния за каждый страховой случай или за каждое выдвигаемое потерпевшим требование; •
как максимально возможный размер выплаты возмеще-ния одному лицу или нескольким лицам, пострадавшим от одного страхового случая; •
на весь срок действия договора страхования (страховая сумма).
Размер страховой премии зависит от двух групп факторов: установленного договором лимита ответственности страховщика и параметров риска. На выбор показателей параметров риска оказывает влияние конкретный вид страхования ответственности и род деятельности страхователя. Наиболее часто используются в качестве параметров риска показатели объема выпуска или реализации продукции, фонд заработной платы, численность работников, доходы страхователя, число транспортных средств. Кроме того, при определении величины страховой премии страховщику необходимы сведения о характере деятельности и о предполагаемых изменениях в ней, о мере от-ветственности отдельных руководителей предприятия, о систе-ме безопасности, применяемой на предприятии, о претензиях со стороны третьих лиц в связи с убытками, предъявлявшихся за последние годы, и пр.
Российская классификация видов страхования ответственности представлена в Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 32).
Страхование ответственности может осуществляться в добровольной и обязательной форме. В соответствии с действующим законодательством в Российской Федерации проводится обязательное страхование: •
профессиональной ответственности нотариусов, аудиторов, таможенных перевозчиков, таможенных брокеров, риелторов, оценщиков; •
ответственности за ущерб, причиненный радиационным воздействием при использовании ядерной энергии; •
ответственности, связанной с космической деятельностью; •
ответственности за экологический ущерб; •
гражданской ответственности владельцев транспортных средств. 2.2.