Срок действия кредитной линии

Что такое кредитная линия?

Виды кредитных линий

Невозобновляемая кредитная линия — вид кредитной линии, в рамках которой банк обязуется выдать кредит только один раз, но в любое время в рамках определенного договором срока. Этот вид кредитной линии удобен в тех случаях, когда клиенту банка требуется кредит в пределах срока действия данной кредитной линии, однако точная дата начала расходования средств еще неизвестна. Чтобы не начинать выплаты процентов по кредиту раньше, чем он начнет работать, уместно заключить соглашение о предоставлении невозобновляемой кредитной линии.

Возобновляемая кредитная линия — это возможность брать необходимую сумму в несколько этапов в рамках установленного договором временного промежутка и размера кредита. При этом клиент банка оплачивает проценты только за ту сумму, которой он распоряжался с момента ее получение до момента погашения.

Рамочная кредитная линия (рамочный кредит) — кредитная линия, которая открывается клиенту банка для возможности оплаты поставок с заданной периодичностью в рамках установленного временного отрезка и суммы.

Револьверная кредитная линия (револьверный кредит) — вид кредитной линии, в рамках которой можно получать займы в течение установленного договором времени множество раз в том случае, если предыдущий займ был полностью погашен. Другими словами, револьверная кредитная линия с установленным лимитом в 1 000 000 рублей сроком на 1 год позволяет в течение этого срока брать и погашать суммы в пределах 1 000 000 рублей неограниченное количество раз.

Существует также ряд специфических видов кредитных линий — онкольная (возврат части кредита позволяет возобновить размер следующего кредита на данную сумму); контокоррентная (автоматическая система получения кредитов на счет и их погашение); мультивалютная (краткосрочное финансирование в первую очередь внешнеэкономических операций); кредитная линия по требованию (выдача кредитов на ежедневной основе или по запросу) и другие.

Отличие кредитной линии от кредита

Важным отличием кредитной линии от кредита является удобство и очевидная выгода для предприятия: такой вид кредитования позволяет существенно экономить на процентах. Так как дата необходимости в деньгах не всегда известна, а кредитная линия дает преимущество получить кредит в тот момент, когда он необходим, и погасить ровно тогда, когда появляется такая возможность. В случае с контокоррентной кредитной линией это можно делать даже в автоматическом режиме, что позволяет довести оптимизацию снижения издержек по кредиту до автоматизма.

Очевидное преимущество кредитной линии перед обычными кредитами — оптимизация издержек на привлечение внешнего финансирования и существенная экономия времени.

Некоторые банки предоставляют кредитную линию для всех клиентов, не разделяя на размер их бизнеса, тем не менее в большинстве случаев срок предоставления кредитной линии, а также условия, на которых она предоставляется напрямую зависят от масштаба бизнеса.

Можно говорить о том, что для малого бизнеса кредитная линия предоставляется на период в среднем от 3 месяцев до 1 года при процентных ставках от 14% годовых. Для среднего и крупного бизнеса условия могут быть существенно выгоднее (более низкая процентная ставка — до 9% годовых и более длительный срок предоставления кредитной линии — до нескольких лет), но в каждом конкретном случае аналитики кредитного отдела банка должны удостовериться в надежности предприятия, ликвидности залога, а также других факторах, которые проверяет банк в том числе при получении обычного кредита.

Как говорилось выше, чаще всего для получения кредитной линии в достаточном объеме и на длительный срок специалисты банка могут потребовать залог. Это может быть сырье, которое предприятие покупает на деньги, полученные в рамках кредитной линии, или активы компании, включая недвижимое имущество. Наличие залога позволит существенно сэкономить на ставке по кредиту, а также ускорить процесс получения кредитной линии.

Дмитрий Криворотов, генеральный директор кредитного брокера «Финансовые врата»

Кредитная линия

• Кредитные операции
• Банковский кредит
• Формы кредита
• Вексельный кредит
• Консорциальный кредит
• Межбанковский кредит
• Классификация потребительских кредитов
• Процесс кредитования
• Кредитная заявка

Кредитная линия в банке

Кредитная линия представляет собой юридически оформленное соглашение между банком и заемщиком об обязанности банка предоставлять заемщику в течение определенного периода кредиты в пределах согласованного лимита.

Кредитная линия позволяет заемщику заимствовать средства в пределах определенного лимита, погашать все или часть ссудных средств и производить повторное заимствование в пределах срока пользования кредитной линией. Размер кредитной линии, как правило, устанавливается на основании балансовых данных заемщика о размещении оборотных средств и имеющихся в его распоряжении источников их формирования.

Размер кредитной линии рассчитывается по формуле

• Р — размер кредитной линии;
• ПЗ — производственные запасы;
• НП — незавершенное производство;
• ГП — готовая продукция;
• ДЗ — дебиторская задолженность;
• ТО — товары отгруженные;
• КЗ — кредиторская задолженность;
• СС- собственные средства.

Кредитная линия открывается для предприятий и организаций с устойчивым финансовым положением. В зарубежной банковской практике кредитная линия открывается на срок от трех до пяти лет, в российской — на срок не более чем на один год.

При кредитовании заемщика в порядке кредитной линии банк взимаете клиента комиссионные за предоставление кредитных ресурсов по требованию заемщика. Кредитная линия, открываемая заемщику, может быть рамочная, возобновляемая и невозобновляемая.

Рамочная кредитная линия является целевой, т.е. кредит в данном случае предоставляется на оплату товарных поставок в рамках одного договора в течение оговоренного срока.

Возобновляемая кредитная линия, которая также называется револьверным кредитом, является наиболее распространенным кредитом. В данном случае кредит предоставляется и погашается в пределах установленного лимита и сроков кредитования автоматически, без дополнительных переговоров.

Невозобновляемая кредитная линия характеризуется тем, что после выдачи и погашения кредита кредитные отношения между банком и заемщиком прекращаются.

Кредитование в порядке открытия кредитной линии

В Положении Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» под открытием кредитной линии понимается заключение договора (соглашения), на основании которого заемщик приобретает право получать и использовать средства в течение обусловленного срока при соблюдении одного из следующих условий:

• общая сумма предоставленных заемщику средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в кредитном договоре (так называемого лимита выдачи);
• в период действия кредитного договора размер единовременной задолженности заемщика не превышает установленного ему в данном договоре лимита (так называемого лимита задолженности).

Условия и порядок открытия заемщику кредитной линии стороны определяют либо в специальном генеральном договоре (соглашении), либо непосредственно в самом кредитном договоре.

В Положении также специально подчеркивается, что под открытием кредитной линии ЦБ РФ понимает заключение любого [[Кредитный договор/кредитного договора]], условия которого по экономическому содержанию хоть как-то отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление средств заемщику.

В рамках кредитной линии кредит выдается (в пределах согласованного лимита) только под надежное обеспечение. При этом сумма обеспечения залога может обеспечивать не всю кредитную линию, а только сумму долга на ссудном счете заемщика.

К числу наиболее важных моментов кредитования в порядке кредитной линии следует отнести определение лимита кредитования. Это обусловлено тем, что размер кредитной линии связан с двумя факторами: потребностью клиента в заемных средствах и его возможностями погасить кредит в полном объеме. В этой связи дня учета и согласования этих двух фак торов рассчитываются два показателя:

• лимит потребности клиента в заемных средствах;
• лимит кредитного риска заемщика.

При этом способ оценки кредитного риска заемщика ориентируется в первую очередь на оценку кредитоспособности клиента на основе расчета финансовых коэффициентов. Однако, учитывая, что данный метод не позволяет достаточно точно определить величину лимита кредитного риска, целесообразно дополнять его оценкой и анализом денежных потоков клиента.

Виды кредитных линий

Кредитная линия может иметь следующие варианты:

• простая (невозобновляемая) кредитная линия (лимит выдач);
• возобновляемая (револьверная) кредитная линия (лимит задолженности).

Невозобновляемая кредитная линия

Под кредитной линией под лимит выдач понимается договор, по которому выдача кредита предусмотрена несколькими суммами: в пределах обшей суммы договора (независимо от частичного погашения) и в пределах общего срока договора.

При этом оборот суммарной выдачи кредитов не должен превышать сумму, предусмотренную договором о кредитной линии, т.е. установленного лимита выдачи. Лимит выдачи по кредитной линии определяется объемом и условиями хозяйственной сделки, под которую испрашивается кредит.

Для оформления кредита в форме кредитной линии заемщик представляет в банк обычный пакет документов, который требуется в любом случае при оформлении ссуды. При положительном решении вопроса об открытии кредитной линии и согласовании величины лимита между банком и клиентом заключается кредитный договор. После этого кредитный отдел банка выписывает распоряжение бухгалтерии об открытии заемщику отдельного ссудного счета для кредитования в форме кредитной линии.

В течение срока действия договора клиент-заемщик может получать в банке ссуду (транш) в любой момент без представления стандартного пакета документов. Вьдача кредита осуществляется каждый раз по заявке клиента-заем шика установленной формы, являющейся неотъемлемой частью кредитного договора. В заявке указывается сумма очередного транша (кредита) и желательная дата его предоставления банком.

Лимит выдач по кредитной линии считается полностью использованным, если оборот суммарной выдачи кредита по всем траншам равен сумме, предусмотренной в кредитном договоре.

Погашение кредита может происходить двояко:

• по каждой отдельной выдаче кредита устанавливается свой конкретный срок погашения, но в пределах общего срока пользования кредитной линией;
• сроки погашения всех траншей приходятся на один срок, т.е. на срок окончания кредитного договора.

Возобновляемая кредитная линия

Под возобновляемой кредитной линией понимается договор о предоставлении заемщику ссуды, в котором определяется максимальный размер единовременной задолженности клиента-заемщика по полученным кредитам (лимит задолженности) и предусматривается возможность ее полного или частичного погашения на протяжении всего срока действия договора с правом последующего докредитования клиента до установленного лимита.

В отличие от невозобновляемой кредитной линии, где лимитируется оборот по выдаче кредита, при возобновляемой кредитной линии лимитируется лишь ежедневный остаток ссудной задолженности клиента. Максимальная сумма кредита, которую заемщик может получить в течение срока действия договора, не лимитируется. Таким образом, возможность неоднократного получения и погашения кредита в пределах установленного лимита задолженности делает эту форму кредитования для заемщиков наиболее привлекательной.

Оформление договора об открытии возобновляемой кредитной линии и выдача кредита осуществляются аналогично порядку, установленному для невозобновляемой кредитной линии.

Погашение кредита производится заемщиком либо путем безналичного перечисления средств с расчетного счета на ссудный счет, либо путем списания средств со счета клиента-заемщика в безакцептном порядке.

Возврат кредитов по договору о возобновляемой кредитной линии может быть предусмотрен на конкретную дату или «до востребования», но не ранее оговоренного срока.

Кредитная линия и её виды

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Кредитная линия выгодна, если нужно получить заём не сразу, а в течение определённого времени. Такой формат кредитования удобен при строительстве дома или оплате образования раз в семестр. Часто кредитные линии открывают для нужд бизнеса.

Чем отличается от кредита

Кредитная линия подразумевает получение денег не сразу после оформления договора, а по востребованию. Временной срок устанавливается всегда.

В договоре прописывается лимит выдачи денег или лимит задолженности. В первом случае вы не сможете списать со счёта больше оговорённой суммы. Во втором банк приостанавливает выдачу займов, если сумма долга достигла максимума. Когда выплатите часть задолженности, можно брать новый заём.

Проценты начисляются только на использованную сумму. Выплачивать долг тоже нужно после получения займа.

Еще одно отличие от кредита – требуется меньше документов. Кредитная линия оформляется один раз.

Чем отличается от овердрафта

Отличий между продуктами больше, чем сходства.

1. Овердрафт – это скорее краткосрочный небольшой заём, возможность уйти в минус по карте. Кредитная линия может открываться и на крупные суммы и долгие сроки.
2. Лимит по овердрафтному кредиту устанавливается индивидуально в зависимости от оборота по счёту, в среднем от 30 до 50%. В некоторых банках есть чёткий лимит по овердрафту, например, в Сбербанке это 30 тыс. руб. При оформлении кредитной линии учитываются все средства заёмщика, в том числе собственность в наличии.
3. Овердрафт удобен, если не хватает денег на срочную покупку. Как только средства снова появятся на счёте, банк их спишет. Кредитная линия рассчитана для финансирования долговременных проектов.

Кредитная линия и кредитная карта

Кредитная карта – аналог кредитной линии. Главное отличие – наличие беспроцентного периода. Это срок, в течение которого можно бесплатно пользоваться деньгами банка, обычно от 30 до 60 дней. Например, в Сбербанке он длится 50 дней, в Тинькофф Банке – 55.

У кредитки, как и у кредитной линии, ограничен срок действия. Максимальная сумма займа рассчитывается индивидуально в зависимости от финансового положения клиента. Также устанавливается размер ежемесячного обязательного платежа – в среднем от 5 до 10% от потраченной суммы.

За неуплату ежемесячного платежа взимаются штрафы, например, в Тинькофф Банке возьмут 590 руб. Обслуживание кредитной карты тоже в основном платное, сумма списывается раз в год. Но есть варианты без платы. Например, в банке Восточный много кредитных карт с бесплатным обслуживанием.

Виды кредитных линий

Возобновляемая кредитная линия подразумевает, что после погашения долга можно снова взять заём. Для этого устанавливается лимит задолженности – максимальная сумма долга. Допускается снять все деньги сразу или получать частями. Когда задолженность достигает предела, выдача новых займов приостанавливается. Возврат суммы в полном объёме восстанавливает лимит кредитования.

При оформлении невозобновляемой кредитной линии устанавливается лимит выдачи средств. Заёмщику доступна определённая сумма, не больше. Этот тип линий более всего похож на обычный кредит. Возврат части займа не увеличивает лимит выдачи.

Например, на ремонт квартиры вам одобрили кредитную линию с лимитом выдачи 900 тыс. руб. на три года. Можно три раза снять по 300 тыс. руб. или по 90 тыс. десять раз или другие суммы до тех пор пока лимит не будет исчерпан. Вернуть все долги нужно в течение срока кредита. После этого кредитная линия закрывается.

Онкольная кредитная линия – сестра возобновляемой. Также есть срок и лимит задолженности. Но он возобновляется не после возврата всей суммы, а по мере погашения долга. Например, из 900 тыс. руб. вы взяли 500 тыс. Ещё 400 тыс. можно использовать. Вместо этого удалось внести 200 тыс. руб. в счёт погашения долга – лимит увеличился на эту сумму. Теперь можно взять у банка 600 тыс. руб.

Для физических лиц

Вариантов для физических лиц немного. Открыть кредитную линию с лимитом выдачи на покупку участка, строительство или ремонт дома предлагает Саровбизнесбанк. Кредит «Стройка» предоставляется на 5 лет под поручительство физлица или залог имущества. Сумма – от 300 тыс. до 5 млн руб., транши выдаются в течение первых 6 месяцев.

Тюменский Запсибкомбанк выдаёт займы в форме кредитной линии держателям зарплатных карт, бюджетникам, сотрудникам отдельных предприятий и клиентам с положительной кредитной историей в банке. Срок займа чётко ограничен – 7 лет и 1 день. В долг допускается взять до 1,5 – 2 млн. руб. в зависимости от категории заёмщика. При этом первые три года кредитная линия является возобновляемой. Для выплаты основного долга формируется график дифференцированных платежей, а проценты выплачиваются ежемесячно.

Возобновляемая кредитная линия представлена в линейке Транскапиталбанка. Продукт называется «Ипотека без границ». Заём выдаётся под залог недвижимости. Сумма – от 500 тыс. руб., срок – до 15 лет. Первые пять лет можно повторно пользоваться кредитными деньгами, выплачивая только проценты, потом в ежемесячный платёж добавится и часть суммы основного долга.

Для юридических лиц

Для юрлиц услуга доступна почти в любом банке. Объясняется такая несправедливость тем, что кредитная линия – более рискованный вид займа, а платёжеспособность бизнеса выше, чем физлица.

В кредитовании бизнеса используются разные условия займов, в том числе специфические виды кредитных линий.

Например, рамочная кредитная линия открывается под проект, который включает несколько этапов с определённой периодичностью. Банк и клиент подписывают договор, а под получение денег для каждого этапа внутри договора заключается дополнительное соглашение.

Почти всегда для оформления кредитной линии требуется обеспечение в виде недвижимости, автомобилей, оборудования или ценных бумаг, а также поручительство физических и юридических лиц.

Кредитная линия

Кредитная линия является одной из разновидностей банковского кредита, который имеет ряд специфических особенностей. В этом случае банк (кредитор) устанавливает только рамки (лимиты) на максимальную сумму и конечный срок возврата кредита, а клиент (заемщик) сам определяет потребность в кредитных ресурсах, в рамках лимитов. Таким образом, основными атрибутами договора о предоставлении кредитной линии являются:

• срок действия договора, по окончанию действия которого кредит должен быть полностью погашен;
• процентная ставка, выраженная в годовых;
• временная база для расчета процентов (365 или 360 дней);
• лимит кредитной линии (максимальная сумма, которую можно взять в кредит).

Кредитная линия позволяет использовать клиенту больше средств, чем есть на его расчетном счету, то есть иметь отрицательный баланс, который ограничивается лимитом согласно условий договора. Погашение кредитной линии происходит автоматически при любом поступлении средств на расчетный счет. При этом в первую очередь списываются проценты, а оставшаяся сумма идет в счет погашения основного долга. Это делает кредитную линию достаточно удобным инструментом.

Обычно в договоре о предоставлении кредитной линии присутствуют условия ее погашения. С момента возникновения задолженности, при условии отсутствия поступлений на расчетный счет, каждый месяц необходимо выплачивать какую-то часть остатка задолженности (около 10%) и проценты. При закрытии кредитной линии заемщик обязан полностью выплатить основную сумму долга и проценты.

Рассмотрим механизм использования кредитной линии на конкретном примере.

Клиент (юридическое лицо) заключил с банком договор о предоставлении кредитной линии на следующих условиях. Срок действия договора 1 год начиная с 10.01 по 09.01 следующего года. Кредитный лимит установлен в размере 100000 долл. США. Процентная ставка 20% годовых, а временная база для расчета процентов 365 дней. В случае отсутствия поступлений на расчетный счет в течении месяца с момента возникновения отрицательного баланса, клиент обязан погасить 10% от остатка задолженности и начисленные проценты.

Допустим, на начало действия договора остаток на расчетном счету был равен 0. 16.01 было потрачено 6000 долл. США в счет выплаты зарплаты; 24.01 был оплачен счет за материалы на сумму 12000 долл. США; 01.02 потрачено 9000 долл. США на выплату зарплаты; 16.02 потрачено 6200 долл. США в счет выплаты зарплаты; 20.02 выплачено 5000 долл. США за поставку электроэнергии; 01.03 выплачена зарплата 8500 долл. США. Поступления на расчетный счет выглядели следующим образом: 28.01 поступила оплата за отгруженную продукцию в размере 10000 долл. США, 14.03 поступило 37000 долл. США.

Начисление процентов происходит ежедневно за каждый день использования кредитных средств, исходя из временной базы начисления процентов. В нашем случае процентная ставка за день будет равна:

20% / 365 = 0,05479%

Обязательства между сторонами по договору о предоставлении кредитной линии будут выглядеть следующим образом.

1. В период с 16.01 по 23.01 (8 дней) отрицательный баланс составил 6000 долл. США. За это время были начислены проценты:

6000 * 0,0005479 * 8 = 26,3 долл. США

2. Начиная с 24.01 по 27.01 (4 дня) отрицательный баланс увеличился еще на 12000 долл. США и составил 18000 долл. США. Сумма процентов к уплате за этот период составит:

18000 * 0,0005479 * 4 = 39,45 долл. США

3. 28.01 на счет поступило 10000 долл. США. Из этой суммы автоматически списываются начисленные к тому моменту проценты:

26,3 + 39,45 = 66,75 долл. США

Оставшиеся средства (10000 – 66,75) 9934,25 долл. США идут в счет погашения остатка задолженности. Таким образом, баланс на 28.01 составит -18000 + 9934,25 = -8065,75 долл. США.

4. С 28.01 по 31.01 (4 дня) отрицательный баланс составлял 8065,75 долл. США. Сумма процентов за этот период равна:

8065,75 * 0,0005479 * 4 = 17,68 долл. США

5. Начиная с 01.02 по 15.02 (15 дней) отрицательный баланс увеличился на 9000 долл. США и составил (8065,75+9000) 17065,75 долл. США. Сумма процентов за этот период составит:

17065,75 * 0,0005479 * 4 = 140,27 долл. США

6. В период с 16.02 по 19.02 (4 дня) отрицательный баланс увеличился еще на 6200 долл. США и составил 23265,75 долл. США. Проценты за этот период составят:

23265,75 * 0,0005479 * 4 = 50,99 долл. США

7. С 20.02 по 27.02 (8 дней) отрицательный баланс увеличивается еще на 5000 долл. США и составит 28265,75 долл. США. При этом сумма процентов за этот период будет равна:

28265,75 * 0,0005479 * 8 = 123,9 долл. США

8. Согласно условий договора при отсутствии поступлений на расчетный счет в течении месяца 28.02 заемщик должен выплатить начисленные проценты и 10% от остатка задолженности. Итого сумма к уплате составит:

17,68 + 140,27 +50,99 + 123,9 + 28265,75 * 0,1 =3159,42 долл. США.

Отрицательный баланс на 28.02 составит (28265,75 – 28265,75 * 0,1) = 25439,18 долл. США

9. Сумма процентов за 28.02 (1 день) составит:

25439,18 * 0,0005479 * 1 = 13,94 долл. США

10. В период с 01.03 по 13.03 (13 дней) отрицательный баланс увеличится на 8500 долл. США и составит:

25439,18 + 8500 = 33939,18 долл. США

Сумма процентов за этот период составит:

33939,18 * 0,0005479 * 13 = 241,76 долл. США

11. 14.03 на счет поступило 37000 долл. США. В первую очередь из этой суммы будут списаны начисленные проценты:

13,94 + 241,76 = 255,7 долл. США

Остаток (37000 – 255,7) 36744,3 долл. США пойдет в счет погашения основной суммы долга. Таким образом, баланс по счету на 14.03 составит:

-33939,18 + 36744,3 = 2805,12 долл. США

Поскольку баланс по счету стал положительным (остатка задолженности уже не существует), то начисление процентов не будет, пока баланс опять не станет отрицательным.

К основным преимуществам кредитной линии относятся:

• не нужно каждый раз согласовывать выделение средств, заемщик сам определяет размер кредита в рамках установленного договором лимита;
• заемщик использует ровно столько кредитных ресурсов, сколько ему необходимо;
• погашение задолженности происходит автоматически при поступлении средств на расчетный счет.

Однако кредитная линия имеет и свои недостатки:

• за неиспользованные до лимита средства банк может взимать штраф или начислять пеню. То есть если лимит установлен в размере 20000 долл. США, а заемщик использует только 10000 долл. США, то за взятые в кредит средства он платит проценты в обычном порядке, а за оставшиеся до лимита 10000 долл. США банк будет начислять пеню за каждый день на величину неиспользованного лимита. Это связано с необходимостью резервирования ресурсов под возможные потребности заемщика.
• пролонгация кредитной линии возможна только при условии ее полного погашения (отсутствия отрицательного баланса) и выплаты всех процентов.

Кредитная линия

Кредитная линия – это юридически оформленное обязательство банка выдавать клиенту кредит в определенном объеме в течение оговоренного времени. Кредитная линия отличается от единовременного кредитования тем, что клиент может получать ссуду не один раз в какой-то указанный в соглашении день, а тогда, когда ему она потребуется, частями.

Кредитные линии в банковской практике принято делить на несколько видов.

Простая (невозобновляемая) кредитная линия предполагает установление лимита выдачи, когда заемщику предоставляется возможность взять деньги один раз в течение определенного срока. То есть в случае, когда клиенту это потребуется, но только единовременно. Предположим, компания планирует закупить необходимое оборудование. Она заключает с банком кредитный договор, ей открывают кредитную линию. Компания ищет лучшего поставщика. И, пока она это делает, проценты за кредит не платятся – потому что заем еще не взят. Как только компания заключает договор на поставку оборудования, она его оплачивает, получив кредит по кредитной линии, — и начинает платить проценты за использование ссуды. Предположим, что сделка заключена, оборудование поставлено, компания начинает возвращать кредит банку. Задолженность снижается, но это не увеличивает кредитный лимит. То есть взять деньги, которые выплачены банку, еще раз нельзя.

Возобновляемая (револьверная) кредитная линия – это схема кредитования, позволяющая заемщику получать средства периодически по мере необходимости в рамках установленного заранее лимита, гасить всю сумму задолженности или только ее часть, производить повторное заимствование в течение срока действия кредитной линии. Представим себе торговую компанию, которая периодически закупает продукцию других фирм. По мере реализации она производит новые закупки. Но, продавая продукцию, она получает за нее деньги, которые приходят на расчетный счет и уменьшают сумму задолженности. Когда это требуется, компания вновь берет кредит на пополнение своего ассортимента. При этом она платит только тогда и только за то, что она в каждый отдельный момент своей деятельности должна банку.

Рамочная кредитная линия – кредит, открываемый банком на условиях единого соглашения, по которому осуществляется оплата нескольких связанных между собой поставок или финансирование некоего проекта. В договоре прописаны общие условия кредитования. А под каждую отдельную операцию заключается дополнительное соглашение в рамках основного.

Онкольная кредитная линия означает такую схему кредитования, при которой возврат части задолженности восстанавливает лимит кредитования на эту сумму. Скажем, банк предоставил компании онкольную кредитную линию на один миллион рублей. Из этой суммы компания взяла половину, пятьсот тысяч. Тогда она может занять еще столько же. Но, предположим, деньги не потребовались, а наоборот, удалось вернуть первый заем. Тогда у компании вновь есть возможность взять весь миллион.

Контокоррентная кредитная линия – это кредит, при предоставлении которого банк открывает для клиента единый активно-пассивный счет, с которого займы берутся и автоматически погашаются при поступлении средств. Таким образом, у компании есть возможность брать деньги в долг в нужное время и платить только за тот период, когда кредит в действительности используется.

Кроме того, в договорах с банками часто используются еще два понятия, связанные с предоставлением кредитных линий. Это, во-первых, кредитные линии с лимитом выдачи, когда ограничивается общая сумма выдаваемых средств. Возврат денег не увеличивает лимита кредитования, то есть фактически такой кредит относится к категории невозобновляемых. И, во-вторых, так называемая кредитная линия с лимитом задолженности — ограничивается общая сумма долга. Если компания вернула часть денег, то объем кредитования восстанавливается. Следовательно, это возобновляемая кредитная линия.

В целом предоставление кредитной линии – более удобный способ получения займов для клиентов, позволяющий использовать заем тогда, когда требуется, и платить за него только за тот период, когда он взят. Неслучайно сами банки в отношениях между собой пользуются именно такой схемой: устанавливают лимиты друг на друга. И в рамках этих лимитов управляют своей текущей ликвидностью – одалживают деньги и, наоборот, размещают свободные остатки.

Что такое кредитная линия и для чего она нужна

В договорах с банком, в устных беседах банковских представителей с заемщиками, в рекламе финансовых услуг сплошь и рядом встречается словосочетание «кредитная линия». Но что это за линия, чем она отличается от обычного кредита, каковы риски и выгоды от ее использования, знают далеко не все.

Растягивайте денежки…

Начнем от печки. В чем главное отличие кредита от кредитной линии? Кредит – это строго определенная сумма, нередко еще и предназначенная на строго определенные цели (автокредит, ипотека и т.п.), которая выдается заемщику целиком и полностью, но только один раз. То есть, оформив кредит в 300 000 рублей сроком на 5 лет и единовременно получив наличные в кассе, дальше клиент на протяжении долгих 60 месяцев только отдает деньги согласно графику платежей.

Кредитная линия для бизнеса или потребительских нужд предполагает получение-возврат денежных средств. К этому также добавляется ряд важных параметров, главные из которых – гибкий временной режим использования займа и возможность оперировать разными суммами в пределах установленного кредитного лимита.

К примеру, если вы желаете оплатить четырехлетнее обучение в вузе, при годовой стоимости курса в 60 тысяч рублей, то банк может предоставить вам кредитную линию в размере 240 000 рублей. Особенность в том, что эти деньги вы используете не сразу, а частями: 30 тысяч – первый семестр, второй семестр — еще 30 000, и так далее. Пока установленный кредитный лимит (240 000) не исчерпается. Но к этому моменту закончится и обучение в вузе.

Условия погашения кредитной линии определяются банком в договоре, но общее правило – каждый месяц необходимо возвращать на ссудный счет определенный процент от суммы фактической задолженности (как правило, не менее 10%). А к моменту окончания срока действия кредитной линии, долг должен быть погашен полностью. Дополнительный бонус: в процессе использования кредитной линии проценты насчитываются только на сумму фактически использованного кредита.

Кредитная линия — юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставлять ему в течение определенного периода кредиты в пределах согласованного лимита. Кредитная линия обычно открывается в пределах определенного крупного контракта, исполняемого в течение длительного срока, или в пределах фиксированного срока кредитных отношений банка с клиентом.

Итак, когда банк решает предоставить вам кредитную линию, он сначала устанавливает предельный лимит – в зависимости от уровня вашего дохода, срока и целей кредитования, а затем дает вам право использовать и возвращать деньги частями, в гибком режиме, в рамках определенного договором срока кредитования.

Виды кредитных линий

Кредитные линии таят в себе еще много изюминок и «открытий чудных», тем более, что каждый банк предусматривает индивидуальные условия использования от продукта. Для заемщика наиболее важным является принцип действия: траншевый или револьверный (невозобновляемая и возобновляемая кредитная линия).

Невозобновляемая кредитная линия – это самая близкая родственница потребительского кредита. Ее главная особенность в том, что она имеет лимит выдачи. Дело в том, что в договоре с банком в этом случае четко оговариваются правила «вычерпывания» лимита, то есть размер и срок каждой выплаты (или транша). Получать транши необходимо в соответствии с графиком выдачи. Если вы по каким-то причинам не воспользовались траншем, банк резервирует средства… и довольно потирает руки: за эту операцию обычно предусмотрена комиссия.

Когда все транши использованы, и кредитный лимит вычерпан без остатка, вам остается только возвращать деньги на счет. При этом, даже если вы на 100% выплатили долг, повторно воспользоваться этими средствами вы не сможете (по крайней мере, без перезаключения договора на кредитную линию). «Кредиты.ру» отмечают: этот вид кредитной линии наиболее удобен для предпринимателей, которые поэтапно финансируют сделку или расплачиваются за отдельные партии продукции, поставляемой, скажем, в течение года. Кроме того, при открытой, но не исчерпанной кредитной линии владелец предприятия может оперативно получать в банке денежные средства при первой необходимости, что при грамотном подходе повышает платежеспособность компании.

Невозобновляемая кредитная линия также часто используется при целевом кредитовании: ипотека, образование, автокредит.

Возобновляемая кредитная линия, или револьверная – пожалуй, самый любимый вид кредитования у заемщиков всего мира. Его особенность в том, что кредит, полученный от банка, можно «перезаряжать», причем как полностью, так и по чуть-чуть, в комфортном режиме. О чем идет речь?

Допустим, банк выдал вам «револьверную» кредитную карту с лимитом в 50 000 рублей, под 18%, сроком на три года (36 месяцев). Лимит для снятия наличных – 100%, то есть, если вы безналичным расчетам предпочитаете «кэш», все 50 000 можно снять в банкомате. А дальше начинается самое интересное: возвращая деньги в течение установленного банком периода (обычно 30 дней), вы можете вернуть только определенную часть от израсходованных средств – в среднем 10% от суммы фактической задолженности, плюс проценты, плюс комиссии (например, за снятие наличных).

Деньгами, которые вы вернули на счет, можно пользоваться снова и снова, пока ваша кредитная линия остается активной.

И чем больше возвращаете – тем выгоднее использование кредитки, поскольку 100% погашение долга в льготном периоде минимизирует процентные платежи. Конечно, когда истекает срок действия кредитной линии, «малина» заканчивается. Но прелесть ситуации в том, что при «хорошем поведении» заемщика, который активно пользуется линией, давая банку возможность списывать различные комиссии (например, за использование карты в ритейле), не допускает просрочек, хотя бы периодически вносит денег больше, чем размер минимального платежа и т.п., период револьверного кредитования может быть… фактически вечным. Так, например, истекшая кредитная карта просто автоматически перевыпускается с тем же кредитным лимитом. А если долг к моменту перевыпуска был полностью погашен, то лимит могут и увеличить. Перезаключать договор с банком обычно не требуется.

Револьверная кредитная линия может быть предоставлена не только в виде карты, но и в виде специального банковского счета, что очень удобно для предпринимателей.

За все нужно платить

Несмотря на вышеописанные выгоды и удобство использования кредитной линии, этот банковский инструмент отнюдь не бесплатный. Прежде всего, денежные средства, составляющие кредитный лимит, выдаются не просто так, а под процент. И процент обычно довольно высокий, особенно по «револьверным» кредитам (в среднем 20-25% и выше). Дороже всего обходятся моментальные револьверные кредитные карты: по ним процент бывает и 50%, и выше.

Нередко за открытие кредитной линии физическим лицом или юридическим банк взимает комиссию (1-1,5% от суммы лимита). Заемщик также оплачивает комиссию за резервирование средств (при невозобновляемой линии) и за различные операции (особенно много «операционных расходов» у держателей револьверных карт).

Кроме того, ни в коем случае нельзя «вылезать» за сумму установленного лимита: в таком случае возникает так называемый «технический овердрафт». На него насчитываются дополнительные проценты.

Еще о грустном. Если у банка появляются сомнения в вашей благонадежности как заемщика и уровне ваших доходов, обслуживание кредитной линии может быть приостановлено. Причем в самый неподходящий момент. Представьте, что вам открыта траншевая кредитная линия для оплаты ипотеки, и в тот самый момент, когда вы уже подобрали квартиру и, возможно, внесли аванс – банк вдруг «перекрывает кислород», не досчитавшись какой-нибудь справки или обнаружив пятно в кредитной истории… Предпринимателя внезапное закрытие кредитной линии может и вовсе поставить на грань разорения.

Револьверный кредит тоже могут внезапно «разрядить», снизив кредитный лимит или отказав в перевыпуске карты, так что вы окажетесь лицом к лицу с необходимостью выплачивать долг по схеме потребительского займа.

Совет, который можно дать пользователям кредитных линий любого вида, но особенно – возобновляемых: не увлекайтесь. Помните, что бесплатных пирожных не бывает, а гибкий график выплат и сокращенные размеры обязательных платежей предусматривают повышенную ответственность и финансовую дисциплину заемщика.