Возврат страховки при досрочном погашении ипотеки в сбербанке

Как получить возврат остатка по страховке, при досрочном погашении кредита в Сбербанке?

Досрочно погасил потребительский кредит в Сбербанке.Кредит оформлялся 04.04.2016 г. на 5 лет,погашен за 7 месяцев.При оформлении кредита была навязана услуга подключения к Программе страхования жизни на весь срок кредитования. После досрочного погашения Сбербанк отказывает в возврате остатка по страховке.

Имеется письменный отказ.Подскажите пожалуйста как вернуть страховку.

Уточнение клиента

23 Января 2017, 16:52

Ответы юристов (7)

чем мотивируют отказ? .

Уточнение клиента

Отказ мотивируют тем,что по условиям подписанного Страхования (пункт 4) возврат денежных средств,внесенных клиентом при подключении к Программе страхования,осуществляется Банком только в случае обращения клиента в течении 14 календарных дней со дня подключения к Программе. Во всех других случаях отключение от Программы страхования осуществляется без возврата суммы платы.

В заявлении на подключение к Программе страхования которое я подписал оговариваются условия, но в Пункте 4 ничего об условиях при отключении от Программы не сказано. Могу прислать копии этих документов:» Заявление на подключение к Программе страхования» и письменный отказ банка.

23 Января 2017, 16:18

Уточнение клиента

Сам Договор страхования на руки при подписании не дают. У меня имеется лишь заявление на страхование с пунктами условий. Подскажите могут ли быть в Договоре страхования другие условия отличные от тех что прописаны в Заявлении на него?

24 Января 2017, 08:29

Есть вопрос к юристу?

Уточнение клиента

В тех условиях страхования что прописаны в заявлении нет пункта о котором вы говорите о какой правомерности банка в отказе возврата денег при отключении от программа Страхования может идти речь? Если я под этим условием не подписывался. Самого договора о Страховании у меня нет. Другие условия могут быть в нем,кроме тех что в Заявлении на Страхование?

24 Января 2017, 10:31

Почитайте приложенное решение суда.

Получается если в правилах страхование прописано невозвращение части страховой премии при расторжении договора, то отказ правомерен.

В заявлении в преамбуле вы выражаете согласие на то, чтобы быть застрахованным в соответствии с правилами страхования и условиями участия в программе страхования, в п. 5.2 вы согласны, подтверждаете и указываете что ознакомлены со всеми условиями и т.д.

Сами правила страхования и условия размещены на сайте страховой компании.

Уточнение клиента

Извиняюсь,но прежде чем давать ответ на мой вопрос вы сами интересовались этими Правилами Страхования жизни в Сбербанка? Если не затруднительно зайдите на сайт Сбербанк Страхование жизни и найдите этот пункт 4,на который сослался работник Сбербанка в письменном пояснения на причину отказа мне в возврате остатка страховки при отказе от неё после досрочного погашения кредита.

24 Января 2017, 17:30

Конечно))))) открывайте, читайте пункт 4

Уточнение клиента

Открыл,прочитал вашу ссылку об условиях прекращения от Программы страхования пункт 4 с подпунктами. и там говорится только о возврате денежных средств в тех или иных случаях. Процитируйте пожалуйста подпункт где говорится что средства не возвращаются при досрочном отключении от программы страхования.

24 Января 2017, 20:46

Уточнение клиента

Еще раз прочитал ваш пример решения суда по. как вы говорите, аналогичному вопросу о возврате части платы за подключение к программе страхования. Но этот ваш пример не совсем мой случай, в ходе разбирательства суд установил, что в договоре страхования истца прописан пункт,что остаток суммы по страховке возвращается лишь в том случае,если клиент вернет приобретенный автомобиль по данному кредиту. Истец суду не предоставил документов об этом условии . В моем договоре страхования такого условия возврата страховки нет! Разве это не существенное отличие моего вопроса и приведенного вами примера?

26 Января 2017, 08:52

Там указан исчерпывающий перечень случаев, в которых производится возврат денежных средств. Вы не попадаете ни под одно из этих оснований, о чем вам написал банк, аналогичная ситуация изложена и ранее приложенном мной примере суд решения.

Уточнение клиента

Я подал заявление на досрочное прекращения от участия в Программе страхования по истечению 14 календарных дней. разве это не мой случай указанный в пункте 4 этих правил страхования. тем более я досрочно погасил всю стоимость кредита. Такая дальнейшая страховка заемщика кредита теряет всякий смысл.

24 Января 2017, 21:40

В условиях написано не просто по истечении 14 дней. Дочитайте пункт до конца — в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

У вас он был заключен (раз вам выдали кредит). Так что вы ни под один из пунктов не подпадаете.

Решение суда касается того, что если в договоре указаны основания (в вашем случае они отличаются от тех, что указаны в решении, но это не имеет никакого правового значения) страховая премия возвращается только при их наличии.

Уточнение клиента

Вы меня почти убедили в правомерности отказа банка. только окончательноную точку можно ставить лишь прочитав Условия самого моего Страхового договора, которого у меня нет на руках. Этот договор страхования сразу при его подписании на руки не выдали и сделаю запрос на его получение. Только прочитав его и убедившись ,что в нем нет ничего другого кроме того о чем вы мне сказали можно делать окончательные выводы. Только и кредит могли выдать без всяких страховых договоров. и отсутствие моей подписи в таком страховом договоре не причина отказывать мне в выдаче такого кредита.

26 Января 2017, 18:24

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Как вернуть страховку за потребительский кредит в Сбербанке при досрочном погашении?

здравствуйте. в июле 2017 брали потребительский кредит в сбербанке на сумму 420 000 руб на 5 лет. сотрудник сказал, что будет включена страховка в стоимость кредита и что без страховки скорее всего будет отказ и процентная ставка выше. в итоге сумма кредита получилась 496 000. на руки дали 420 000. про срок 14 дней в который мы бы могли вернуть эту сумму ничего не было сказано. причем эта сумма даже не страховки, а какая то плата за подключение к программе страхования. в апреле планируем его погасить. думали что можно будет вернуть часть страовки за неиспользованный срок, но сотрудники сбербанка и горячей линии «Сбербанк страхование жизни » что это невозможно. скажите пожалуйста что можно сделать в этой ситуации.

07 Января 2018, 21:51 олег, г. Ижевск

Уточнение клиента

кредитный договор и договор страхования нам не дали. дали только заявление на страхование и индивидуальные условия потребительского кредита. но в условия страхования прописано что возврат только в течении 14 дней с даты подачи заявления.

07 Января 2018, 22:24

Уточнение клиента

хотелось бы для начала подать претензию или заявление на возврат непосредственно в сбербанк с указанием каких нибудьть статей законов.Требовать возврата страховки через заявление, а потом и через суд можно в случае, если сумма страхового взноса была включена в тело кредита и на нее начислили % за пользование заемными средствами. Этим действием банк нарушил ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей». На сумму страхового взноса банк начисляет проценты, как по действующему кредиту, что можно инкриминировать, как незаконный источник дохода для получения банком незаконной комиссии и т.п.

что нить типа такого

07 Января 2018, 22:34

Ответы юристов (3)

Вы подключились к программе коллективного страхования заемщиков

Порядок досрочного погашения кредита должне быть прописан в кредитном договоре, так же как и порядок расторжения договора страхования и возврат уплаченной страховой премии при досрочном погашении. Так что читайте свой кредитный договор.

ГК РФ Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Есть вопрос к юристу?

Здравствуйте. Рекомендую Вам подать в суд исковое заявление о признании недействительным договора страхования, заключенного фактически под принуждением. Позиции Верховного суда изложены в приложенных решениях, так что у Вас есть шансы вернуть деньги. Могу предложить услугу по подготовке искового заявления

Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 21 февраля 2017 г. N 74-КГ16-35
Павлова Н.П. обратилась в суд с названным иском к ПАО «Сбербанк России», ООО СК
«Сбербанк страхование жизни», указав, что ПАО «Сбербанк России» ей предоставлен кредит в размере 587 890 руб. сроком на 5 лет, при заключении данного кредитного договора ею также было подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Истец полагала, что услуги по страхованию жизни были навязаны ей банком, который также не предоставил ей сведения о полной стоимости услуги. Просила суд расторгнуть договор страхования, заключенный между Павловой Н.П. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», взыскать с ответчика в ее пользу уплаченную страховую премию, взыскать с ПАО «Сбербанк России» сумму комиссионного вознаграждения банку, компенсацию морального вреда, штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», судебные расходы.
Решением Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 12 февраля 2016 г. в удовлетворении иска отказано.Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) от 30 марта 2016 г. решение суда первой инстанции отменено в части отказа в удовлетворении исковых требований к ПАО «Сбербанк России» о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, в этой части принято новое решение, которым с ПАО «Сбербанк России» в пользу Павловой Н.П. взыскано 55 301 руб., компенсация морального вреда 2 000 руб., штраф в размере 27 650 руб. 50 коп.
При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.Судом при рассмотрении настоящего дела установлено, что 16 октября 2015 г. Павлова Н.П. подписала заявление, которым выражала согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования (л.д. 7).
Из заявления (п. 5.2) следует, что Павлова Н.П. ознакомлена и согласна с тем, что за подключение к программе страхования банк взимает с нее плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.
В соответствии со ст. 194 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решением является постановление суда первой инстанции, которым дело разрешается по существу.
Решение должно быть законным и обоснованным (ч. 1 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
При разрешении спора суд апелляционной инстанции исходил из того, что ПАО «Сбербанк России» Павловой Н.П. оказана услуга, но в нарушение требований ст. ст. 195, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не определил характер этой услуги, а также нормы закона, регулирующие правоотношения, сложившиеся между ПАО «Сбербанк России» и Павловой Н.П. в связи с подписанием последней заявления на страхование.При рассмотрении дела ПАО «Сбербанк России» указывало, что при заключении договора страхования заемщика и определении платы за подключение к программе страхования банк действовал по поручению заемщика.
Судом апелляционной инстанции не учтено, что услуга, оказываемая ПАО «Сбербанк России» Павловой Н.П., является неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на страхование(л.д. 8), со стоимостью услуги истец была согласна, что выразилось в собственноручном подписании ею данного заявления.
При этом Павловой Н.П. банку уплачивалась не страховая премия, поскольку ПАО «Сбербанк России» не является страховой компанией, а стоимость услуги
, в которую входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии.Между тем, судебная коллегия не усмотрела оснований для взыскания расходов банка на подключение к программе страхования в размере уплаченной им страховой премии, хотя не устанавливала, что в этой части информация о стоимости услуги до Павловой Н.П. доведена.
Допущенные судом апелляционной инстанции нарушения норм права являются существенными и непреодолимыми, в связи с чем могут быть исправлены только посредством отмены постановления суда апелляционной инстанции.
С учетом изложенного Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации считает, что апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) от 30 марта 2016 г. нельзя признать законным, оно подлежит отмене, а дело — направлению на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.
А есть еще и
Постановление Верховного Суда РФ от 26.09.2016 N 306-АД16-12308 по делу N А65-156/2016
Как следует из судебных актов, по результатам рассмотрения обращения гражданина и представленных заявителем документов административным органом выявлен факт несоблюдения обществом требований Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» при заключении кредитного договора с гр. Кораблевым Ю.С. Управлением установлено, что указанным потребителем при заключении кредитного договора подписано заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам общества, вследствие чего общество списало со счета потребителя комиссии за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита», компенсацию расходов заявителя на оплату страховой премии застрахованного заемщика потребительского кредита.Посчитав, что названные условия кредитного договора являются незаконными и нарушают установленные законом права потребителя, управление составило протокол от 18.11.2015 об административном правонарушениии вынесло постановление от 24.12.2015 N 61/з о привлечении общества к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, с назначением наказания в виде штрафа в размере 10 000 рублей.
Частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, руководствуясь положениями КоАП РФ, Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, высказанной в постановлении от 23.02.1999 N 4-П, суды первой и апелляционной инстанций пришли к выводу о наличии в действиях общества признаков состава административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.
Суды установили наличие вины общества в совершенном правонарушении, соблюдение процедуры и срока давности привлечения к ответственности, отсутствие оснований для признания правонарушения малозначительным, соответствие размера назначенного штрафа санкции части 2 статьи 14.8 КоАП РФ.
При изложенных обстоятельствах суды первой и апелляционной инстанций пришли к выводу об отсутствии оснований для признания незаконным и отмены постановления административного органа.

Можно ли вернуть страховую премию при досрочном погашении кредита в Сбербанке?

Добрый день? Поясните пожалуйста. Я взяла кредит в Сбербанке России срок на пять лет при заключении кредитного договора менеджер предложил страхование жизни, через ООО СК Сбербанк страховой жизни, согласившись она включила в пакет услуг к кредитному договору и в график платежей сумму страхования жизни. При досрочном погашении кредита через 8 месяцев могу ли я вернуть страховую премию. И если могу то кому писать заявление о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита.

Ответы юристов (5)

Здравствуйте Тамара, необходимо смотреть договор страхования, если там указано что при досрочном расторжении договора страхования часть страховой премии вам возвращается, тогда можно вернуть страховку, если же нет, то действует общее правило:

Статья 958 ГК РФ, При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Тамара, если у вас остались вопросы, задавайте, я Вам с радостью отвечу. Также Вы можете написать мне в чате, кнопка «Сообщение юристу» и заказать персональную консультацию или подготовку документа по вашему юридическому вопросу. Всего доброго!

С уважением, Вадим.

Есть вопрос к юристу?

Добрый день! Да, право на возврат части страховой премии закреплено в абзаце 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, где указано следующее: При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, при досрочном погашении кредита Вы вправе вернуть часть страховой премии пропорционально оставшемуся периоду действия страхового договора. Заявление необходимо писать в страховую компанию.

Судебная практика к сожалению не на Вашей стороне.

При разрешении такой категории дел чаще всего используется ст. 958 ГК РФ п.3.:

«При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.» Естественно, что договором возврат не предусматривают.

Можно писать жалобы в страховую, банк и оспаривать правомерность удержания уплаченной страховой премии. Исход такого спора предопределён, оснований для возврата денег нет. (Ваша подпись стоит на всех документах, подтверждая согласие). Единственный шанс сломать фактически преступную схему и возвратить страховую премию – это доказать обман со стороны кредитного представителя банка, то есть настаивать на недействительности сделки по основания ст. 171, 177, 178, 179 ГК РФ в зависимости от обстоятельств дела​.

С уважением, Кузнецов А.

Как представляется, ответы коллег-юристов, указывающих на невозможность возврата части страховой премии по причине досрочного отказа Вами от договора страхования, являются неверными, поскольку в Вашем случае Вы не отказываетесь от договора страхования, а договор страхования автоматически прекращается в силу того, что при досрочным погашении кредита прекращается существование самого страхового риска (о чем прямо говорится в пункте 1, а также в абзаце 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

Как показывает сложившаяся на данный момент судебная практика(к примеру привожу решение суда Решение № 2-855/2017 2-855/2017

М-667/2017 М-667/2017 от 4 июля 2017 г. по делу № 2-855/2017):

Суды, разрешая исковые требования граждан к страховым компаниям, считают, что досрочное погашение кредита не может быть отнесено к обстоятельствам, указанным в ст. 958 ГК РФ, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.Исходя из обстоятельств заключения договора страхования , его условий, досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования , а при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, следовательно, оснований для взыскания с ответчика(Страховой компании) в пользу истца(застрахованного лица) страховой премии не имеется. Заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможность возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора. Договор страхования не предполагает в качестве предмета страхования исполнение обязательств по кредитному договору, его предметом является жизнь и здоровье застрахованного лица в связи с чем, вероятность страхового случая в связи с исполнением обязательств по кредитному договору не отпала, договор страхования продолжает действовать.Поскольку договор страхования не предусматривает возможность возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора, то оснований для взыскания с ответчиков в пользу истца денежных средств за неиспользованный период страхования не имеется.

ПРИ ДОСРОЧНОМ ПОГАШЕНИИ КРЕДИТА НЕ ПРЕКРАЩАЕТСЯ СУЩЕСТВОВАНИЕ САМОГО СТРАХОВОГО РИСКА!

С уважением, Кузнецов А.

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Как вернуть деньги за страховку при досрочном погашении кредита в Сбербанке?

Услуга страхования сегодня становится все больше навязанной со стороны многих банковских организаций. Однако только в ипотечном и автокредитовании страховой полис есть обязательным условием. При оформлении потребительского кредита – услуга добровольная. Даже если вы заключили договор страхования жизни, здоровья, или потери трудоспособности, например, получая кредит в «Сбербанке» и со временем решили погасить долг в досрочном порядке, вернуть деньги от неиспользованной страховки можно, но есть нюансы. Здесь мы и разберемся, возможен ли, как и когда осуществляется возврат страховки при досрочном погашении кредита в «Сбербанке».

Стандартные условия возврата страховки в «Сбербанке»

«Сбербанк» является крупнейшим кредитором не только в России, но в странах СНГ. Организация выполняет все требования ЦБ, соблюдает законы РФ, поэтому права заемщиков здесь не ущемляются. Так, если совершается в «Сбербанке» досрочное погашение кредита, вернуть страховку не станет запретом для клиента в соответствие с правовой базой. Ниже представлены основные законы, регулирующие отказ/возврат страховки и применяемые банком:

В «Сбербанке» достаточно лояльное отношение к клиентам. Конфликтные ситуации кредитор пытается быстро уладить. В банке в отличие от других организаций действует возможность вернуть добровольную страховку в течение 14 дней (ранее срок составлял 30 дней), причем в полном объеме. Спустя большее количество времени, например через 6 месяцев, 1 год, и при желании вернуть кредит досрочно – процедура выглядит сложнее, процент возврата составит 50% и менее, но вернуть средства вполне реально.

Следует также учитывать, если досрочная уплата долга составляет менее половины всего срока кредитования, то возврат страховки рекомендуется в обязательном порядке. В ином случае – это не всегда выгодно даже самому клиенту.

Особенности возврата страховки при досрочном погашении потребительского кредита

Для кредитов, полученных до 2019 года, действовали несколько другие аргументы возврата страховки при досрочном погашении кредита. Сегодня клиент не только «Сбербанка», но и других кредитных учреждений имеет право написать претензию и оставить ее на различных публичных сайтах, где получит развернутый ответ от кредитора и возможность решения проблемы в свою пользу.

Еще раз указываем, что в сегменте потребительского кредитования услуга страхования является добровольной. Да, многие банки при отказе заемщика от полиса повышают процентные ставки по займу и даже отказывают в выдаче денег в долг, что можно оспорить. «Сбербанк» предлагает оформление страховки, включает услугу в программу, но не навязывает полис заемщику.

Так, если потребительский заем получен, к примеру, на 2 года. Долговое обязательство вы решили исполнить полностью через 1 год, то страховка будет возвращена в размере 50%, подоходный налог (13%) вычитаться не будет, что является отличительным условием «Сбербанка». Однако деньги не возвращаются автоматически. Потребуется написать соответствующее заявление помимо заявления на досрочное погашение кредита.

Все необходимые формы обращений к кредитору находятся на официальном сайте «Сбербанка». Кстати, в этом банке, чтобы совершить погашение потребительского кредита ранее установленного срока, составить заявку следует за 1 день до планируемой даты взноса полного/частичного платежа. Операции, связанные с досрочным погашением долга можно провести полностью в режиме онлайн. После проведения оплаты — приступить к реализации вопроса возврата страховой премии.

Возможно ли вернуть страховку при досрочном погашении автокредита или ипотеки в «Сбербанке»?

Нередко, при заключении ипотечного кредита или займа на авто кредитор предлагает оформить сразу несколько страховых полисов:

1. Жизни и здоровья.
2. Потери трудоспособности.
3. Залогового имущества (обязательно при ипотеке).
4. ОСАГО, КАСКО (автокредит — обязательно).

От первых двух видов можно отказаться на стадии оформления кредита, вернуть в течение 5, 14 дней – полностью, позже – частично. Премии при обязательных видах страхования возвращаются только при досрочном погашении кредита в «Сбербанке», если это предусмотрено договором между клиентом и страховой компанией/банком. После подачи заявления страхователю страховая сумма пересчитывается в соответствие со временем ее использования. Остаток возвращается на счет заемщика.

Достаточно удобно, когда клиент заранее заключает договор страхования с возможностью ежегодно продлевать сделку. Так, многие проблемы и конфликты исключаются, ведь при полном погашении ипотечного займа или кредита на авто – страховка аннулируется.

Пошаговая инструкция возврата

«Сбербанк» в отличие от некоторых других кредиторов не выдвигает дополнительных условий на возврат страховки при выборе заемщика полного или частичного вида досрочного погашения. Обязательным здесь условием досрочного исполнения обязательств по любому кредитному продукту является написание тематического заявления:

1. За 1 день до погашения потребительского кредита.
2. За 30 дней до погашения ипотечного кредита.

В указанный в заявлении день требуется провести платежную операцию, удостовериться, что деньги зачислены на счет кредитора. После, потребовать справку о закрытии долга при полном досрочном погашении или документ с внесенными в график платежей изменениями – при частичном досрочном погашении.

После досрочного погашения кредита в «Сбербанке» можно обратиться за возвратом страховки. Допустимо подать заявление непосредственно самому кредитору, но лучше сразу в страховую компанию, с которой заключен договор.

При себе необходимо иметь следующие документы:

1. Заявление-анкета.
2. Паспорт.
3. Кредитный договор.
4. Справка об отсутствии задолженности перед банком.

Если вас «посылает» и банк и страховая компания, вы вправе обратиться в Роспотребнадзор, Прокуратуру с письменной жалобой. Точкой кипения клиента может стать исковое заявление в суд или Генпрокуратуру. Если ваше заявление принято банком или страховой компанией, то в течение 10 дней ожидайте перерасчета и зачисления остаточных средств на свой банковский счет (указывается в заявлении).

Величина возврата страховой премии является сугубо индивидуальной и зависит от условий полиса, понесенных компанией расходов. Рекомендуем запросить у страховщика расходные документы во избежание возможного обмана, но это делается в случае, если сумма от возврата денег при досрочном погашении кредита в «Сбербанке» вас не устраивает.

Юрист коллегии правовой защиты. Специализируется на ведении дел, связанных с коллекторами, взысканием долгов и банкротства физических лиц.

Вернуть страховку по кредиту Сбербанка при досрочном погашении

Вернуть страховку по кредиту Сбербанка при досрочном погашении

Здравствуйте! Подскажите, пожалуйста, в 6 ноября 2017 я обратилась в сбербанк за кредитом, мне его одобрили, но сказали кредит выдадут в том случае, если будет оформлен договор страхования, несмотря на то что я им сообщила и показала договор страхования ВТБ по действующему ипотечному кредиту. Все же сбербанк настоял на Договоре страхования — оформили и сказали, что в случае досрочного погашения кредита, оставшуюся часть страховки вернут, по первому требованию. 8 марта 2018 года я полностью погасила долг по кредиту. В банке мне сказали, что через несколько дней после погашения, в любой день я могу обратиться за возвратом страховки. Я обратилась в банк 10 марта 2018, там сотрудник оформила заявление на возврат через свою программу и сказала, что в течении 14 дней мне должны ответить на заявление. 12 марта 2018 поступило смс сообщение и скан копия ответа на электронную почту, что в связи с тем что прошло более 14 дней и договор страхования был заключен, основания для возврата денежных средств отсутствуют. Подскажите, пожалуйста, каким способом я могу вернуть остаток денег по неиспользованной страховке при досрочном погашении кредита. Кредит был взят 6.11.2017 на сумму 215000 рублей (срок кредита 60 месяцев — т.е. 5 лет), включая страховую сумму 22467,5 рублей. Полное погашение кредита было осуществлено 08.03.2018 года. Заранее спасибо.

Как вернуть деньги за страховку по кредиту Сбербанка

В условиях того, что все банки активно навязывают страхование кредита своим заемщикам, клиентам Сбербанка становится не менее важна информация о том, как правильно отказаться от страховки после получения кредита, как вернуть страховку, если ее уже навязали, и как осуществить возврат страховки при досрочном погашении кредита.

Все об этом в данной статье.

Что такое страховка по кредиту

Страховка по кредиту – это страховой продукт, абсолютно такой же, как ОСАГО или страхование имущества от ущерба, направленный на страхование жизни и ответственности заемщика перед кредитором (банком).

В соответствие с этим, если застрахованный заемщик потерял работу или трудоспособность, или жизнь, страховая компания ответит по его обязательствам перед банком.

Естественно, что стоимость страховки увеличивается пропорционально увеличению суммы кредита. Страховая и банковская система в целом устроена таким образом, что никто из них не останется в убытке, даже если все застрахованные заемщики потеряют дееспособность.

От чего можно застраховать кредит:

• получение инвалидности
• тяжелая болезнь
• потеря работы
• ухудшение финансового состояния
• смерть заемщика

В случае если вы будете брать потребительский кредит любого типа (в том числе и автокредит), вы будете страховать только свою жизнь и ответственность . В случае если вы будете брать ипотеку в Сбербанке или любой другой залоговый кредит, то вы будете страховать не только свою жизнь, но и закладываемое имущество от порчи .

Зачем нужно страховать кредит

Понятное дело, что каждый банк пытается максимально обезопасить себя от невыплат по кредитам. Особенно если речь идет о России, где долговая дисциплина находится на очень низком уровне, и поэтому банки впаривают всем клиентам страховки всех типов и прочие доп услуги. Но дело обстоит еще хитрее!

Все крупные банки России сами открывают свои страховые компании, которые автоматически становятся частью их холдингов. А почему?

Страховой бизнес – это тоже очень выгодный бизнес. Таким образом, банк с одного клиента дерет две шкуры – и ссудный процент за пользование чужими деньгами и сумму страховки за услугу, которая является сомнительной с точки зрения полезности.

А выгодно ли страхование кредита заемщику?

Нет, не выгодно – полная стоимость кредита тут же увеличивается на стоимость страховки , в остальном же ее полезность находится под вопросом.

Страхование кредита в Сбербанке можно разделить на следующие типы:

• от получения 1-ой, 2-ой и прочих групп инвалидности
• от потери работы
• от смерти заемщика
• страхование имущества от порчи

Стоимость страхования, сроки

Пожалуй, самый важный вопрос, кроме вопроса, как вернуть страховку по кредиту Сбербанка, является вопрос, а сколько все это счастье стоит и на какой срок оформляется страховка?

Срок страхового полиса абсолютно идентичен сроку кредитного договора, то есть, если срок кредитования составляет 3 года, то и страховой полис оформляется на 3 года .

Сбербанк имеет как свою собственную страховую компанию ( Сбербанк Страхование ), так и еще 30 страховых компаний-партнеров. Полный список компаний вы можете получить непосредственно в Сбербанке.

У всех страховых компаний действуют совершенно разные тарифы и процентные ставки, но мы будем ориентироваться на компанию Сбербанк Страхование, так как именно ее в первую очередь будет вам навязывать Сбербанк. Вы же должны учесть, что у вас есть право выбрать любую другую понравившуюся страховую компанию , с которой даже не сотрудничает Сбер.

• страхование от несчастных случаев от 0,30 до 1% от стоимости кредита в год + множество платных допов к базовому тарифу
• страхование жизни от 0,30 до 4% от стоимости кредита в год + платные допы к базовому тарифу
• страхование от онкозаболеваний от 0,10 до 1,7% + платные допы
• страхование залога от 0,70% в год от суммы кредита + платные допы к базовому тарифу

Соответственно сумма страховки напрямую зависит от размера процентной ставки за услугу и от размера кредита. Чем больше сумма кредита, тем дороже вам обойдется страховка.

Каких либо требований к самому заемщику, желающему оформить страховку на кредит в Сбербанке, у Сбера нет и быть не может. Ну, что можно требовать от заемщика в таком деле?!

А вот требований к сторонней страховой компании у банка множество (это в случае, если вы не желаете воспользоваться услугами компании Сбербанк Страхование или любой другой из 30 компаний-партнеров).

Ну, это и понятно! Кто хочет отдавать клиента (его деньги) компании, с которой у тебя не выстроены взаимовыгодные отношения (ты мне – я тебе).

Короткий пример требований к сторонней страховой компании:

• опыт работы на страховом рынке от 3 лет
• соблюдение норм и законов Российской Федерации
• наличие лицензии государственного образца
• отсутствие у компании долгов перед бюджетом
• отсутствие судебных процессов в отношении страховой компании, которые влекут снижение собственных капиталов на 10% и более
• и так далее

Документы на оформление страховки

А какие нужны документы для оформления страховки в Сбербанке при получении кредита?

Все что вам понадобится, это:

• паспорт
• документы на недвижимость

Как застраховаться

Для того чтобы застраховать кредит в Сбербанке, не нужно иметь семь пядей во лбу, это не то же самое, что возврат страховки после выплаты кредита в Сбербанке. Тут все гораздо проще!

Как выглядит процесс:

• выбираете кредитный продукт в Сбербанке
• на стадии переговоров с кредитным менеджером изъявляете желание приобрести страховку (и весь процесс одобрения кредита тут же упрощается)
• получаете одобрение от банка по вашей кандидатуре
• выбираете одну из страховых компаний-партнеров Сбербанка или Сбербанк Страхование, а так же вы имеете право привлечь стороннюю страховую компанию
• подписываете с ней договор
• оплачиваете услугу
• сотрудник банка прикрепляет все это к кредитному договору

Плюсы и минусы (особенности)

• получение страховки при оформлении потребительского кредита в Сбербанке не является обязательным
• но в противном случае Сбербанк имеет все права отказать вам в выдаче кредита (в этом состоит основное противоречие между законодательством и жизнью)
• а в случае с ипотекой, вы обязаны застраховать объект недвижимости от порчи (это закон)
• вы имеете право вернуть страховку по кредиту Сбербанка досрочно, не дожидаясь конца ее действия, но если прошло более 30 дней , то вам вернут только 50% стоимости страховки или пересчитают сумму возврата по оставшимся дням
• возврат страховки по кредиту Сбербанка происходит в соответствии с положениями ГК РФ
• вы имеете законное право, озвучить отказ от страховки по кредиту, даже после получения кредита в течение 1 месяца с момента подписания договора, и произвести «возврат» услуги без изменения условий кредитования

Сбербанк навязывает страховку при оформлении кредита, что делать

А что делать, если Сбербанк навязывает страховку при оформлении кредита? Законно ли это?

Это не законно! И руководствоваться в данном случае нужно статьей ГК РФ № 958 , которая гласит, что банки не имеют право навязывать страхование жизни и здоровья заемщика, не имеют право штрафовать заемщиков в случае отказа и применять прочие санкции. В противном случае к самому банку могут быть применены санкции.

А так же из закона следует, что заемщик имеет право вернуть полную стоимость страховки, если с момента оформления кредита не прошло более 30 дней , а если с момента оформления прошло более 30 дней , но срок действия страхового полиса еще не истек, то возвращается только 50% от стоимости страховки.

Но если речь идет о залоговом кредитование (ипотека), закон обязывает заемщика страховать закладываемую недвижимость ( ГК РФ № 102 статья 31 ), и отказаться от страховки не получится. Более подробно об этом читайте в статье – можно ли вернуть страховку после погашения кредита .

Как вернуть деньги за страховку

Вопрос: возвращают ли деньги за страховку по кредиту в Сбербанке?

Ответ: возвращают, если с момента оформления кредита прошло не более 30 дней, если прошло более 30 дней, но срок действия полиса не закончился, то можно вернуть только 50% стоимости, а так же вернуть деньги за страховку можно в случае полного или частично досрочного погашения кредита (что не влияет на положения о возврате стоимости страховки).

А теперь о том, как вернуть страховку по кредиту Сбербанка.

Как вернуть страховку:

• возьмите листок бумаги и напишите заявление на возврат страховки по кредиту Сбербанка в двух экземплярах на имя страховой компании, которая оказывает вам услугу
• соберите необходимые документы (о них чуть ниже)
• подайте заявление и документы напрямую в офис страховой, а если вы обслуживаетесь в Сбербанк Страхование, то можно это сделать и через отделение Сбербанка
• проконтролируйте, чтобы сотрудник поставил отметку на вашем бланке заявления
• и ждите какого-либо телодвижения от страховой компании
• если ваше заявление не принимают, рассказывают сказки, что они что-то не могут, то начинайте жаловаться во все инстанции (начните с начальника отделения Сбера или с директора страховой компании, далее, есть Роспотребнадзор , Прокуратору и ЦБ РФ )
• если ваше заявление приняли, но деньги все равно не хотят возвращать, то опять же начинайте жаловаться во все ведомства

Отказ от страховки после получения кредита

Вы имеете полное и законное право изъявить свой отказ от страховки после получения кредита в Сбербанке, и если все сделано в соответствие с законом, то никто не сможет у вас «отнять» выданный кредит, и даже никто в банке на вас косо не посмотрит.

Речь просто идет о возврате не подошедшего продукта, как с одеждой.

Как было написано выше, ГК РФ № 958 дает вам право отказаться от страховки после получения кредита, как и в любом другом банке страны, в течение 30 дней после получения кредита, если прошло уже больше 30 дней , то вы имеете право вернуть 50% от стоимости страховки, а если срок действия страхового полиса закончился, то и предмета для разговора не остается.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Возврат страховки при досрочном погашении кредита в Сбербанке намного чаще актуален по сравнению с другими случаями возвратов страховки (читайте статью – все про досрочное погашение кредита ). Оно и понятно – вы досрочно погасили кредит, вам больше не нужен страховой полис, а до конца его действия может быть еще 12 месяцев . Конечно, хотелось бы вернуть деньги за уже не нужную услугу.

Как это сделать:

• читаете свой кредитный договор, желательно вместе с юристом (в некоторых случаях договор составлен так, что обходит действие 958 статьи ГК РФ , и вернуть страховку не получится даже через суд)
• если договор обычный, то выясняете название страховой компании, где вы приобрели страховку
• пишите заявление на возврат страховки на имя этой страховой компании (образец заявления мы приведем ниже)
• прикрепляете необходимые документы на возврат страховки
• отправляете все это либо по почте с уведомлением о вручении (если вы живете в удаленном регионе), или лучше лично подаете эти документы в офис страховой компании
• обязательно убедитесь в том, что сотрудник страховой поставил на заявление отметку о получение
• если сотрудники страховой отказываются принять заявление, то пишите жалобу на имя директора компании со ссылкой на 958 закон ГК РФ
• если и директор страховой не желает принять заявление или вообще компания не возвращает вам деньги, то пишите жалобу на эту компанию в Роспотребнадзор , в Прокуратуру и в ЦБ РФ (именно он выдает лицензии страховым компаниям)

Документы на возврат страховки

Чтобы осуществить возврат страховки после выплаты кредита в Сбербанке, конечно же, нужно предоставить в страховую компанию какие-то документы доказывающие факт получения кредита и факт покупки страховки.

Документы на возврат страховки (как в случае обычного отказа от страховки в течение 30 дней, так и в случае возврата страховки при досрочном погашении кредита):

• заявление на возврат страховки по кредиту Сбербанка в произвольной форме на имя страховой компании
• копия паспорта
• кредитный договор (копия)
• справка об отсутствие задолженности по форме банка

Какую сумму можно вернуть

Суммируя все, что изложено в данной статье и выводы из законодательной базы, как в случае обычного возврата страховки (ну, не понравился вам товар), так и в случае возврата страховки при досрочном погашении кредита в Сбербанке, следует:

• если вы напишете заявление на возврат в течение 30 дней со дня оформления кредитного договора, то вам вернут полную стоимость страховки
• если заявление подано в промежутке от 1 месяца до 3-х месяцев , то стоит ожидать возврата 50% стоимости страхового полиса
• если заявление подано намного позже 3-х месяцев с даты заключения договора, то расчет стоимости возврата страховки будет происходить пропорционально дням, в течение которых вы пользовались услугами страхования
• в любом случае вы потеряете 13% подоходного налога от стоимости страхового полиса

Заявление на возврат страховки

Начнем с того, что заявление на возврат страховки по кредиту Сбербанка вы можете подать в любые сроки и в любое время в течение действия кредитного и страхового договора (закон вам это разрешает). И как изложено выше, сроки подачи повлияют только на размер возвращаемой суммы .

Далее, важным моментом является вопрос, куда подавать заявление, в какую организацию?

Заявление следует подавать в компанию, которая предоставляет страховые услуги. НЕ В БАНК! Сбербанк не будет разбираться в этом вопросе и скорее всего вам откажет.

Другое дело, если договор страхования заключен с дочерней компанией Сбера («Сбербанк Страхование»), но даже в этом случае надо понимать, что это другая компания и заявление на возврат страховки по кредиту Сбербанка следует писать на ее имя, упоминая ее реквизиты.

Также заявление следует писать в двух экземплярах – один отдаете в банк, на другом сотрудник банка ставит отметку о его принятие и отдает заявление вам.

• в правом вернем углу, пишите «КОМУ» (наименование страховой компании, фактический адрес, реквизиты)
• в правом верхнем углу ниже пишете «ОТ КОГО» (ваше ФИО)
• в шапке пишете «Заявление на возврат страховки по кредиту Сбербанка»
• в тексте заявления описываете свою ситуацию, упоминаете ваш номер кредитного договора, когда заключен, когда заканчивается и так далее
• указываете размер и стоимость страховки по кредиту
• указываете ваше пожелание (вернуть стоимость страховки), указываете причины и основания вашего пожелания, ссылаетесь на закон
• указываете свой номер счета для получения возврата
• в заключение под текстом указываете свои контактные данные, адрес, почтовый индекс
• ставите подпись и расшифровку

Более подробно о правилах и особенностях подачи заявления на возврат страховки во все банки России, читайте здесь.