Федеральный закон о кредитах 2019 года

Законопроект об ограничении размера процентов по потребительским кредитам направлен в Совет Федерации

Устанавливается, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1% в день. При этом запрещается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребкредита, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), срок возврата по которому на момент его заключения не превышает 1 год, после того как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита.

Также законопроектом вводится специальное регулирование договоров потребительского кредита без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий 15 дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей. Для таких займов устанавливается правило, согласно которому кредитор не сможет начислять проценты и меры ответственности по договору потребительского кредита (займа), за исключением неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, после того как сумма платежей достигнет 30% от суммы потребительского займа. При этом ежедневная сумма платежей не должна превышать частного от деления максимально допустимого значения суммы платежей на 15. Таким образом, за кредит на сумму не более 10 000 рублей на срок не более 15 дней заемщик будет обязан заплатить не более 3000 рублей (при отсутствии просрочек).

Устанавливается, что требовать исполнения обязательств по кредитам не смогут физические и юридические лица, в случае если первоначальный кредитор не являлся лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских кредитов, а новый кредитор на момент уступки прав требований по договору займа не являлся профессиональным коллектором, лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских кредитов, специализированным финансовым обществом или физическим лицом, указанным в письменном согласии заемщика.

Предусматривается поэтапное вступление законопроекта в силу. Так, по истечении 30 дней после дня опубликования законопроекта будет введено ограничение процентов по займу в размере 1,5% в день и максимальный размер неустойки — 2,5 размера суммы займа; с 1 июля 2019 года ограничение по начислению неустоек будет установлено в размере двукратной суммы займа; с 1 января 2020 года введены положения о максимальном размере неустоек полуторакратной суммы займа и максимальный процент — 1% в день.

Подписан федеральный закон, ограничивающий размер процентов по потребительским кредитам

Устанавливается, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1% в день. При этом запрещается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), срок возврата по которому на момент его заключения не превышает 1 год, после того как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита.

Также федеральным законом устанавливаются особенности для договоров потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей. Для указанных договоров положения об ограничении размера процентной ставки не применяются при одновременном соблюдении следующих условий:

кредитором не начисляются проценты, меры ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), за исключением неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, после того как фиксируемая сумма платежей достигнет 30 процентов от суммы потребительского кредита (займа));

данное условие с указанием максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей указано на первой странице договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);

ежедневная фиксируемая сумма платежей не превышает значение, равное результату деления максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей на 15;

договор потребительского кредита (займа) содержит условие о запрете увеличения срока и суммы потребительского кредита (займа).

Устанавливается, что юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) в случае, если на момент его заключения первоначальный кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а на момент уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) новый кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированным финансовым обществом или физическим лицом, указанным в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Настоящий федеральный закон вступает в силу по истечении тридцати дней после дня его официального опубликования, за исключением отдельных положений, для которых установлены иные сроки вступления в силу.

Изменения в законе о должниках по кредитам в этом году

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→

Ищете данные о новом законе, который будет распространяться на должников по кредитам в 2019 году? В этой статье мы собрали всю необходимую информацию, которая может пригодиться заемщикам с просроченными задолженностями.

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

В период экономического кризиса, который уже не первый год «гуляет» по нашей стране, у многих россиян возникают проблемы с выплатами по своим долговым обязательствам. Согласно данным, полученным в результате исследования Росстата, среднестатистический житель нашей страны на погашение кредита тратит до 45% от своего дохода.

В данной ситуации Правительство решило пойти на встречу своим гражданам, и помочь им в решении их проблем по большой закредитованности и отсутствия у многих возможности погасить свои долги. Для этого еще 29 июня 2015г. был утвержден ФЗ «Закон о банкротстве физических лиц».

Данный проект позволяет физ.лицам объявлять себя банкротами, но не самостоятельно, а через обращение в арбитражный суд. Для этого пишется соответствующее заявление, причем подать его может как гражданин, так и его кредитор (или несколько, при этом подается коллективный иск).

Для этого должны быть удовлетворены несколько условий:

1. Общая сумма задолженности должна быть от 500 тыс. рублей и выше, включая пени и штрафы, причем не только по кредитам и займам, но также может быть включен долг по ЖКХ;
2. Срок просрочки – не менее 3-ех мес.;
3. У должника стоимость имущества должна быть менее, чем размер невыплаченных обязательств.

Образец иска можно найти на просторах Интернета, либо взять у юриста на консультации. В нём обязательно должны быть прописаны:

• наименование суда,
• сведение от истце и ответчике,
• перечень компаний,
• где числится долг (включая номера договоров, сроки и их размеры),
• конкретные требования, например – произвести процедуру банкротства, дата и подпись.

К нему прикладываются сведения о платежеспособности клиента, а также сведения о его активах. Понадобится:

• Справка с места работы;
• Справка о доходах;
• Перечень имущества в собственности с оценкой их стоимости;
• Свидетельство о браке и о рождении детей, т.е. состав семьи с указанием кол-ва иждивенцев;
• Копии банковских договоров;
• Если есть копии извещений или писем в банк, с просьбой о рефинансировании или реструктуризации долга;

Далее суд рассматривает вашу заявку и предложенные документы. На их основании выносится решение – признать или не признать вас банкротом. В первом случае накладывается арест на имущество и счета, не начисляются пени, замораживается ставка и сумма долга, объявляется конкурсный управляющий.

Ваша собственность будет реализована, вырученная сумма пойдет на выплаты банкам, и даже если её не будет хватать для полного погашения, то оставшаяся часть будет вам прощена, кредиторы её более требовать не смогут.

Что не может быть изъято:

• Единственное жилье (если оно не находится в залоге). Если речь идет об ипотечной квартире, то даже если оно является единственным для семьи, даже если в ней прописаны несовершеннолетние, его все равно могут забрать;
• Вещи личного пользования;
• Средства транспорта для инвалида;
• Бытовая техника стоимостью менее 30.000;
• Домашние животные;
• Продукты питания;
• Награды;
• Денежные средства, не превышающие величину прожиточного минимума.

Если же суд откажет вам, то вам могут быть предложены альтернативные варианты – реструктуризация долга, прощение штрафов, предоставление кредитных каникул и т.д. Все это возможно только в том случае, если у вас есть официальные доходы в размере не менее 25-30 тысяч рублей ежемесячно, которые позволят выйти на погашение вашего долга в срок не более, чем за 3 года.

В том случае, если вы за этот период погасите заём, и не допустите при этом просрочек, то банкротом вас так и не признают, в вашей КИ это никак не отобразится. Из преимуществ можно отметить то, что размер задолженности будет зафиксирован, вас перестанут преследовать приставы и коллекторы.

Конечно, все эти альтернативы не отменяют ваши обязательства, как банкротство, а лишь позволяют «смягчить» действующие условия договора или получить временную отсрочку по выплатам, которую следует направить на поиск дополнительного источника дохода.

Не смотря на то, что при обращении в судебные органы вам придется потратиться на оплату государственной пошлины и услуги грамотного юриста, выгода будет очевидна. Особенно это актуально в том случае, если у вас были просрочки, и по ним назначили огромные штрафы и пени, которые можно значительно сократить.

Изменения в 2019 году

Как вы уже наверняка поняли, процедура банкротства является далеко не самым дешевым «удовольствием» для заемщика. Ему нужно оплатить:

• государственную пошлину за обращение в Арбитражный суд по месту жительства (300 руб.),
• услуги конкурсного управляющего (25000 рубл. за каждую введенную процедуру и 7% от размера реализованного имущества),
• публикацию в газетах «Коммерсант» и Федреестре (порядка 15000 рублей),
• прочие судебные издержки.

В конечном итоге, общая сумма расходов в самом лучшем случае обходилась должнику не менее, чем в 50000 рублей. И только в этом году Правительство пошло на некоторые уступки: была снижена госпошлина за обращение в суд с 6000 до 300 рублей, т.е. в 20 раз.

Многие наши читатели спрашивают: а есть ли в новой редакции закона упоминание об амнистии должников? Отвечаем — нет, и в ближайшее время такой поправки не предвидитс. Если у вас есть задолженности, вы обязаны по ним отвечать, добровольно или в принудительном порядке (если на вас подали в суд, и был реализован приказ через приставов).

Таким образом, если у вас есть значительные долги по кредитам, и вы не знаете, как с ними справиться, вам поможет новый федеральный закон «О банкротстве физических лиц».

Читайте также на эту тему:

Добавьте свой отзыв или комментарий ниже:

Скажите, пожалуйста, правильно ли я поняла. Если я взяла в ипотеку квартиру, которая в настоящее время является у меня единственным жильём, и не могу платить кредит, то она не может быть изъята для погашения долга? У меня два иждивенца, зарплата копеечная. Каким же образом будут осуществляться выплаты банку, если все же Арбитражный суд признает меня банкротом?

Юлия, вы невнимательно прочитали статью. Там указано: не могут забрать единственное жилье, но только в том случае, если она не является залогом. А при ипотеке недвижимость как раз является залоговым обеспечением по договору, и принадлежит банку.
http://kreditorpro.ru//mozhet-li-bank-otobrat-kvartiru/

РЕКОМЕНДОВАНО К ПРОСМОТРУ АДМИНИСТРАЦИЕЙ САЙТА:

Как кредиты и банковская система влияют на души людей? Когда можно взять кредит? И когда его брать нельзя!

Не могли бы вы рассказать подробнее, в каких случаях суд может отказать должнику в объявлении его банкротом? Мне кажется, выгоднее получить отказ и требовать более льготные условия выплаты кредита (хотя льготные они обычно только условно, так как сумма выплат зачастую получается еще больше, продлевается только срок), чем расставаться со своим имуществом в счет уплаты долга.

Такой вопрос — в законе указано, что нельзя изымать домашних животных. У меня живет в террариуме очень дорогая игуана. Террариум у нее, соответственно, тоже очень недешевый. Получается, что по закону его могут изъять, так как юридически его можно приравнять к бытовой технике, стоимостью выше 30000 рублей. Но при этом мне придется куда-то деть животину, без него она просто погибнет. Возможно ли решить этот вопрос через суд?

Никита, по этому вопросу нужно консультироваться у юриста, а мы можем вам дать только экономическую консультацию

С такого рода ситуацией сталкивался мой товарищ, у которого как и у вас живёт дорогая игуана в приличном террариуме и когда судебные приставы хотели изъять его, он проконсультировавшись с юристом обратился в суд и выиграл это дело, поэтому в основном могут изымать подобного рода вещи у людей, которые не хотят судится. Поэтому единственный выход — это суд!

С какого месяца действует закон о потребительском кредите не выше 12 процентов годовых, который подписал президент в мае?

Александр, ограничения в 15% годовых попросту не существует. Если вы имеете в виду значения максимальной полной стоимости кредитов, то они все опубликованы на официальном сайте Центробанка, просмотреть их можно по ссылке cbr.ru/analytics/consumer_lending/table/16052017_ko.pdf

Здравствуйте! У меня задолженность перед банком 199 тыс Так получилось что у нас родился ребенок инвалид. Муж тоже был вынужден сесть дома. Он оформил декретный отпуск на себя. Живём на съемной квартире, забирать реально не чего. Машины нет, дорогих животных тоже. Мы можем подать на банкротство? У мужа тоже исполнительный лист уже у приставов на 391 тыс В общем долг семьи 600 тыс у нас. А живём пока на пенсию ребенка

Римма, да, если сумма задолженности составляет 500 тысяч рублей и больше, вы можете оформить банкротство, но не на всю семью, а на одного конкретного человека, в данном случае — на мужа. Обращаться с соответствующим заявлением нужно в суд, оплачивать пошлину и услуги управляющего

Здравствуйте, у меня кредит . Я его не плачу связи с потерей работы , у меня двое маленьких детей. В связи с этим я обратилась в банк за реструктуризации банк мне отказал. Банк подает на меня в суд за не уплату. Жилье единственное но не в залоге. Может ли суд быть на моей стороне

Светлана, если вы совсем не платите, суд вряд ли будет на вашей стороне. Потеря работы, дети — это не основания для прекращения платежей. В суд нужно прийти в любом случае, он может принять ваше положение во внимание и пересмотреть график платежей и уменьшить пени со штрафами

У меня ощущение, что наше государство (вернее, его чиновники) не верят, что люди могут вот так ни с того ни с сего потерять работу и не найти новую. Нас подозревают в сокрытии доходов, в получении «серой» зарплаты, поэтому, наверное, потеря работы не является оправданием в неплатежах. Суд в большинстве таких случаев не на стороне должника. Разве что квартиру не отберут.

Сложилось так, что реально стало нечем платить по долгам. Естественно были обращения с просьбой пойти на уступки. Но там упрямо или плати как положено или возвращай всю сумму. В итоге стала искать выход. Оказалось, что бы объявить себя банкротом надо, и суду заплатить, и адвокату (юристу). В среднем выходило около 120000. Знаете, были бы у меня такие деньги, я бы лучше платила займ. Мне кажется этот закон больше для тех, кто просто не хочет платить по обязательствам.

Здравствуйте, у меня такая ситуация, не плачу кредиты как год уже, было судебное постановление, присудили к выплате 217 т, прошло пол года и опять по тому же кредиту за просроченные какие то проценты. Насчитали еще 36 т, ни одного постановления и то что банк подает на меня в суд мне не было известно, как год у меня уже другая прописка, но суд все еще проходит по старому месту жительства, я обращалась в банк чтобы заключить мировое соглашение но мне отказали, у меня 3 кредита,2 в сбербанка , и один коммерческий,что мне делать и куда обращаться

На данном этапе есть работа, и готова платить, но вот эти судебные постановления мне не понятны если сумма к выплате стоит одна по суду а банк дальше начисляет проценты

Моя сестра взяла кредит, но в январе у нее образовалась просрочка. Банк звонит мне 4 дня подряд, в день от 1 раза до 4 раз и давит на меня чтоб я помогла сестре оплатить образовавшуюся задолженность. Законно ли это?

Ирина, если вы прописаны в договоре как созаемщик или поручитель, тогда да. Если же нет — смело просите звонящего удалить ваш номер телефона из базы данных и больше вас не беспокоить, пригрозите обращением в суд

У меня очень большие долги перед банками и людьми подскажите с чего нужно начать, я согласна продать свое единственное жилье, заявление о продаже написала дважды

Людмила, а причем здесь судебные приставы? Они куплей-продажей недвижимости не занимаются. Вам нужно обратиться в суд с заявлением о признании вас банкротом, перед этим найдите в вашем городе бесплатную юридическую консультацию, вам подскажут, что делать

А МОЖНО СРОК ОТСИДЕТЬ В ТЮРЬМЕ Т. К. ДЕНЕГ НЕТ СОВСЕМ И ЖИТЬ УЖЕ НЕ ХОЧЕТСЯ…. ТРОЕ ДЕТЕЙ МУЖА НЕТ……. БОЛЬШЕ 600 ТЫСЯЧ УЖЕ С ПРОЦЕНТАМИ…….. если коллекторы опять начнут свои действия то у меня детей заберут, так как жрать в холодильнике не будет и придет опека

Светлана, вы всегда можете обратиться в суд для объявления вас банкротом, при вашей сумме задолженности это уже обязанность гражданина РФ

Здравствуйте, взяла кредит, не плачу, хотела объявить себя банкротом, а юрист запросил 110 тыс. за работу, где их взять? Можно самим написать заявление об банкротстве.. Еще суд. приставы поставили ограничение выезд заграницу, могу ли я подать на них в суд. Я не знаю, что делать, у меня 600 тыс. долг

Александра, судебные приставы имеют право арестовывать ваше имущество, счета и не выпускать за границу из-за долга, если такое постановление вынес суд. А банкротом себя можно объявить и самостоятельно, но платить все равно придется за услуги управляющего

Добрый день!
У меня ситуация следующая, есть несколько кредитов в одном банке, общая сумма долга была около 700 000р., в связи с потерей работы образовались просрочки по некоторым договорам достигли 100 дней. Нашла работу возобновила платежи, но просрочки перекрыть не удалось, плачу два раза в месяц, но с постоянными просрочками. Сейчас общая сумма долга чуть больше 300 000 рублей. Периодически получаю от банка требования погасить долг полностью или частично и так уже 1.5 года. С банком регулярно на связи, есть специалист который ведет мое дело и говорит на какой кредит лучше внести очередной платеж, в зависимости от начисленных штрафов/неустоек. Примерно полгода
назад был разговор с этим специалистом о том, что ЦБ ввел новое положение согласно которому если просрочка свыше 110 дней, то банк инициирует судебное разбирательство. В связи с тем, что каждый раз платеж я вношу на конкретный кредитный договор, другие уходят в просрочку, т.е. каждый раз приходится балансировать между договорами, но они все на грани 110 дней просрочки. В реструктуризации было отказано.
Суммы вношу не малые от 30 000 о 40 000р.
Что в этом случае ждать от банка? Я все равно считаюсь проблемным клиентом, даже если плачу. Могут они все-таки инициировать судебное производство? По сути до полного погашения осталось не больше 6 месяцев.

Здравствуйте, в нашем доме прописан человек, который здесь не живет лет 7-8 (жил еще до меня), он должник по кредиту. Кредиторы грозят арестом имущества и говорят, что я должна доказывать чеками, что это имущество мое. Какой статьей это регулируется?

Здравствуйте. У меня нет квартиры, прописана у мужа (жилье оформлено в дарственную только на него). В ней все принадлежит мужу. Могу ли я подать на банкротство? Долгов свыше 800000, просрочка пол года.

Марина, вы можете подать прошение в суд на признание вас банкротом при долге от 500 тысяч, имущество вашего мужа здесь совершенно не при чем

Здравствуйте! Являюсь одной из трёх поручителей, аннуитетный погашение равными долями.
Кредит взят на приобретение строящегося жилья — 2100000р под 12%, с 2013-по 2027г. Жильё сдано в эксплуатацию. Вопрос?Можно выйти из поручителей? Заёмщик уехал в другой регион.

Доброго времени! Будьте добры подскажите! Есть должник, по нему ведётся дело по 127 ФЗ «О Банкротстве», у данного должника долг перед кредиторами 800 тысяч рублей! Его имущество реализовали на торгах за 500 тысяч! Вопрос: Оставшиеся 300 тысяч гасятся перед кредиторами для должника, или он останется должен кредитору эти 300 тысяч? Заранее спасибо за ответ!

Сергей, если у вас есть официальное место трудоустройства, тогда ваша задолженность будет погашаться из этого дохода. Ежемесячно имеют право вычитать не менее 50% от заработной платы. Если дохода и иного имущества нет, тогда долг просто спишут

Доброго времени. Я инвалид паралич на правую сторну. 9 лет назад брал кредит, 1 год платил а потом уволили по сокращению. А теперь звонят коллектора и просят погасить кредит. Я живу на одну песню. Как быть?

Василий, обратитесь в суд с заявлением о том, что прошел срок исковой давности, и чтобы вас не беспокоили кредиторы. А в целом — не обращать внимания, коллекторы по сути ничего не могут, только психологически давить на должников

Не уверенна, что мой комментарий оставят, но все таки прокомменттирую все то что прочитала. В общем поняла одно, банкротство не для простых смертных, ни кто не пойдет жить на улицу, поэтому и приняли такой закон, который не защищает не помогает, а просто унижает и заставляет тащить кредитную кабалу до смерти, а помрет должник остаются наследники т.е. дети должника, и с них можно также выжимать последние гроши. Мы кредиты брали на спасение жизни и реабилитации дочери, все эти годы тащим кредитную кабалу, платим ипотеку и восстанавливаем дочь платно, бесплатной реабилитации нет, да и вообще для людей с инвалидностью ни чего бесплатного нет, работает в семье один муж, я ухаживаю за дочерью уже 9 год, весь наш с ней общий доход моя пенсия 9300 руб из них 3660 руб. уходит приставам для погашения долга, пенсия дочери 12000 руб. идет ей на лекарства, предметы гигиены, зарплата мужа на погашение ипотеки и оплату коммунальных, на питание практически ни чего не остается, скажите за какие шиши нанять и оплатить всю процедуру банкротства, нашей семье или другим семьям в которых дети, где взять такие средства людям с инвалидностью и всем кто попал в тяжелую жизненную ситуацию. Закон для богатых, а для нас простых смертных приговор. И еще обращаюсь ко всем кто решится на процедуру банкротства, не видитесь ни какие юридические ООО под разными вывесками типа Стоп долг или Освободим от долгов и под другими названиями, вам будут обещать что за вознаграждение проведут всю процедуру легко, не верьте, оберут на сумму почти 200000 руб. так поступили с нашей семьей. Изучите сами весь закон по банкротству, сами подайте заявление в суд, а суд назначит управляющего и проведет всю процедуру, если не справляетесь найдите одного проверенного юриста и обратитесь к нему, не кормите мошенников, которые сейчас расплодились в неимоверном количестве. Берегите свои деньги и свои нервы.

Здравствуйте! Есть долги по кредитам! Я пенсионер по старости и инвалид 3 группы.
У меня за забирают 50% с пенсии. Остаться сумма меньше прожиточного минимума. Имеют ли права столько забирать ? Куда обращаться ? Что с этим делать ?

Вера, обращаться нужно к судебному приставу, который занимается вашим делом. Узнать эту информацию можно на сайте ФССП по вашим паспортным данным, запишитесь на прием

«Кредитная амнистия — 2019». Реально ли списать долг по кредиту физическому лицу?

Списание долгов по кредитам физических лиц в 2019 году – не обязанность, а право кредитных и микрофинансовых организаций, которым они пользуются крайне редко. Проект долгожданной кредитной амнистии для физлиц, о которой мечтают миллионы российских должников, до сих пор не обрел даже статуса законопроекта. Впрочем, у должников есть и другие, реально действующие, инструменты для частичного и полного избавления от обязательств.

Расскажем, существует ли проект кредитной амнистии на самом деле, и в каком случае должник может рассчитывать на законное списание кредитной задолженности.

Кредитная амнистия: мифы и реальность

Как уже было сказано выше, юристы с завидной периодичностью получают вопросы от граждан, которые интересуются, будет ли кредитная амнистия в 2019 году для физических лиц. Последние новости из Государственной думы, а также анализ правовых документов, находящихся в автоматизированной системе обеспечения законодательной деятельности, говорят о том, что сегодня такого проекта нет.

На сегодня в Госдуме на рассмотрении находятся три законопроекта о внесении поправок в ФЗ-353 «О потребительском кредите»: № 287844-7, № 217958-7, № 237568-7. Однако текст ни одного из них не предполагает полное списание долгов по кредитам физических лиц, так как это будет противоречить Конституции РФ.

• В проекте № 287844-7 речь идет о порядке погашения задолженности, если должник вносит не всю сумму. Предлагается внести изменения, чтобы сначала списывались из поступающих средств проценты, затем основной долг и далее штрафные санкции и иные платежи.
• В проекте № 217958-7 кроме пунктов об установлении очередности списания задолженности в случае, если должник вносит не всю сумму, предполагается также введение «банковских каникул» – отсрочки сроком до трех месяцев в течение календарного года на погашение основного долга по кредиту.
• В проекте № 237568-7 есть предложения о возможности предоставления рассрочек кредиторам и ограничении всех взысканий по кредиту, срок возврата которого составляет менее года, полуторным размером основной его суммы.

Пока что эти законопроекты находятся на стадии рассмотрения, то есть – в каком виде они будут приняты и будут ли, пока неизвестно. Кредитная амнистия для пенсионеров — это также миф, в рассматриваемых Госдумой документах нет классификации должников по категориям.

Впрочем, вопросы юристам takovzakon.ru о списании долгов продолжают поступать. Вот некоторые из них.

«Прочитал, что после «налоговой амнистии» планируется «кредитная амнистия» в 2019 году для физических лиц. Когда вступит в силу закон и попадут ли под его действие должники микрофинансовых организаций?» – спрашивает Валерий из Москвы.

«Будут ли списывать долги по кредитам, в которых процентная ставка превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ? У меня долг 128 000 и продолжает расти. Обязательно ли его сейчас платить или можно дождаться амнистии по кредитам?» – интересуется Иван из Санкт-Петербурга.

Отвечая на эти вопросы, еще раз повторим – пока такого проекта не существует, и он вряд ли появится. Однако у должников есть реальные способы избавления от кредитных долгов. Читайте о них в следующей главе.

Списание долгов банком в 2019 году

Списание долгов по кредитам возможно в случае, если кредитная или микрофинансовая организация признает их безнадежными ко взысканию.

Согласно ст. 415 ГК РФ банк или МФО, которые имеют в собственности определенное имущественное право – на получение обязательства по кредитному договору, вправе прекратить это обязательство прощением долга.

Чаще всего банки и МФО принимают такое решение, когда долг является безнадежным и процедура именуется – списание долга. В соответствии с п. 77 Положения о ведении бухучета, утвержденного приказом Минфина РФ №34н еще в 1998 году, безнадежной к взысканию признается задолженность, по которой истек срок исковой давности (СИД). Также в соответствии с п. 5 Положения организация вправе разработать собственную учетную политику, в которой может определить правила обработки информации и контроля за операциями.

На практике при применении процедуры списания банки чаще руководствуются ст. 266 НК РФ, где в части 2 также указаны следующие случаи образования безнадежной задолженности:

• истек срок исковой давности;
• организация ликвидирована;
• получено постановление Службы судебных приставов о прекращении производства и исполнительный лист возвращен, так как должник не найден или у него не обнаружено имущество, на которое можно обратить взыскание.

Кроме того, сами кредитные и микрофинансовые организации могут принять собственные положения о списании. В качестве оснований для списания и прощения долга они нередко принимают и такие случаи, когда взыскание задолженности нецелесообразно, то есть, на это уйдет больше средств, чем будет получено в итоге от должника. Все зависит также и от политики конкретной организации, ВТБ, например, нередко проводит такую процедуру, а Сбербанк в этом не замечен.

Здесь следует упомянуть несколько важных моментов для ясности:

• должник может обратиться в кредитную организацию с просьбой списать долг, сославшись на сложное материальное положение или тяжелую болезнь, однако кредитор такие просьбы рассматривать не обязан;
• срок исковой давности в соответствии со ст. 196, 200 и 203 ГК РФ – три года с момента осуществления последнего платежа;
• кредиторы нередко предпочитают продавать такую задолженность коллекторским агентствам за бесценок (2-3% от номинала);
• согласно разъяснениям Минфина, данным в Письме от 04.04.2014г. в случае списания у должника появляется объект налогообложения по НДФЛ. Таким образом, с суммы долга придется заплатить 13% после получения соответствующего уведомления от банка или МФО.

Снижение долга по процентам, неустоек, пени и штрафов

Банк или МФО не могут устанавливать в договоре условия, противоречащие нормам действующего законодательства.

Например, в соответствии с изменениями ФЗ-407 от 29.12.2015г. МФО не вправе начислять заемщику — физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа со сроком возврата менее года в случае, если сумма процентов и иных платежей в результате достигнет четырехкратного размера суммы займа. Эти поправки внесены в закон об МФО.

Но даже если правоотношения возникли ранее, суды исходят из того, что проценты микрозайма должны начисляться только в период его действия, в противном случае утрачивается сам характер обязательства, и оно становится бессрочным. Вне сроков договора должна применяться средневзвешенная процентная ставка по кредитам (Определение ВС РФ – Дело №7-КГ 17-4). Таким образом, начисленные с нарушением закона долги по процентам на микрозаймы подлежат списанию в судебном порядке.

Кроме того, в соответствии со ст. 333 ГК РФ суды по заявлению ответчика вправе снизить размер неустойки, если она явна несоразмерна последствиям нарушения обязательства. В таких случаях суды исходят из конкретных обстоятельств дела и принимают во внимание:

• соотношения суммы основного долга и штрафных санкций;
• обычно применяемые размеры пени и штрафов по кредитам;
• иные заслуживающие внимания обстоятельства (например, финансовое состояние должника, насколько своевременным было принятие кредитором необходимых мер по уменьшению долга и т.д.).

Банкротство физического лица

В целях списания всех долгов по кредитам физического лица в 2019 году используется и процедура банкротства. Более того, в некоторых случаях гражданин обязан подать соответствующее заявление в суд. Процедура является достаточно длительной и затратной, привлекается финансовый управляющий, она предполагает реализацию имущества должника и проверку его финансового состояния в целях удовлетворения требований кредиторов, законности совершенных сделок (в случае, если у управляющего возникнут сомнения). После признания гражданина банкротом для него наступают определенные неблагоприятные последствия в виде лишения права занимать определенные должности, брать кредиты без указания на факт банкротства и т. д.

Не стоит верить сообщениям, что с 1 января 2019 года кредитная амнистия по закону начала действовать. Это не соответствует действительности, подобная программа в настоящий момент государственными органами не разрабатывается. Все находящиеся на рассмотрении законопроекты доступны на сайте Государственной Думы, а принятые законы можно найти на информационных порталах Консультант и Гарант. Списание задолженности физлиц пока проводится строго оговоренными способами.

⇐Подписывайтесь на наш канал в Яндекс.Дзен!⇒

Подписан закон об ограничении предельной суммы долга по потребительским кредитам

С 2020 года при сроке потребительского кредита меньше года все возможные платежи по нему не будут превышать полуторного размера предоставленной суммы. При этом до 30 июня следующего года размер всех платежей по кредиту не будет превышать 2,5 размера кредита, а максимальная процентная ставка не поднимется выше 1,5% в день. А с 1 июля до 31 декабря следующего года платежи не станут больше двойного размера предоставленной по кредиту суммы (Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»).

Вместе с тем кредиторы смогут уступать права (требования) по кредиту только:

• организациям, предоставляющим займы на профессиональной основе;
• коллекторским агентствам;
• специализированным финансовым обществам;
• гражданам, указанным в письменном согласии заемщика.

Закон вступит в силу 28 января 2019 года, за исключением отдельных положений. Напомним, что минимальный размер долга кредитной организации для отзыва лицензии планируют перестать привязывать к величине МРОТ.

Федеральный закон о кредитах 2019 года

Микрофинансовая организация — юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании.

Микрофинансовыми являются компании, размер собственных средств которых составляет не менее 70 млн рублей. Им доступен весь спектр операций -выпуск облигаций, привлечение денежных средств граждан, выдача микрозаймов в размере до 1 млн рублей на одного заемщика.

К микрокредитным относятся компании с капиталом и менее 70 млн рублей, т.к. требования к размеру собственных средств отсутствуют. На их деятельность распространяется запрет по привлечению и инвестированию средств населения, и микрозаймы такие компании могут предоставлять только за счет собственных средств и средств их собственников. Установлен лимит выдачи микрозаймов одному гражданину до 500 тыс. рублей.

С 28 января 2019 года вступают в силу положения Федерального закона от 27.12.2018г. №554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Так, с 28.01.2019 г. по 30.06.2019 г. включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период , срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года , не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа) (с 1 июля до 31 декабря 2019 года – двукратный размер суммы предоставленного потребительского кредита (займа); с 1 января 2020 года — полуторакратный размер).

Условие, содержащее запрет, указанный выше, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Кроме того, процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1,5 % в день (с 01 июля 2019 года не может превышать 1% в день).

Гражданам, в случае нарушения их прав при заключении договоров с микрофинансовыми организациями, просьба сообщать о данных фактах письменно (с приложением копий договоров) по адресу г. Сокол, ул. Набережная Свободы, д. 38.