Картинка кредитный договор

ВЫИГРАТЬ СУД С БАНКОМ: Способы признать недействительным кредитный договор.

Способы признать недействительным кредитный договор.

При оформлении кредитного договора физическое лицо получает от банковского учреждения денежные средства с обязательством вернуть их в установленный срок со всеми установленными в договоре дополнительными расходами (проценты, комиссия и т. д.). В настоящее время возрасла тенденция по не возврату кредитных средств и невыполнению условий кредитного договора. Банки обращаются с исковыми заявлениями в судебные инстанции с требованиями взыскать с должников не только тело кредита, но и всевозможные проценты, комиссии, пени, штрафы и другие виды штрафных санкций. Единственной формой защиты у должника в данном случае является признание недействительным кредитного договора.

Расторжение кредитного договора

Договор, который подписывает заемщик при оформлении кредита, является, безусловно, главным документом такой сделки. Важность данного соглашения объясняется тем, что в нем указано все, что касается обязательств и прав каждого участника – банка и получателя займа. И при возникновении какого-либо конфликта проблема решается в соответствии с кредитным договором. Между тем один из пунктов этого документа говорит о том, что каждая сторона имеет право расторгнуть его. Как прекратить действие сделки? И когда это можно сделать на законных основаниях?

В каких случаях расторгают договор займа

Прекратить действие соглашения, которое заключают участники сделки денежного заимствования, можно только в том случае, если одна из сторон нарушает его условия. Поэтому, прежде чем решить расторгнуть отношения с банком, необходимо убедиться, что на это есть существенные основания. В частности, должник имеет право потребовать прекращения действия кредитной сделки в следующих случаях:

  • при увеличении размера процентной ставки;
  • когда банк предоставляет займ не в установленном порядке и размере;
  • если кредитор без согласования вносит в договор новые положения;
  • когда финансовая организация незаконно взимает штрафы или комиссии;

Кроме нарушений, к прекращению действия кредитного договора ведет досрочный возврат заемных средств. В таком случае главный документ кредитной сделки становится недействительным в виду того, что выполнено главное условие соглашения – полное погашение долга. Также договор теряет свою силу, если заемщик рефинансирует кредит. Ведь перекредитование тоже подразумевает преждевременную выплату денежного займа.

Финансовая организация, предоставившая кредитный продукт, тоже может стать инициатором прекращения соответствующей сделки. Расторгнуть действующее соглашение банк может в случаях нарушения должником условий кредитования. Сюда относится:

  • нецелевое использование займа, предназначенного на покупку конкретного предмета;
  • продажа или передача в дар залогового имущества;
  • образование крупной задолженности;
  • внесение ежемесячного взноса в неполном размере;
  • значительное уменьшение кредитоспособности;

Во всех этих случаях банковская организация имеет право потребовать выплаты оставшегося долга в досрочном порядке. А после получения заемных средств кредитный договор расторгается. При этом каждый кредитор может внести в содержание соглашения определенные условия. И нарушив их, заемщику придется погашать текущий долг раньше времени. К примеру, некоторые финансовые организации прекращают отношения с клиентом, который не предоставляет ежегодный отчет о своих доходах.

Способы расторжения главного документа

Первый и самый простой вариант прекращения действия кредитной сделки – это подать соответствующее заявление в банк, который выдал заемные средства. Если финансовая организация соглашается на расторжение договора денежного заимствования раньше срока, то этот процесс осуществляется быстро и без проблем. В случае, когда банк выступает против таких действий, проблема решается только с помощью судебного разбирательства. То есть должник подает заявление в суд с указанием причин, по которым он хочет расторгнуть кредитное соглашение. Как правило, финансовые организации препятствуют прекращению сделки в тех ситуациях, когда они нарушают условия главного документа.

Следует отметить, что исход судебного разбирательства зависит главным образом от того, насколько правомерны действия конфликтующих сторон. Другими словами, действительно ли банк не выполнил свои обязательства или нарушил условия кредитования. Если заемщик требует расторжения из-за грубых нарушений финансовой организации условий договора, то вердикт суда, скорее всего, будет в его пользу. Что касается досрочного погашения кредита, то в таких случаях банки обычно соглашаются на прекращение действия сделки. Ведь законодательство РФ запрещает кредитным организациям препятствовать возврату заемных средств раньше установленной даты. Однако нужно помнить, что банк имеет право установить запрет на погашение денежного займа в течение определенного времени с момента его получения. Чаще всего, такой срок составляет 2-3 месяца с даты оформления кредита.

О чем следует помнить

  1. Каждый заемщик должен знать, что он может отказаться от заключения сделки денежного заимствования, пока кредитные средства им не получены. До этого момента любой гражданин имеет законное право расторгнуть уже подписанный договор, поскольку его главное условие еще не выполнено. Причем свое решение заемщик не обязан обосновывать – объяснять банку, по какой причине он решил так поступить. А кредитная организация в свою очередь не может применять к клиентам штрафные санкции за отказ от заключения договора.
  1. Чтобы избежать проблем при досрочном расторжении кредитного соглашения, следует внимательно читать этот документ перед подписанием. Детальное изучение договора денежного заимствования помогает правильно выстраивать отношения с банком. А это очень важно для беспроблемного возврата заемных средств. Кроме того, зная все условия главного документа, заемщик сможет грамотно прекратить действие кредитной сделки.

Азбука финансов

Кредитный договор и его составляющие

Нижеследующие условия и положения применяются к кредиту, запрашиваемому Заемщиком в заявлении на предоставление кредита («Заявление»). В случае одобрения Заявления ЗАО КБ «Банк» все условия и положения Заявления, а также все нижеследующие условия и положения составляют кредитный договор, заключенный между Банком и Заемщиком («Кредитный договор»).

[Таким образом, Кредитный договор состоит из двух документов — Заявления, заполненного Заемщиком и одобренного Банком, и условий, которые указаны ниже]

1. ПРЕДОСТАВЛЕНИЕ КРЕДИТА

Кредит предоставляется Банком Заемщику в российских рублях в сумме и на срок, указанные в Заявлении.

В течение одного рабочего дня со дня одобрения Заявления Банк предоставляет кредит Заемщику и направляет Заемщику уведомление c указанием основных условий предоставленного кредита. Сумма кредита зачисляется на текущий рублевый счет Заемщика, открытый в Банк е, если иное не указано в Заявлении [Кредит предоставляется Заемщику в случае, если Банк одобряет Заявление. Сумма кредита перечисляется на банковский счет Заемщика, открытый в этом Банке] .

При предоставлении кредита Банк удерживает из суммы предоставляемого кредита комиссию за оформление кредита в размере, указанном в Заявлении.

[Фактически на рублевый счет Заемщика, указанный в п. 1.2 выше, поступает сумма меньше, чем сумма кредита, указанная в Заявлении, т.к. Банк изначально вычитает/удерживает определенную сумму за оказываемые им услуги по предоставлению кредита]

За пользование кредитом Заемщик обязуется уплачивать Банку проценты по ставке, указанной в Заявлении. Проценты на непогашенную сумму кредита начисляются ежедневно и рассчитываются исходя из продолжительности года, составляющей 365(6) дней, и фактического количества прошедших дней.

[Проценты начисляются на сумму, которая остается непогашенной на момент начисления таких процентов. Проценты расчитываются следующим образом: к примеру, процентная ставка по кредиту — 12% в год, а срок кредита — 200 дней. Так как проценты расчитываются исходя из продолжительности года, составляющей 365(6) дней, то ежедневно начисляется сумма процентов по ставке, которая получается путем деления процентной ставки 12% на продолжительность года 365(6) дней. Фактически, кредит будет использоваться 200 дней, следовательно проценты будут начисляться каждый день, в течение 200 дней по такой, расчитанной, ставке]

2. ПОГАШЕНИЕ КРЕДИТА

Заемщик обязуется выплачивать предоставленный ему кредит ежемесячными равными выплатами (включающими в себя часть основного долга и начисленные проценты по кредиту) в сумме, указанной в Заявлении [ежемесячно Заемщик уплачивает Банку определенную сумму, которая складывается из (1) части основного долга, т.е. части первоначальной суммы кредита и (2) начисленных процентов, которые рассчитываются по формуле, указанной в п.1.4 выше] . Такие ежемесячные выплаты должны производиться Заемщиком в течение всего срока кредита, начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором Заемщику был предоставлен кредит [т.е., если кредит был получен в апреле, то выплаты по погашению кредита производятся с мая] . Ежемесячные выплаты в погашение кредита должны производиться Заемщиком в день месяца, указанный в Заявлении (если соответствующий календарный день месяца приходится на нерабочий день [праздник, выходной и т.д.] , то дата выплаты переносится на ближайший следующий за ним рабочий день).

Если иное не указано в Заявлении, ежемесячные выплаты в погашение кредита будут списываться Банк ом в соответствующие даты с текущего рублевого счета Заемщика, открытого в Банке, и Заемщик обязуется обеспечить наличие на своем текущем рублевом счете денежных средств, достаточных для покрытия ежемесячных выплат по кредиту [ ежемесячно Банк самостоятельно списывает со счета Заемщика определенную сумму, указанную в п.2.1. Заемщик, в свою очередь, должен обеспечить, чтобы на этом счету находилась достаточная сумма, чтобы покрыть все необходимые выплаты] . Если денежные средства Заемщика недостаточны для исполнения всех обязательств Заемщика перед Банком, то обязательства Заемщика погашаются в следующей очередности: (i) уплата штрафов и штрафных процентов за пользование кредитом [рассчитываемые по формуле, указанной в п. 2.3 ниже] ; (ii) уплата процентов за пользование кредитом [которые рассчитываются по формуле, указанной в п.1.4 выше] ; и (iii) погашение суммы основного долга по кредитам [В случае, если сумма на счету Заемщика недостаточна, чтобы покрыть все необходимые выплаты полностью, Банк устанавливает определенную очередность осуществления выплат] .

В случае просрочки в осуществлении какого-либо платежа по Кредитному договору Заемщик обязуется уплатить Банку штраф за просрочку платежа в размере, указанном в Заявлении, и проценты на неуплаченную сумму по штрафной ставке процентов, указанной в Заявлении [в случае просрочки платежа Заемщиком Банк применяет другую ставку процентов, чем та, которая указана в п. 1.4 выше] , начиная с даты просроченного платежа до фактической даты осуществления такого платежа.

После истечения трех месяцев со дня предоставления кредита Заемщик вправе досрочно погасить (i) всю сумму кредита — в любой день, или (ii) любую часть кредита, но не более 70% от непогашенной суммы кредита, — исключительно в дату соответствующего платежа в погашение кредита, указанную в Заявлении [т.е. по прошествии 3 месяцев со дня получения кредита, Заемщик имеет право (1) досрочно погасить ВСЮ сумму кредит в любой день по усмотрению/желанию Заемщика либо (2) часть кредита, которая может составлять не более 70% от непогашенной суммы, но исключительно в день осуществления очередного ежемесячного платежа, который указан в п. 2.1 выше] . При этом Заемщик обязан уплатить Банку начисленные проценты за период пользования кредитом и комиссию за досрочное погашение кредита в размере, указанном в Заявлении [при досрочном полном/частичном погашении кредита Заемщик также выплачивает начисленные проценты и комиссию, установленную Банком ] . В случае частичного досрочного погашения кредита, по согласованию между Банком и Заемщиком, график дальнейшего погашения кредита может быть изменен путем (i) уменьшения суммы ежемесячных выплат или (ii) сокращения срока погашения кредита.

3. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ЗАЕМЩИКА

До тех пор, пока кредит (или какая-либо его часть) остается непогашенным, Заемщик обязуется:

выполнять и соблюдать все условия и положения Кредитного договора и своевременно выплачивать Банк у сумму основного долга по кредиту, проценты [рассчитанные по формуле, указанной в п. 1.4 выше] и штрафные проценты за пользование кредитом [указанные в п. 2.3 ниже] , комиссии [указанные в п. 2.4 выше] и другие платежи, которые могут подлежать уплате Заемщиком в соответствии с Кредитным договором;

незамедлительно представлять Банку достоверную и точную информацию об изменении своего имени, фамилии, адреса своего места жительства, паспортных данных, номера домашнего телефона, изменении места работы (источника получения дохода), изменении служебного адреса и телефона, а также о своем финансовом положении, состоянии [например, физическое/психическое здоровье] , имуществе и об их изменениях и любую иную информацию (независимо от того, запрашивал ее Банк или нет), которая может в той или иной степени затронуть интересы Банка или повлиять на его положение как кредитора [Заемщик обязан сообщать Банку любые данные, которые являются/могут оказаться важными для Банка. В данной статье приведено несколько примеров такой информации, однако это не исчерпывающий перечень] в том числе о наличии обременений [т.е. различные ограничения/условия/запрещения, стесняющие лицо в осуществлении его права собственности или иного вещного права (права аренды, например) в отношении объекта имущества, такие как ипотека, аренда, доверительное управление и др.] в отношении любого принадлежащего Заемщику имущества, а также незамедлительно предоставлять Банку полную и точную информацию касательно намерения Заемщика принять на себя дополнительную задолженность [различные обязательства денежного характера] по отношению к третьим лицам;

незамедлительно сообщать Банку в письменной форме о любом изменении своего положения или статуса, влекущем утрату правоспособности [правоспособность — это способность иметь права и нести обязанности. Правоспособность признается за всеми гражданами и возникает с момента рождения гражданина] , или о существенном неблагоприятном событии, которое может повлечь неспособность Заемщика исполнять обязательства по Кредитному договору;

незамедлительно уведомлять Банк о наступлении любого обязательства или события, которое является или может стать (по прошествии времени, после направления уведомления или при сочетании указанных условий) случаем, ведущим к досрочному погашению кредита [такие случаи, в частности, перечислены в статье 4 ниже] ;

обеспечить, чтобы на любой момент времени все требования Банка к Заемщику по Кредитному договору имели, по крайней мере, равную очередность удовлетворения наряду со всеми его необеспеченными обязательствами, кроме обязательств перед кредиторами, требования которых удовлетворяются в преимущественном порядке исключительно в силу нормативных актов [например, требования залогодержателя — лица, которому передано имущество по договору залога, удовлетворяются в преимущественном порядке, т.е. в первую очередь] ; и

не создавать обременений [см. п. 3.2 выше] , ипотеки [залог недвижимого имущества] , залога, права удержания [такое право возникает у лица, которому передана вещь, подлежащая передаче доолжнику, и такое лицо имеет право удерживать эту вещь до тех пор, пока обязательство должника не будет исполнено] любого рода или любого иного вида преимущественных прав в отношении своего имущества, имеющих аналогичные последствия, за исключением тех, которые были созданы и сохраняют силу на дату заключения Кредитного договора и о которых Банк был уведомлен [т.е. все обременения/преимущественные права, возникшие ДО получения кредита, сохраняют силу, однако ПОСЛЕ получения кредита Заемщику запрещено создавать различные обременения в отношении его имущества] .

Читайте так же:  Договор купли продажи садового участка с домом образец 2019

4. СЛУЧАИ ДОСРОЧНОГО ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА

В любой момент после наступления какого-либо из нижеперечисленных обстоятельств или событий Банк вправе путем письменного уведомления в адрес Заемщика потребовать немедленного погашения кредита, предоставленного Банком клиенту по Кредитному договору и/или по любой иной сделке. Сумма соответствующего кредита (вместе с причитающимися по нему процентами, комиссиями, штрафами и иными суммами) подлежит погашению Заемщиком в дату направления такого уведомления [в данной статье перечисляются неблагоприятные события/обстоятельства, которые дают Банку право потребовать от Заемщика досрочного погашения предоставленного кредита] .

Заемщик не выплачивает в срок какую-либо сумму, подлежащую уплате им Банк у в связи с кредитом, предоставленным Банком Заемщику в соответствии с Кредитным договором, или в связи с любым иным кредитом, предоставленным Банком Заемщику;

Заемщик надлежащим образом не выполняет или не соблюдает любое иное из своих обязательств по Кредитному договору [в частности, такие обязательства перечислены в статьей 3 выше] или любому иному документу, на основании которого Банк осуществлял кредитование Заемщика, и такое нарушение не устраняется устраивающим Банк образом в течение (14) четырнадцати дней после направления Банком соответствующего уведомления Заемщику [Заемщику дается срок в 14 дней, чтобы исправить допущенные нарушения] ;

какая-либо задолженность Заемщика перед другими кредиторами не погашается в срок, объявлена к погашению или на ином основании становится подлежащей погашению до первоначального срока ее погашения;

заемщик, будучи не в состоянии погашать свою задолженность по мере наступления сроков ее погашения, начинает переговоры со своими кредиторами с целью отсрочки исполнения или прощения долга, либо иного прекращения задолженности Заемщика по любому из его обязательств;

Заемщик вводит Банк в заблуждение путем предъявления или представления ложной или не соответствующей действительности информации вместо достоверной информации, запрашиваемой или требуемой по Кредитному договору;

на имущество Заемщика обращается взыскание или налагается арест; или

Кредитный договор, любой иной документ, подписанный сторонами в связи с Кредитным договором, или договор на банковское обслуживание, заключенный между Банком и Заемщиком, по каким-либо причинам утрачивает свою силу либо расторгается любой из сторон.

5. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Заемщик не имеет права уступать, передавать или иным образом отчуждать либо предпринимать меры, направленные на уступку, передачу или иное отчуждение своих прав или обязательств по Кредитному договору без предварительного письменного согласия Банка. Любая уступка, передача или иное отчуждение Заемщиком любого права или обязательства по Кредитному договору без предварительного письменного согласия Банка ничтожны. Банк вправе уступать, передавать или иным образом отчуждать любые свои права по Кредитному договору любому третьему лицу без согласия Заемщика. Для целей такой уступки, передачи или иного отчуждения Банк вправе разглашать любому фактическому или потенциальному цессионарию [лицо, которому переходят права требования по Кредитному договору от Банка] или любому иному лицу такую информацию о Заемщике, которую Банк сочтет нужной.

Неосуществление Банком или задержка в осуществлении им какого-либо права или средства правовой защиты [т.е. различные способы защиты прав, например, предъявление иска] по Кредитному договору не является отказом от прав на их осуществление, равно как никакое единичное или частичное осуществление какого-либо права или средства правовой защиты не препятствует любому дальнейшему или иному их осуществлению, либо осуществлению любого другого права или средства правовой защиты. Права и средства правовой защиты, предусмотренные в Кредитном договоре, дополняют, а не исключают права и средства правовой защиты, предусмотренные законом.

Банк вправе использовать положительный остаток денежных средств на любых счетах Заемщика в Банке (независимо от валюты, в которой ведется тот или иной счет) для зачета любых денежных обязательств по Кредитному договору, которые не были надлежащим образом исполнены Заемщиком. Для этих целей Заемщик уполномочивает Банк конвертировать денежные средства, находящиеся на счетах Заемщика в той или иной валюте, в валюту неисполненного Заемщиком денежного обязательства по обменному курсу, установленному Банком на дату осуществления конвертации [В случае, если средств на рублевом счете (указанном в п. 1.2 выше) Заемщика недостаточно для осуществления всех причитающихся выплат по кредиту, Банк имеет право списывать недостающие средства с других счетов Заемщика, открытых в этом Банке. Средства могут списываться даже в случае, если счета открыты в иной, чем рубль валюте, поскольку Банк может перевести/конвертировать средства с таких счетов в рубли по своему внутреннему курсу и в итоге задолженность Заемщика будет покрыта] .

Заемщик соглашается с тем, что все ценные бумаги [например, акции, вексель, облигации и т.д.] , финансовые инструменты, иные активы и имущество Заемщика, находящиеся или хранящиеся в Банке (действующего в качестве депозитария, брокера, агента или в любом ином качестве), служат обеспечением по любым обязательствам Заемщика перед Банком. Заемщик уполномочивает Банк продавать (или иным способом отчуждать) любые из вышеуказанных активов Заемщика по их текущей рыночной цене (или в отсутствие их текущей рыночной цены — по цене, которую Банк считает обоснованной) и использовать вырученные денежные средства для погашения обязательств Заемщика перед Банком, которые не были исполнены Заемщиком.

Заемщик обязуется возместить Банк у любые требования, расходы, убытки и издержки, понесенные Банком в результате любого неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком любых его обязательств по Кредитному договору. При этом Заемщик соглашается оплачивать расходы и затраты, которые несет Банк при осуществлении любых действий или участии в судебных разбирательствах или иным образом, в том числе гонорары юристам и судебные издержки.

Заемщик соглашается с тем, что все разговоры и общение между Заемщиком и представителем Банк а по телефону могут записываться Банком в целях обеспечения безопасности и надлежащего качества услуг и что такие записи могут использоваться в качестве доказательств в любых процессуальных действиях.

Стороны рассматривают информацию, касающуюся Кредитного договора, как конфиденциальную [т.е. информация, которую запрещено разглашать] , однако Заемщик соглашается, что Банк вправе передавать и раскрывать любую информацию, касающуюся Кредитного договора или Заемщика (включая информацию, предоставленную Заемщиком Банк у в связи с Кредитным договором [например, данные, указанные в п. 3.2 выше] ), своим аффилированным лицам [в целом, аффилированные лица — это любые физические и юридические лица, способные оказывать влияние на деятельность Банка] и агентам, а также третьим лицам (включая любые кредитные бюро), по усмотрению любого из них, независимо от местонахождения таковых, для конфиденциального использования (в том числе в связи с предоставлением услуг и продуктов, обработкой данных, статистической отчетностью и управлением рисками, а также в целях подготовки и направления Заемщику коммерческих предложений). Банк и любые его аффилированные лица и агенты или третьи стороны могут также передавать и раскрывать любую такую информацию в соответствии с требованиями соответствующего закона, суда, регулирующего или правоохранительного органа.

Банк может в соответствии со своей обычной практикой вести счета, на которых фиксируются суммы, в то или иное время предоставленные Банком в кредит и подлежащие возврату со стороны Заемщика в соответствии с Кредитным договором. В случае любых процессуальных действий или судебных разбирательств, связанных с Кредитным договором, записи на таких счетах, при отсутствии явных ошибок, являются окончательным подтверждением факта существования и размера обязательств Заемщика по Кредитному договору.

Если какое-либо из положений Кредитного договора является или становится незаконным, юридически недействительным или не имеющим исковой силы в любом отношении в соответствии с применимым законодательством, это никоим образом не затрагивает и не ущемляет законности, юридической действительности или возможности приведения в исполнение остальных положений Кредитного договора [таким образом, недействительность какого-либо положения Кредитного договора НЕ ведет к недействительности остальных его положений или Кредитного договора в целом] .

Любое уведомление Заемщику может быть направлено почтой по адресу Заемщика, указанному в Заявлении (или по другому адресу, о котором Заемщик письменно уведомит Банк ). Любое уведомление Банк у должно быть доставлено в Банк почтой по адресу, указанному в Заявлении (или по другому адресу, о котором Заемщик будет специально уведомлен), и в отношении подобного уведомления должна быть получена отметка о получении, заверенная подписью уполномоченного представителя Банк а.

Кредитный договор регулируется правом Российской Федерации. Любые споры, разногласия или требования, возникающие в связи с Кредитным договором, передаются на рассмотрение и разрешаются судом по месту нахождения Банк а. Заемщик соглашается на юрисдикцию указанного суда [т.е. на право/полномочия суда разрешать подобные споры] , но такое подчинение не ограничивает (и не толкуется как ограничивающее) право Банк а на возбуждение судебного разбирательства в отношении Заемщика в любом другом суде [т.е. по общему правилу все споры, возникающие в связи с Кредитным договором, должны разрешаться в суде по месту нахождения Банка. Однако Банк имеет право возбуждать судебное разбирательство в любом другом суде по своему усмотрению] .

Картинки кредитный договор

Картинки кредитный договор

Достали!
Никому ничего не нужно. Везде бардак. Никто не умеет работать, но у всех получается откуда-то деньги брать. Нет чувства меры ни в чем — ни в любви к президенту, ни в лени, ни в унижении. Все в этой стране эдакие перфекционисты-Обломовы. Порассуждать-попиитьПИВА. И ничего не сделать НОРМАЛЬНО.
Не читайте этот пост, он просто от злости. Потеряете время.
Замечательные у нас обменники. Курс везде — от 1000. Ну хорошо, штуку иду менять — вижу обменник, торможу, паркуюсь, отстегиваю ремень, собираю телефоны, выхожу, закрываю, иду. Подхожу — епта! Курс тут, оказывается, от ПЯТИ штук. Ну как же можно суками-то быть такими.
Другое. Замечательный банк Ренессанс-Капитал. Просто отличный. Имеет разветвленную сеть точек продаж потребительских кредитов. И не имеет НИ ОДНОЙ своей ТОЧКИ приема платежей. Только через «партнерские» системы, которые накручивают еще по 2-3%. Но это хрен бы с ним. Досрочно погасить кредит нереально.
Начнем с сайта — ну есть у тебя кредитный договор. Ну почему не сделать опцию, чтобы человек, вбив номер кредитного договора, мог посмотреть — сколько и когда он должен? (ибо с распечаток вся инфа, есессна, путается — никто не будет вычислять, как бы заплатить 5781 руб 64 коп +2,5% комиссии Элекснета. Все платят с запасом, округляя до штуки. И понять, сколько ты в конце концов должен — должно быть как-то легко.
Хуй с ним, с сайтом.

Но есть же горячая линия! Звоню — автоинформатор. Гоняет меня по меню минут 20. На 9м уровне нахожу нужный пункт — узнать сколько нужно погасить. Нажимаю. Извинитие, с системой случился гипертонический криз. Короткие гудки. Минус 10 долларов со счета.
Еду в офис — подержать за грудки несчастного клерка в малиновой кофточке. Нет! Клерка не положено — вон там телефон, звоните по внутреннему номеру. НАХРЕНА я приехал в офис на другой конец Москвы, если мне впаривают все тоже телефонное общение? Зачем вообще офис?
В офисе работают молодухи в малиновых рубашках, но с людьми они не разговаривают. В офисе банка все для людей, которым еще не дали кредит — диваны и даже кухня с халявным кофе. Но нет туалета — а это важно, потому что среднестатистический юзер проводит в офисе не менее 3 часов.
К внутреннему телефону (а он ОДИН. ) — очередь. Каждый проводит у трубы, не отнимая внимательного и благодарного уха, не менее 40 (. ) минут.
Ну, думаю, меня-то быстро — только цифру в базе глянуть. Ага.
Доходит очередь (обоссать все вокруг уже к тому моменту хочется так, что сил нет) — звоню. Играет музыка. Минут 15. Потом девушка спрашивает ФИО и дату рождения и опять уходит в сумрак. Только на этот раз музыки нет.
Минут через 20 появляется и говорит мне — ой, вы знаете, ваш кредит уже погашен, вы ж с переплатами платили. Я говорю — прозрей, там всяко не хватает. Она уходит еще на 20 минут. Спасибо за ожидание, у вас не прошли два платежа по системе, перезвоните в конце следующей недели. «Перезвоните» — как много, епта, в этой простой, казалось бы просьбе. И только я открыл рот, чтобы сказать по поводу того, что я думаю обо всем об этом, эта падла отключается. Причем то, что она отключается я понял еще через 20 минут, потому что коротких гудков не было — была такая же тишина, как когда она оставляла меня «висеть на трубке».
И так — во всем и везде. Официант не несет сдачу (вдруг ты торопишься и, сука, уйдешь?). Самые дорогие блюда в телеге в Елках-Палках стоят так далеко, что при росте 180см хуй дотянешься. Не фиг, не хрен — а именно что ХУЙ. Светофоры настроены так, чтобы ни один враг не проехал. УЧИТЕЛЯМ ЗАРПЛАТУ ПОДНИМАЮТ ТАК, ЧТО САМИ УЧИТЕЛЯ НЕ В СОСТОЯНИИ ПОДСЧИТАТЬ, сколько они теперьо получают. И получают (на всякий случай для бухгалтера) меньше, чем раньше.
А чтобы получить одну платную справку, нужно собрать еще 7 — тоже платных. С каких пор мы платим за справки? Ебануццо — ЗАПЛАТИТЬ ЗА СПРАВКУ, В КОТОРОЙ НАПИСАНО, ЧТО ТЫ ИСПРАВНО ПЛАТИШЬ КОММУНАЛЬНЫЕ ПЛАТЕЖИ. И для нее — отдельно ЖКУ, домофон, электричество, ТВ, вывоз мусора, некое «благоустройство» — все по цене от 250 до 1000 руб за бамазьку. (и кто занимается «ценообразованием»?).
А мы ходим и покорно смотрим на это. И терпим. И даже местами любим, а некоторые даже лижут.
Вот он, новый образ РОССИЯНИНА — покорый глупый раб, терпящий безропотно измывательства над собой собственного государства, благодарный руке, кидающей кость, доверчивый до наивности, ленивый и вороватый, а оттого испытывающий чувство вины и долга, слабый и потому всего боящийся и копящий желчь и злобу.
Огребем мы все с такой жизнью. Такие эмоции не исчезают бесследно, будет кровь и много.

Образцы для расторжения кредитных договоров

Расторжение кредитного договора производится в законном порядке и по обоюдному согласию.

Однако происходит и так, что заемщик попросту не знает подводных камней, которые могут вытекать из условий договора.

Как результат, через год после «закрытия» задолженности долг накапливается в достаточно большом размере.

Читайте так же:  Отчетность для ип по упрощенке

Тут то и приходит прозрение, когда опытный юрист подсказывает, что по условиям основного кредитного договора открывался банковский счет, и оформлялась карта.

Без соответствующего заявления о расторжении кредитного договора банк даже при полном погашении долга не закроет кредит, а на карту, например, или на счет, если он до сих пор работает, будут приходить списания за использование услуг банка, причем это только один из примеров.

Чтобы не пришлось судиться с банком, следует изучить подробно все стороны договоров по кредиту.

Расторжение кредитного договора после погашения

Если у вас была открыта кредитная карточка, но вы не уверены, что какие-то суммы списания вам не насчитают, лучше отправиться в банк.

Часто учреждения предусматривают обслуживание договора даже после полного возврата средств, а значит, с вас могут удерживаться определенные суммы, которые при отсутствии погашения выльются в задолженности, штрафы и последующие судебные тяжбы, а главное, банк может оказаться правым.

В таком случае, кредитный договор расторгнуть станет куда сложнее.

Чтобы этого не произошло, уточните вопрос закрытия счета.

Если потребуется, напишите заявление о прекращении договора по кредиту.

Часто именно такой порядок и предусмотрен договором, в котором самому разобраться сложно.

После того, как заявление написано, стоит потребовать от банка справку, которая будет свидетельствовать о закртии банковского счета.

Некоторые учреждения просто так справки не выдают, пытаясь стребовать с клиента определенную сумму денег, однако это может быть оспорено.

Расторжение кредитного договора при непогашенном кредите

Если договор имеет срок давности, который уже истек, не стоит надеяться, что сумму по кредиту возвращать не нужно.

Лучше всего сразу попросить банк о реструктуризации с последующим разбитием остатка долга на несколько частей, которые заемщик бы смог возвращать.

В любом случае, возврат средств должен быть, а действие или прекращение договора на это никак не влияет.

Расторжение кредитного договора банком

Те, кто не платит деньги по договору, очень рискуют. Причин тому несколько:

  • если банк заметил систематическое отсутствие внесения минимальных платежей, он может потребовать расторжение кредитного договора, но только через судебные органы;
  • если факт просрочки имеется, судебный орган, скорей всего, так и сделает – разорвет договорные обязательства и постановит выплатить в определенный срок сумму долга;
  • если заемщик будет не в состоянии рассчитаться по долгам, в ход пойдет имущество, которые судебные приставы будут изымать.

При этом любая просрочка по кредиту, тело самого кредита и все, что задолжал заемщик, должны быть выплачены.

Расторжение кредитного договора заемщиком в суде

Подать в суд может не только финансовая организация, но и клиент.

Происходит это обычно в случае, если банк нарушил свои обязательства и начислял незаконно штрафы, пеню и взымал деньги без наличия в договоре соответствующих прописанных пунктов. Тогда суд может отменить начисление штрафов, но долг, который должен возвращаться заемщиком, никуда не денется.

Если вы все-таки решили твердо расторгнуть договор, но банковское учреждение не желает этого делать, в качестве последнего способа избежать судебных тяжб, можно отправить письмо с вашими планами на подачу иска.

Лучше, если письмо будет составлено юристом, который сможет указать на ошибки банка, на его неправомерные действия и показать, что смысла в суде нет. Образцы писем в банк для самостоятельного составления можно отыскать в сети.

Важно отдавать письмо в руки сотруднику банка. Обычно никто принимать письма, еще и под роспись, не хочет, но этого можно добиться.

Сделайте заранее копию заявления о расторжении договора, на которой сотрудник должен будет поставить печать. Если банк проигнорирует запрос, эту копию можно будет использовать в суде.

Как правило, ответ приходит до 30 дней после отправки письма, во всяком случае, этот срок регламентируется законом.

Если реакции со стороны банковской организации нет, можно готовить подачу иска. Суд с банком предусматривает иск, оформленный согласно закону. В нем должны указываться такие данные:

  • наименование суда;
  • адрес проживания истца и банка (юридический адрес, за которым закреплена организация);
  • суть нарушений банком;
  • требование истца;
  • обстоятельства и доказательства;
  • список документов, которые нужны для подачи иска.

Вы можете воспользоваться услугами бесплатного юриста на нашем сайте!

Правильно читаем кредитный договор

Каждый взрослый умеет читать. Во всяком случае, пока у него не появится потребность в кредите. Заемщик, читающий и подписывающий ссудный договор, внезапно глупеет и утрачивает способность ясно воспринимать информацию. Потом вдруг выясняется, что ставка чересчур высока, что обязательные взносы очень отягощают личный бюджет, а страховка достигает едва ли не половину взятой суммы. В Интернете полно отзывов с массой историй, когда невнимательность сыграла с клиентом злую шутку.

Случается и наоборот. Пару лет назад воронежец Дмитрий Агарков одурачил сотрудников Банка ТКС. Он скачал с сайта финорганизации договор и слегка подкорректировал его — ссуда стала беспроцентной и с отсутствием любого рода штрафов за просрочку. Также Агарков установил себе компенсацию величиной 24 миллиона рублей, если банк не станет выполнять условия контракта. Все это, естественно, он прописал мелким шрифтом. Сотрудник банка не стал особо вчитываться в бумагу и подписал документ в таком виде. И все завертелось. Заемщик потребовал компенсацию, кредитное учреждение пригрозило тюрьмой. К счастью, участники разошлись полюбовно, отказавшись от взаимных претензий.

Все это демонстрирует, как важно уметь правильно читать договоры на кредит. Расскажем, как это нужно делать правильно, на какие нюансы стоит обратить главное внимание, чтобы затем не пришлось кусать локотки.

Существенные условия

Часть II статьи 30 ФЗ №395-1 «О банках…» гласит, что в ссудном договоре должны указываться процентные ставки по займам (кредитам) и депозитам (вкладам), тарифы на банковские услуги и сроки их выполнения, включая сроки обработки платежной документации, имущественная ответственность участников за нарушения договора, в том числе ответственность за неисполнение обязательств по срокам совершения платежей, а также механизм его расторжения и прочие существенные условия контракта. Но что понимается под «существенными условиями», в законе не сказано.

Светлана Юдина, юрист юркомпании «Хренов и партнеры», ссылаясь на 12-ый пункт письма Президиума ВАСРФ от 13.09.11 г. №147, объясняет, что в ссудном договоре должны присутствовать следующие существенные условия: сумма выдаваемого кредита, порядок и срок предоставления ссуды заемщику, величина процентов за пользование займом, порядок и срок уплаты процентов и возврата кредита.

Поэтому надо проследить, чтобы в ссудном договоре были ясно прописаны основополагающие условия:

  • сумма займа;
  • процентная ставка;
  • механизм погашения ссуды (с датой, когда вы обязаны полностью расплатиться).

Что написано пером.

Но как быть, если вы уже поставили подпись под договором и только потом спохватились и решили, что заемные деньги вам вовсе и не нужны? Ответ способен расстроить горе-заемщика. Когда подпись поставлена, придется выполнять обязательства. Впрочем, есть нюансы.

Главное, что вам нужно запомнить, — нет смысла ссылаться на собственную невнимательность. Ведь незнание закона от ответственности не освобождает. Поэтому никакой суд не примет вашу точку зрения, если вы заявите, что не так поняли контракт или не увидели условия, прописанные маленьким шрифтом. В общем, не надо оправдываться, это бесполезно, поскольку никто не вынуждал вас подписывать документ. И если деньги от банкиров уже в кармане, придется обслуживать кредит.

«В соответствии с 821-ой статьей ГКРФ, клиент вправе не получать заем полностью или частично. Для этого необходимо уведомить кредитора до установленной договором даты его предоставления, если другое не предусмотрено законами, другими правовыми актами или ссудным договором», — поясняет госпожа Юдина. То есть передумать можно, только если деньги еще не получены (если в договоре не прописано иначе).

Также у заемщика появляются основания для разрыва договора, если в документе есть явные дискриминационные положения, наносящие вред клиенту. Например, право банка изменять процентную ставку, взимать комиссию за открытие счета и его ведение, за досрочное погашение ссуды и т.д.

Еще одним важным условием является то, что заемщик должен подписывать контракт в твердой памяти и трезвом уме. Договор действителен, если его заключил дееспособный человек без каких-либо внешних воздействий (обмана, угроз, насилия).

Навязывание страховых продуктов при кредитовании – это тоже основание для расторжения договора. «Обзор судебной практики по делам, которые связаны с разрешением споров о выполнении обязательств по кредиту (утвержден Президиумом ВАС РФ 22.06.13 г.) содержит положение, что включение в договор на кредит обязательного страхования здоровья и жизни говорит о злоупотреблении свободой контракта, если отказ от страхования ведет к отказу в предоставлении кредита», — рассказывает Владимир Клименко, юрист адвокатской коллегии «Юков и партнеры». Юрист добавил, что требование кредитной организации о страховании заемщика в определенной страховой фирме и навязывание страховых условий незаконно.

Включение любого из указанных условий в ссудный договор может являться основанием для его расторжения в судебном порядке.

Будьте придирчивы

Напоследок эксперты дают несколько рекомендаций. Основной совет: читайте внимательнее. Конечно, это звучит избито, но дотошное изучение каждой буковки договора избавит вас от проблем в будущем. Если какой-то нюанс непонятен (например, какой-то термин), не стесняйтесь спрашивать. Менеджер будет постоянно рядом, его обязанность — отвечать вам на вопросы. Появились какие-то сомнения — не торопитесь оставлять автограф.

«При возникновении трудностей в понимании условий и терминов договора, графиков выплат, начислении процентов клиенту не стоит подписывать бумаги», — считает госпожа Юдина.

А господин Клименко советует скрупулезно изучить все пункты, условия, ссылки (если они имеются) в договоре, так как самый незаметный пунктик или ссылочка может привести к серьезным потерям для потенциального заемщика.

Расторжение кредитного договора

Договор, который подписывает заемщик при оформлении кредита, является, безусловно, главным документом такой сделки. Важность данного соглашения объясняется тем, что в нем указано все, что касается обязательств и прав каждого участника – банка и получателя займа. И при возникновении какого-либо конфликта проблема решается в соответствии с кредитным договором. Между тем один из пунктов этого документа говорит о том, что каждая сторона имеет право расторгнуть его. Как прекратить действие сделки? И когда это можно сделать на законных основаниях?

В каких случаях расторгают договор займа

Прекратить действие соглашения, которое заключают участники сделки денежного заимствования, можно только в том случае, если одна из сторон нарушает его условия. Поэтому, прежде чем решить расторгнуть отношения с банком, необходимо убедиться, что на это есть существенные основания. В частности, должник имеет право потребовать прекращения действия кредитной сделки в следующих случаях:

  • при увеличении размера процентной ставки;
  • когда банк предоставляет займ не в установленном порядке и размере;
  • если кредитор без согласования вносит в договор новые положения;
  • когда финансовая организация незаконно взимает штрафы или комиссии;

Кроме нарушений, к прекращению действия кредитного договора ведет досрочный возврат заемных средств. В таком случае главный документ кредитной сделки становится недействительным в виду того, что выполнено главное условие соглашения – полное погашение долга. Также договор теряет свою силу, если заемщик рефинансирует кредит. Ведь перекредитование тоже подразумевает преждевременную выплату денежного займа.

Финансовая организация, предоставившая кредитный продукт, тоже может стать инициатором прекращения соответствующей сделки. Расторгнуть действующее соглашение банк может в случаях нарушения должником условий кредитования. Сюда относится:

  • нецелевое использование займа, предназначенного на покупку конкретного предмета;
  • продажа или передача в дар залогового имущества;
  • образование крупной задолженности;
  • внесение ежемесячного взноса в неполном размере;
  • значительное уменьшение кредитоспособности;

Во всех этих случаях банковская организация имеет право потребовать выплаты оставшегося долга в досрочном порядке. А после получения заемных средств кредитный договор расторгается. При этом каждый кредитор может внести в содержание соглашения определенные условия. И нарушив их, заемщику придется погашать текущий долг раньше времени. К примеру, некоторые финансовые организации прекращают отношения с клиентом, который не предоставляет ежегодный отчет о своих доходах.

Способы расторжения главного документа

Первый и самый простой вариант прекращения действия кредитной сделки – это подать соответствующее заявление в банк, который выдал заемные средства. Если финансовая организация соглашается на расторжение договора денежного заимствования раньше срока, то этот процесс осуществляется быстро и без проблем. В случае, когда банк выступает против таких действий, проблема решается только с помощью судебного разбирательства. То есть должник подает заявление в суд с указанием причин, по которым он хочет расторгнуть кредитное соглашение. Как правило, финансовые организации препятствуют прекращению сделки в тех ситуациях, когда они нарушают условия главного документа.

Следует отметить, что исход судебного разбирательства зависит главным образом от того, насколько правомерны действия конфликтующих сторон. Другими словами, действительно ли банк не выполнил свои обязательства или нарушил условия кредитования. Если заемщик требует расторжения из-за грубых нарушений финансовой организации условий договора, то вердикт суда, скорее всего, будет в его пользу. Что касается досрочного погашения кредита, то в таких случаях банки обычно соглашаются на прекращение действия сделки. Ведь законодательство РФ запрещает кредитным организациям препятствовать возврату заемных средств раньше установленной даты. Однако нужно помнить, что банк имеет право установить запрет на погашение денежного займа в течение определенного времени с момента его получения. Чаще всего, такой срок составляет 2-3 месяца с даты оформления кредита.

О чем следует помнить

  1. Каждый заемщик должен знать, что он может отказаться от заключения сделки денежного заимствования, пока кредитные средства им не получены. До этого момента любой гражданин имеет законное право расторгнуть уже подписанный договор, поскольку его главное условие еще не выполнено. Причем свое решение заемщик не обязан обосновывать – объяснять банку, по какой причине он решил так поступить. А кредитная организация в свою очередь не может применять к клиентам штрафные санкции за отказ от заключения договора.
  1. Чтобы избежать проблем при досрочном расторжении кредитного соглашения, следует внимательно читать этот документ перед подписанием. Детальное изучение договора денежного заимствования помогает правильно выстраивать отношения с банком. А это очень важно для беспроблемного возврата заемных средств. Кроме того, зная все условия главного документа, заемщик сможет грамотно прекратить действие кредитной сделки.

ВЫИГРАТЬ СУД С БАНКОМ: Способы признать недействительным кредитный договор.

Способы признать недействительным кредитный договор.

При оформлении кредитного договора физическое лицо получает от банковского учреждения денежные средства с обязательством вернуть их в установленный срок со всеми установленными в договоре дополнительными расходами (проценты, комиссия и т. д.). В настоящее время возрасла тенденция по не возврату кредитных средств и невыполнению условий кредитного договора. Банки обращаются с исковыми заявлениями в судебные инстанции с требованиями взыскать с должников не только тело кредита, но и всевозможные проценты, комиссии, пени, штрафы и другие виды штрафных санкций. Единственной формой защиты у должника в данном случае является признание недействительным кредитного договора.

Читайте так же:  Системные требования murdered soul suspect на pc

Как всё устроено: Кредитный специалист

9 октября 2013 в 13:18

О том, кто может стать кредитчиком

Я давно представлял себя банковским работником: важным, в галстучке и рубашечке. Я думал, это престижно. Я предполагал, что буду в некотором смысле помогать людям. Захочет человек купить дорогой телефон или телевизор, придёт ко мне, а я дам ему деньги на его мечту. Но оказалось, что всё не совсем так.

Кредитный специалист — низшая ступень в банке. Но, как и многие другие крупные корпорации, банки держатся именно на таких работниках. Именно кредитные специалисты, в общем-то, весь банк и кормят. Банк нацелен на извлечение максимальной прибыли любыми способами. Способы эти оказываются довольно разорительными для граждан и довольно травматичными для психики работников организации.

На должность кредитного специалиста берут практически всех, надо пройти всего одно собеседование. После собеседования вас отправляют на пятидневный тренинг. С десяти утра и до шести вечера целую неделю вас учат техническим вещам: как работать с компьютерной программой, какие документы спрашивать у клиентов и так далее. Рассказывают и о более интересных штуках — о технологиях продаж например. Как продать человеку саму идею того, что ему очень нужен кредит.

Идут на эту работу в основном молодые ребята, только что окончившие вуз, или ещё студенты. Для них это возможность пробиться наверх, и ведут они себя соответствующе — нагло и беспринципно, как того и требует от них система.

Как продать идею кредита

Но настоящее обучение начинается, конечно, в процессе работы. Работаем мы на торговых точках наших партнёров, в таких магазинах как «Эльдорадо», «Евросеть», «М-Видео», «Белый ветер», магазины шуб, автомобильные салоны и так далее. Я — сотрудник магазина бытовой техники, я должен подходить к клиентам в зале и спрашивать: «Желаете покупку в кредит?» Я должен выявить потребности клиента и буквально уговорить его приобрести что-то в кредит. Если он пришёл просто так прицениться, я могу ему сказать: «Что вы будете прицениваться? Возьмите сегодня в кредит, заплатите первый раз только через месяц, а прямо сегодня уйдёте домой с телевизором».

На одной точке работают представители сразу нескольких банков, есть те, кто понаглее, они могут буквально украсть у тебя клиента. Ты покупателя уже обработал, он готов оформляться, а тут подходит твой конкурент и говорит: «А у нас процентные ставки ниже, пойдёмте к нам». Бывали случаи, когда представители банков на глазах у покупателей дрались между собой. Чаще дерутся, кстати, девчонки.

О странном проценте

Каждый кредит, который ты оформляешь, — это твоя зарплата. Мой оклад 17 тысяч рублей, от каждого кредита мне идёт процент. В зависимости от того, какую я поставлю клиенту процентную ставку, и от того, какие дополнительные услуги я ему предложу: страхование, перевод в негосударственный пенсионный фонд и так далее.

Я наивно полагал, что человек просто приходит к тебе и просит кредит. Ты его заявку забиваешь в компьютер, а банк ему на стандартных условиях выдаёт кредит. Если клиенту захочется, он может попросить дополнительные услуги. Но всё не так.

Я могу человеку предложить кредит под 20 % годовых, 40 %, 50 % и под 75 %. У меня нет никаких критериев, кому предлагать высокий процент, кому низкий. Только в зависимости от того, кого и на что я смогу развести. В остальном все условия кредитов одинаковые.

И вот приходит в магазин человек, ещё только оглядывается по сторонам, а кредитный специалист уже его видит и оценивает в 20, 30 или 70 %.

Названия у всех наших кредитных продуктов тоже интересные. Например, «1 % в месяц», по этому кредиту человек платит 24 % в год. Правилам математики это не поддаётся — я считал.

По кредиту с названием «2 % в месяц» человек платит 40 % годовых.

Но клиенты сами очень редко что-то считают. Им кредитчик говорит: «Стоимость кредита всего 1 % в месяц», они и уходят довольные. Исправно платят и не замечают, сколько лишних денег отдают банку.

Если человек неухоженный, плохо одет, не сечёт ни в технике, ни в кредитах, задаёт глупые вопросы — ему можно ставить процент побольше. Это типичный лох. Если человек ищет что-то подешевле, его легче убедить купить что-то подороже, но в кредит, сыграв на тщеславии: «Вы будете платить по 2 тысячи рублей в месяц, зато у вас будет очень большая плазма!» Тут и продавцы подключаются, вы работаете в связке — он нахваливает товар, вы нахваливаете кредит.

С теми, кто уверен в себе, знает, что ему нужно, уверенно говорит: «Мне это и вот это», — с такими надо быть осторожным.

Лохов абсолютное большинство, из ста человек, которых ты оформил, один-два внимательно прочитают кредитный договор.

Я не так давно работаю, и у меня был только один неприятный случай с клиентами — мужем и женой. Мы с ними всё обсудили, всё подписали, они уже шли на кассу забирать товар, но жена решила зачем-то умножить сумму их ежемесячного платежа на 24 месяца (они брали кредит на два года). Она посчитала и как начнёт кричать на весь магазин! (Переплата у них действительно была довольно серьёзная.) Кассиры попрятались, сам директор магазина пришёл разбираться, в чём дело. Я сидел весь вспотевший, красный: это был один из первых моих клиентов, и как успокоить эту женщину, я не знал.

Муж пальцем в ладошке ковырялся и только бормотал жене: «Да ладно, не так-то уж и много, какая разница, какая переплата, зато ушли с товаром!» Но мне попались адекватные коллеги из банка-конкурента. Они стали говорить ей: «Не переживайте, если вы оплатите кредит раньше, переплата будет меньше. Сходите в банк, они вам всё пересчитают». Стали, в общем, лапшу вешать на уши. И это сработало. Я потом отслеживал — они стабильно платили.

Мы, например, не подкладываем в договор человеку лист ежемесячных платежей, на котором видно, сколько он в итоге заплатит. Упираем на ежемесячный платёж, который обычно совсем небольшой, даже если кредит очень дорогой. Сказать «каждый месяц вы будете платить 2 тысячи рублей» всегда лучше, чем «в целом телефон обойдется вам в 25 тысяч рублей».

Естественно, если человек покупает какой-то очень дорогой телевизор, никто не будет ставить ему 75 %: сумма получается приличная, любой почувствует неладное.

Некоторые кредитчики сначала высчитывают клиенту сумму платежа по одной ставке, а потом внаглую уже при оформлении кредита ставят более высокую процентную ставку в надежде, что человек не будет вчитываться в договор, — часто такой откровенный обман прокатывает.

Ещё мы зарабатываем на страховках. Их бывает три вида: страхование жизни (если ты погибнешь или получишь инвалидность, кредит за тебя выплатит банк), страхование от потери работы (ты не будешь платить по кредиту, если потеряешь работу) и страхование товара (не будешь платить, если товар перестанет работать). У всех этих страховок очень хитрые условия, например, страхование от потери работы действует, только если тебя сократили или компания объявила себя банкротом. Что товар ты повредил не сам, надо ещё доказать, и так далее.

Все виды страхования, конечно, добровольные, но мы, не спрашивая, включаем их в договор. А если клиент удивляется, почему мы оформили ему страховку, мы говорим, что банк уже одобрил кредит с включённой страховкой и если он хочет отказаться, то надо будет отправлять запрос в банк заново и кредит ему могут не согласовать. Это, конечно, ложь. Но любая оформленная страховка увеличивает мой бонус в два раза, так что приходится врать.

О круговой поруке

От показателей, которые ты выдаёшь за месяц, зависит не только твоя зарплата. Торговая точка должна за месяц сделать условно 3 миллиона рублей. Если мы столько не заработаем, то нам не начислят дополнительные бонусы, а наш начальник не получит премию.

Конечно, мы понимаем, что делаем не очень хорошее дело. Между собой постоянно шутим, что все кредитные специалисты отправятся в ад (хотя там мы на всех чертей кредиты оформим). Да, мы разводим людей. Но мы все себя успокаиваем тем, что люди сами виноваты в своей глупости.

А ещё тем, что мы должны это делать. Нам ставят задачи, с которыми мы должны справиться, не важно, как. Если тебе приходится обманывать — обманывай. Почему мы подчиняемся таким требованиям? Это наша работа, другой у нас пока нет.

Причём люди у нас работают разные. Есть, например, девочка-мусульманка из очень верующей семьи. Она говорит, что она в жизни и на работе — это два разных человека. Не знаю, какая она в жизни, но среди кредитных специалистов она у нас самая стервозная.

Я слышал истории о том, что люди попадают в долговые ямы и даже кончают жизнь самоубийством, но с моими клиентами такого не случалось. По крайней мере никто из клиентов неожиданно не пропадал. Я знаю это потому, что если они не платят по кредиту, мне надо звонить им и выяснять, в чём дело.

Я понимаю, что когда-то такое может произойти, немного побаиваюсь разговоров про ад. Я хожу в протестантскую церковь, и мой пастор постоянно говорит мне, что пора бы сменить работу.

Совесть меня остановила только однажды. Я уже выписал кредит под самый высокий процент с двумя страховками, клиент ничего не заметил и был на всё согласен. Но в последний момент я остановился и стал заново всё забивать — убрал дополнительные услуги, а клиенту сказал: «Ой, банк вам неожиданно предложил лучшие условия, вы переплатите меньше». Дело в том, что клиент был симпатичной девушкой и мне не захотелось её слишком разорять.

Ещё нормальные условия я оформляю для сварливых клиентов, я их просто боюсь, мне не хочется, чтобы они неожиданно начали на меня орать.

Ещё помню случай, за который мне стыдно до сих пор, я даже ночью спал плохо. Парень пришёл за iPhone 4 для своей девушки. Я оформил ему кредит под 45 % годовых с двумя страховками, за год он заплатит банку 24 тысячи рублей, при том что цена телефона — 15 тысяч. Клиент тем не менее ушёл довольный, услышав только сумму ежемесячного платежа в 2,5 тысячи рублей. Когда он ушёл, я ещё раз посмотрел в договор и увидел, что всё это впарил ему в его же день рождения.

Доходы наших клиентов обычно не превышают 25−30 тысяч рублей, людей с высокой зарплатой банк не любит, им чаще отказывают в кредите: почему они берут деньги у банка на телевизор при зарплате в 80 тысяч рублей?

Как-то кредит у моей коллеги брал батюшка из церкви — на телевизор. Она спрашивает его про зарплату, он говорит, что у него её нет.

— А на что же вы живёте?

— А сколько в месяц?

— Ну тысяч 60 выходит.

Развели его очень хорошо. По самому высокому проценту.

Кстати, обманывать приходится не только клиентов, но и свой банк. Например, иногда мы сознательно завышаем уровень зарплаты человека, который просит кредит, чтобы банк точно его одобрил.

Хотя если мой клиент вдруг перестанет платить по кредиту, это также отразится на моей зарплате. А если процент неплательщиков будет достаточно высок, то меня просто выгонят с работы.

У нас есть инструкции, кому кредит давать не надо, это называется «низкий социальный статус» — люди в состоянии алкогольного или наркотического опьянения или если человек пришёл с кем-то, кто стоит над ним и говорит «пиши здесь это, а здесь это». Тогда мы ставим определённую галочку в программе, этому человеку автоматически приходит отказ, и он больше никогда в нашем банке кредит взять не сможет.

Но нас и самих могут обмануть, мы же не просим никаких подтверждающих документов, только паспорт. Поэтому если человек говорит, что зарабатывает 50 тысяч рублей, нам остаётся только верить.

Мошенники у нас проходят под кодовым названием «олени». Я слышал, что кредитчики сами участвуют в мошеннических схемах, выдают кредиты по поддельным паспортам. Но сам никогда таким не занимался. Зато я слышал про человека, который заработал 700 тысяч, продавая личную информацию своих клиентов: адрес, телефон, когда и сколько взял в кредит.

Несмотря на то что мы впариваем кредиты направо и налево под самые грабительские проценты, процент неплатежа очень небольшой, люди в основном дисциплинированные. Платят исправно.