Кредитный договор является одной из разновидностей договора

§ 10.1.2. Кредитный договор

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор является разновидностью отношений займа. Однако он должен быть заключен только в письменной форме, в противном случае договор считается ничтожным. По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, то есть вступает в силу с момента достижения сторонами соответствующего соглашения до реальной передачи денег заемщику (тем более что такая передача может производиться периодически, а не однократно). Следовательно, при наличии такого соглашения заемщик может принудить заимодавца к выдаче ему кредита. Последний может, однако, отказаться от выдачи кредита полностью или в части при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности возврата суммы кредита в срок, например при неплатежеспособности заемщика. Кроме того, и заемщик не может быть принужден к получению кредита (и его возврату с установленными процентами), если иное прямо не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором.

В роли заимодавца по кредитному договору может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центробанка. Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не иное имущество (вещи). Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, то есть предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги (в виде денежных купюр).

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Товарный кредит. Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита). К такому договору применяются правила кредитного договора, если иное не предусмотрено таким договором и не вытекает из существа обязательства.

Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, качестве, таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров, если иное не предусмотрено договором товарного кредита.

Коммерческий кредит представляет собой не самостоятельную сделку заемного типа, а условие, содержащееся в возмездном договоре. Любой такой договор, например договор купли-продажи, аренды, подряда, перевозки и т. д., может включать условие о полной предварительной оплате или авансе (частичной оплате) предоставляемого имущества, результатов работ или услуг (установленное в интересах отчуждателя или услугодателя) либо, напротив, об отсрочке или рассрочке такой оплаты (служащее интересам приобретателя или услугополучателя). Экономически во всех этих случаях речь все равно идет о кредите, предоставляемом одной стороной договора другой, например при купле-продаже товара с рассрочкой его оплаты.

Кредитный догово

Главная > Реферат >Государство и право

Глава 1. Правовое регулирование кредитного договора 4

1.1 Понятие кредитного договора 4

1.2 Содержание и условия заключения кредитного договора 6

Глава 2. Виды кредитного договора 10

Коммерческий кредит 12

Товарный кредит 13

Глава 3. Ответственность по договору кредита 14

Список литературы 28

Почти все юридические лица, сталкиваются, с одним из более распространенных форм договоров — кредитным договором, выступая в нем в качестве кредитора, либо заемщика.

Эта тема актуальна, потому что в настоящее время в основном всё держится на кредитных отношениях, так как самостоятельно предприниматели не могут себе обеспечить ссуду для реализации из нее какого-либо производства. То есть имеют большую потребность в денежных средствах. Следовательно, приходится занимать денежные средства в банках или иных кредитных организациях и уплачивать за них проценты.

Целью данной курсовой работы можно считать рассмотрение кредитного договора как отдельной формы, а так же рассмотрение проблем применения правовых норм, регулирующих договор кредита.

Еще следует определить признаки и содержание кредитного договора, рассмотрение существенных условий заключения, а так же кто может выступать в качестве субъектов, изучить предмет договора, сроки и форма в которых может заключаться кредитный договор.

Глава 1. Правовое регулирование кредитного договора

1.1. Понятие кредитного договора

Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа.

Большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется «торговля деньгами», нуждается в другом договоре консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора. 1

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (п. 1 ст. 819 ГК). 2

Кредитный договор – консенсуальный, возмездный, имеет двусторонний обязывающий характер. 3

Кредитный договор всегда является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору 4 .

От договора займа кредитный договор отличается также по субъектному составу. В роли кредитора (заимодавца) здесь может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центрального банка РФ на совершение таких операций. Иные субъекты гражданского права лишены возможности предоставлять кредиты по кредитному договору, и могут выступать лишь в роли заемщиков.

Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Следовательно, кредитный договор и по субъектному составу, и по предмету имеет более узкую сферу применения, чем договор займа. 5 Кроме того, и к его оформлению предъявляются более жесткие требования. Согласно ст. 820 ГК он должен быть заключен в письменной форме под страхом признания его ничтожным, что вовсе не требуется для договоров займа.

1.2 Содержание и условия заключения кредитного договора

Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа.

В кредитном договоре определяются:

срок и размер кредита;

порядок выдачи и погашения кредита;

процентная ставка и условия её регуляции;

обязательства заёмщика по предоставлению обеспечения;

право проверки обеспеченности и целевого использования кредита, предоставляемое кредитору заёмщиком;

процедура реализации обеспечения (например, залог);

перечень документации и сроки предоставления её заёмщиком кредитору;

взаимные обязательства и ответственность сторон;

Как правило, параллельно оформляется срочное обязательство, и если требуется, составляется график платежей. Датой начала действия договора является дата получения денег заёмщиком. Срок возврата кредита чаще всего устанавливается в договоре либо в срочном обязательстве.

Один из основных моментов, на который обращают внимание стороны, составляя договор, — это его существенные условия. В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается незаключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме не достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными условиями любого договора являются следующие условия:

— условие о предмете договора;

— размер процентной ставки и способ ее погашения.

Для всех видов договоров существенным условием договора является его предмет.

Предметом кредитного договора будут денежные средства в определенной валюте и их сумма. Если соответствующая сумма не будет закреплена в кредитном договоре, он будет считаться незаключенным.

Безусловно, важным условием кредитного договора является сумма кредита. Именно ее размер во многом определяет степень риска, принятого на себя банком и клиентом при выдаче кредита. С другой стороны, и сам кредитополучатель должен оценивать необходимость получения определенных сумм и сопоставлять их размер со своими финансовыми доходами сейчас и в будущем, учитывая возможность возникновения форс-мажорных обстоятельств. Оптимальным вариантом может стать получение кредита путем открытия банком кредитной линии (часто в виде кредитной карточки), предоставляющей возможность клиенту расходовать кредитные средства по мере необходимости.

При определении срока кредита, следует обращать внимание на то, что с его увеличением суммарный размер уплачиваемых процентов и иных платежей за пользование кредитом также возрастет. Однако такая переплата может быть оправдана тем, что при увеличении срока кредита уменьшается размер ежемесячных платежей, т.е. Вы сможете взять большую сумму кредита и исправно её погашать.

Сумма кредита как разновидности займа, предоставленного под проценты, может быть досрочно возвращена с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

Досрочное прекращение действия кредитного договора допускается в следующих основных случаях:

по основаниям, прямо предусмотренным законодательством или договором;

по соглашению сторон;

в связи с досрочным исполнением сторонами обязательств по договору;

по инициативе одной из сторон договора;

в случае нарушения другой стороной условий договора.

Во всех перечисленных случаях должны быть документально подтверждены обстоятельства, делающие возможным досрочное прекращение действия договора.

По общему правилу банк не обязан давать такого согласия. Предоставляя кредит, банк рассчитывает на получение заранее определенной прибыли в виде процентов. Он заинтересован в том, чтобы кредит был возвращен своевременно, т.е. не только не позже, но и не раньше срока возврата, предусмотренного договором.

Срок возврата кредита определяется сторонами самостоятельно. Обычно он определяется календарной датой или истечением определенного периода времени.

В любом случае срок возврата кредита может определяться кредитором произвольно только в тех исключительных случаях, которые устанавливаются соглашением сторон. Речь может идти, в частности, о предоставлении кредита «до востребования».

Для кредитора в кредитном договоре было бы неразумно ожидать, что заемщик в любой момент располагает суммой, достаточной для погашения долга. Более того, при определенных обстоятельствах такие действия могут свидетельствовать о недобросовестности со стороны банка.

Поэтому российское законодательство исходит из того, что в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма кредита должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления кредитором требования об этом (п. 1 ст. 810 ГК РФ). При этом банк свободен в своем праве, потребовать возврата как всей суммы кредита сразу, так и его части.

В зависимости от продолжительности срока договора и его цели кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более года).

Большое значение имеют размер процентной ставки по кредиту и способ его погашения. Проценты начисляются не с момента заключения договора, а с момента поступления кредитных средств на счет заемщика. Чем выше ставка, тем больше выплаты по процентам. Но не так очевидно, что при одной и той же ставке в зависимости от способа погашения, платежи по процентам могут различаться. Основных способов погашения кредита два: равными платежами и с уменьшением суммы ежемесячного платежа (дифференцированный). При равной ставке и сроке, переплата при аннуитете всегда больше. Оправданием такой переплате может служить возможность ежемесячно тратить на погашение кредита меньшую сумму (при той же ставке и сроке, ежемесячные платежи при аннуитете будут сначала существенно ниже, чем при дифференцированном погашении).

Необходимо также уточнять: процентная ставка, фиксированная или плавающая, и какие факторы влияют на ее изменение (фиксированная ставка также может изменяться банком, если в условиях кредитования это оговорено.)

Статья 819. Кредитный договор

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Комментарий к Ст. 819 ГК РФ

1. Для обозначения средств, получаемых заемщиком по кредитному договору на практике, в нормативных актах Банка России и в специальной литературе используется не только термин «кредит», но и термин «ссуда», употребляемые как синонимы. Соответственно, сами операции по выдаче и погашению кредита называют не только кредитными, но и ссудными. Указанное словоупотребление является исторически сложившимся и применяется по традиции, поэтому наименование кредитного договора договором банковской ссуды не свидетельствует о том, что кредитный договор рассматривается как разновидность договора безвозмездного пользования (ст. 689 ГК), от которого он отличается как по цели, так и по содержанию.

2. С помощью кредитного договора, как и договора займа, оформляются кредитные правоотношения между различными участниками гражданского оборота. Этим объясняется, почему указанные правовые конструкции имеют схожий правовой режим. Не случайно поэтому п. 2 комментируемой статьи распространяет на отношения по кредитному договору правила § 1 настоящей главы о договоре займа. Иные правила согласно п. 2 комментируемой статьи могут следовать только из комментируемого параграфа или существа кредитного договора. Под «существом» рассматриваемого договора следует понимать те правовые особенности кредитного договора, которые отличают его от договора займа. Указанные отличия будут рассмотрены в настоящем комментарии.

3. Из определения кредитного договора, содержащегося в п. 1 комментируемой статьи, следует, что в отличие от договора займа кредитный договор является консенсуальным. Он вступает в силу с момента достижения сторонами по всем существенным его условиям соглашения, закрепленного в требуемой законом форме (п. 1 ст. 432 ГК). Указанным обстоятельством объясняется наличие следующих отличий кредитного договора от договора займа. Во-первых, кредитный договор является двусторонне обязывающим, поскольку порождает сложное обязательство, состоящее из двух простых. Соответственно, банк обязан предоставить кредит, а заемщик вправе его требовать (первое обязательство); в свою очередь заемщик обязан вернуть полученный кредит и уплатить проценты, выполнить иные обязанности, а банк вправе требовать выполнения указанных действий (второе обязательство). Во-вторых, каждое из этих двух обязательств является основанием другого, поэтому кредитный договор, как и договор займа, является каузальной сделкой. Однако в кредитном договоре нет основания для возникновения обязательства заемщика, которое бы выходило за пределы договора: в отличие от договора займа действие по предоставлению кредита осуществляется банком в рамках исполнения его договорной обязанности перед контрагентом.

В отличие от договора займа кредитный договор является возмездным во всех случаях. Выплата процентов за пользование кредитом выступает существенным условием кредитного договора в силу императивной нормы п. 1 комментируемой статьи.

4. Пункт 1 комментируемой статьи содержит правило о специальном субъектном составе кредитного договора, сторонами которого являются банк или иная кредитная организация (кредитор) и заемщик (должник). Следовательно, в качестве кредитора могут быть только те юридические лица, которые имеют соответствующую лицензию Банка России и вправе именоваться банком или иной кредитной организацией. Поэтому в отличие от договора займа, который может иметь как предпринимательский, так и потребительский характер, кредитный договор — всегда предпринимательская сделка. В качестве заемщика может выступать любое юридическое или физическое лицо.

5. В результате заключения кредитного договора у банка возникает обязанность предоставить заемщику кредит в размере, в сроки и способом, установленными договором. Все обязанности заемщика возникают только после получения им кредита. Причем последовательность исполнения встречных обязанностей вытекает из существа кредитного договора и не может быть изменена соглашением.

Основные обязанности заемщика по кредитному договору:

— вернуть предоставленный ему кредит в установленный в договоре срок;

— уплатить обусловленные проценты;

— обеспечить наличие и сохранность обеспечения;

— не уклоняться от банковского контроля за обеспечением кредита и состоянием его финансово-хозяйственной деятельности;

— соблюдать целевой характер кредита.

Указанный перечень обязанностей заемщика является примерным. В конкретных кредитных договорах он может быть увеличен или сокращен. Например, в кредитном договоре могут отсутствовать условия о предоставлении обеспечения и о соблюдении клиентом цели кредитования. Существенным условием кредитного договора является его предмет — действие заемщика по возврату полученной им суммы кредита. Поэтому условия о возврате полученного кредита должны присутствовать в каждом кредитном договоре, без их согласования такой договор должен считаться незаключенным.

6. Кредит может быть предоставлен только деньгами как в наличной, так и в безналичной форме. Кредиты могут выдаваться в рублях и в иностранной валюте.

Операции в иностранной валюте между резидентами и уполномоченными банками по получению и возврату кредитов и займов, уплате процентов и штрафных санкций осуществляются ими без ограничений (п. 1 ч. 3 ст. 9 Закона о валютном регулировании; подробнее см. комментарий к ст. 807 ГК).

7. Банковская практика выработала много разнообразных способов предоставления кредита в распоряжение заемщика. Кредит может предоставляться в разовом порядке.

По общему правилу п. 2.1.1 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П размещение денежных средств банком в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей должно осуществляться только путем их зачисления на банковский счет заемщика. Предоставление кредита может осуществляться на любой счет заемщика по его выбору, открытый в любом банке.

Представляется, что норма п. 2.1.1 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П не вполне соответствует ст. 313 ГК РФ, согласно которой должник вправе возложить исполнение собственной обязанности на третье лицо. В случае выдачи кредита «минуя расчетный счет заемщика» заемщик, который, например, является должником (покупателем, плательщиком) по договору поставки, на основании кредитного договора возлагает на банк исполнение собственной обязанности оплатить поставленный товар. Пункт 2.1.1 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П лишает заемщика этого права, что следует рассматривать как необоснованное ограничение прав участников гражданского оборота, которое может осуществляться только в силу федерального закона и в установленных им случаях (ст. 1 ГК). Поскольку Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П является подзаконным нормативным правовым актом, в нем не должны содержаться правила, ограничивающие права участников гражданского оборота, в частности запрещающие применять конструкцию ст. 313 ГК РФ.

8. Если счет заемщика находится в банке-заимодавце, то сумма кредита зачисляется на него, минуя его корреспондентский счет путем соответствующих внутренних бухгалтерских проводок за счет общих пассивов этой кредитной организации. Соответственно, кредит может считаться выданным только в момент зачисления его суммы на счет клиента. Если же счет заемщика открыт в другом банке, то сумма выдаваемого кредита должна быть переведена ему платежным поручением. Поэтому момент исполнения обязательства банка по предоставлению кредита должен определяться по правилам о моменте исполнения денежного обязательства при расчетах платежными поручениям. Следовательно, кредит должен считаться предоставленным в момент зачисления его суммы на корреспондентский счет банка, осуществляющего расчетное обслуживание заемщика. В кредитном договоре и в законодательстве можно предусмотреть иной момент, когда кредит должен считаться предоставленным в распоряжение заемщика.

Из п. 1.8 Положения ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее — Положение ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П) вытекает, что кредит по кредитной карте должен считаться предоставленным с момента оплаты банком-эмитентом реестра платежей, включающего расчетные документы, составленные с помощью кредитной карты заемщика.

9. Распространена практика выдачи так называемых вексельных кредитов. Договор «вексельного» кредита содержит единственное отличие от кредитного договора обычной типовой формы: банк обязуется предоставить клиенту кредит не деньгами, а простыми векселями банка, суммарный номинал которых соответствует сумме обещанного кредита. Первоначально арбитражная практика встретила рассматриваемую практику вексельного кредитования крайне отрицательно: договоры вексельного кредита практически повсеместно начали признаваться недействительными, так как в силу комментируемой статьи предметом кредитного договора могут быть только деньги, а не ценные бумаги. Президиум ВАС РФ сделал вывод о соответствии этого договора действующему законодательству и о его смешанном характере (Постановления Президиума ВАС РФ от 7 июля 1998 г. N 3762/98, от 14 марта 2000 г. N 7546/99, от 29 мая 2001 г. N 9486/00).

Таким образом, практика вексельного кредитования была признана судами соответствующей законодательству.

Вместе с тем при рассмотрении некоторых споров, возникших из договоров займа, предусматривавших, что сумма займа должна быть выдана простыми векселями заимодавца или третьего лица, суды иногда делали противоположные выводы. Так, из Постановления ФАС Восточно-Сибирского округа от 22 августа 2001 г. по делу N А58-698/01-Ф02-1910/01-С2 следует, что, если вместо суммы займа заемщику был индоссирован вексель третьего лица, заем не может считаться надлежаще предоставленным.

10. Кредит может предоставляться заемщикам в виде кредитной линии, т.е. путем заключения договора, в соответствии с которым банк обязуется осуществлять предоставление клиенту ссуд в будущем в размерах, не превосходящих оговоренные заранее пределы, без проведения каких-бы то ни было специальных переговоров. В соответствии с п. 2.2 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П существуют две разновидности кредитной линии. Банк России рассматривает в качестве кредитной линии любой договор, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:

а) общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в договоре (лимит выдачи);

б) в период действия договора размер единовременной задолженности клиента-заемщика не превышает установленного ему данным договором лимита (лимит задолженности). Примером рассматриваемого вида кредитной линии является овердрафт (ст. 850 ГК) по карточному счету, предоставляемый владельцу дебетовой карточки (п. 1.5 Положения ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П).

В качестве кредитной линии может также рассматриваться договор, который предусматривает оба указанных лимита.

Договор о предоставлении кредитной линии может быть квалифицирован как рамочный договор, в котором согласованы не все, а лишь часть существенных условий будущего кредитного договора. Остальные условия, в частности общая сумма кредитного договора, согласовываются впоследствии. Указанные выше лимит выдачи и лимит задолженности представляют собой своеобразную квоту, в рамках которой у заемщика имеется право требовать выдачи кредита, а у банка — обязанность предоставить кредитные ресурсы.

11. В силу ст. 850 ГК РФ в договор банковского счета любого вида стороны вправе включить условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента (овердрафт). Ранее овердрафт предоставлялся в виде отрицательного остатка на том же счете, где учитывались средства клиента (дебетовое сальдо). Однако в настоящее время ЦБ РФ изменил порядок бухгалтерского учета средств, выданных кредитными организациями клиентуре в виде овердрафта. В соответствии с п. 1.3.4.2 приложения к Положению ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П образовавшееся на конец операционного дня дебетовое сальдо по банковскому счету клиента-заемщика переносится специальной проводкой на отдельный ссудный счет.

12. Кредит может предоставляться заемщику на синдицированной основе. В банковской практике под синдицированным кредитом обычно понимается кредит, выдача денежных средств по которому осуществляется не одной кредитной организацией, а сразу несколькими. В приложении N 4 к Инструкции ЦБ РФ от 16 января 2004 г. N 110-И «Об обязательных нормативах банков» (далее — Инструкция ЦБ РФ N 110-И) предлагается использовать три схемы синдицированных кредитов:

———————————
Вестник Банка России. 2004. N 11.

1) модель совместно инициированного синдицированного кредита. Предполагает, что кредит выдается несколькими кредитными организациями, предварительно заключившими многостороннее соглашение. Этим договором должны быть определены общие условия предоставления кредита и банк-агент. Каждый участник синдиката заключает с заемщиком отдельные кредитные договоры, условия которых должны отвечать следующим требованиям:

— срок погашения обязательств заемщика перед кредиторами и величина процентной ставки являются одинаковыми для всех договоров;

— каждый кредитор обязан предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены отдельным двухсторонним договором;

— каждый кредитор обладает индивидуальным правом требования к заемщику (основной суммы долга и процентов по кредиту) согласно условиям заключенного двухстороннего договора;

— все расчеты по предоставлению и погашению кредита производятся через кредитную организацию, которая может одновременно являться кредитором (участником синдиката), исполняющую агентские функции (банк-агент). В указанном случае банк-агент должен действовать от имени и за счет участников синдиката. Его положение аналогично положению поверенного в договоре поручения;

2) модель индивидуально синдицированного кредита. Предполагает появление кредитного договора с множественностью лиц на стороне банка-заимодавца — долевых кредиторов (ст. 308 ГК). Инструкцией ЦБ РФ N 110-И предложен один из возможных механизмов возникновения указанной множественности — совершение первоначальным кредитором частичной уступки требования в пользу другого банка;

3) модель синдицированного кредита без определения долей. Предполагает заключение кредитного договора от имени одной кредитной организации за счет ресурсов различных участников синдиката, как банков, так и небанковских организаций. Инструкцией ЦБ РФ N 110-И не определена система договорных связей, возникающая в данном случае. Представляется, что участники синдиката могут заключить многосторонний договор по типу агентского договора, либо договора простого товарищества, либо договора комиссии. Во всех указанных случаях банк — организатор синдиката должен заключать кредитный договор с заемщиком от своего имени.

13. Пунктом 6 ст. 50.36 и ст. 50.39 Федерального закона от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» определены правовые особенности субординированного кредита (займа).

———————————
Собрание законодательства РФ. 1999. N 9. Ст. 1097.

Под субординированным кредитом (депозитом, займом, облигационным займом) указанный Закон понимает кредит (депозит, заем, облигационный заем), который одновременно удовлетворяет следующим условиям:

1) если срок предоставления указанного кредита (депозита, займа), срок погашения облигаций составляет не менее пяти лет;

2) если договор кредита (депозита, займа) или зарегистрированные условия эмиссии облигаций содержат положения о невозможности без согласования с Банком России:

— досрочного возврата кредита (депозита, займа) или его части, а также досрочной уплаты процентов за пользование кредитом (депозитом, займом) или досрочного погашения облигаций;

— досрочного расторжения договора кредита (депозита, займа) и (или) внесения изменений в указанный договор;

3) если условия предоставления указанного кредита (депозита, займа), включая процентную ставку и условия ее пересмотра, в момент заключения договора (внесения изменений в договор) существенно не отличаются от рыночных условий предоставления аналогичных кредитов (депозитов, займов). При этом выплачиваемые по облигациям проценты и условия их пересмотра не должны существенно отличаться от среднего уровня процентов по аналогичным облигациям в момент их размещения (внесения изменений в решение о выпуске облигаций);

4) если договор кредита (депозита, займа) или условия эмиссии облигаций, установленные зарегистрированным решением об их выпуске, содержат положение о том, что в случае банкротства кредитной организации требования по этому кредиту (депозиту, займу), этим облигациям удовлетворяются после удовлетворения требований всех иных кредиторов.

Кредитный договор является одной из разновидностей договора

Актуальность темы: банковское кредитование уже давно известно рос-сийскому праву и российскому гражданину. Современная жизнь, стремительные скачки экономики, как мировой, так и отечественной дают возможность для граждан создавать и развивать свой бизнес. А для этого, как известно, необходимы свободные денежные средства. И взять их довольно быстро можно с помощью банков и иных кредитных организаций посредствам заключения кредитного договора. В настоящее время институт кредитования дает возможность получить кредит практически на любые нужды: как граждан, так и юридических лиц. Развитие экономики страны, законодательства, а также непрерывное совершенствование банковской системы предоставляет современному потребителю огромный выбор видов кредитных договоров: на покупку недвижимости, автокредит, кредит на покупку мебели, ремонт, для расширения малого бизнеса и др. В общем, сегодня гражданин может получить деньги практически на любые цели. Но существует и обратная сторона этих отношений. Неграмотный по-требитель, заключая кредитный договор или выступая в качестве поручителя по кредитным обязательствам, не осознает наступления возможных последствий. Это приводит иногда к плачевным результатам. Например, к реализации имущества должника или поручителя в случае неисполнения обязательств по кредитному договору. Совсем недавно банкам и кредитным организациям вменили в обязан-ность показывать скрытые процентные ставки по кредитам. А до этого момента, потребитель не обладал всей полнотой информации. В итоге, большие переплаты по кредитам, скандалы, очередные разочарования в сфере кредитования граждан в России. Все вышеизложенное указывает на несомненную актуальность выбранной темы кредитного исследования. Кредитный договор является одной из разновидностей договора займа. Общее правовое регулирование кредитного договора осуществляется пар. 2 гл. 42 ГК РФ. Главное отличие кредитного договора заключается в субъектном составе сторон, а именно согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ только банк или иная кредитная организация могут быть кредиторами по такому договору. Если в качестве кредитора не выступает кредитная организация, то подобный договор нельзя рассматривать в качестве кредитного договора. Сама правовая конструкция кредитного договора весьма проста, напрямую вытекающая из положений пар. 1 гл. 42 ГК, о чем дополнительно оговаривается в п. 2 ст. 819 ГК. Кредитный договор является сделкой, согласно которой кредитор (кредитная организация) принимает обязательство перед заемщиком по предоставлению денежных средств в объеме, предусмотренном заключенным договором, а заемщик, следовательно, обязуется такую сумму кредитору вернуть и уплатить предусмотренные соглашением проценты за пользование предоставленными денежными средствами. Целью работы является уточнение сущности понятия, правовой характеристики и разновидностей кредитного договора. Достижение поставленной цели предполагает решение следующих за-дач: 1) раскрыть понятие кредита; 2) изучить понятие, сущность и структуру кредитного договора; 3) определить права и обязанности сторон; 4) рассмотреть порядок заключения кредитного договора; 5) раскрыть порядок изменения кредитного договора; 6) изучить процедуру расторжения кредитного договора. Объект исследования – система отношений возникающих при заключении кредитного договора. Предметом исследования является нормативно-правовое регулирование положений кредитного договора. Нормативная основа исследования: Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации , Федеральный закон «О банках и банковской деятельности. Особенности кредитного договора изучены такими авторами как: Абрамова Е.Н., Аверченко Н.Н., Байгушева Ю.В., Алексеев С.С., Ароян О.Р., Бабкин О.Л., Байтенова А.А., Васильева О.Н., Гатин А.М., Данилова Л.Я., Дубонос А.В., Егорова А.В., Закупень А.В., Лепехин И.А., Лобанов А.В., Макарова Ю.Н., Пиляева В.В., Рассолов М.М., Алексий П.В., Кузбагаров А.Н., Серка О.В., Степанов С.А., Чаусская О.А., Чхутиашвили Л.В., Шевчук Д.А. и другими. Теоретико-методологическую и информационную основу исследования составили работы отечественных и зарубежных ученых по вопросам сущности кредитного договора в гражданском праве. Автор использовал такие научные методы как анализ, синтез, обобщение. Структурно работа включает введение, две главы, заключение, список использованной литературы.

Кредитные организации предоставляют денежные средства заемщику, который обязан вернуть эти средства с учетом накопившихся процентов. Кредитный договор отличается от договора займа своей возмездной основой. Основными принципами такого выделения денежных средств является возвратность, платность и срочность. Сторонами являются кредитная организация и заемщик. Договор предусматривает двусторонние обязательства, при которых обязанности кредитора заключаются в предоставлении денежных средств, а заемщика — в приеме и возврате кредита с процентами. Кредитный договор представляет собой официальное соглашение между заемщиком и банковской организацией о том, что банк обязуется предоставить кредитные средства в размере ранее согласованной суммы в установленный срок, а заемщик, в свою очередь, принимает на себя обязательства по возврату выданной банком суммы с уплатой процентов за пользование средствами и выполнением условий договора в полном объеме (п.1 ст.819 ГК РФ). Документ должен быть заключен только в письменном формате. Грубое нарушение этих условий влечет за собой недействительность документа. Как правило, банки используют такие формы договоров, которые не подлежат изменению, согласованию и обсуждению. Физическое лицо может только присоединиться к уже существующей форме договора. Причем форма документа является основным условием соглашения сторон, без которого невозможно заключение договора. Кредитный договор заключается совместно с соглашением об открытии ссудного счета, поручительским договором и срочным обязательством. При этом заемщик обязан оплатить тариф за обслуживание банковского счета. В случае, когда в договор включаются условия о залоге недвижимого имущества, он должен быть заверен нотариально и зарегистрирован в соответствии с Законом о регистрации права на недвижимое имущество. Кредитный договор, согласно Закону о банковской деятельно-сти, предусматривает императивную уплату процентов за предоставление де-нежных средств. Размер процентных отчислений регулируется только договором и является одним из его существенных условий. Важным моментом является то, что проценты начисляются с момента поступления денег на счет заемщика, а не с момента подписания договора. Содержание кредитного договора включает в себя положения об обеспечении возврата кредита в случае несвоевременного возврата. Банк вправе затребовать от заемщика оплаты повышенных процентов и неустойки. Срок предоставления кредита сохраняет право заемщика от отказа от кредитования. Для этого ему необходимо направить в кредитную организацию соответствующее уведомление. При этом заемщик не обязан предоставлять банку основания своего отказа от получения денежных средств. Расторжение кредитного договора возможно как со стороны заемщика, так и со стороны кредитной организации. В соответствии со статьей 813 Гражданского Кодекса РФ, банк вправе потребовать от заемщика досрочной выплаты кредита в случае ухудшения условий или утраты обеспечения кредитного договора. При предоставлении целевого кредита, когда он используется в неустановленных целях, договор может быть также быть расторгнут со стороны кредитной организации. Основанием для применения штрафных санкций может стать наруше-ние сроков возвращения основного или некоторой части кредита. В этом случае банк вправе требовать возврат всей оставшейся суммы кредита плюс все причитающиеся проценты. Законодательство РФ четко определяет форму кредитного договора, который должен быть составлен в письменной форме. Структура его, одна-ко, четко не прописана. Кредитный договор должен включать в обязательном порядке условия предоставления кредита, предмет соглашения, права и обязанности сторон, их юридические адреса, подписи и реквизиты. Однако в некоторых случаях, когда финансовые интересы кредит-ной организации направлены на учет интересов крупного клиента, условия кредитных договоров могут быть значительно пересмотрены.

Правовая природа договора потребительского кредита

ПРАВОВАЯ ПРИРОДА ДОГОВОРА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

Сарнаков Игорь Валериевич, старший преподаватель кафедры гражданского права юридического факультета Всероссийской государственной налоговой академии Минфина РФ, кандидат юридических наук.

В условиях отсутствия специального закона, регулирующего отношения при потребительском кредитовании, в котором могло бы быть (и должно быть) закреплено определение «договор потребительского кредита», отражающее его правовую природу, рассматриваемый вопрос становится весьма актуальным.

Ключевые слова: кредит, кредитование, договор потребительского кредита.

В п. «в» ст. 2 законопроекта о потребительском кредитовании дано определение договора потребительского кредита, под которым предлагается понимать заключаемый кредитной организацией кредитный договор или договор на оказание финансовых услуг, связанных с использованием кредитной карты или расчетной карты с правом на овердрафт .

Законопроект от 5 декабря 2008 г. N 136312-5 Федерального закона «О потребительском кредитовании» // Официальный сайт Государственной Думы РФ (http://www.duma.gov.ru — база законопроектов).

Данное определение видится не вполне подходящим в качестве трактовки данного договора, так как, во-первых, исходя из буквального толкования данного определения, следует, что договор потребительского кредита отождествляется с кредитным договором, а не рассматривается в качестве разновидности последнего; во-вторых, не вполне ясна и оставшаяся часть определения, исходя из которой рассматриваемый договор отождествляется с договором на оказание финансовых услуг; в-третьих, не акцентируя внимание на принципах банковского кредитования и не раскрывая специфических особенностей договора потребительского кредита (целевое назначение, субъектный состав), данное определение дает лишь наиболее общее представление о данном договоре, не отражающее его истинную правовую природу.

В связи с этим представляется возможность самостоятельно раскрыть правовую природу договора потребительского кредита.

Для начала следует заметить, что договор потребительского кредита является не самостоятельным гражданско-правовым договором, а одной из разновидностей кредитного договора (договора банковского кредита), следовательно, к нему применяются положения § 2 гл. 42 Гражданского кодекса РФ , а также общие принципы банковского кредитования.

Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть II от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ // СЗ РФ. 1996. N 5. Ст. 410; 2007. N 50. Ст. 6247.

В свою очередь, до сих пор в юридической науке ведется дискуссия о правовой природе кредитного договора, не нашедшая своего однозначного ответа.

В рамках данной статьи представляется целесообразным раскрыть основные моменты данной правовой дискуссии.

Так, вопрос о том, является ли договор банковского кредита реальным или консенсуальным, относится ли он к числу односторонне обязывающих или двусторонне обязывающих договоров, является спорным в правовой литературе. То или иное решение этого вопроса имеет не только теоретический, но и большой практический смысл, так как признание кредитного договора реальным и односторонне обязывающим привело бы нас к признанию того, что банк не имеет обязанности перед заемщиком по выдаче кредита, что автоматически вызывало бы ущемление прав последнего.

В силу неразвитости банковского кредита в дореволюционной России ученые того времени, исследуя в основном договор займа, расходились во мнении относительно его признаков. Одни авторы полагали, что существенными элементами займа являются односторонность и реальность . Другие, напротив, определяли его в качестве консенсуального и как следствие — двустороннего. Так, например, К.П. Победоносцев пишет: «По новейшим понятиям заем не относится к так называемым реальным договорам, т.е. обязательная сила его почитается основанной не на действии, а на соглашении сторон (non ex re, sed ex consensus)» .

См.: Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права: В 2 т. Т. II (по изданию 1907 г.). М., 2005. С. 108 (Классика российской цивилистики); Синайский В.И. Русское гражданское право (по изданию 1914 — 1915 гг.). М., 2002. С. 401 (КРЦ).

Победоносцев К.П. Курс гражданского права. Часть третья: договоры и обязательства. М., 2003. С. 323 (КРЦ); см. также: Мейер Д.И. Русское гражданское право: В 2 ч. (по испр. и доп. 8-му изд., 1902 г.). 3-е изд., испр. М., 2003. С. 598 (КРЦ).

Мнения советских ученых относительно природы кредита также разделились: одни полагали, что договор банковского кредита консенсуальный и двусторонний , другие — консенсуальный и односторонний , третьи — реальный и односторонний .

См.: Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М., 1956. С. 215 — 217.

См.: Воронова Л.К. Правовое регулирование кредитно-расчетных отношений в народном хозяйстве. К., 1988. С. 23.

См.: Гуревич И.С. Очерки советского банковского права / Отв. ред. В.К. Райхер. Л., 1959. С. 53; Иоффе О.С. Обязательственное право. М., 1975. С. 680; Вильнянский С.И. Лекции по советскому гражданскому праву. Харьков, 1958. С. 319.

Разница точек зрения объяснялась разным подходом при анализе процедуры заключения договора банковского кредита. Ранее он заключался путем представления клиентом в банк заявления о предоставлении кредита вместе с документами, обосновывающими потребность в нем. Управляющий учреждением банка совершал надпись о выдаче кредита на самом заявлении. Сторонники «реальности» кредитного договора рассматривали надпись о предоставлении кредита не как акцепт предложения, сделанного клиентом, а как распоряжение внутреннего характера, обязательное только для конкретного работника банка, который был обязан зачислить денежные средства на счет клиента.

В Гражданском кодексе РСФСР 1922 г. , Основах гражданского законодательства СССР и республик 1991 г. и иных нормативных актах выделялось, по сути, два самостоятельных договора — реальный договор займа (кредитный договор) и консенсуальное обязательство предоставить кредит (по наиболее распространенной точке зрения — предварительный договор). Такая позиция была высказана еще М.М. Агарковым на основе ст. 218 и 219 ГК РСФСР 1922 г., который характеризовал «договор об открытии банком кредита» в качестве одностороннего предварительного договора о займе . Данная точка зрения находила поддержку до самого последнего времени .

Собрание законодательства СССР. 1925. Т. II. N 6 — 9.

Ведомости ВС СССР. 1991. N 26. Ст. 733.

См.: Агарков М.М. Основы банковского права: Курс лекций; Учение о ценных бумагах: Науч. исслед. 3-е изд., стер. М., 2005. С. 76.

См.: Хозяйственное право: Учебник: В 2 т. Т. 2 / Под ред. В.С. Мартемьянова. М., 1994. С. 235; Трофимов М.В. Банковская ссуда и способы обеспечения ее возврата / Под ред. М.Ю. Барщевского. М., 1996. С. 16, 17; Кумок С.И. Банковское право. М., 1994. С. 151, 165.

По данному вопросу в современной правовой доктрине также ведутся оживленные дискуссии. Одни авторы видят договор банковского кредита реальным и односторонне обязывающим . Другие и вовсе полагают, что он может быть как реальным, так и консенсуальным. Так, например, Н.Н. Захарова пишет: «В отличие от договора займа, который всегда является реальным (ст. 807), кредитный договор может быть как реальным, так и консенсуальным в зависимости от условий, установленных в договоре. Кредитный договор является консенсуальным, то есть для его заключения достаточно соглашения сторон, а передача денег и совершение других действий осуществляются с целью его исполнения, если предоставление кредита зависит от наступления определенных условий, указанных в договоре (ст. 157). Кредитный договор является реальным, то есть считается заключенным с момента передачи денег заемщику, если стороны в договоре не обусловили предоставление кредита наступлением каких-либо условий. В этом случае при заключении кредитного договора очень важно указать в нем, что считается в данном договоре моментом передачи денег, поскольку с этого момента возникают права и обязанности сторон по данному кредитному договору. Если в договоре этот момент не будет определен, то он определяется по месту заключения данного договора. Так, если кредит выдается гражданину не в связи с осуществлением им предпринимательской деятельности (например, для покупки квартиры, приобретения мебели для квартиры) (т.е. договор потребительского кредита. — И.С.), то деньги должны быть вручены ему наличными в месте его жительства. В договоре может быть предусмотрено и получение денег в безналичном порядке, тогда моментом передачи денег считается поступление их на указанный счет в банке (п. 1 ст. 861)» .

См.: Арефьева Н.Н. Договор банковского кредитования: Дис. . канд. юрид. наук. Волгоград, 2000. С. 183.

Захарова Н.Н. Кредитный договор. М., 1996. С. 8 — 9.

Данная позиция представляется ошибочной, ведь кредитные договоры зачастую заключаются под отлагательными условиями. Например, в текст договора может быть включено условие о том, что у кредитной организации возникает обязанность предоставить денежные средства с момента получения документов о государственной регистрации договора залога, заключенного в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Что касается предоставления кредита в безналичном порядке, то данное действие не является условием для заключения реального договора, так как зачисление денежных средств на банковский счет или их снятие со счета для оплаты товаров (работ, услуг) происходит во исполнение уже заключенного ранее консенсуального кредитного договора. Поэтому условность договора не может влиять на его реальность или консенсуальность.

Также не следует рассматривать договор банковского (потребительского) кредита, заключенный в форме предварительного договора, так как в соответствии со ст. 429 ГК РФ по предварительному договору стороны обязуются заключить в будущем договор о передаче имущества, выполнении работ или оказании услуг (основной договор) на условиях, предусмотренных предварительным договором. А это значит, что если лицу, заключившему предварительный договор, необходимо в какой-то момент немедленно получить определенную денежную сумму (в наличном или безналичном порядке), то ему все равно придется сперва обратиться к банку-кредитору и, обсудив все условия, заключить консенсуальный (основной) договор банковского кредита, в соответствии с которым лицо может иметь право на получение денежных средств как немедленно, так и в будущем. Подобная правовая конструкция выглядит довольно нелепо и обременительно для заемщика, тем более что данная трактовка кредитного договора противоречит самой его конструкции. Следовательно, договор банковского кредита не следует рассматривать в качестве предварительного во исполнение реального договора.

Говоря о природе договора банковского кредита, следует исходить из положений ст. 819 ГК РФ, в соответствии с которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из приведенного определения можно выделить следующие признаки договора банковского кредита : во-первых, он является двусторонне обязывающим, так как порождает сложное обязательство, состоящее из двух простых. Соответственно кредитная организация обязана предоставить кредит, а заемщик вправе его требовать (первое обязательство). В свою очередь, заемщик обязан вернуть полученный кредит и уплатить проценты по нему, а кредитор вправе требовать выполнения указанных действий (второе обязательство). Из этого следует, что кредитный договор является каузальной сделкой; во-вторых, консенсуальность договора следует из обязательства банка предоставить кредит ; в-третьих, кредитный договор всегда возмездный, и это правило закреплено императивно, так как заемщик обязуется уплатить проценты за предоставленный ему кредит.

Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации: В 3 т. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой (том 1) (под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина) включен в информационный банк согласно публикации — Юрайт-Издат, 2007 (3-е издание, переработанное и дополненное).

Данной точки зрения придерживается большинство современных ученых юристов. См.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации: В 2 т. Т. 1. Части I и II ГК РФ / Под ред. Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2009. С. 668 (автор комментария к гл. 28 «Заключение договора» — Н.И. Соловяненко); Булатетский Ю.Е. Потребительское право: Курс лекций. М., 2008. С. 311 — 312; Васин В.Н., Казанцев В.И. Гражданское право. Общая часть. Особенная часть: Учебник. М., 2007. С. 587 — 588; Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая: В 2 т. Т. 1: Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. М., 2006. С. 349; Вишневский А.А. Банковское право: Краткий курс лекций. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2004. С. 99; Голышев В.Г. Сделки в кредитной сфере. М., 2003. С. 20; Вавилин Е.В., Груздева А.А., Фомичева Н.В. Кредитные и расчетные обязательства в гражданском праве России: Учеб. пособие / Под ред. проф. З.И. Цыбуленко. Саратов, 2003. С. 15; Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М., 2001. С. 13; Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М., 2000. С. 14 — 15.

Обязательство банка предоставить кредит не может рассматриваться в качестве возможности понуждения банка выдать кредит в натуре, из этого следует, что договор банковского кредита не является публичным. См.: п. 11 информационного письма Президиума ВАС РФ от 29 декабря 2001 г. N 65 «Обзор практики разрешения споров, связанных с прекращением обязательств зачетом встречных однородных требований» // Вестник ВАС РФ. 2002. N 3; Постановление Девятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 15 ноября 2006 г. по делу N А36-1506/2006 // СПС «КонсультантПлюс: СудебнаяПрактика».

Следует заметить, что суды также рассматривают кредитный договор в качестве консенсуального .

См.: Постановление ФАС Московского округа от 4 ноября 2002 г. N КГ-А40/7238-02-П // СПС «КонсультантПлюс: СудебнаяПрактика».

Из вышеизложенного можно заключить, что договор потребительского кредита, будучи разновидностью кредитного договора, также обладает указанными признаками.

Вместе с тем договор потребительского кредита относится к договору банковского кредита как вид к роду, а наличие родовидовых связей предполагает, что понятие, относимое к виду, располагая всеми основными характерными чертами рода, одновременно имеет некоторые специфические признаки (особенности), которые и позволяют выделить его в отдельный вид родового понятия.

Такими видообразующими признаками договора потребительского кредита являются:

1. Целевое назначение: полученный кредит должен быть использован исключительно на потребительские цели.

2. Субъектный состав: на стороне заемщика в договоре потребительского кредита может быть только физическое лицо — потребитель.

Обращаясь вновь к понятию договора потребительского кредита, предложенному авторами законопроекта, мы можем наблюдать его отождествление с договором на оказание финансовых услуг, связанных с использованием кредитной карты или расчетной карты с правом на овердрафт. Данная позиция представляется не вполне обоснованной и требует разъяснения.

Для начала отметим, что гражданское законодательство вообще не распространяет действия, связанные с выдачей кредита, как услуги. В частности, в главах, регулирующих обязательства по передаче имущества на принципе возвратности, применительно к таким действиям понятие «услуга» вообще не употребляется (см. гл. 34 «Аренда», гл. 35 «Наем жилого помещения», гл. 36 «Безвозмездное пользование», гл. 42 «Заем и кредит» ГК РФ). Как следствие, эти главы не упоминаются в п. 2 ст. 779 ГК, где содержится перечень иных услуг, на которые действие гл. 39 «Возмездное оказание услуг» не распространяется.

Кроме того, операция кредитных организаций по предоставлению денежных средств не рассматривается в качестве услуги и с позиции иных отраслей права. Так, понятие услуги дано в п. 5 ст. 38 Налогового кодекса РФ , согласно которой услугой признается деятельность, результаты которой не имеют материального выражения, реализуются и потребляются в процессе осуществления этой деятельности. Однако одним из основополагающих принципов банковского кредитования является возвратность, что вряд ли применимо к услугам.

Налоговый кодекс Российской Федерации. Часть I от 31 июля 1998 г. N 146-ФЗ // СЗ РФ. 1998. N 31. Ст. 3824; 2008. N 30 (часть II). Ст. 3616.

Конечно же, в научной литературе можно встретить мнения авторов, утверждающих, что договор банковского кредита все же относится к договорам по оказанию услуг. Так, например, Т.Р. Ханнанова полагает, что предоставление кредита, как и расчетно-кассовое обслуживание, оформляется договором об оказании услуг. При этом результатом услуги считается сама деятельность и основанные на ней права и обязанности, совокупность действий имущественного характера . Однако данная позиция вызывает сомнения в ее обоснованности с позиции гражданского права.

См.: Ханнанова Т.Р. Банковское обслуживание предприятий агропромышленного комплекса (правовые проблемы). Уфа, 1998. С. 89; см. также: Предпринимательское право Российской Федерации / Отв. ред. Е.П. Губин и П.Г. Лахно. М., 2004. С. 715 (автор главы 15 — И.А. Шкаринов).

Представляется, что сторонники данной точки зрения, в том числе и авторы законопроекта, к указанной формулировке пришли, исходя из толкования абз. 3 п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 7 , в соответствии с которым отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть, в частности, из договоров об оказании финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и т.п.

Постановление Пленума ВС РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» // Бюллетень Верховного Суда РФ. 1995. N 1; 2007. N 7.

В результате это привело к тому, что в современных публикациях договор потребительского кредита стали рассматривать в качестве смешанного договора банковского счета с условием кредитования счета (овердрафт). Так, например, К.А. Ципривуз пишет: «По своей форме договор потребительского кредитования может быть смешанным и содержать элементы разных обязательств, например: о кредите, о банковском счете, об исполнении обеспечения обязательств, а также другие условия (ст. 421 ГК РФ)» .

Ципривуз К.А. К вопросу о потребительском кредитовании // Юрист. 2003. N 2. С. 23; см. также: Орлова Е.В. Особенности продажи товаров в кредит в розничной торговле // Финансовый вестник. 2007. N 5. С. 13.

Однако, как верно отмечает Т. Михеев, «банк и заемщик вступают в отношения путем заключения договора, который, как правило, именуется кредитным, хотя на деле он является смешанным» . В этом случае автор под смешанным как раз подразумевает договор банковского счета с условием о кредитовании счета, который относится к категории договоров об оказании финансовых (банковских) услуг и регулируется самостоятельной гл. 45 ГК РФ.

Михеев Т. Нарушение прав граждан при потребительском кредитовании. Ничтожность договоров // Хозяйство и право. 2009. N 4. С. 128.

Данный договор может быть заключен по модели смешанного, включая в себя условия, присущие как договору банковского счета (обязанность кредитной организации открыть и выполнить поручение клиента о перечислении денежных средств и т.д.), так и договору банковского кредита (обязанность кредитной организации предоставлять кредит клиенту при недостаточности собственных средств клиента для проведения той или иной операции по счету).

Указанная конструкция не противоречит действующему законодательству. Так, согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанных с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное .

Смешанная природа договора банковского счета с условием о его кредитовании отмечается и в судебной практике. См.: п. 15 Постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» // Вестник ВАС РФ. 1999. N 7.

Кроме того, согласно п. 2.2 Положения Банка России N 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка может осуществляться посредством: во-первых, кредитования банком расчетного (текущего, корреспондентского) счета клиента (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств); во-вторых, посредством оплаты расчетных документов с расчетного счета (текущего, корреспондентского) клиента, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции.

Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» // Вестник Банка России. 1998. N 70 — 71; 2001. N 57 — 58.

Вместе с тем применение норм о смешанном договоре к договору банковского счета с условием о кредитовании счета может поставить перед субъектами вопрос о влиянии существа смешанного договора на правовое регулирование отношений сторон, основанный на императивной норме, предусмотренной п. 3 ст. 421 ГК РФ. Из данной статьи следует, что правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, применяются к отношениям сторон, если иное не вытекает из существа смешанного договора. При решении данной проблемы представляется целесообразным ориентироваться на сложившуюся судебную практику, указывающую на значительную самостоятельность вышеназванных обязательств .

См.: Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 29 августа 2006 г. N Ф08-4090/2006 по делу N А53-27401/2005-С3-43 // СПС «КонсультантПлюс: СудебнаяПрактика».

В связи с этим следует обратить внимание на п. 4 ст. 4 законопроекта о потребительском кредитовании, в соответствии с которым договор потребительского кредита также может быть заключен по модели смешанного, предусматривая условия об эмиссии расчетной или кредитной карты. Причем условия обслуживания и использования данных карт будут являться частью договора потребительского кредита. Данная конструкция также не противоречит п. 3 ст. 421 ГК РФ.

Из вышесказанного следует, что к отношениям, связанным с использованием кредитной карты или расчетной карты с правом на овердрафт, допускается применение правил о банковском кредите, следовательно, и о потребительском кредите тоже в силу прямого указания на то в п. 2 ст. 850 ГК РФ. Однако не следует рассматривать смешанный договор потребительского кредита с условием об эмиссии расчетной или кредитной карты как тождественный смешанному договору банковского счета с условием кредитования счета, так как последний по своей правовой природе выступает в качестве договора по оказанию финансовых услуг и регулируется самостоятельной главой Гражданского кодекса РФ.

Данная позиция также находит свою поддержку в современной научной литературе. Так, например, В.В. Витрянский отмечает: «С точки зрения гражданского права кредитный договор как отдельный вид договора займа относится к категории договоров о передаче имущества и в этом смысле составляет одну классификационную группу с договорами имущественного найма и ссуды, а не с договорами банковского вклада и банковского счета, которые действительно относятся к категории договоров об оказании финансовых (банковских) услуг» .

Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 504.

Таким образом, представляется некорректным использование варианта трактовки договора потребительского кредита, предложенное в законопроекте. В связи с чем предлагается авторское определение данного договора, изложенное в следующей формулировке: «Между физическим лицом (заемщиком-потребителем), с одной стороны, и банком или иной кредитной организацией (кредитором) — с другой, может быть заключен договор потребительского кредита, по которому последние предоставляют или обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику-потребителю в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик-потребитель обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее».