Договор займа таблица

Приложение. Табличная форма индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)

Информация об изменениях:

Приложение изменено с 24 июня 2018 г. — Указание Банка России от 15 мая 2018 г. N 4794-У

Приложение
к Указанию Банка России
от 23 апреля 2014 г. N 3240-У
«О табличной форме индивидуальных
условий договора потребительского
кредита (займа)»

Табличная форма индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)

С изменениями и дополнениями от:

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа)

Сумма кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения

Срок действия договора, срок возврата кредита (займа)

Валюта, в которой предоставляется кредит (заем)

Процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки — порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий

Порядок определения курса иностранной валюты при переводе денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком

Указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт начиная со второго очередного платежа на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей

Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита (займа)

Способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика

Бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору

Обязанность заемщика заключить иные договоры

Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению

Цели использования заемщиком потребительского кредита (займа)

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения

Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору

Согласие заемщика с общими условиями договора

Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг

Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком

Примечание (в таблицу индивидуальных условий договора не включается).

Слова «кредит» или «заем» в соответствующем падеже по тексту таблицы индивидуальных условий договора могут использоваться кредитором в зависимости от вида договора потребительского кредита или потребительского займа соответственно.

© ООО «НПП «ГАРАНТ-СЕРВИС», 2019. Система ГАРАНТ выпускается с 1990 года. Компания «Гарант» и ее партнеры являются участниками Российской ассоциации правовой информации ГАРАНТ.

Договор займа — универсальный образец и варианты формулировок

Что обязательно прописать в договоре: Сумму займа. Желательно — должен ли заемщик платить проценты. Какими нормами руководствоваться: Параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ.

Важная деталь Полученные от учредителя денежные средства можно оформить договором займа, в том числе беспроцентного.

Нередко учредители предоставляют своей компании займы, и, как правило, беспроцентные. Директор поручил вам оформить именно такую сделку, и вы думаете, где бы взять образец договора? Не переживайте. Чтобы вы не тратили время на поиски шаблона, предлагаем воспользоваться нашим готовым образцом договора займа (см.ниже).

Вам предстоит составить договор на платный заем? В таком случае просто добавьте в текст контракта условия для процентного займа. Формулировки вы найдете в таблице (см. ниже). А те места в шаблоне, куда вы можете дописать то или иное нужное вам условие, мы обозначили в нашем образце цифрами. Эту же форму договора можете смело использовать, если ваша компания решит заключить договор займа с любым «физиком» или даже юрлицом. Не важно, в роли заимодавца или заемщика.

Варинаты формулировок для договора займа

Обязательные, важные и полезные условия договора

Итак, подскажем, какие условия нужно и важно включить в договор займа. Сразу отметим, что лишь одно из них является обязательным — это сумма займа. С него мы и начнем. Затем выделим важные пункты в контракте. То есть те, которые лучше прописать, чтобы не возникло претензий у налоговиков. И под конец расскажем уже про полезные условия — их может и не быть, но с ними вы легко разрешите спор с контрагентом.

Разумеется, в договоре вы укажете размер займа. Если говорить на юридическом языке, это существенное условие сделки (п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ). Но договор будет считаться заключенным только после того, как кредитор по факту передаст заемщику денежные средства. Так что если, скажем, учредитель подписал договор, но указанную в нем сумму не перечислил, ваша компания не может требовать от него предоставить заем.

Условие о процентах

Если вы хотите оформить беспроцентный заем, это нужно прямо прописать в договоре. Иначе по умолчанию заем считается платным. Пусть даже размер процентов в договоре и не указан — просто их нужно будет определять по текущей ставке рефинансирования. Об этом сказано в пункте 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ.

Теперь о процентных займах. Если ваша компания выступает в качестве заемщика, безопаснее установить в договоре, что проценты вы уплачиваете кредитору ежемесячно. Тогда вы сможете без всяких сложностей учесть их при расчете налога на прибыль. Подробнее об этом читайте в статье «В чем легко ошибиться, когда приходится распределять расходы между отчетными периодами».

Срок возврата займа — важное условие, хотя и необязательное. Если про срок умолчать, то заемщик должен будет вернуть деньги в течение 30 дней со дня, когда кредитор предъявит требование об этом (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ).

Так вот, данным правилом вы можете воспользоваться, если средства вашей компании предоставили учредитель или дружественная организация. И на момент, когда вы составляете договор, уже известно, что возвращать заем не придется. То есть, по сути, речь пойдет о финансовой помощи.

В этом случае стоит прописать в договоре, что вернуть деньги ваша компания обязана, как только этого потребует заимодавец. Тогда у налоговиков не будет повода заявить через три года, что сумму непогашенной кредиторки вы должны отразить в налоговых доходах (п. 18 ст. 250 Налогового кодекса РФ). Ведь пока заимодавец не потребует погасить долг, срок исполнения обязательств не наступит, а значит, нет основания отсчитывать срок исковой давности.

Беспроцентный заем по общему правилу можно вернуть досрочно в любое время. Если же средства вам выдали под проценты, вернуть их до срока вы вправе только с согласия контрагента. Об этом сказано в пункте 2 статьи 810 Гражданского кодекса РФ.

И еще. Иногда договор займа предусматривает возврат долга в рассрочку. В этом случае Гражданский кодекс РФ предоставляет кредитору следующее право. Если заемщик нарушит срок возврата части займа, компания может потребовать уплатить досрочно весь долг вместе с процентами. Это установлено в пункте 2 статьи 811 кодекса.

В договоре можно прописать размер неустойки за несвоевременный возврат займа.

Если же такого пункта о неустойке в контракте не будет, при просрочке кредитор вправе взыскать с заемщика только проценты по ставке Банка России. Это помимо обычной платы за пользование заемными средствами, которая установлена условиями договора. Такое правило закреплено в пункте 1 статьи 811 Гражданского кодекса РФ.

Что важно учесть, если расчеты по займу вы ведете наличными деньгами

Возможно, вы получаете или же будете возвращать заем наличными деньгами. Тогда нужно соблюдать лимит расчетов наличными. Он составляет 100 000 руб. по одному договору. Данное правило установлено в пункте 1 Указания Банка России от 20 июня 2007 г. № 1843-У. Это если речь идет о сделке с другой компанией или предпринимателем. Вы заключили договор с физлицом — участником компании или работником? На такие договоры лимит не распространяется.

Осторожно! Наличную выручку нельзя расходовать на выдачу займа.

Вот еще одно ограничение. Наличную выручку расходовать на займы нельзя. Об этом говорится в пункте 5 письма Банка России от 4 декабря 2007 г. № 190-Т. Поэтому сначала придется сдать выручку в банк, а потом уже снять со счета сумму, необходимую для выдачи займа. Либо можно перевести деньги безналичным путем на счет кредитора в банке.

Если же этот запрет нарушить, налоговики могут оштрафовать вашу компанию на сумму от 40 000 до 50 000 руб. Такая санкция установлена в части 1 статьи 15.1 Кодекса РФ об административных правонарушениях. Причем судьи нередко занимают сторону контролеров. Пример — постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 27 мая 2010 г. по делу № А03-14966/2009.

А вот ККТ при расчетах по займу использовать не нужно. Ведь выдавая заем, вы не продаете товары и не оказываете услуги. Чиновники подтвердили это в письме Минфина России от 10 мая 2011 г. № 03-01-15/3-51.

Главное, о чем важно помнить

1 Если компания получает или предоставляет именно беспроцентный заем, это нужно явно указать в договоре.

2 Для платных займов лучше заложить в договоре равномерную уплату процентов.

Дополнительно про займы

Документ: параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ

Отличия займа от кредита

В этой статье пойдет речь о том, чем отличается заем от кредита. Эта информация поможет вам правильно выбрать, каким способом лучше взять деньги в долг в той или иной ситуации.

Суть обоих продуктов, в целом, одинакова. Это денежные или товарные средства, которые выдаются в долг на определенных условиях. Порядок их работы определяет глава 42 Гражданского кодекса РФ.

Между кредитом и займом существует большая разница. Можно выделить несколько признаков, в которых проявляются различия.

Первое отличие — сторона, выдающая средства в долг. Кредиты могут выдавать только юридические лица, которые имеют на это право – кредитные организации. Чаще всего в их роли выступают банки. Займы могут выдавать как физические, так и юридические лица.

Второе отличие — момент вступления договора в силу. Договор займа – реальный, вступает в силу после передачи заемных средств. Это устанавливается п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ. Кредитный договор – консенсуальный, он вступает в силу сразу после заключения. В любом случае, в документе прописывается условие возвратности заемных средств.

Третье отличие — проценты. На кредитные средства всегда начисляются проценты, размер которых устанавливается кредитором. Заем может быть и беспроцентным — такое условие разрешает п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса. При этом условие беспроцентности всегда должно быть указано в договоре. Иначе заимодавец имеет право потребовать уплаты процентов.

Четвертое отличие — законодательное регулирование. Займы регулируются федеральными законами. Кредиты — законами и актами Центробанка РФ. Законы защищают права обеих сторон договора кредита или займа, устанавливают для них обязанности и определяют ответственность.

Пятое отличие — договор. Для кредита обязательно составление письменного договора, в котором оговариваются его условия. Для займа такой договор нужен, только если его сумма больше 10 минимальных оплат труда. В других случаях достаточно только устного согласие

Шестое отличие — форма. Кредит предоставляется только в денежной форме. Займы могут быть денежными или имущественными. Во втором случае выданные в долг предметы можно вернуть аналогичными.

Седьмое отличие — требования для заключения договора. В случае кредита их устанавливает выдающая сторона. Они включают в себя пакет документов, наличие залога или поручителя. Для займа обычно достаточно согласия обеих сторон.

Восьмое отличие — срочность. Для кредита обязательно устанавливается срок, на который выдаются средства. Для займа такой срок не обязателен. Срок кредита обычно дольше срока займа.

Девятое отличие — способ оплаты. Кредит выплачивается по частям в течение срока. Заем возвращается единовременно вместе с процентами.

Отдельно стоит рассмотреть микрозаймы. Они сочетают в себе признаки кредита и займа:

• Выдаются юридическими лицами – микрофинансовыми или микрокредитными компаниями
• Выдаются в денежной форме
• Выдаются под проценты, которые устанавливает МФК или МКК. Беспроцентные предложения часто доступны только новым клиентам или в акциях компаний
• Заемщику нужно предоставить паспорт для получения займа
• При выдаче оформляется письменный договор. В зависимости от компании, он может быть как консенсуальным, так и реальным
• К заемщику не предъявляются строгие требования — обычно это определенный возраст, регистрация в регионе присутствия компании и постоянный доход
• Могут выдаваться как на небольшой, так и на длительный срок
• Выплачиваются в конце срока вместе с процентами или в течение срока минимальными платежами
• Регулируются федеральными законами и Центробанком РФ

Прежде чем брать деньги в долг, определитесь с целью. Для крупных трат лучше всего взять кредит в хорошем банке. Если быстро нужна небольшая сумма денег, то ограничьтесь микрозаймом. Главное – четко соблюдайте условия договора. Узнать о том, где и на каких условиях можно оформить то или иное предложение, вы можете на нашем сайте.

С какими особенностями вы сталкивались при оформлении кредитов и займов? Поделиться своим опытом вы можете в комментариях к этой статье.

Эксперты сайта ipotek.ru объясняют разницу между займом и кредитом.

Работала консультантом в компании, которая оказывала услуги кредитного брокера. Несколько лет назад компания закрылась, после чего Наталья перешла на наш сайт. Она знает, как выбрать кредит или займ на самых выгодных условиях для заемщика, и как пользоваться им без долгов.

Займы и товарные кредиты: банкам есть альтернатива

• Ткаченко В.В. | главный юрист ГК «Градиент Альфа»

Б анковское кредитование и иные формы внешнего финансирования являются основой экономического роста. Но сегодня, когда финансовый кризис пошатнул устои банковской системы, кредитные организации с предельной осторожностью оценивают новых заемщиков и в срочном порядке пересматривают условия по уже выданным займам. Тем временем компании ищут альтернативные возможности пополнить оборотный капитал. В кризисных условиях место банков в кредитных отношениях могут занять любые юридические или физические лица, которые, исходя из норм Гражданского кодекса (далее – ГК РФ), также наделены правом предоставлять друг другу денежные средства и товары. И особое значение сейчас приобретают именно товарные кредиты, так как получить их в нынешней ситуации более реально, чем «живые» деньги.

В связи с этим необходимо подробнее остановиться на отличиях займов и товарных кредитов от традиционных банковских кредитов, так как, возможно, именно они станут основным двигателем предпринимательской деятельности на ближайшее время.

Сравнительная таблица основных характеристик договоров займа и банковского кредита

Итак, согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Правила кредитования устанавливает статья 819 ГК РФ, согласно которой банк или иная кредитная организация (кредитор) по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, основной отличительной особенностью займа и кредита является субъектный состав правоотношений. В частности, займодавцем по договору займа может быть любое лицо – физическое, юридическое или индивидуальный предприниматель. В отличие от займодавца, кредитором по кредитному договору может быть только банк или иная кредитная организация.

Кредит вещами и рублями

По договору займа могут быть переданы денежные средства в рублях. Для получения валютного займа необходимо, чтобы кредитором был только банк или иная кредитная организация.

Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 ГК РФ, а также положений Федерального закона о валютном регулировании и валютном контроле от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ. В частности, согласно пункту 3 статьи 9 вышеупомянутого закона, без ограничений осуществляются ­валютные операции между резидентами и уполномоченными банками, связанные:

1. с получением и возвратом кредитов и займов, уплатой сумм процентов и штрафных санкций по соответствующим договорам;
2. с внесением денежных средств резидентов на банковские счета (в банковские вклады до востребования и на определенный срок) и получением денежных средств резидентов с банковских счетов (банковских вкладов ­до востребования и на определенный срок);
3. с банковскими гарантиями, а также с исполнением резидентами обязательств по договорам поручительства и залога.

Таким образом, в соответствии с законодательством, иностранную валюту можно получить в долг только по кредитному договору. Это относится не только к тем случаям, когда стороны по договору не меняются, но и к тем, когда происходит перемена лиц в обязательстве со стороны кредитора (цессия). То есть новым кредитором по валютному кредитованию не может выступать организация, которая не является кредитной или банковской. Арбитражная практика также подтверждает данный факт (например, ­постановление ФАС УО от 11 апреля 2007 г. по делу № Ф09-2591/07-С5).

Как уже упоминалось, помимо денег предметом договора займа могут выступать вещи (ст. 807 и 822 ГК РФ). Они должны обладать родовыми признаками, то есть относиться к вещам движимым, делимым и заменимым. Как правило, это потребляемые товары (например, вино, фрукты, нефть) или непотребляемые предметы неуникального характера (т.е. не имеющие индивидуально-определенные характеристики – например, столовые ­приборы, сантехника, стройматериалы и т.п.).

Подразумевается, что та же самая вещь, которая взята в товарный кредит, никогда уже не будет возвращена кредитору или займодавцу. Например, если речь идет о вине, то необходимо вернуть вино в идентичной таре, того же года урожая, года розлива и соответственно той же марки. Аналогично и с непотребляемыми вещами: они возвращаются в таком же ассортименте, качестве и количестве, в котором они были переданы займодавцем. В таком случае вещь характеризуется как заменяемая (т.е. подобного рода вещи всегда доступны и их можно найти в товарообороте).

В определении характера вещи есть спорный момент: многие предметы, которые по своей природе неуникальны, в современных условиях приобретают индивидуальные свойства, так как снабжаются идентификационными маркерами, порядковыми номерами, различными средствами защиты от подделок и т.п. Если следовать букве закона, то такие товары не могут быть предметом товарного кредита, так как обладают уникальными признаками. Однако в реальных условиях на это закрывают глаза, поскольку повсеместное применение законодательных установок приведет к исчезновению товарного кредита. В связи с этим контрагенты пользуются правилом статьи 822 ГК РФ, в которой указано, что условия о количестве, ассортименте и иных характеристиках предоставляемых вещей должны исполняться в соответст­вии с правилами о договоре купли-продажи товаров (статьи 465–485 ГК РФ), если иное не оговорено в договоре товарного кредита. В частности, пунктом 4 статьи 469 ГК РФ предусмотрено, что по соглашению сторон передаваемый товар может отвечать ­повышенным требованиям, например, иметь ­идентификационный номер.

Устный договор – хорошо, а письменный – лучше

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма не менее чем в десять раз превышает установленный законом минимальный размер оплаты труда (то есть 1 000 рублей), а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, – независимо от суммы (ст. 808 ГК РФ).

В отличие от договора займа, кредитный договор составляется только в письменной форме, иначе сделка будет признана ничтожной (ст. 820 ГК РФ).

Договор займа, в отличие от большинства других договоров, считается заключенным не с момента его подписания и вступления в силу (ст. 425 ГК РФ), а с момента передачи денег или вещей (п. 2 ст. 433 ГК РФ). Это означает, что, даже если займодавец подписал договор, это не влечет для него обязанности выдать заем. О данной норме многие забывают. В связи с этим на должника ложится риск безденежности договора займа. В частности, заемщик вправе оспаривать устный договор займа, доказывая, с использованием свидетельских показаний, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем заранее оговаривалось (ст. 812 ГК РФ). Если же договор займа был совершен в письменной форме, его оспаривание по безденежности не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения ­представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.

Чтобы избежать негативных последствий, в момент передачи денежных средств или их части рекомендуется всегда обмениваться подтверждающим документом (например, распиской), заранее утвержденным сторонами в договоре (п. 2 ст. 808 ГК РФ). В том случае если в процессе оспаривания заемщиком как устного, так и письменного договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа будет считаться незаключенным. Если же средства были получены в меньшем количестве, чем указано в договоре, он считается заключенным на ту сумму, которая в реальности была передана (п. 3 ст. 812 ГК РФ).

Кредитный договор и договор товарного кредита начинают дейст­вовать с момента заключения (ст. 819–822 ГК РФ). Поэтому, подписав договор с банком или иной кредитной организацией, шанс не получить деньги крайне незначителен, если, конечно, в самом договоре нет указания на то, что банковская или кредитная организация оставляет за собой право ­расторгнуть договор в одностороннем порядке.

По закону кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ).

На практике данное условие используется в случаях, когда по уже выданной части открытой кредитной линии не происходит возврата. В таком случае банк имеет право закрыть кредитную линию и расторгнуть договор. Например, банк может отказаться от исполнения договора на основании пункта 3 статьи 450 ГК РФ и потребовать от заемщика досрочного возврата кредита. Суды в случае доказанного нарушения заемщиком своих обязательств признают действия банка или кредитной организации правомерными. Так, Определение ВАС РФ от 12 декабря 2007 г. № 16453/07 было принято в пользу банка, так как заемщик не передал кредитору документы на залоговое имущество, тем самым существенно нарушив условия договора и дав повод усомниться в собственной платежеспособности.

Заемщик может и сам отказаться от получения кредита по кредитному договору полностью или частично, уведомив об этом кредитора заранее, если кредитным договором не установлен запрет на подобные действия со стороны заемщика (п. 1 ст. 821 ГК РФ).

Главной обязанностью заемщика является возврат предмета займа или кредита, порядок которого устанавливается в соответствующем договоре. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Во избежание споров займодавец или кредитор должен представить должнику требование об уплате предмета займа ­в письменной форме под роспись.

Как уже говорилось, исполнение обязательства по товарному кредиту – это всегда возврат однородной (но не той же самой) вещи. В противном случае, то есть при исполнении своих обязательств путем передачи денег или других вещей, такой договор будет сочтен притворной сделкой, так как приобретет характер купли-продажи или мены (п. 2 ст. 170 ГК РФ).

Тем не менее по соглашению сторон долг, возникший из купли-продажи, аренды имущества или иного основания, может быть заменен заемным обязательством. Замена долга заемным обязательством осуществляется с соблюдением требований о новации (ст. 414 ГК РФ) и совершается в письменной форме. Статья 818 Гражданского кодекса, в которой прописано такое правило, относится как к денежным кредиту и займу, так и к товарным.

Процентное вознаграждение

Если в договоре стороны прописали, что за предоставление вещи кредитор (займодавец) имеет право на получение процентов, то в момент передачи вещи по товарному кредиту заемщик обязан вернуть проценты, которые могут быть как в денежной, так и в товарной форме.

Если же в договоре товарного кредита начисление процентов прямо не предусмотрено, то такой договор является беспроцентным (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

Беспроцентным также является заем (если в нем опять же прямо не предусмотрено иное) в случае, когда договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного, установленного законом минимального размера оплаты труда (5 000 рублей), и не связан ­с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон.

В остальных случаях, если иное не предусмотрено договором займа, займодавец и кредитор имеют право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

При отсутствии в договоре условия о размере процентов их величина определяется существующей в месте жительства займодавца (если займодавцем является юридическое лицо – в месте его нахождения) ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п. 1 ст. 809 ГК РФ). С 1 декабря 2008 г. Центральный банк РФ установил ставку рефинансирования в размере 13 процентов годовых (Указание ЦБ РФ от 28 ноября 2008 г. № 2135-У).

Досрочный возврат

Сумма займа или кредита, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно, однако это возможно только с согласия займодавца (п. 2 ст. 810 ГК РФ). Исключение составляет беспроцентный заем или кредит, предмет которого может быть возвращен заемщиком досрочно без согласия займодавца или кредитора, если, конечно, в договоре не предусмотрена обязанность получить согласие.

Следует отметить также, что зачастую действия заемщика по досрочному возвращению кредита с согласия займодавца интерпретируются последним как неисполнение обязательства. Однако это не так (ст. 309, 315, п. 2 ст. 810 ГК РФ). А значит, такие меры не могут повлечь наступление последствий, предусмотренных главой 25 ГК РФ, в том числе возникновение права кредитора на предъявление дополнительных имущественных требований к должнику и обязательств последнего по удовлетворению таких требований.

Кредитор может потребовать от должника досрочного возврата займа, например, в случае нарушения целевого использования предмета договора (при его целевом характере), при утрате обеспечения по кредиту, при просрочке очередного платежа и т.п. (п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 1 и 2 ст. 814, ст. 821 ГК РФ).

Последняя копейка

Еще одним важным условием возврата предмета договора кредита или займа является следующее: сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ). Поэтому если стороны в договоре не предусмотрели специального режима возврата заемных средств, то исполнение обязательства заемщиком наступит в момент зачисления денежных средств на расчетный счет займодавца или кредитора, а не списания денег со счета заемщика. На это необходимо обратить особое внимание, так как в условиях финансовой нестабильности перевод денежных средств с одного расчетного счета на другой может быть затруднен, например, в связи с отзывом лицензии у банка или блокированием счета по требованию налогового органа.

По общему правилу, если заемщик не возвращает долг в срок, на оставшуюся сумму со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня фактического погашения начисляются проценты по ставке рефинансирования, которые подлежат уплате. Договор кредита или займа может содержать иные санкции за несвоевременный возврат кредита или займа или предусматривать отсутствие ответственности за задержку возврата предмета займа или кредита, хотя подобное условие в нынешней ситуации вряд ли целесообразно.

Итак, можно сделать вывод о том, что договоры займа, заключенные между лицами, не являющимися кредитными или банковскими организациями, получат активное распространение в ближайшее время. Возможно, именно эти сделки позволят компаниям поддержать друг друга в условиях мировой финансовой нестабильности.

Чем отличается кредит от займа?

В последние годы в нашей стране всё большую популярность набирают кредиты и займы (или микрокредиты). Россияне пользуются такими услугами для покупки автомобиля, квартиры, оплаты обучения, покупки электронной техники, или просто одалживают деньги «до зарплаты» и многого другого. При всём многообразии предложений вы запросто можете растеряться, ведь отличить кредит от займа бывает весьма не просто. Что собой представляет каждая из этих услуг, в чём их сходства и различия мы расскажем в данной статье.

Понятие займа и кредита

Заём, если говорить простым языком — это получение небольшого количества денег в долг либо от организации, либо от частного лица на срок в среднем от 1 до 16 дней, например до зарплаты. Также стоит отметить, что этот срок можно пролонгировать (продлить на такой же срок). Как правило, пролонгацией можно воспользоваться до 9-ти раз.

Если размер займа превышает МРОТ в 10 и более раз (на данный момент МРОТ составляет 5202 рубля), то необходимо письменное оформление договора. В документе обязательно нужно указать сумму передаваемых средств или количество предметов, срок возврата, а также вознаграждение за использование денег.

Кредит в отличие от займа представляет собой заключение договора с соответствующей организацией или банком, посредством которого вы получаете денежные средства в необходимом объеме на определенный срок, а так же с установлением конкретного ежемесячного платежа.

Отличия займа от кредита

Не всегда легко решить, как именно лучше поступить: взять заём или кредит. Где получить консультацию многие не знают, или не хотят тратить на это своё время. Рассмотрим, чем отличается заём от кредита:

Законодательное регулирование правоотношений

Регулируется ГК РФ

Регулируется ГК РФ и банковским правом

Любое имущество, включая денежные средства

Не требуется справка 2 НДФЛ, только документ подтверждающий личность

Требуется справка 2 НДФЛ и документ подтверждающий личность

Физическое или юридическое лицо

Обычно не более 20 000 рублей

Как правило от 5 000 до 1 млн. рублей

Максимум 5 месяцев

Примерно 2% от полученной суммы в день (существует также беспроцентный договор)

Плата за пользование кредитными средствами как правило выше ставки рефинансирования (на данный момент она составляет 8,25%)

Если сумма договора меньше 10 МРОТ, то письменная форма соблюдается по усмотрению сторон, если больше, то письменная форма обязательна

Письменная форма договора обязательна

Погашается единовременно, если другое не предусмотрено договором

Комиссия, плата за обслуживание линии и другое. Денежные средства возвращаются в заранее обговоренных в договоре долях

Таблица: отличие займа от кредита.

Что лучше заём или кредит?

Вопрос выбора всегда остается за вами. Иногда возникает необходимость взять в кредит небольшую сумму, но без долгой проверки документов, например до зарплаты. В таком случае подойдёт заём. На сегодняшний день на рынке финансовых услуг достаточно много подобного рода предложений, которые могут показаться выгодными и заманчивыми для вас. Однако, к сожалению в этой сфере есть большой риск наткнуться на мошенников, которых сложно отличить от настоящих организаций, предоставляющих финансовые услуги. Для того чтобы обезопасить россиян от такого рода преступлений были созданы микрофинансовые организации. Для занятия такой деятельностью, компания должна быть внесена в государственный реестр микрофинансовых организаций. Следовательно, вы сможете проверить самостоятельно, является организация надёжной или с ней лучше не связываться.

Также, выбирая между кредитом и займом, не забывайте о том, что клиенты банков и микрофинансовых организаций никоим образом не пересекаются. Большинство населения нашей страны имеет неофициальный доход или он настолько низок, что кредит попросту не дадут. Микрофинансовые организации этот вопрос не волнует, поэтому они без проблем обеспечивают займами большинство своих клиентов. Получить заём в такой организации легче и быстрее, чем в банке. Система проверки данных не такая жесткая, и решения о выдаче средств принимаются намного быстрее.

Конечно деньги в микрофинансовых организациях дороже, чем в банках, но эта система рассчитана на выдачу небольших сумм и на короткий срок, а не на 5 лет.

Если вам нужно взять деньги в кредит, то вы всегда можете выбрать между банком и микрофинансовой организацией. Всё будет зависеть от суммы и ваших финансовых возможностей. Кредит выгоднее тем, что вы не будете отдавать банку всю сумму сразу (как в случае с займом), а возвращаете её частями, что, несомненно, удобнее.

Подводя итог, отметим, что при возникновении вопроса, что выбрать кредит или заём, лучшим вариантом будет кредит. Например, вы можете взять необходимые 15 000 рублей в банке, и затем равномерно возвращать сумму. С займом всё иначе: вы возьмете 15 000 рублей в заём, и каждые 16 дней будете носить по три тысячи рублей, погашая только набежавшие проценты. В любом случае выбор всегда остается за вами.

Возврат денежных средств по договору займа

Возврат денежных средств по договору займа

Похожие публикации

Письменный договор займа денежных средств составляется с учетом характера кредитования (процентное или беспроцентное) и правового статуса сторон сделки (юрлицами или физлицами). При этом особенное внимание нужно уделить условиям возврата денег, включая способ, сроки и размер. Рассмотрим, как оформляется погашение средств по займам между юридическими лицами.

Возврат денежных средств по договору займа – правовые нюансы

Основной смысл договора денежного займа заключается в передаче на определенной срок суммы средств одной стороной (займодавцем) другой (заемщику). Если условиями предусмотрено начисление процентов, отдельно оговаривается процентная ставка инвестирования. Если же сумма выдается без получения заемщиком дополнительной прибыли, считается, что средства переданы в безвозмездном порядке.

По завершении периода действия сделки осуществляется возврат денежных средств по договору займа безналичным или наличным путем. Способ и объем (одной суммой или несколькими платежами) указываются в условиях наравне со штрафными санкциями за просрочку выплат. Предприятие-заемщик вправе перечислить долг с расчетного счета – для идентификации необходимо правильно заполнить «Назначение платежа» в платежном документе. Обязательно приводятся номер и дата заключения договора. Или же средства можно вернуть в кассу стороны-займодавца с учетом действующего лимита обращения наличности (100 000 руб.). В последнем случае составляется приходный кассовый ордер.

Обратите внимание! Неважно, как именно погашается обязательство по займу. Главное – наличие подтверждающих факт исполнения операции документов, фиксирующих, кто, кому и в каком размере возвращает средства.

Договор займа в валюте между юридическими лицами

Законодательство РФ не запрещает юрлицам предоставлять заем в валюте. Обычно процент по таким сделкам существенно ниже, чем по рублевым. Стороной-займодавцем может быть, как российская организация, так и иностранная с любым правовым статусом. Договор на денежный заем в валюте между резидентом и нерезидентом составляется с заполнением ПС (паспорт сделки). Порядок учета и формирования таких документов регулируется Инструкцией Банка России от 04.06.2012 № 138-И.

Обратите внимание! В 2017 г. не требуется оформление ПС на займы в валюте до 50 000 американских долларов (п. 20.4 Инструкции).

Фактическая реализация валютных займов проводится в рублях по состоянию на официальный курс на момент заключения договора или по другому, установленному контрактом или же законодательством, курсу. Так же погашается задолженность – по курсу на момент погашения или по иному, оговоренному специально.

Как составить договор займа

Между юридическими лицами договора денежного займа заключаются в письменной форме. Устная допустима только для физлиц. При подписании контракта обязательно указание основных условий – размера займа, процентов, порядка выдачи/возврата, санкций за нарушение обязательств, реквизитов сторон и т.д. Наличие графика платежей долга позволит минимизировать риски невозврата средств.