Договор каско франшиза

Франшиза. Кому и зачем она нужна?

Отправляясь в страховую компанию, чтобы застраховать автомобиль от ущерба и угона, каждому автовладельцу стоит ознакомиться с термином «франшиза», которую страховщики так любят включать в договор КАСКО. Дабы не быть введенными в заблуждение профессионалами от маркетинга и страхования, вооружитесь объективной информацией.

Чаще всего страховые агенты рассказывают о выгодах, которые клиент получит, согласившись на включение франшизы в полис, и забывают предоставить страхователю полную информацию обо всех нюансах, с которыми он столкнется. Поэтому не стоит слепо доверять словам страховщиков. Наш обзор расскажет о плюсах и минусах франшизы, предоставив возможность страхователю самостоятельно сделать правильный выбор.

Рассчитать КАСКО – в 18 компаниях за 2 минуты

Что такое франшиза?

Франшиза представляет собой денежную сумму, которая при наступлении страхового случая не будет выплачена страхователю. Она может быть выражена в абсолютном значении – рублях, долларах, или процентах от страховой суммы по договору. Франшиза, как и ее размер, заранее устанавливается в страховом полисе КАСКО по соглашению клиента и страховой компании.

Соглашаясь на включение франшизы в договор, страхователь получает скидку на стоимость полиса КАСКО. Франшиза бывает двух видов: условная (невычитаемая) и безусловная (вычитаемая).

Условная (невычитаемая) франшиза означает, что все выплаты, превышающие ее размер, компенсируются страховщиком полностью, и в этом случае она не «вычитается» из суммы страхового возмещения. Однако, если восстановление автомобиля после незначительного ДТП или противоправных действий третьих лиц потребует небольшой суммы в пределах условной франшизы, страховщик ничего не выплатит выгодоприобретателю. Это означает, что при условной франшизе равной 10 000 рублей, повреждения, на ремонт которых требуется до 10 000 рублей, не будут восстановлены за счет страховой компании. В то же время, если размер ущерба составит 12 000 рублей, т. е. превысит 10 000 рублей, страховщики его компенсируют в полном объеме. По сути, этот вариант практически идеален для страхователя, но в то же самое время не так выгоден страховщикам. Поэтому условная франшиза сегодня редко применяется в договорах автострахования.

Безусловная (вычитаемая) франшиза всегда вычитается из суммы выплаты. При любом страховом случае выгодоприобретатель получит от страховщика возмещение за минусом безусловной франшизы, установленной в договоре. Иными словами, безусловная франшиза в 10 000 рублей означает, что все страховые выплаты по полису будут каждый раз сделаны за вычетом 10 000 рублей. Она чаще применяется страховыми компаниями, так как является для них более выгодной, чем условная. Вычитаемая франшиза менее привлекательна для недобросовестных страхователей, желающих обмануть страховую компанию.

Прежде чем принять решение о включении франшизы в договор страхования или отказе от нее, необходимо понять, какую практическую роль она будет играть именно для вас.

Преимущества страхования с франшизой

Учитывая, что условная (невычитаемая) франшиза не нашла широкого практического применения в договорах КАСКО среди страховщиков России, стоит рассказать об особенностях именно безусловной (вычитаемой) франшизы. Как правило, представители страховых компаний даже не говорят о виде франшизы, употребляя слово «франшиза» без каких-либо дополнений, при этом имеется ввиду именно безусловная франшиза.

На вопрос, выгодна ли франшиза автовладельцу, не существует однозначного ответа. Он зависит от конкретной ситуации, в которой важную роль играют потребности, возможности, опыт вождения страхователя и другие нюансы. В зависимости от них франшиза может стать преимуществом или недостатком договора страхования. Для начала выясним, какие позитивные моменты таит в себе безусловная франшиза.

• Экономия на полисе добровольного автострахования. При включении в полис безусловной франшизы, его стоимость может заметно снизиться для страхователя. При этом обычно прослеживается зависимость – чем больше франшиза, тем дешевле страховой полис (прикинуть стоимость страхования при разной франшизе можно на онлайн калькуляторе каско ). Однако включив франшизу в полис, вы должны быть готовы не обращаться к страховщику за выплатами при мелких повреждениях, а при серьезных страховых случаях получить возмещение за минусом суммы франшизы. К примеру, если страховая сумма по договору КАСКО составляет 500 000 рублей, любая выплата для вас уменьшится на 7500 рублей при франшизе, равной 1,5%. При этом любые убытки в пределах этой суммы не будут компенсированы вам в принципе.
• Экономия времени из-за отказа от обращений в СК по незначительным страховым случаям. Заключение договора страхования с франшизой может стать преимуществом для тех, кто не планирует обращаться в страховую компанию по каждой царапине и небольшому сколу на кузове. Чаще всего при наступлении страхового случая в страховую компанию нужно предоставить справку о ДТП из ГАИ или документ о противоправных действиях третьих лиц из РУВД, заполнить несколько заявлений, предоставить автомобиль для осмотра экспертами. Эти действия требуют много времени, усилий и нервов, особенно если учесть возможность простаивания в очередях у каждого кабинета. Установив франшизу, страхователь автоматически выигрывает время, которое ему пришлось бы затратить на бумажную волокиту в тех случаях, когда «овчинка не стоит выделки».

В каких случаях стоит страховаться с франшизой?

Прежде чем включить в договор безусловную франшизу, необходимо убедиться, что подобное решение не сведет на нет все преимущества вашего страхования по КАСКО. Некоторым водителям не стоит даже задумываться о франшизе, в то время, как для других – она представляет собой заманчивое и выгодное предложение. Если прочитав следующие пункты, вы поймете, что они имеют к вам прямое отношение, франшиза может быть Вам выгодна.

• Наличие свободных денежных средств для самостоятельного осуществления мелкого ремонта. Включив в договор КАСКО небольшую франшизу (0,5-2 процента от стоимости авто), страхователь финансово должен быть готов к тому, чтобы отремонтировать автомобиль собственными силами при незначительных повреждениях. Необходимо отметить, что деньги, сэкономленные при покупке КАСКО на франшизе, в результате полученной скидки, как раз и уйдут на мелкий ремонт. Однако по теории вероятности, страховой случай может не произойти за время действия договора. Тогда экономия на КАСКО очевидна.
• Наличие длительного стажа безаварийного вождения и уверенность в водительском мастерстве. Если стаж вождения страхователя составляет более 15-20 лет, за рулем он чувствует себя как рыба в воде, то франшиза, установленная в договоре страхования КАСКО, не будет лишней, и, скорее всего, поможет сэкономить. Вероятность наступления страхового события существует всегда. Однако в том случае если стиль вождения страхователя безопасный и это доказано многолетним позитивным опытом, франшиза чаще всего помогает сберечь часть бюджета за счет ощутимой скидки на КАСКО, и при этом чувствовать себя защищенным от угонщиков и крупных случайных неприятностей на дороге.
• Стремление застраховать автомобиль лишь по риску «Угон». Полное КАСКО включает в себя два риска: «Ущерб» и «Угон». Если в планах страхователя изначально была покупка полиса только от угона, т. к. он уверен в своем водительском мастерстве и при этом не придает значения мелким повреждениям кузовных элементов, то удачным альтернативным решением станет оформление полного КАСКО с большой франшизой (7 и более процентов от стоимости авто) по риску «Ущерб». Застраховать автомобиль только от угона можно не во всех компаниях, поэтому страхование с большой франшизой – это выход, если Вы не хотите менять своего страховщика, но при этом он не страхует автомобили только от угона. Дополнительно к защите от угона полис с большой франшизой поможет Вам получить компенсацию в случае таталя (полной гибели автомобиля) или крупных повреждений в результате ДТП.

В каких случаях стоит отказаться от страхования с франшизой?

Согласно практике урегулирования страховых случаев, франшиза невыгодна тем, кто по статистике чаще других попадает в ДТП и обращается в компанию с заявлением на выплату. В результате первоначальная экономия на стоимости КАСКО оборачивается многократными непредвиденными расходами на ремонт автомобиля. Молодые водители и все, кто не уверенно чувствует себя за рулем, могут потерять в защите при страховании с франшизой. Тем водителям, кто только начинает свой путь за рулем автомобиля, зачастую не стоит оформлять КАСКО с франшизой. Безопаснее заплатить страховой компании за полис полную цену, с учетом всех повышающих коэффициентов и быть уверенным в своей страховой защите. Как показывает практика, мелкие ДТП могут произойти с неопытными водителями несколько раз в месяц. Особенно это касается водителей – женщин и мужчин, получивших права после 40 лет. При повышенном риске наступления страховых случаев, КАСКО лучше скалькулировать по полному тарифу.

Итак, небольшая безусловная франшиза (0,5-2% от стоимости авто) – идеальный вариант для опытных водителей, которые, скорее всего, не будут обращаться в компанию по поводу мелкого ремонта или считают, что его выгоднее осуществить самостоятельно, чтобы избежать бумажной волокиты. Большая безусловная франшиза (более 7%) будет полезна для страхователей, которые хотят защитить свой автомобиль от угона, тоталя (полной гибели) или серьезных повреждений в ДТП. Не следует слепо доверять советам страховых агентов о включении франшизы в полис (лучше читайте правила КАСКО и отзывы о страховых компаниях ). Критическая оценка водительского мастерства, состояния финансов, временных ресурсов и правильная тактика поведения помогут заключить договор страхования КАСКО правильно.

Франшиза в каско: кому и зачем она нужна?

Вы можете значительно снизить стоимость каско, если включите в него франшизу при оформлении полиса в Интач. В зависимости от размера франшизы, модели автомобиля и ряда других параметров экономия может составить от 15 до 72% от начальной цены. Выбрать размер франшизы и увидеть ее влияние на итоговую сумму можно в нашем калькуляторе сразу после получения первичного расчета:

Что такое франшиза простыми словами?

Франшиза — это обязательство застрахованного лица компенсировать часть убытков за счет личных средств в размере, установленном страховым договором. Ее размер может быть обозначен как в денежном выражении, так и в проценте от страховой стоимости автомобиля. Сумма франшизы заранее оговаривается между компанией и клиентом и прописывается в договоре.

Франшиза бывает условной и безусловной. Юристы, как и Википедия поясняют: при условной франшизе, если убыток по страховому случаю не превысил её оговорённого в договоре размера, страховщик не выплачивает страхового возмещения. В том случае если убыток превысил размер франшизы, он возмещается полностью. А безусловная франшиза — это часть убытка, вычитаемая при расчёте из общей суммы возмещения.

Еще несколько примеров расчетов в таблице:

Преимущества полиса с франшизой

Такой вид страхования имеет ряд преимуществ для клиента, в частности он дает значительную финансовую выгоду. Чем больше франшиза, тем меньше цена полиса. Среди других положительных моментов такого вида страховки отмечают:

Защиту от серьезных рисков. Внося в договор франшизу, страхователь получает гарантированную материальную защиту от рисков, наступивших в результате серьезных аварий, в том числе тотальная гибель ТС.

Экономию времени на мелком ремонте. При получении незначительных повреждений, таких как царапины, сколы или вмятины, автовладельцу не придется тратить собственное время на обращения в страховую организацию, чтобы получить компенсацию ущерба на сумму в пару тысяч рублей.

Кому выгодно КАСКО с франшизой?

Данный вид страхования подойдет для следующих категорий автовладельцев:

Опытные водители. Полис с франшизой подойдет для тех, кто хорошо водит машину и редко попадает в ДТП, однако хотел бы застраховаться от действий других участников дорожного движения.

Начинающие водители. Неопытному автомобилисту, недавно севшему за руль, нужна дополнительная защита и гарантии того, что в случае наступления страхового случая, расходы на крупный ремонт машины возьмет на себя страховая компания. Кстати, у нас есть специальная программа каско для молодых водителей.

Владельцы подержанных машин. Этот вариант страховки подходит владельцам б/у машин, которые не волнуются по поводу мелких царапины на своем авто и редко обращаются в страховую организацию за небольшими страховыми выплатами.

Собственники дорогостоящих автомобилей. Владельцам дорогостоящих иномарок оформление КАСКО с франшизой позволит существенно снизить стоимость полиса. Выбирая страховку с франшизой, важно учитывать такие индивидуальные параметры, как манера поведения на дороге, стаж безаварийного вождения, наличие свободных финансовых средств, уровень охраны машины.

Если Вы сомневаетесь в том, стоит ли включать франшизу в договор, обратитесь к специалистам INTOUCH, которые подберут оптимальный вариант страхования с учетом Ваших потребностей. Вы также можете самостоятельно рассчитать полис КАСКО с помощью страхового онлайн-калькулятора на сайте нашей компании.

Что такое франшиза в полисе КАСКО, каких видов она бывает и как сэкономить при её оформлении

Франшиза – это определенная часть ущерба по КАСКО, которую автовладелец возмещает самостоятельно при наступлении страхового случая.

Зачастую размер данной франшизы – это фиксированная денежная сумма или процент от стоимости автомобиля.

Франшиза может быть открыта как в рублях, так и в долларах или евро, а также в процентах от страховой суммы.

Ее размер устанавливается строго в страховом полисе КАСКО по соглашению обеих сторон (страховой компании и автовладельца).

Если клиент соглашается включить франшизу в договор, то страхователю предоставляется скидка на стоимость полиса.

Франшиза для автовладельцев бывает 2 видов: безусловная (вычитаемая) и условная (невычитаемая).

Безусловная франшиза в КАСКО

Самой распространенной франшизой страхования КАСКО является безусловная.

Она заключается в том, что страхователь сам принимает на себя обязательство при страховом случае и готов самостоятельно нести расходы в пределах определенной суммы.

Страховая компания возмещает только разницу между стоимостью ущерба и размером франшизы.

Безусловная франшиза подходит, если:

• водитель опытный, редко попадает в аварию (максимум один раз в год), а также оставляет свой автомобиль в гараже или на стоянке;
• сумма франшизы меньше, чем сумма скидки на франшизу.

При страховке с безусловной франшизой автовладелец может сэкономить до 70% от стоимости полиса.
Не стоит забывать, что если в течение определенного срока наступит несколько страховых случаев, то расходы по выплате могут превысить сэкономленную сумму при покупке франшизы КАСКО.

Например, безусловная франшиза в 11 000 рублей подразумевает, что абсолютно все выплаты в случае страхового происшествия будут выплачены за вычетом 11 000 рублей.

Это наиболее выгодный вариант для страховых компаний, однако менее привлекательный для тех страхователей, которые стараются обмануть страховщика.

Условная франшиза

Условная франшиза подразумевает, что автовладелец сможет получить полное возмещение ущерба от страховой компании, даже если эта сумма превышает сумму условной франшизы.

Страхователь несет расходы при условии, что эти расходы на ремонт автомобиля укладывается в сумму условной франшизы.

Покупаете автомобиль в кредит? Узнайте о преимуществах страхования КАСКО.

Или почитайте в ЭТОЙ статье, обязательно ли оформлять каско при автокредите.

В таком случае на размер автостраховки практически не оказывает влияние условная франшиза.

Данная франшиза редко применяется среди автовладельцев.

Например, если франшиза равна 11 000 рублей, а повреждения оцениваются в сумму до 11 000 рублей, то такие расходы не будут возмещены страховой компанией.

Однако если ущерб составит 14 000 рублей, т. е. больше, чем 11 000 рублей, то в таком случае страховщики обязаны возместить его в полном объеме.

Стоит ли страховать машину по КАСКО с франшизой?

Перед тем, как приобрести полис страхования КАСКО и определить ее размер, стоит учесть такие нюансы:

• оценить состояние вашего материального положения в случае восстановления автомобиля после страхового события;
• учесть возможный размер материального ущерба после ремонта автомобиля из-за любого повреждения у Вашего дилера (при условии, что автомобиль на гарантии) или на неофициальной СТО (при условии, что автомобиль подержанный).

Определиться с данными вопросами нужно для того, чтобы оценить реальную необходимость открытия франшизы КАСКО.

Например, если франшиза открыта в пределах $500, а при условии ремонта в дилерском автосервисе превысит эту цифру, то КАСКО будет бессмысленна.

Открывать франшизу КАСКО выгодно при таких условиях:

• Вы опытный водитель с большим стажем безаварийной езды.
• Вы считаете, что проще оплатить мелкое повреждение, чем заниматься процедурой оформления страхового случая.
• Вашей целью является наиболее низкая стоимость КАСКО за счет франшизы по риску «Ущерб», а реальный интерес представляют риски «Угон/хищение».

КАСКО с франшизой: плюсы и минусы

Условная франшиза менее популярна, чем безусловная, поэтому в основном выделяются преимущества вычитаемой (безусловной) франшизы.

Зачастую страховые компании даже не выделяют условную и безусловную франшизы, а предлагают условия только безусловной.

Ответить на вопрос, выгодна ли франшиза для автовладельца, достаточно сложно.

Выгода будет зависеть от конкретного страхового случая, а выбор зависит от опыта вождения водителя, его потребностей и возможностей.

Такие особенности могут стать как преимуществом, так и недостатком при выборе договора страхования автомобиля.

Возможно вы захотите узнать, как избежать обмана со стороны страховых компаний с помощью РСА.

Или почитайте в ЭТОЙ статье о том как СК навязывают страхование жизни продавая полис ОСАГО.

А тут вы узнаете о проведении судебной автоэкспертизы:
//auto/pay/avtoexpertiza.html

Среди плюсов франшизы КАСКО можно выделить:

• снижение на большую, чем величина франшизы, стоимости полиса КАСКО. Такое преимущество особенно ощутимо во время расчета стоимости полиса для водителей с небольших стажем, т. к. обычно для них устанавливаются повышенные коэффициенты в страховых компаниях;
• значительная экономия времени, т. к. по незначительным страховым случаям автовладелец не обращается в страховую компанию.

К главному минусу можно отнести то, что если произошла небольшая авария, а ущерб от нее не превышает величину франшизы, то владелец проведет ремонт автомобиля за свой счет и станет «безубыточным клиентом», т. е. фактически отсутствует возможность заявлять о мелких убытках.

Выбор франшизы КАСКО должен быть основан на реальных преимуществах такого страхования для вашего автомобиля.

Проанализируйте все плюсы и минусы, а также необходимость открытия франшизы для принятия верного решения.

КАСКО с франшизой

Размер и преимущества франшизы.

Вы можете выбрать приемлемую для себя франшизу от 10 000 до 75 000 рублей. Размер франшизы влияет только на стоимость вашей страховки: чем больше франшиза, тем дешевле страховка. Если выбрать максимальную франшизу, то страховка каско будет стоить более, чем в два раза дешевле. Так что, франшиза — это хороший способ экономии!

Например, каско на Mitsubishi Outlander ASX (2015 года выпуска, стоимостью 1 030 620 рублей) с водителем в возрасте 36 лет и стажем вождения 7 лет стоит 77 386 рублей, а с максимальной франшизой на 56% дешевле — 34 298 руб.

Аккуратным водителям

По статистике, у 75% наших клиентов за год происходит не более одного страхового случая. Потому что большой опыт или просто аккуратное вождение сводят почти до минимума вероятность ДТП. Для таких водителей страховка каско нужна, скорее, на крайний случай. И если вы уверены в себе, то cтандартная франшиза («Безусловная») для вас – лучший вариант экономии на страховке.

Например, страховка каско на Nissan Juke (2014 года выпуска, стоимостью 780 800 рублей) с водителем в возрасте 38 лет и стажем 15 лет стоит 40 645 рублей, а с франшизой 20 000 – всего 22 391 рублей.

Уверенным водителям

Если вы хотите сэкономить на стоимости каско и уверены в своем опыте и навыках вождения, но не уверены в действиях других водителей, мы можем рекомендовать франшизу виновника. Эта франшиза действует только в случае, когда происшествие произошло по вашей вине или виновник не был установлен. Во остальных случаях франшиза не действует.

Например, если в ДТП окажется виновен второй участник, ваш автомобиль будет отремонтирован полностью и вам не нужно будет оплачивать сумму франшизы. А если автомобиль будет поврежден неизвестными лицами, например, во время стоянки, то ремонт будет выполнен также в полном объеме, но вам нужно будет оплатить сумму франшизы.

Неопытным водителям

Если вы пока не уверены в своем опыте и вам нужна страховка, но также есть желание сэкономить, то мы можем предложить вариант, когда ваш первый страховой случай мы возмещаем полностью, а второй и следующие – за вычетом франшизы. Франшиза «Со второго случая» обеспечит вам необходимую защиту и поможет сэкономить на страховке.

Как купить страховку с франшизой?

При расчете страховки просто выберите один из подходящих вам вариантов франшизы:

• стандартная франшиза («безусловная»);
• франшиза виновника;
• франшиза со второго случая (предлагается только при страховании в наших офисах, салонах дилеров или у агентов).

и определите приемлемый для вас размер от 10 000 до 75 000 рублей.

Обратите внимание! Нельзя купить страховку с франшизой на автомобиль, приобретаемый в кредит или по которому еще выплачивается кредит.

Что делать при страховом случае?

Страховка с франшизой ничем не отличается от обычной страховки. Поэтому вы просто обращаетесь к нам с заявлением о страховом случае. После принятия решения о возмещении ущерба, мы отремонтируем ваш автомобиль, а вы оплатите в нашу кассу или кассу технического центра сумму франшизы.

Франшиза по каско

Что такое франшиза?

В учебниках по страхованию можно выделить 2 основных определения франшизы.

ФРАНШИЗА (англ. – deductible franshise)

• Сумма ущерба, которая вычитается из суммы страхового возмещения и покрывается страхователем. (Источник: Страхование: принципы и практика / Сост. Д. Бланд: Пер. с англ. – М.: Финансы и статистика, 1998.)
• Предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. (Источник: Шахов В.В. Введение в страхование: Учеб. пособие. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 1999.).

Иными словами – франшиза по договору, это часть убытка, которую оплачивает сам клиент (страхователь). Страховая компания в свою очередь освобождается от выплаты части убытка в размере установленной франшизы.

Для чего нужна франшиза?

Франшиза в договорах каско устанавливается сразу для нескольких целей.

1. С помощью франшизы страховые компании снижают будущие убытки, улучшая тем самым прибыльность бизнеса. За счет того, что франшиза «отсекает» часть ущерба, которые необходимо компенсировать.

Учитывая, тот факт, что большая часть (более 60%) убытков – это мелкие аварии, даже франшиза в размере 10 000 руб. позволяет страховщикам экономить колоссальные суммы.

Что в свою очередь положительно сказывается на клиентах компании – полисы с франшизой стоят существенно дешевле, чем полисы без франшизы.

2. Франшиза положительным образом воздействует на дисциплину водителей. Зная, что в случае аварии, ему придется из собственного кармана доплатить некоторую сумму денег, водитель начинает более внимательно относиться к вождению, ездить аккуратнее.

Для российского рынка внедрение франшиз в страхование каско происходило долго и трудно. При покупке полиса добровольного автострахования клиенты в основном требовали покрытие «от всего» и не соглашались на франшизы.

Сегодня можно отметить положительную динамику – полисов с франшизой продается все больше.

Отчасти это вызвано ухудшившейся экономикой автострахования, что заставило ряд страховых компаний внедрить франшизу в свои продукты как обязательный элемент (приобрести полис без франшизу у них на отдельные машины просто невозможно).

Отчасти повышение страховой культуры среди самих клиентов – многие стали осознанно выбирать франшизные продукты, поняв, что это достаточно выгодно.

Зачастую, скидка за франшизу превышает размер самой франшизы, и для водителей, которые попадают в аварию не чаще 1 раза в год – это становится значимой экономией.

Виды франшизы

На сегодня в российском добровольном автостраховании можно встретить более 10 видов франшиз.

Рассмотрим их подробнее.

1. Безусловная франшиза.

Безусловная франшиза предусматривает уменьшение размера страхового возмещения на размер франшизы (размер страховой выплаты).

Безусловная франшиза всегда вычитается из страховой выплаты.

По полису установлена франшиза 10 000 руб.

Произошел страховой случай на сумму 30 000 руб.

Выплата страховой компании составит: 30 000 — 10 000 = 20 000 руб.

Этот вид франшизы является самым распространенным на рынке.

2. Возрастающая безусловная франшиза.

Франшиза, размер которой зависит (прямая зависимость) от количества страховых случаев в течение 1 года (периода) действия договора страхования.

По полису установлена возрастающая безусловная франшиза:

Для 1 страхового случая – 10 000 руб.

Для 2 страхового случая – 20 000 руб.

Для 3 и последующих страховых случаев — 30 000 руб.

3. Условная франшиза.

Условная франшиза предусматривает, что Страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы. Однако если размер убытка превышает размер франшизы, размер страхового возмещения не уменьшается на размер франшизы.

По полису установлена условная франшиза 10 000 руб.

Для убытка в размере 8 000 руб. выплаты не будет, т.к. убыток меньше франшизы.

Для убытка в размере 15 000 руб. выплата будет в полном размере, т.к. убыток больше франшизы.

Данный вид франшизы на сегодня практически «вымер» на рынке по причине высокой убыточности.

4. Динамическая франшиза.

По сути то же самое, что и «Возрастающая безусловная франшиза». Размер динамической франшизы зависит от количества страховых случаев.

5. Исчезающая франшиза.

Франшиза, размер которой зависит (обратная зависимость) от количества страховых случаев в течение 1 года (периода) действия договора страхования.

По полису установлена исчезающая франшиза:

Для 1 страхового случая – 20 000 руб.

Для 2 страхового случая – 10 000 руб.

Для 3 и последующих страховых случаев – не предусмотрена.

6. Агрегатная франшиза.

Агрегатная франшиза – вид безусловной франшизы, , которая вычитается из суммы понесенных убытков за весь период действия договора страхования, по всем заявленным страховым событиям, заявленным Страхователем. Т.е., в случае установления Агрегатной франшизы Страховщик осуществляет страховые выплаты, только после того, как общая сумма убытков, по произошедшим страховым случаям, превысит размер Агрегатной франшизы.

По полису установлена агрегатная франшиза 50 000 руб.

Произошел 1 страховой случай на сумму 30 000 руб., выплата не производится, франшиза уменьшилась до 20 000 руб.

Произошел 2 страховой случай на сумму 20 000 руб., выплата не производится, франшиза уменьшилась до 0 руб.

По 3 и последующим случаям выплата уже будет в полном объеме.

7. Франшиза «по событию».

Это вид франшизы, устанавливаемой по одному или нескольким событиям риска «Ущерб или одному или нескольким событиям риска «Хищение».

По полису установлена франшиза по случаям «Повреждение животными» и «Противоправные действия третьих лиц», по остальным случаям (ДТП, Стихийные бедствия и т.д.) франшиза не установлена.

8. Временная франшиза.

Временная Франшиза – период времени отсутствия страховой защиты по договору страхования (период времени, в течение которого Страховщик не несет обязательства по заключенному договору страхования).

Используется для отсрочки начала действия страховой защиты после даты заключения договора страхования. Служит определенной профилактикой страхового мошенничества.

Страхование по риску «GAP» в некоторых компаниях сопровождается временной франшизой в 10 дней. Что означает – страховщик начинает нести ответственность по полису в рамках «GAP» только через 10 дней, после даты заключения договора.

9. Франшиза «только на первый страховой случай».

Франшиза «только на первый страховой случай» – страховая выплата по первому заявленному страховому случаю осуществляется за вычетом франшизы, установлен ной по договору страхования, по остальным заявленным событиям при определении размера страховой выплаты франшиза не вычитается.

По полису установлена франшиза «только на первый случай» в размере 15 000 руб.

Произошел 1 страховой случай на сумму 30 000 руб., выплата = 30 000 – 15 000 = 15 000 руб.производится в полном объеме.

Произошел 2 страховой случай на сумму 20 000 руб., выплата производится в полном объеме.

10. Франшиза «со второго страхового случая».

При данной франшизе страховая выплата по первому наступившему по договору страхования заявленному страховому случаю осуществляется в полном объеме, начиная со второго страхового случая, страховая выплата осуществляется за вычетом величины франшизы.

По полису установлена франшиза «со второго страхового случая» в размере 15 000 руб.

Произошел 1 страховой случай на сумму 30 000 руб., выплата производится в полном объеме.

Произошел 2 страховой случай на сумму 20 000 руб., выплата = 20 000 – 15 000 = 5 000 руб.

11. Франшиза «виновника».

Франшиза «Виновника» не применяется в случае, если есть установленный виновник аварии (или иного причинения вреда), в остальных случаях франшиза применяется как «безусловная».

12. Самостоятельная франшиза.

Самостоятельная франшиза применяется в случае, когда автомобиль, принимается на страхование без предоставления Страховщику для проведения предстрахового осмотра. Как правило, выражается в виде % от страховой суммы (до 70%).

Может быть отменена после того, как владелец предоставит свой автомобиль на осмотр представителю страховой компании.

13. Персональная франшиза.

Персональная франшиза устанавливается для случаев повреждения автомобиля, когда за рулем находился водитель, стаж и возраст которого не соответствует условиям полиса каско.

По полису каско установлен минимальный стаж водителей 10 лет.

Для аварии, в которой участвует водитель со стажем менее 10 лет, будет действовать персональная франшиза.

14. Франшиза водителей.

Разновидность персональной франшизы. Устанавливается для случаев повреждения автомобиля, когда за рулем находился водитель, не допущенный к управлению по полису каско.

15. Франшиза на отдельные элементы автомобиля.

Это так называемая физическая франшиза, устанавливаемая на отдельные элементы автомобиля.

По полису каско установлена франшиза на стеклянные элементы.

Произошел страховой случай – разбили лобовое стекло.

Выплата производиться не будет, т.к. установлена франшиза.

16. Установочная франшиза.

Крайне экзотический вид франшизы. Применяется, в случае не установки Страхователем специальной наклейки Страховщика на ТС при заключении договора страхования.

Франшиза в страховании ответственности автовладельца.

После введения ОСАГО в договорах каско по риску «Добровольная гражданская ответственность» (ДСАГО) добавился пункт о франшизе в размере выплаты по ОСАГО.

Звучит это примерно так:

По риску «Гражданская ответственность» установлена безусловная франшиза по каждому страховому случаю в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью и имуществу Потерпевших лиц, в размере соответствующих страховых сумм, установленых Федеральным законом от 25.04.2002 г. №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» или иным нормативно-правовым актом, регулирующим обязательного страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

На практике это означает, что в случае причинения вреда третьим лицам (имуществу или жизни и здоровью), выплата сначала производится из лимита ответственности по ОСАГО и только потом (если лимита ОСАГО оказалось недостаточно) из лимита по ДСАГО.

Франшиза как способ обойти судебную практику.

В связи с тем, что нынешняя судебная практика принуждает страховщиков производить выплату по страховым случаям, которые произошли по вине водителей, не вписанных в полис каско, ряд компаний внедрил в правила страхования «заградительную» франшизу.

А именно. Чтобы не производить выплату, но и не нарушить закон, компании добавили безусловную франшизу в размере 95-99% от страховой суммы для подобных случаев.

Вот, для примера, выдержка из правил страхования каско одной из компаний:

По договору страхования применяется безусловная франшиза в размере 95 (девяносто пять) процентов от страховой суммы по застрахованному транспортному средству в случае, когда повреждение, гибель, утрата (хищение) застрахованного транспортного средства произошло в процессе управления застрахованным транспортным средством лицом:

— не указанным в договоре страхования как лицо, допущенное к управлению застрахованным транспортным средством;

— возраст которого и/или водительский стаж меньше указанного в договоре страхования;

— не имеющим право управления застрахованным транспортным средством;

— не имеющим право управления застрахованным транспортным средством соответствующей категории;

— не допущенный к управлению застрахованным транспортным средством в установленном законом порядке.

В результате, если за рулем автомобиля в момент аварии находился водитель, которого не вписали в полис каско, страховая выплата фактически не производится. Так как ущерб по большинство аварий не превышает размер «заградительной» франшизы.

Ровно такая же ситуация и с нормой, требующей производить выплату по случаям хищения автомобиля с документами и ключами. Судебная практика обязывает страховщиков платить по таким случаям. Страховщики же, не желая нести финансовые потери, добавили в правила существенную франшизу:

По риску «Хищение», применяется безусловная франшиза в размере 95 (девяносто пять) процентов от страховой суммы по застрахованному транспортному средству, в случае угона (хищения) застрахованного транспортного средства, притом, что вместе с застрахованным транспортным средством либо в период времени, непосредственно (в течение суток) предшествующий хищению или угону застрахованного транспортного средства, а также после угона или хищения застрахованного транспортного средства похищено (утеряно) или не может быть передано Страховщику Страхователем что либо из перечисленных ниже предметов, относящихся к застрахованному транспортному средству:

— паспорт транспортного средства либо паспорт самоходной машины;

— свидетельство о регистрации транспортного средства;

— управляющий элемент противоугонной системы.

Франшиза, как способ вычитать износ автомобиля.

Несколько лет назад практика выплат по случаям хищения или тоталя (конструктивной гибели) автомобиля позволяла страховым компаниям вычитать из суммы конечной выплаты износ автомобиля.

Например, с момента заключения договора каско до момента хищения прошло 9 месяцев. Соответственно страховщик перед выплатой производил расчет эксплуатационного износа за этот период и вычитал его из суммы выплаты.

На практике это были достаточно значительные вычеты. Так для автомобилей 1 года эксплуатации износ за год составлял до 20%, для автомобилей 2 года эксплуатации – 12-15%, для автомобилей 3 года эксплуатации и старше – 10-12%. (процент варьировался от компании к компании).

Обновление судебной практики привело к тому, что суды стали обязывать страховщиков производить выплаты по случаям хищения и тоталя без учета износа. Следовательно, размер выплат по таким случаям вырос в среднем на 5-7%.

Одним из способов обойти это требование, стало введение «специальной» франшизы.

Вот выдержка из правил одной страховой компании:

Специальная франшиза – франшиза, применяемая при расчете выплаты страхового возмещения в случае угона или полной конструктивной гибели застрахованного транспортного средства.

Специальная франшиза рассчитывается в процентах от страховой суммы и составляет:

— для автомобилей 1-го года эксплуатации – до 20% (за первый месяц действия договора страхования – 3%, за второй месяц – 2%, за третий и последующие месяцы – по 1,5% за каждый месяц);

— для автомобилей 2-го года эксплуатации – до 15% (по 1,25% за каждый месяц действия договора страхования);

— для автомобилей 3-го и последующих лет эксплуатации – до 12% за год (по 1% за каждый месяц действия договора страхования).

Неполный месяц действия договора страхования (полиса) учитывается как полный.

Заключение.

Распространение франшиз на отечественном рынке добровольного автострахования еще только началось.

В Европе приобрести полис каско без франшизы практически невозможно. Да и сами европейцы, не желая переплачивать за страховку, охотно добавляют в покрытие различные варианты франшизы.

Поэтому не нужно бояться слова «франшиза» и всячески отвергать ее включение в договор страхования. Лучше поинтересоваться у страховщика, какие именно франшизы он может предложить, и сколько составит конечная экономия на платеже от ее применения.

Что еще почитать по теме каско:

СК «РЕСО-Мед» будет покупать МСО «Надежда»

Страховая компания «РЕСО-Мед» подписала все необходимые предварительные бумаги для покупки МСО «Надежда». Этот шаг необходим для осуществления стратегии, установленной группой компаний «РЕСО».

Компания «Сбербанк страхование» повысила сборы на 40%

За прошедший год «Сбербанк страхование» в среднем увеличил свои сборы на 40%. Общая сумма составила 15,7 млрд. руб. Компания стремится сохранить такой же темп и повысить сборы до 21 млрд. руб.

Клиника «Диксион» в Орле хочет оспорить программу медицинского страхования

Коммерческое медицинское учреждение «Диксион», расположенное в городе Орел, подало иск в суд с просьбой оспорить программу ОМС и пересмотреть решение специальной комиссии.

В России будет запущена программа страхования при онкологических заболеваниях

Фармацевтические и страховые компании хотят организовать совместный проект, предназначенный для страхования граждан, страдающих онкологией. Эта программа получит название «План Б».

Влияйте на рейтинг страховых компаний!

Помогите другим выбрать правильного страховщика. Напишите отзыв о страховой компании.