Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Скачать Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

• Рубрикатор
• Федеральное законодательство
• Региональное законодательство
• Налоговый учет
• Бухгалтерский учет
• Кадровое делопроизводство
• Производственный календарь 2017
• Образец договора дарения

• Сервисы
• Формы документов
• Юридический словарь
• Cоглашение о разделе имущества супругов
• План счетов
• Курсы, ставки, индекс
• Правила бух. учета
• Как оформить загранпаспорт

• Навигация и возможности
• Помощь
• Поиск
• Вступление в наследство по завещанию
• Как получить материнский капитал
• Как получить паспорт на квартиру
• Как оформить развод
• Образец нового полиса ОМС

• О сайте
• О системе
• Условия использования сайта
• Технические требования
• Статьи и обзоры
• Документы для открытия ИП
• Регистрация граждан

Сайт использует файлы cookie.Продолжая просмотр сайта, вы соглашаетесь с использованием файлов cookie.
© 2010—2019. Справочно-правовая система «ЗаконПрост».

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

ст. 1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

Словарь: бухгалтерский учет, налоги, хозяйственное право. — М.: СБИ . С. М. Джаарбеков . 2001 .

Смотреть что такое «Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в других словарях:

ДОГОВОР ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ — договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их… … Юридическая энциклопедия

ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ — ДОГОВОР ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ … Юридическая энциклопедия

ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ — осуществляется в соответствии с гл. 11 Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь (далее Положение), утвержденного Указом Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. N 530. Объектом обязательного страхования являются… … Юридический словарь современного гражданского права

СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ — ДОГОВОР ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ … Юридическая энциклопедия

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств — (сокр. ОСАГО обязательное страхование автогражданской ответственности) вид страхования ответственности, который в России появился с 1 июля 2003 года с вступлением в силу Федерального закона № 40 ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об… … Википедия

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств — Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) (акроним от обязательное страхование автогражданской ответственности) это вид страхования ответственности, который в России появился с 1 июля 2003… … Википедия

Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» — Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) (акроним от обязательное страхование автогражданской ответственности) это вид страхования ответственности, который в России появился с 1 июля 2003 года… … Википедия

Договор ОСАГО — договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее договор обязательного страхования) договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при… … Официальная терминология

Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) — Объектом обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда … Энциклопедия ньюсмейкеров

Виды страхования — Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определённом объёме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам[1]. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам… … Википедия

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

«Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: отдельные вопросы правоприменения»

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее – ОСАГО) осуществляется в соответствии с требованиями Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Закон об ОСАГО). Кроме того, правовую основу ОСАГО составляют Гражданский кодекс Российской Федерации, иные федеральные законы и принятые в соответствии с ними нормативные правовые акты, а также международные договоры Российской Федерации (ст. 2 Закона об ОСАГО). Основным подзаконным актом, регулирующим отношения по ОСАГО, являются Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, установленные Положением Банка России от 19.09.2014 № 431-П (далее – Правила ОСАГО).

ОСАГО основывается на принципе всеобщности и обязательности страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств (ст. 3 Закона об ОСАГО). В соответствии с п. 1 ст. 4 Закона об ОСАГО обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств.

Понятие «транспортное средство» используется в ОСАГО в том же смысле, что и в законодательстве о безопасности дорожного движения, и означает устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем (абз. 2 ст. 1 Закона об ОСАГО, абз. 9 ст. 2 Федерального закона от 10.12.1995 № 196-ФЗ «О безопасности дорожного движения»). Например, к транспортным средствам, риск ответственности владельцев которых подлежит обязательному страхованию, относятся прицепы (включая полуприцепы и прицепы-роспуски), за исключением принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям (пп. «д» п. 3 ст. 4 Закона об ОСАГО, абз. 38 п. 1.2 Правил дорожного движения, утвержденных Постановлением Совета Министров — Правительства Российской Федерации от 23.10.1993 № 1090).

Договор ОСАГО является возмездным. Страховщик принимает на себя обязательство осуществить страховое возмещение при наступлении страхового случая за определенную плату, уплачиваемую страхователем — страховую премию.

По общему правилу владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через 10 дней после возникновения права владения им (п.п. 1 — 4 ст. 4 Закона об ОСАГО). До истечения указанного срока допускается управление транспортным средством в отсутствие полиса ОСАГО либо без внесения нового владельца в уже имеющийся полис.

Страхование осуществляется владельцем транспортного средства путем заключения со страховщиком соответствующего договора, в котором указывается конкретное транспортное средство, гражданская ответственность владельцев которого застрахована (п. 1 ст. 15 Закона об ОСАГО).

Перечень документов, представляемых страхователем страховщику для заключения договора ОСАГО, и порядок их представления определены п.п. 3 — 5, 10 ст. 15 Закона об ОСАГО, п. 1.6, п. 1.8 Правил ОСАГО. К таким документам относятся:

— заявление о заключении договора обязательного страхования;

— паспорт или иной удостоверяющий личность документ (если страхователем является физическое лицо);

— свидетельство о государственной регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо);

— документ о регистрации транспортного средства, выданный органом, осуществляющим регистрацию транспортного средства (паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства, технический паспорт или технический талон либо аналогичные документы);

— водительское удостоверение или копия водительского удостоверения лица, допущенного к управлению транспортным средством (в случае, если договор обязательного страхования заключается при условии, что к управлению транспортным средством допущены только определенные лица);

— диагностическая карта, содержащая сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств.

Страховой полис выдается страхователю незамедлительно после представления страхователем всех предусмотренных законодательством документов, необходимых для заключения договора ОСАГО, и уплаты страховой премии (абз. 5 п. 1.4 Правил ОСАГО).

Размер страховой премии определяется на основании страховых тарифов (абз. 12 ст. 1 Закона об ОСАГО). Предельные размеры базовых ставок, коэффициенты к страховым тарифам, а также требования к структуре страховых тарифов и порядок их применения страховщиками установлены Указанием Банка России от 19.09.2014 № 3384-У. Конкретные размеры базовых ставок страхового тарифа устанавливаются каждым страховщиком самостоятельно в пределах, предусмотренных названным Указанием. Соответствующий документ должен быть размещен страховщиком на его официальном сайте в сети «Интернет» в соответствии с п. 1 Порядка применения страховых тарифов страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования (приложение № 4 к Указанию Банка России от 19.09.2014 № 3384-У).

Страховая премия по конкретному договору ОСАГО рассчитывается как произведение базовой ставки и соответствующих коэффициентов (п. 1 ст. 9 Закона об ОСАГО). По письменному требованию страхователя страховщик обязан в течение трех рабочих дней представить письменный расчет подлежащей уплате страховой премии (абз. 5 п. 2.1 Правил ОСАГО). Рассчитать примерную стоимость полиса ОСАГО можно с помощью соответствующего сервиса на официальном сайте профессионального объединения страховщиков ОСАГО — Российского союза автостраховщиков (http://www.autoins.ru).

Страховщики и Российский союз автостраховщиков обязаны обеспечивать бесперебойность функционирования своих официальных сайтов в целях заключения договоров ОСАГО (п. 1.1 ст. 22 Закона об ОСАГО).

Изменение страховых тарифов не влечет за собой изменение страховой премии по договору, уплаченной страхователем в соответствии с действовавшими на момент уплаты тарифами (п. 3 ст. 8 Закона об ОСАГО). Однако в случае изменения условий договора ОСАГО в течение срока его действия размер страховой премии может быть уменьшен или увеличен в зависимости от характера обстоятельств, вызвавших соответствующие изменения. Размер дополнительно уплачиваемой страховой премии определяется по действующим на момент ее уплаты тарифам (п. 3 ст. 16 Закона об ОСАГО, п. 2 ст. 959 Гражданского кодекса Российской Федерации, абз. 2, 4 п. 2.1 Правил ОСАГО).

При досрочном прекращении договора ОСАГО в случаях, предусмотренных Правилами ОСАГО, страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере доли страховой премии, предназначенной для осуществления страхового возмещения и приходящейся на неистекший срок действия договора или неистекший срок сезонного использования транспортного средства (п. 4 ст. 10 Закона об ОСАГО). Из требований к структуре страховых тарифов (приложение № 3 к Указанию Банка России от 19.09.2014 № 3384-У) следует, что доля страховой премии, предназначенной для осуществления страхового возмещения, составляет 77 процентов.

3. Страховой риск и страховой случай по ОСАГО

Страховым риском по ОСАГО, то есть обстоятельством, на случай наступления которого осуществляется страхование, является возникновение гражданской ответственности владельца транспортного средства вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (потерпевших) при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации (п. 1, 2 ст. 6 Закона об ОСАГО).

Реализовавшийся страховой риск именуется страховым случаем (п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», абз. 11 ст. 1 Закона об ОСАГО).

К страховому случаю по ОСАГО могут быть отнесены обстоятельства, имевшие место не только в процессе движения транспортного средства в буквальном смысле слова, но и при его участии в дорожном движении в других формах, предусмотренных законодательством о безопасности дорожного движения, в том числе не связанных с процессом физического перемещения транспортного средства в пространстве. В частности, страховым случаем может быть признано причинение вреда в период остановки и стоянки транспортного средства (абз. 2 п. 17 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.01.2015 № 2).

Действие ОСАГО распространяется на случаи причинения вреда как посредством самого транспортного средства, так и в результате воздействия перевозимого на нем груза, кроме случаев, когда риск ответственности за причинение вреда воздействием груза подлежит обязательному страхованию в соответствии со специальным законом о соответствующем виде обязательного страхования (пп. «д» п. 2 ст. 6 Закона об ОСАГО).

Не является страховым риском по ОСАГО возникновение гражданской ответственности владельца транспортного средства вследствие обстоятельств, перечисленных в п. 2 ст. 6 Закона об ОСАГО. Например, при причинении морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды; причинении вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах; загрязнении окружающей среды; возникновении обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику; причинении водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу; причинении вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке. Вред, причиненный при указанных обстоятельствах, возмещается в общем порядке, предусмотренном гражданским законодательством (глава 59 ГК РФ).

По договорам ОСАГО вред, возникший в результате дорожно-транспортного происшествия при совместной эксплуатации тягача и прицепа в составе автопоезда, считается причиненным посредством одного транспортного средства (тягача), в связи с чем страховое возмещение не может превышать страховую сумму по одному договору страхования, в том числе и в случае, если собственниками тягача и прицепа являются разные лица. Отсутствие в полисе ОСАГО отметки об эксплуатации транспортного средства с прицепом не может служить основанием для отказа в страховом возмещении. Однако в таком случае страховщик приобретает право регресса к причинителю вреда (п. 49 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.01.2015 № 2).

Правовой отдел УМВД России по Ярославской области

Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 14.11.2016 № 4192-У внесены изменения в Положение Банка России от 19 сентября 2014 года N 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Установлено, что документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, является страховой полис обязательного страхования, оформляемый страховщиком по форме, указанной в приложении 3 к настоящему Положению. Двухмерный штриховой код (QR-код размером 20 x 20 мм), содержащийся в страховом полисе обязательного страхования, наносится типографским способом (кроме случаев заключения договора обязательного страхования в виде электронного документа) и содержит сведения, используемые для прямого доступа посредством официального сайта профессионального объединения страховщиков в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (далее — сеть «Интернет») к следующим сведениям о договоре обязательного страхования: наименование страховщика; серия, номер и дата выдачи страхового полиса; даты начала и окончания периода использования транспортного средства в течение срока действия договора обязательного страхования; марка, модель транспортного средства, идентификационный номер транспортного средства и его государственный регистрационный знак.

Одновременно со страховым полисом страхователю бесплатно выдаются бланк извещения о дорожно-транспортном происшествии в количестве двух экземпляров и перечень представителей страховщика в субъектах Российской Федерации, содержащий информацию о месте нахождения и почтовых адресах страховщика, а также всех представителей страховщика, средствах связи с ними и времени их работы (за исключением случаев заключения договора обязательного страхования в виде электронного документа). Извещение о дорожно-транспортном происшествии составляется по форме согласно приложению 5 к настоящему Положению. В случае заключения договора обязательного страхования в виде электронного документа бланк извещения о дорожно-транспортном происшествии в количестве двух экземпляров выдается страховщиком бесплатно по обращению страхователя. Страхователь вправе самостоятельно распечатать бланк извещения о дорожно-транспортном происшествии с официального сайта страховщика в сети «Интернет».

Страховой полис обязательного страхования выдается страховщиком страхователю, обратившемуся с заявлением о заключении договора обязательного страхования и, если это предусмотрено Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» или настоящими Правилами, представившему иные документы, а также исполнившему обязанность по оплате страховой премии, незамедлительно после осуществления указанных действий. При заключении договора обязательного страхования со страхователем, являющимся юридическим лицом, страховой полис обязательного страхования может быть выдан в ином порядке, определенном соглашением между таким страхователем и страховщиком.

Страховщик не вправе отказать в заключении договора обязательного страхования страхователю, обратившемуся с заявлением о заключении договора обязательного страхования и, если это предусмотрено Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» или настоящими Правилами, представившему иные документы.

Для заключения договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику документы, указанные в статье 15 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Страхователь вправе представить документы, необходимые для заключения договора обязательного страхования, в виде электронных копий документов, полученных в результате преобразования документов на бумажном носителе в их электронный образ с сохранением всех реквизитов, или электронных документов в следующих случаях:

представленные страхователем при заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа сведения не соответствуют информации, содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования, либо отсутствуют в указанной информационной системе;

страхователь при заключении договора обязательного страхования не представил хотя бы один из документов, указанных в подпунктах «б» — «е» пункта 3 статьи 15 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», на бумажном носителе (по соглашению со страховщиком);

иные случаи, которые могут быть предусмотрены соглашением сторон.

Предоставление документов (электронных копий документов) в случае, предусмотренном абзацем четвертым настоящего пункта, осуществляется страхователем путем их направления по адресу электронной почты, указанному страховщиком на его официальном сайте в сети «Интернет» с целью получения им соответствующих файлов в соответствии с требованием настоящего абзаца.

Страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сведений и документов, представляемых страховщику.

Страховщик не вправе требовать от страхователя представления оригиналов документов, предусмотренных Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случае заключения страхователем договора обязательного страхования со страховщиком, с которым был заключен предыдущий договор обязательного страхования, если отсутствует информация о том, что представленные страхователем копии документов либо электронные документы содержат неактуальные сведения.

В случае заключения договора обязательного страхования в виде электронного документа предоставление страхователем документов, указанных в подпунктах «б» — «е» пункта 3 статьи 15 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», осуществляется посредством самостоятельного получения страховщиками доступа к сведениям, содержащимся в данных документах, с помощью автоматизированной информационной системы обязательного страхования и (или) путем обмена информацией в электронной форме с соответствующими органами и организациями, в том числе с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия.

При непосредственном личном обращении страхователя к страховщику для заключения договора обязательного страхования бланк заявления о заключении договора обязательного страхования бесплатно представляется страховщиком страхователю по его требованию.

Помощник прокурора Центрального района г. Тулы Г.Р. Костин

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

В данном разделе публикуются ответы на типичные вопросы, волнующие граждан и освещаются актуальные алгоритмы действий по часто возникающим ситуациям. Если Вы не обнаружили интересующей Вас информации, Вы можете задать свой вопрос. Ответ на него будет направлен Вам по электронной почте и опубликован на сайте прокуратуры области. Просим Вас учесть, что обращения, содержащие конкретные сведения о фактах нарушения законов, следует направлять в Интернет-приемную, для организации их рассмотрения в соответствии с требованиями Инструкции о порядке рассмотрения обращений и приема граждан в системе прокуратуры РФ, утвержденной приказом Генерального прокурора Российской Федерации от 30.01.2013 № 45.

Форма для отправки вопроса:

Какой срок действия договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также имеет ли страховая компания право отказать в заключении данного договора?

Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» предусмотрено, что срок действия договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее – ОСАГО) составляет один год.

Возможность заключения договора ОСАГО на более длительный либо сокращенный срок не предусмотрена.

Вместе с тем законодательством предусмотрены основания для досрочного прекращения действия договора ОСАГО (например, в случае утраты транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования, замены собственника транспортного средства).

Согласно пункту 1.5 Положения о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденного Банком России 19.09.2014 № 431-П, страховщик не вправе отказать в заключении договора ОСАГО гражданину, обратившемуся с соответствующим заявлением.

В случае отказа в заключении договора ОСАГО, страховщик вручает мотивированный отказ в письменной форме о невозможности заключения такого договора. Указанный письменный мотивированный отказ будет основанием для обращения в суд с требованием о понуждении заключить договор ОСАГО.

Кроме этого, статьей 15.34.1 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за необоснованный отказ от заключения публичного договора страхования либо навязывание дополнительных услуг при заключении договора обязательного страхования, в виде административного штрафа на должностных лиц в размере от 20 до 50 тысяч рублей; на юридических лиц — от 100 до 300 тысяч рублей.

«Актуальные вопросы совершенствования регулирования в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

парламентских слушаний на тему: «Актуальные вопросы совершенствования регулирования в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (24 сентября 2018 года, Совет Федерации)

Участники парламентских слушаний, обсудив вопросы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее — обязательное страхование), отмечают следующее.

Правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств установлены Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ
«Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Федеральный закон).

За последнее время законодательной ветвью власти и Банком России была проделана значительная работа, направленная на совершенствование обязательного страхования.

Вместе с тем необходимо отметить, что тарифообразование в системе обязательного страхования, действующее в настоящее время, не в полной мере является сбалансированным и не всегда соответствует требованию справедливой стоимости страховой услуги для каждого потребителя, не позволяет устанавливать цену полиса, учитывающую индивидуальные особенности каждого страхователя.

Это приводит к возникновению целого ряда негативных моментов, в частности, проблемы доступности страховой услуги в ряде регионов страны. Так, во втором квартале 2018 года в Банк России поступило 2 555 жалоб на отсутствие возможности заключения договора ОСАГО в виде электронного документа, 1 050 жалоб на отказ в заключении договора, в том числе по причине отсутствия полисов, 621 жалоба на навязывание дополнительных услуг при заключении договора.

Несовершенство системы тарификации оставляет страховщикам мало возможностей для оперативного реагирования на изменяющиеся внешние условия осуществления обязательного страхования. Так, убыточность по обязательному страхованию, сложившаяся в конце 2016 года – начале 2017 года, показала крайне негативную динамику, превысив отметку в 100%. Следствием этого стал значительный отрицательный финансовый результат страховщиков по обязательному страхованию в 2017 году, составивший −14,7 млрд. руб.

С учетом сложившейся ситуации Банком России был подготовлен проект указания Банка России «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях), коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — проект указания).

Данный проект предусматривает следующие основные изменения:

— расширение тарифного коридора на 20% в обе стороны;

— увеличение количества страховых сегментов для коэффициента страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством, с 4 до 50;

— изменение подходов к порядку определения коэффициента страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых возмещений при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования (коэффициент КБМ), предусматривающее переход на годовой период.

Вместе с тем участники парламентских слушаний обращают внимание на то, что результаты второй половины 2017 года – начала 2018 года показали заметное снижение убыточности, что ставит вопрос о необходимости повторного проведения Банком России расчетов страховых тарифов, который бы учитывал изменение ситуации с убыточностью по обязательному страхованию.

Также необходимо отметить, что если базовые ставки страхового тарифа отвечают за общий уровень убыточности, то отражение особенностей каждого конкретного страхователя, учет его индивидуального риска, установление для него справедливой цены страхования осуществляется путем применения коэффициентов страховых тарифов.

Анализ убыточности показывает, что используемая система коэффициентов страховых тарифов в настоящее время отражает риски, присущие отдельным категориям страхователей, не в полной мере. Так, в частности, есть отдельные категории страхователей, для которых справедливая цена полиса значительно ниже минимально возможной цены по действующей тарификации, и есть категории страхователей, значительно недоплачивающих за свой риск.

Перечень коэффициентов страховых тарифов определен в Федеральном законе. При этом некоторые из этих коэффициентов потеряли свою актуальность, другие же факторы риска не нашли отражения в тарификации. Анализ показывает отсутствие прямой и однозначной зависимости коэффициентов страховых тарифов от мощности двигателя легкового автомобиля.

Вместе с тем, мировая практика показывает, что для адекватного отражения страхового риска необходимо использовать значительное количество факторов. Например, автостраховщики Германии для тарификации используют около 30 факторов.

По мнению участников парламентских слушаний, назрела необходимость изменения подходов к системе тарификации. Только постепенный отказ от централизованного регулирования тарифов с одновременным установлением системы гибкого ценообразования в зависимости от различных факторов риска позволит достичь цели индивидуализации страхового тарифа, установления справедливой цены полиса для каждого страхователя.

Важно отметить, что простое расширение тарифного коридора и передача страховым компаниям полномочий по установлению коэффициентов страховых тарифов не гарантирует справедливую и адекватную цену для потребителей.

Отказ от централизованного регулирования тарифов потребует мер усиления контроля за действиями страховщиков. Учитывая обязательность данного вида страхования и его социальную значимость, целесообразно на законодательном уровне предусмотреть полномочия Банка России по осуществлению контроля за тарифной политикой страховщика.

Также наблюдается диспропорция при установлении страховых сумм по рискам причинения вреда жизни и здоровью между ОСАГО и другими видами страхования (страхование ответственности перевозчиков, гражданской ответственности владельцев опасных объектов).

Также участники парламентских слушаний обращают внимание на наличие ряда других проблем в сфере обязательного страхования, которые требуют своего решения.

Более 50% всех жалоб в обязательном страховании – это жалобы на применение коэффициента КБМ. Опросы общественного мнения, проведенные, в частности, Общероссийским народным фронтом, показывают, что получение на сайте Российского Союза Автостраховщиков информации достаточно сложно, и об этой возможности знает относительно небольшой процент граждан. В этой связи потребителям необходимо обеспечить доступность получения необходимой и исчерпывающей информации.

Также необходимо совершенствование механизма гарантированного доступа при оформлении полиса обязательного страхования в электронном виде, поскольку ситуация безальтернативного выбора страховщика чаще всего рассматривается гражданами не как услуга, а как проблема.

В целях улучшения качества предоставляемых услуг необходимо рассмотреть возможность:

— увеличения штрафов для страховщиков за необоснованный отказ от заключения договора ОСАГО;

— определения размера расходов на запасные части без учета износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте;

— осуществления компенсационной выплаты в рамках прямого возмещения убытков за вред, причиненный транспортному средству страхователя, в случае, если у лица, причинившего вред, отсутствует договор обязательного страхования, с переходом к страховщику права регресса к виновному лицу.

Кроме того, в целях борьбы с злоупотреблениями, связанными с недобросовестными практиками со стороны представителей потерпевших, необходимо принять законодательное решение по перераспределению доли штрафов, предусмотренных пунктом 3 статьи 16.1 Федерального закона, полагающейся представителю потерпевшего, в пользу потерпевшего – физического лица и (или) регионального бюджета, а также рассмотреть вопрос о введении запрета на уступку страхователем прав требований по страховому возмещению третьим лицам.

Также необходимо усилить ответственность за использование транспортных средств в отсутствие полиса обязательного страхования, а также при искажении информации о транспортном средстве и его владельце при заключении договоров обязательного страхования.

В целях искоренения недобросовестных практик при заключении договоров обязательного страхования необходимо увеличение штрафов для страховщиков при административном наказании за препятствия при заключении договора страхования.

Важным элементом совершенствования системы обязательного страхования должен стать переход от оформления полиса ОСАГО в привязке к автомобилю к оформлению полиса в привязке к конкретному физическому лицу, обладающему правами на управление автотранспортным средством.

С учетом вышеизложенного участники парламентских слушаний считают возможным рекомендовать:

I. Министерству финансов Российской Федерации:

1) ускорить разработку проекта федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и предусмотреть в нем:

— страхование риска гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств, в привязке к физическому лицу, обладающему правами на управление автотранспортными средствами, а не в привязке к владельцу транспортного средства;

— возможность страховщиков самостоятельно определять размер страхового тарифа для каждого потребителя исходя из его индивидуальных особенностей путем постепенного отказа от регулирования коэффициентов страховых тарифов со стороны регулирующего органа с одновременной передачей страховщикам возможности применять в рамках тарифного коридора собственную тарифную политику;

— усиление мер контроля регулирующего органа за действиями страховщиков, в том числе в части контроля за деятельностью страховых агентов;

— увеличение штрафов для страховщиков за необоснованный отказ от заключения договора ОСАГО;

— переходный период вступления в силу норм, способных значительно повлиять на тарифы по ОСАГО;

— поэтапное (в течение трех лет) увеличение страховых сумм по рискам причинения вреда жизни и здоровью до 2 млн. руб.

— отмену коэффициента страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства;

— учет при расчете страхового тарифа по ОСАГО наличия или отсутствия у страхователя административных правонарушений и уголовных преступлений, совершенных им на автомобильном транспорте в предшествующие периоды;

— осуществление компенсационной выплаты в рамках прямого возмещения убытков за вред, причиненный транспортному средству страхователя, в случае, если у лица, причинившего вред, отсутствует договор обязательного страхования, с переходом к страховщику права регресса к виновному лицу;

— перераспределение доли штрафов, предусмотренных пунктом 3 статьи 16.1 Федерального закона, полагающейся представителю потерпевшего, в пользу регионального бюджета и (или) потерпевшего – физического лица;

— определение размера расходов на запасные части без учета износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте;

— возможность приостановления водителями срока действия своих полисов ОСАГО на период прекращения использования ими транспортных средств;

2) рассмотреть вопрос внесения изменений в законодательство об административных правонарушениях, направленных на усиление ответственности за неисполнение обязанностей как владельцев транспортных средств, так и страховых компаний, связанных с заключением договоров обязательного страхования.

II. Центральному банку Российской Федерации:

1) актуализировать минимальные и максимальные значения базовых ставок страховых тарифов при этом при проведении расчетов обратить особое внимание на анализ возможных причин изменения страховых трендов, а также на прогноз их дальнейших возможных изменений;

2) внести изменения в коэффициенты страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя и в зависимости от наличия или отсутствия страховых возмещений при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования;

3) обеспечить усиление мер контроля за действиями страховщиков, в том числе в части контроля за деятельностью страховых агентов.

III. Министерству финансов Российской Федерации и Центральному банку Российской Федерации:

обеспечить развитие института бюро страховых историй, предусмотрев в том числе внедрение прозрачного значения индивидуального рейтинга страхователя, а также при необходимости разработать и обеспечить принятие соответствующих изменений в законодательстве.

IV. Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации:

ускорить принятие проекта федерального закона №501904-7 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» с учетом введения возможности использования полиса ОСАГО в электронном виде без необходимости распечатывать на бумажном носителе соответствующую информацию о заключении договора страхования.

V. Российскому Союзу Автостраховщиков:

1) проработать вопрос, связанный с упрощением порядка получения страхователем информации о размере коэффициента КБМ на сайте РСА, а также обязать членов Союза размещать на своих сайтах информацию о возможности получения данных о размере коэффициента КБМ на сайте РСА;

2) рассмотреть вопрос совершенствования механизма гарантированного доступа при оформлении полиса обязательного страхования в электронном виде путем отказа от безальтернативного выбора страховщика;

3) повысить актуальность справочника средней стоимости запасных частей транспортного средства, в том числе с привлечением производителей и дилеров запасных частей.