Закон о банкротство банка

Финансовая помощь кредитной организации может быть оказана в виде:

В определенных случаях Банк России вправе назначить специальный орган управления кредитной организацией – временную администрацию, которая полностью либо частично будет осуществлять полномочия исполнительных органов банка.
В период деятельности временной администрации полномочия исполнительных органов кредитной организации могут быть либо ограничены, либо приостановлены. Временная администрация назначается на срок не более 6 месяцев.

Еще одной мерой по предупреждению банкротства, осуществления которой Банк России вправе требовать от кредитной организации, является реорганизация.
Реорганизация кредитной организации осуществляется в форме слияния или присоединения на основании соответствующих договоров, в которых и устанавливаются условия и сроки реорганизации.

Из процедур банкротства в отношении кредитных организаций оставлено только конкурсное производство. Предусмотренные Законом о банкротстве процедуры наблюдения, финансового оздоровления, внешнего управления и мирового соглашения при банкротстве кредитной организации не применяются.
Наличие признаков несостоятельности кредитной организации является основанием для признания ее банкротом и открытия конкурсного производства.

В настоящее время конкурсным управляющим может быть либо специализированный орган – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее – Агентство). Законодатель признает необходимость государственного участия в контроле за процессом осуществления процедуры конкурсного производства в отношении кредитной организации. Агентство обеспечивает такое государственное участие путем решения задач двоякого рода: во-первых, задач конкурсного производства (специальных задач), во-вторых, задач общего характера, направленных на выявление причин и условий, вызвавших банкротство кредитной организации, разработку предложений по предупреждению банкротства в банковской системе.

Наряду с Агентством в роли конкурсного управляющего может выступать аккредитованное Банком России физическое лицо. Оно осуществляет свои функции в отношении кредитных организаций, не имевших лицензии Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады. Порядок и основания аккредитации таких лиц, продление срока действия или аннулирование аккредитации, переоформление и др. регулируются Положением ЦБ РФ «Об аккредитации арбитражных управляющих при банкротстве кредитных организаций» № 265-П.

Кредиторы вправе предъявлять требования к кредитной организации в любой момент в период действия временной администрации, а также в ходе конкурсного производства.

Имеется определенная специфика и в порядке удовлетворения требований кредиторов. Так, требования Агентства по договорам банковского вклада и договорам банковского счета, перешедшие к нему в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ , относятся к 1-й очереди. Следует заметить, что удовлетворение требований кредиторов 1-й очереди осуществляется в 2 этапа: в порядке предварительных выплат и в порядке окончательных выплат. При этом на осуществление предварительных выплат кредиторам 1-й очереди направляется 70% денежных средств, находящихся на счетах кредитной организации.

После начала расчетов с кредиторами 1-й очереди в порядке предварительных выплат конкурсный управляющий не реже 1 раза в 3 месяца публикует информацию о ходе конкурсного производства.

Функции по ликвидации кредитных организаций, привлекавших вклады населения, а также отсутствующих банков возложены на корпоративного ликвидатора – государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (далее — Агентство). Таким образом, сфера деятельности конкурсных управляющих – физических лиц сузилась до ликвидации банков, не привлекавших денежные средства физических лиц во вклады. Кроме того, в случае отстранения арбитражным судом конкурсного управляющего – физического лица ликвидатором также назначается Агентство. Вместе с тем процедура аттестации арбитражных управляющих фактически заменена на процедуру аккредитации в Банке России конкурсного управляющего – физического лица через СРО арбитражных управляющих, поднадзорные Росреестру.

Особенности банкротства финансовых организаций

К отношениям, связанным с банкротством финансовых организаций (кредитных организаций, страховых организаций, профессиональных участников рынка ценных бумаг), Закон применяется с особенностями, установленными федеральным законом о несостоятельности (банкротстве) финансовых организаций.

Кредитные организации

Основания для признания кредитной организации банкротом определяются федеральным законом о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций.

Заявление о признании кредитной организации банкротом принимается к рассмотрению арбитражным судом после отзыва Банком России имеющейся у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций, если иное не предусмотрено федеральным законом о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций.

Процедуры банкротства кредитных организаций

По результатам рассмотрения заявления о признании кредитной организации банкротом арбитражным судом может быть принято одно из следующих решений:

— о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства;
— об отказе в признании кредитной организации банкротом.

В случае принятия арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом конкурсное производство проводится в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, с учетом особенностей, предусмотренных федеральным законом о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций.

Страховые организации

При рассмотрении дела о банкротстве страховой организации лицом, участвующим в арбитражном процессе по делу о банкротстве, наряду с другими лицами, указанными в статье 35 настоящего Федерального закона, признается федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный Правительством Российской Федерации осуществлять надзор за страховой деятельностью.

Заявление о признании страховой организации банкротом может быть подано в арбитражный суд должником, конкурсным кредитором, уполномоченным органом.

В случае введения в отношении должника — страховой организации процедур банкротства в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, должник или конкурсный управляющий обязан в течение десяти дней с даты введения процедуры наблюдения или конкурсного производства уведомить федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный Правительством Российской Федерации осуществлять надзор за страховой деятельностью, о введении в отношении должника соответствующей процедуры банкротства.

Продажа имущественного комплекса страховой организации может быть осуществлена в ходе внешнего управления.
При проведении конкурсного производства имущественный комплекс страховой организации может быть продан только с согласия покупателя принять на себя договоры страхования, срок действия которых не истек и по которым страховой случай не наступил на дату признания страховой организации банкротом.

Покупателем имущественного комплекса страховой организации может выступать только страховая организация, имеющая лицензию федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью на осуществление соответствующего вида страхования и обладающая активами, достаточными для исполнения обязательств по принимаемым на себя договорам страхования.

Право требования страхователей в случае банкротства страховых организаций

В случае принятия арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом и об открытии конкурсного производства все договоры страхования, которые заключены такой организацией в качестве страховщика и по которым страховой случай не наступил на дату принятия указанного решения, прекращаются.

Страхователи или выгодоприобретатели по договорам страхования имеют право требовать возврата части уплаченной страховщику страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Страхователи или выгодоприобретатели по договорам страхования, по которым страховой случай наступил до момента принятия арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом и об открытии конкурсного производства, имеют право требовать осуществления страховой выплаты.

Удовлетворение требований кредиторов третьей очереди

В случае принятия арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом и об открытии конкурсного производства требования кредиторов третьей очереди подлежат удовлетворению в следующем порядке:

1. в первую очередь — требования застрахованных, выгодоприобретателей по договорам обязательного личного страхования;
2. во вторую очередь — требования выгодоприобретателей, страхователей по иным договорам обязательного страхования;
3. в третью очередь — требования застрахованных, выгодоприобретателей, страхователей по договорам личного страхования.
4. в четвертую очередь — требования иных кредиторов.

Профессиональные участники рынка ценных бумаг

При рассмотрении дела о банкротстве профессионального участника рынка ценных бумаг арбитражный суд вправе привлечь к участию в деле федеральный орган исполнительной власти по регулированию рынка ценных бумаг и соответствующую саморегулируемую организацию на рынке ценных бумаг.

Арбитражный управляющий, участвующий в деле о банкротстве профессионального участника рынка ценных бумаг, должен иметь соответствующий аттестат, выданный федеральным органом исполнительной власти по регулированию рынка ценных бумаг.

Особенности процедур банкротства профессиональных участников рынка ценных бумаг, не урегулированные настоящим параграфом, а также меры по защите прав и законных интересов клиентов профессиональных участников рынка ценных бумаг могут устанавливаться федеральным законом.

В случае введения в отношении должника, являющегося профессиональным участником рынка ценных бумаг, процедур банкротства в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, арбитражный управляющий обязан в течение десяти дней с даты введения процедур банкротства направить соответствующее уведомление в федеральный орган исполнительной власти по регулированию рынка ценных бумаг, саморегулируемую организацию, членом которой является профессиональный участник, и клиентам профессионального участника.
В извещении, направляемом клиентам профессионального участника, предлагается дать распоряжение о действиях, которые необходимо совершить с ценными бумагами, принадлежащими клиенту.

Ограничения совершения сделок или проведения операций по учету прав на ценные бумаги профессиональным участником рынка ценных бумаг при применении к нему процедур банкротства, за исключением конкурсного производства, не распространяются на сделки с ценными бумагами его клиентов или проведение операций по учету прав на ценные бумаги, осуществляемые по поручениям клиентов и подтвержденные клиентами после возбуждения производства по делу о банкротстве.

Особенности внешнего управления и конкурсного производства профессионального участника рынка ценных бумаг

В ходе внешнего управления арбитражный управляющий с согласия и от имени клиентов должника вправе передать ценные бумаги, находящиеся в управлении, во владении профессионального участника рынка ценных бумаг, на хранении и (или) учете у него, другой организации, имеющей соответствующую лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг.

Ценные бумаги и иное имущество клиентов, в том числе денежные средства, принадлежащие им и находящиеся на специальном брокерском счете профессионального участника рынка ценных бумаг, осуществляющего брокерскую деятельность, не включаются в конкурсную массу. Также не подлежат включению в конкурсную массу денежные средства и ценные бумаги, входящие в состав специальных фондов, предназначенных для снижения рисков неисполнения сделок с ценными бумагами и сформированных организаторами торгов или клиринговыми организациями.

С момента введения внешнего управления или конкурсного производства ценные бумаги клиентов, находящиеся в управлении, во владении профессионального участника рынка ценных бумаг или учитываемые профессиональным участником рынка ценных бумаг, подлежат возврату клиентам, если иное не предусмотрено соглашением собственника указанного имущества с должником или арбитражным управляющим.
Размер принадлежащих каждому клиенту и подлежащих возврату денежных средств, находящихся на специальном брокерском счете, устанавливается на основе бухгалтерского учета профессионального участника рынка ценных бумаг, осуществляющего брокерскую деятельность.

В случае введения конкурсного производства в отношении профессионального участника рынка ценных бумаг, осуществляющего хранение и (или) учет прав на ценные бумаги, принадлежащих его клиентам, профессиональный участник рынка ценных бумаг обязан передать эти ценные бумаги другому указанному клиентом профессиональному участнику рынка ценных бумаг.

В случае введения конкурсного производства в отношении профессионального участника рынка ценных бумаг, осуществляющего ведение реестра владельцев именных ценных бумаг, реестра владельцев паев паевого инвестиционного фонда, реестра участников негосударственного пенсионного фонда или реестра требований кредиторов, такой профессиональный участник рынка ценных бумаг обязан в течение месяца с даты введения конкурсного производства передать информацию и документы, входящие в состав таких реестров, другому профессиональному участнику рынка ценных бумаг, указанному клиентом или арбитражным управляющим.

Как работает закон о банкротстве: банки лукавят, суды не торопятся, граждане не знают

Закон «О банкротстве физических лиц» вступил в силу с 1 октября 2015 года после восьми лет ожидания в кулуарах Государственной думы. После принятия закон регулярно высмеивают на интернет-порталах, его статьи искажаются, навязывается образ «мертвого» и неисполнимого закона. Еще с 2000-х годов банковское лобби пыталось блокировать закон «О банкротстве физических лиц». А в настоящее время активно занимается его «разъяснением».

На основании значимости для государства сектора можно обоснованно полагать, что банкиры, не смирятся с нынешним положением дел. Через год или два может начаться активное лоббирование новой позиции. Могут быть предоставлены налоговые декларации, статистические отчетности, иная финансовая документация, «наглядно разъясняющая», какой «огромный ущерб» нанесен законом. На фоне кризисного состояния экономики вполне можно предположить, что их пожелания будут поддержаны и действие закона будет приостановлено. В другом варианте закон может быть видоизменен так, что процедура станет затруднительной или невозможной для заемщиков. Подав документы на банкротство в суд сейчас, можно быть уверенным, что изменения не коснутся должника (закон в данном случае не имеет обратной силы).

Выступая на форумах, некоторые банкиры говорят о том, что процедура банкротства не имеет смысла, настаивают, что платить все равно придется. Это, конечно же, неправда. Долги могут и должны быть списаны полностью. Коллекторы проинформированы, что должник сразу после введения процедуры банкротства не имеет права самостоятельно распоряжаться своим имуществом, эти полномочия делегируются арбитражному управляющему. В соответствии с ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» ст. 20.3 только управляющий анализирует финансовое состояние, а также результаты финансовой, хозяйственной и инвестиционной деятельности.

Судя по практике, в Москве и Московской области 80% долгов списывают, а 20% — нет. Чаще всего причина отказа или затягивания дела — самостоятельные попытки должника выиграть дело о банкротстве.

Условия банкротства

Признание банкротом освобождает от уплаты долгов в полном объеме. Как только дело принимают к рассмотрению — приостанавливаются начисления по всем финансовым обязательствам, штрафам, пеням или процентам и долг фиксируется, а после признания банкротом — списывается.

К минусам данной процедуры относятся невозможность выезда за границу до даты прекращения производства по делу, а также невозможность занимать управляющую должность в течение трех лет. Повторное банкротство по собственной инициативе невозможно в течение 5 лет. Также закон обязывает физическое лицо сообщать новым кредиторам о ранее проведенной процедуре банкротства. Кроме того, возможен арест имущества должника на период рассмотрения дела.

Для признания физического лица банкротом сумма долговых обязательств должна составлять 500 000 рублей и более, а также необходимо наличие просрочки платежей от 3 месяцев. Согласно российскому законодательству гражданин должен являться неплатежеспособным. Закон предусматривает возможность объявления себя банкротом и для тех лиц, которые просто предвидят отсутствие возможности погасить долги.

Должник обязан подать заявление о признании его банкротом в Арбитражный суд по месту жительства или нахождения его имущества. Это необходимо сделать не позднее 30 рабочих дней с момента наступления признаков банкротства. Неисполнение обязанности по подаче данного заявления влечет за собой наложение административного штрафа в размере от 1 000 до 3 000 рублей.

Процедура банкротства

В примере представлена процедура, включающая в комплексе услуги адвоката и арбитражного управляющего. Некоторые компании предоставляют данные услуги по отдельности, из-за чего процедура может отличаться.

• От обращения в юридическую фирму до подачи документов в суд

Если история возникновения задолженности и причины просрочки дают основания возможности банкротства, то должнику необходимо начать с подготовки исходных документов для подачи иска.

После оформления итоговых документов, сотрудники юридической компании, представляющей интересы должника, отправляют сторонам заявления с приложениями, уплачивают государственную пошлину и денежное вознаграждение арбитражному управляющему, затем передают документы в суд.

Формирование пакета документов и подача заявления в суд в среднем занимает две недели. За это время происходит согласование кандидатуры арбитражного управляющего (его наличие — обязательное условие). Финансовый управляющий при банкротстве физических лиц обязан быть участником СРО (саморегулируемой организации). На время процедуры банкротства физического лица управляющий координирует его финансы с целью защиты финансовых интересов клиента, но с максимально возможным удовлетворением нужд кредиторов за счет частичной или полной реализации имущества лица, в отношении которого проводится процедура банкротства.

От должника потребуется оформить нотариальную доверенность на представление его интересов в суде. Через 1 месяц с момента подачи заявления в суд назначается первое заседание с участием двух представителей должника: адвоката и финансового управляющего.

• Первое собрание кредиторов

В ходе собрания принимается решение о дальнейших действиях в отношении имеющейся задолженности. Кредиторам выгодно, чтобы эти решения переходили в частичное списание долга, мировое соглашение. Задача представителя должника — добиться принятия решения о банкротстве и полного списания задолженности.

Возможно, что кредиторам потребуется несколько совместных встреч, следовательно, этот этап может занять от 1 до 3 месяцев.

• Проведение стадии реализации

Закрепленный за делом арбитражный управляющий оценивает имущество и информирует стороны дела, а также всех желающих о проведении открытых торгов. В ходе торгов выигрывает участник, предложивший самую высокую цену. Длительность данной процедуры зависит от количества имущества и от его ликвидности, поэтому этот этап может занять от 1 до 3 месяцев. По окончании торгов считается окончательная сумма задолженности для подготовки решения суда о признании должника банкротом.

• Завершение процедуры банкротства

Завершением процедуры является решение о признании должника банкротом. Результат — все долги списаны, а исполнительные производства прекращены. Арест со счетов и имущества снят. Запрет на выезд с территории РФ (в случае его наложения) снят. Стоит учесть, что помимо долгов перед банком или микрофинансовыми организациями, кредитами считаются задолженности по налогам и коммунальным платежам.

• Последствия банкротства физических лиц

Согласно статьям 208 и 213 Федерального закона №476 «О несостоятельности» повторное банкротство по собственной инициативе невозможно в течение 5 лет. Также закон обязывает физическое лицо сообщать новым кредиторам о ранее проведенной процедуре банкротства.

Кроме того, освобождение гражданина от обязательств после завершения дела о его банкротстве не допускается в случае, если гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве. В случае, когда выявлен факт преднамеренного или фиктивного банкротства при условии, что упомянутые правонарушения совершены в данном деле о банкротстве, гражданин также не освобождается от обязательств.

Например, если гражданин был осужден по экономическим преступлениям, то эти суммы не списываются. Административные правонарушения в целом не списываются. К примеру, человек осужден за мошенничество и был поручителем по ООО. Из приговора следует, что в результате его неправомерных действий компания обанкротилась и его привлекли как поручителя, взыскивали определенное количество денег впоследствии либо по приговору взыскана вся сумма.

Такие долги, конечно же, не будут списаны. Но это не мешает человеку списывать другие долги. Допустим, человек осужден за экономическое преступление и с него взыскали сумму 500 000 рублей по приговору, но у него есть другие долги, которые образовались в результате его потребительских займов или другой экономической деятельности. Эти долги могут быть списаны.

Банкротство банков

Процедура банкротства связана с восстановлением платежеспособности должника или удовлетворением кредиторских требований. Однако финансовое оздоровление кредитной организации не всегда дает ожидаемые результаты.

В этом случае суд открывается конкурсное производство, по результатам которого происходит полная ликвидация юридического лица. Учитывая особенности процедуры банкротства банков, возникает необходимость детальнее изучить вопрос, связанный с оздоровлением кредитной организации и возможными последствиями для вкладчиков в случае окончательной ликвидации юридического лица.

Тревожная обстановка

Чтобы понять, какие банки на грани банкротства, необходимо рассмотреть основные признаки, указывающие на их несостоятельность:

• системные нарушения требований кредиторов;
• перебои в перечислении обязательных платежей (не менее 6 мес.);
• несоблюдение нормативов ликвидности, включая достаточность собственных активов;
• уменьшение объема собственных средств по отношению к размеру уставного фонда;
• увеличение проблемной дебиторской задолженности;
• внезапное повышение ставок по депозитам;
• изменение графика работы банковских отделений;
• ограничение денежных операций;
• прения с Центробанком;
• потеря рейтинга;
• массовое изъятие вкладов.

Если есть симптомы, указывающие на потерю ликвидности, то Центробанк может начать процедуру финансового оздоровления кредитной организации. Как правило, после получения соответствующих предписаний банк обязан разработать план оздоровления, с последующей его реализацией в установленные сроки (ст.189.21 Закона).

При этом неплатежеспособность является не единственной причиной, по которой банк может прекратить свое существование.

Ликвидация кредитной организации происходит под наблюдением государственных органов. Больше сведений в статье.

Одной из основных причин, влияющих, на прекращение хозяйственной деятельности является лишение банковской лицензии.

Основанием для отзыва лицензии может послужить:

1. Грубейшее нарушение законодательства.
2. Внесение недостоверных сведений в финансовую отчетность.
3. Несвоевременная подача ежемесячной отчетной документации (просрочка более 15 дней).
4. Осуществление деятельности, не предусмотренной условиями лицензии.
5. Игнорирование нормативных актов Центробанка.
6. Неисполнение судебных решений о взыскании денежных средств по вкладам физических лиц.
7. Ходатайство временной администрации.
8. Другие нарушения закона со стороны банка.

Таким образом, для предотвращения процедуры банкротства целесообразно регулярно проводить финансовую диагностику кредитной организации. Параллельно можно разрабатывать меры связанные с возможным оздоровлением юридического лица.

Для этого необходимо:

• осуществлять анализ бухгалтерского учета;
• исследовать статистические данные;
• изучать организационно-распорядительную документацию.

Порядок учреждения кредитных организаций установлен ФЗ «О банках и банковской деятельности», с учетом предписаний ГК РФ. Непосредственная регистрация банков регулируется положениями ФЗ «О государственной регистрации…». Процедура банкротства юридического лица происходит в рамках ФЗ «О несостоятельности…». Трудовые взаимоотношения регулируются нормами Трудового кодекса РФ.

Прогноз ситуации в 2019 году

Эксперты ЦМАКП высказывают крайне пессимистические прогнозы в адрес кредитных организаций. Как показывает проведенное стресс-тестирование, то в текущем году каждый пятый российский банк прекратит свое существование.

Следующий год также не смогут пережить около 160 финансовых организаций.

Чтобы избежать краха отечественной банковской системы в 2019 году государству необходимо выделить не менее 900 млрд. руб. Тогда как на следующий год понадобится еще 500 млрд. руб. О крайне тяжелом положении также говорит падение курса рубля по отношению к доллару почти в два раза. Кроме того, наблюдается значительный отток капитала из страны. По прогнозам экспертов он должен составить не менее 100 млрд. долларов. Что касается инфляции, то ее размер составит 9%.

Золотовалютные резервы страны также сократились почти на 80 млрд. долларов по отношению к 2019 году. Как следствие правительство РФ признало наступление рецессии в текущем году. По прогнозам главы Сбербанка Германа Грефа, ВВП должен сократиться на 1,2%. Как отмечает заведующий отделом международных рынков капитала ИМЭМО РАН Яков Миркин, — «Если экономика страны будет и дальше находится под внешними стрессами, то через 2–3 года ситуация приведет к цепной реакции социальных рисков».

Досудебные процедуры

Досудебные меры, связанные с финансовым оздоровлением кредитной организации включают:

• назначение временного управляющего;
• санацию юридического лица;
• реорганизацию банка.

Другими словами, финансовое оздоровление банка сводится к тому, чтобы оградить экономический оборот и его участников от возможных последствий неэффективной работы отдельных игроков на финансовом рынке.

В большей степени это касается тех участников, которые показали неспособность исполнять взятые на себя обязательства.

Тогда как закон направлен преимущественно на то, чтобы сохранить юридическое лицо, как потенциального поставщика услуг и работодателя. Поэтому в силу особой специфики и той функции, которую выполняет банк в социально-экономической системе страны, законодатель разработал специальную систему контроля, позволяющую поддерживать стабильность кредитных организаций.

Другими словами, регулятор воздействует на риски, связанные с деятельностью банка, а также предпринимает ряд других мер, способствующих предотвращению несостоятельности кредитного института. Таким образом, ключевым звеном в цепи юридических событий является Центробанк, в обязанности которого входит осуществление контроля над банкротством кредитных организаций. Кроме того, регулятор может инициировать изъятие лицензии у банка или выступить заявителем в отношении его банкротства (см. подзаголовок «Инициаторы»). Отзыв банковской лицензии происходит на основании ст.20 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Назначение временного управляющего

Введение наблюдения над кредитной организацией происходит на основании решения арбитражного суда (ст.62 Закона). Основание для вынесения судебного акта является обоснованное заявление о признании должника банкротом.

Кандидатура временного управляющего утверждается в порядке установленном ст.45 Закона.

Перечень его полномочий в отношении должника установлен ст.66 Закона, включая:

1. Подачу исков о признании недействительными сделок.
2. Предоставление возражений связанных с требованиями кредиторов.
3. Участие в судебных заседаниях по вопросу рассмотрения вышеуказанных возражений.
4. Обращение в арбитражный суд с заявлением об обеспечении сохранности имущества должника.
5. Подачу заявлений в арбитражный суд об отстранении руководителя банка.
6. Получение необходимой информации и документов, которые относятся к деятельности должника.
7. Осуществление других полномочий установленных законом.

Кроме того, временный управляющий обязан:

• обеспечить сохранность имущества;
• произвести анализ финансового состояния кредитной организации;
• выявить кредиторов банка;
• вести список требований кредиторов;
• информировать кредиторов о введении наблюдения;
• созвать и обеспечить проведение первого собрания кредиторов.

По итогам проведения собрания управляющий должен представить в суд отчет о своей деятельности, а также протокол собрания кредиторов.

К отчету должны быть приложены следующие документы:

• заключение о финансовом состоянии кредитной организации;
• обоснование возможности для восстановления платежеспособности банка.

Санация подразумевает восстановление платежеспособности должника. Во время этой досудебной процедуры активно задействуют учредителей кредитной организации, собственников имущества должника, а также текущих кредиторов. Акцент делается на оказании финансовой помощи в размере, достаточном для погашения кредиторской задолженности.

Санация фактически является превентивной мерой и максимально соответствует интересам должника, но, в то же время процедура полностью починена задачам антикризисного управления.

В результате санация приводит к внутренней финансовой стабилизации банка.

При этом обсуждаемая процедура делиться на две способа ее проведения:

1. Оборонительная тактика.
2. Наступательный план.

В первом случае происходит сокращение объемов финансово-хозяйственной деятельности должника, привлечение финансовой помощи для реструктуризации банка и закрытие структурных подразделений. Второй способ предусматривает диверсификацию операционной деятельности банка, использование материальной помощи для выхода на другие рынки, быстрое завершение текущих инвестиционных проектов.

Одним из способов предупреждения банкротства кредитной организация является реорганизация банка. Эта процедура может быть инициирована учредителями юридического лица или по требованию регулятора (ст.189.45 Закона).

Реорганизация включает два основных момента:

1. Прекращение деятельности неликвидного банка.
2. Предупреждение банкротства кредитной организации.

Основным преимуществом этого способа ликвидации является значительная экономия активов банка.

Как следствие кредиторы могут сохранить большую часть своих средств, а ликвидация не создаст угрозу для платежной системы государства. Выведение кризисного банка с рынка банковских услуг путем реорганизации позволит минимизировать расходы, связанные с восстановлением недостающих звеньев банковской системы.

Смотрите видео о банкротстве банков

Признание банкротом

Признание кредитной организации банкротом происходит в том случае, если на протяжении 6 мес. она не в состоянии удовлетворить требования кредиторов (ст.189.10 Закона). Возбуждение дела о банкротстве происходит в порядке ст.189.64 Закона.

В результате рассмотрения заявления суд принимает решение о признании банка несостоятельным (ст.189.67 Закона).

На основании принятого решения происходит открытие конкурсного производства (ст.189.73 Закона), сроком на 1 год. Конкурсным управляющим в этом случае выступает Агентство по страхованию вкладов (ст.189.77 Закона). Полномочия управляющего установлены ст.189.78 Закона. Завершение конкурсного производства происходит после того, как Агентство произведет расчеты с кредиторами, согласует ликвидационный баланс и отчитается перед судом о результатах проведения производства (ст.189.100 Закона).

Инициировать возбуждение процедуры банкротства могут следующие лица:

• должник (банк);
• кредиторы, в т. ч. вкладчики банка;
• Центробанк;
• прокуратура;
• Федеральная налоговая служба.

Основанием для обращения в суд может послужить наличие задолженности.

В качестве доказательства заинтересованное лицо может представить судебное решение о взыскании задолженности и документ со службы приставов, отображающий неисполнение долговых обязательств.

Дополнительные обстоятельства, позволяющие инициировать процедуру банкротства, обсуждались ранее (см. подзаголовок «Тревожная обстановка»).

Производство по делу о несостоятельности должника открывается на основании заявления заинтересованных лиц (см. подзаголовок «Инициаторы»).

Указанное заявление подается в арбитражный суд по месту нахождения должника (ст.33 Закона).

Конкурсное производство регулируется положениями параграфа 4.1 Закона (см. подзаголовок «Признание банкротом»).

Последствия и дальнейшие действия

Как правило, банкротство кредитной организации отражается на следующих лицах:

• на вкладчиках;
• на коммерческих организациях;
• на должниках.

Если в кредитную организацию введена временная администрация, то в этом случае вкладчику необходимо подать заявление о выдаче депозита. Рассмотрение такой заявки обычно занимает около двух недель, после чего администрация назначает день для выдачи вклада.

Если кредитная организация находится на стадии банкротства, то в этом случае вкладчику необходимо подать заявление о выдаче депозита в Агентство (ст.10 ФЗ «О страховании вкладов…»).

Максимальный срок для подачи заявления ограничен датой завершения конкурсного производства. Если же регулятором был введен мораторий, тогда заявление подается до истечения сроков моратория. Государство обеспечивает возврат депозита, если его сумма не превышает 1,4 млн. руб. (ст.11 ФЗ «О страховании вкладов…»). Порядок выплаты вклада установлен ст.12 ФЗ «О страховании вкладов…».

Для юридических лиц

В результате банкротства банка коммерческие организации обретают статус кредиторов и участвуют в конкурсном производстве на общих основаниях (см. подзаголовок «Признание банкротом»).

Порядок удовлетворения требований кредиторов установлен ст.189.92 Закона, с учетом предписаний ст.189.96 Закона.

Юридические лица, которые в обанкротившемся банке имели текущие счета, вряд ли смогут рассчитывать на возврат средств.

Какую запись в трудовую книжку следует сделать в случае увольнения директора при ликвидации ООО? Смотрите здесь.

Правовой статус индивидуального предпринимателя не однозначен. Что особенного?

Независимо от процедуры банкротства кредитора текущая задолженность должника автоматически не аннулируется. Это связано с тем, что активы кредитной организации перейдут правопреемнику, в частности, если произойдет реорганизация банка. Заемщику необходимо следить за развитием событий, и продолжать выплачивать кредит. Делать это можно через корреспондентский счет кредитора или через депозит нотариуса.

Если в процессе процедуры банкротства управление банком будет передано Агентству по страхованию вкладов, то узнать новые реквизиты для уплаты кредита можно будет в этой организации.

После того, как активы перейдут к правопреемнику, заемщик сможет уладить все необходимые формальности и вносить соответствующие платежи на банковский счет нового кредитора. При этом не стоит забывать, что игнорирование кредитных обязательств может негативно повлиять на кредитную историю.

Возможные действия заемщика можно рассмотреть на схеме:

К сожалению, ситуация, когда банки оказываются на грани полного краха и банкротства, не редкость в нашей стране. Учитывая сложную политическую и экономическую обстановку, прогнозировать, кто из финучреждений окажется следующим в списке банкротов сложно. Как, собственно, и вселять уверенность в устойчивости каждого из них.