Претензия по каско не является обязательной

Досудебная претензия по КАСКО

Страхование КАСКО

Вне зависимости от того, кто является страховщиком, договор КАСКО всегда будет договором страхования наземного транспортного средства.

Если договор ОСАГО страхует гражданскую ответственность, то есть материальную ответственность владельца транспортного средства при наступлении страхового случая, то КАСКО страхует риски, связанные с любым возможным причинением материального ущерба автовладельцу, а именно:

• риски повреждения автомобиля в результате стихийных событий – пожара, наводнения, оползня, землетрясения и т.д.;
• риски, связанные с ДТП;
• риски повреждения автомобиля вне его участия в дорожном движении, то есть в стационарном состоянии – падение деревьев, падение метеоритов, вандализм и т.д.;
• риски преступных действий – угона, похищения как автомобиля, так и его отдельных частей;

Наступление любого из вышеперечисленных событий будет считаться наступлением страхового случая по КАСКО, если полис предусматривает покрытие именно этого риска.

При этом страховщик может предусмотреть ограничения по страховым случаям, например:

• снять с себя обязанность возместить незначительные повреждения, вроде поверхностных царапин кузова;
• снять с себя ответственность за угон, хищение или разборку автомобиля, припаркованного на неохраняемой стоянке или автомобиля, не оснащенного сигнализацией.

Любые ограничения по рискам или установление любых дополнительных рисков влекут за собой изменение стоимости страхового полиса. Упрощенно говоря, страхователь может просить о причислении к рискам случая падения на его автомобиль Пизанской башни, но при этом должен быть готов к повышению стоимости страховки.

Выбор рисков и, соответственно, стоимость полиса определяется путем переговоров со страховщиком. Все риски, которые будут покрываться страховкой в соответствии с ее стоимостью, изложены на обратной стороне полиса.

Основания для отказа в покрытии страхового случая

Как правило, основанием для претензии по КАСКО является отказ страховой компании возместить тот или иной ущерб, наступивший в результате страхового случая, либо возмещение в меньших размерах, чем на то претендует страхователь.

Причинами отказа могут быть:

1. умысел страхователя на уничтожение имущества с целью получения страховки;
2. несоблюдение страхователем меры безопасности;
3. управление автомобилем в момент ДТП лицом, не имеющим водительских прав или находящимся в состоянии наркотического или алкогольного опьянения;
4. использование автомобиля в целях, не предусмотренных договором, например для обучения навыкам вождения или в качестве гоночного автомобиля;
5. изменение конструкции автомобиля;
6. конфискация автомобиля по решению судебных органов или обращение на автомобиль взыскания как на залоговое имущество.

Несогласие с решением страховой компании можно выразить всегда, даже если причины отказа являются неоспоримыми.

Составление претензии

Не существует законодательной регламентации формы и содержания претензии, поэтому составлять ее нужно, руководствуясь здравым смыслом с тем, чтобы претензия доносила до страховой компании суть предъявляемых к ней требований.

В самом общем смысле претензия – это аналог обычной жалобы и содержит примерно те же реквизиты, а именно:

1. «шапку», то есть сведения о том, кому направляется претензия и от кого она исходит;
2. адрес и контактные данные автора претензии;
3. наименование документа, то есть само слово «Претензия», расположенное по центру листа сразу под «шапкой»;
4. описание предыстории, то есть включение в текст сведений о наличии договора КАСКО между страховой компанией и автором претензии (с указанием номера и даты заключения договора), а также сведений о страховом случае и последующих действиях страхователя и страховщика;
5. перечисление тех действий страховой компании, с которыми страхователь не согласен, и вариант действий, которые страхователь считает правильным. Несогласие с решением страховой компании должно быть мотивированным, то есть основываться на реальных событиях и на подтверждающих документах, таких как заключение эксперта, акт дефектовки и т.д.;
6. расчеты причитающихся с точки зрения страхователя выплат;
7. перечисление требований к страховой компании в сжатом виде с указанием сумм и банковских реквизитов, на которые эта сумма должна быть перечислена;
8. дату направления претензии и подпись ее автора.

Все документы, которые прилагаются к претензии в качестве обоснования требований, должны быть перечислены в столбце «Приложения», который располагается перед датой и подписью.

Направление претензии

Направлять претензию в страховую компанию лучше всего двумя способами, которые позволят получить доказательства вручения, а именно:

• лично или через представителя. В этом случае в страховую компанию следует явиться с двумя экземплярами претензии. Один из экземпляров вручается страховщику, а на втором страховщик проставляет дату получения, подпись и штамп. Опционально может быть указан и регистрационный номер, под которым претензия вписывается в книгу входящей корреспонденции;
• посредством заказного почтового отправления с обратным уведомлением о вручении. При этом следует составить реестр (опись) прилагаемых к письму документов, который заверит почтовый работник.

Ожидание ответа

Не стоит переоценивать значение ответа страховой компании на претензию. Надо быть готовым к тому, что ответ вообще может не поступить. Отсутствие ответа или негативный ответ никак не будут влиять на возможность обращения с иском в судебные органы. Помним о том, что претензия – всего лишь способ мирного урегулирования спора.

Копия претензии может быть приложена к иску в качестве дополнительного доказательства.

Юридический Яндекс Дзен! Там наши особенные юридические материалы в удобном и красивом формате. Подпишитесь прямо сейчас.

Иск к страховщику: нужна ли досудебная претензия?

АСН решило выяснить, как суды общей юрисдикции в разных регионах России рассматривают судебные споры в случае, если страхователь по каско или потерпевший по ОСАГО перед подачей иска не обращался к страховщику с досудебной претензией.

С этой целью АСН проанализировало судебные решения апелляционных инстанций областных и верховных судов по страховым спорам, в ходе которых граждане не предъявляли досудебные претензии к страховщику. Предметом рассмотрения были вердикты, обнародованные за последние два месяца. Нижестоящие суды не обязаны руководствоваться данными решениями, однако позиция вышестоящих инстанций оказывает на них существенное влияние.

АСН удалось обнаружить около 100 таких вердиктов апелляционных инстанций в 21 из 83 регионов РФ. Среди них не оказалось ни одного решения, в котором суд признал бы досудебную претензию обязательной для гражданина. При этом отсутствие досудебной претензии, по мнению судов, не является основанием для освобождения страховщика от 50%-ного штрафа в пользу гражданина, предусмотренного законом о защите прав потребителей. В одном вердикте размер неустойки и штрафа были снижены судом из-за отсутствия досудебной претензии.

В своих решениях многие суды указывали, что, согласно абз. 2 ст. 222 Гражданского процессуального кодекса (ГПК), исковое заявление должно быть оставлено без рассмотрения, если заявителем не соблюден досудебный порядок урегулирования спора. При этом досудебный порядок должен быть описан как обязательный в федеральном законе, либо должен предусматриваться договором сторон. Также суды отмечали, что положения гл. 48 Гражданского кодекса (посвящена страхованию) и закона об организации страхового дела не содержат требований о соблюдении гражданами досудебного порядка разрешения споров.

В решениях по спорам в ОСАГО суды, как правило, указывали, что «законом по данной категории дел предварительный порядок урегулирования спора не предусмотрен».

В спорах по автокаско доводы страховщиков о том, что досудебный порядок предусмотрен правилами страхования (неотъемлемым приложением к договору страхования), суды находили несостоятельным – несмотря на приведенную выше ссылку на ст. 222 ГПК.

Судебные решения по искам граждан к страховщикам без досудебных претензий*

Что такое претензионный порядок урегулирования споров?

Право на судебную защиту гражданами своих интересов закреплено в статье 46 Конституции РФ. Но не во всех ситуациях следует сразу же обращаться в государственные органы для разрешения споров. Во многих случаях достаточно письменно обратиться к должнику с мотивированным требованием об исполнении обязательства. Такое обращение называют претензией, а процесс урегулирования споров посредством подобной переписки именуют претензионной работой.

Преимущества разрешения споров в ходе претензионной работы:

1. Низкие издержки. Претензия – очень простой документ. Его без труда может составить человек без высшего юридического образования. Следовательно, нет необходимости оплачивать услуги адвоката. При составлении искового заявления необходимо учитывать многочисленные требования процессуального законодательства. Поэтому большинство людей обращаются за помощью к юристам. Не стоит также забывать об уплате государственной пошлины при обращении в суд.
2. Сроки урегулирования разногласий гораздо меньше. Судебное разбирательство может длиться несколько месяцев. Или даже растянуться на годы, если проигравшая сторона будет обжаловать решение. Организации обмениваются претензионными письмами гораздо быстрее.
3. Это хорошая подготовка к судебному заседанию. В письмах специалисты оперируют аргументами и ссылаются на фактические обстоятельства. Всё это помогает лучше ориентироваться в положениях договора, правилах страхования и нормативных актах.
4. Суды быстрее рассматривают дела, где позиция истца и ответчика ясна изначально. Мнения сторон по поводу предмета спора будут чётко прослеживаться по претензионным письмам и ответам на них.

В каких случаях предусмотрен обязательный претензионный порядок каско?

Многие клиенты страховых компаний, у которых возникли проблемы с выплатами, начинают интересоваться, нужна ли досудебная претензия по каско, или можно сразу обращаться с иском в суд. На этот счёт существует две точки зрения.

Сторонники первой считают, что если обратиться к законодательству, то никакая норма не обязывает клиентов страховых компаний обращаться в такие организации в досудебном порядке. Кроме того, обращение за страховой выплатой и ответ организации на такое обращение уже предполагают, что стороны обозначили свои позиции. Поэтому вопрос, обязательна ли претензия по каско, отпадает сам собой.

Приверженцы другой точки зрения считают, что на отношения, возникающие при добровольном страховании, распространяются нормы закона «О защите прав потребителей». Сторонники этой идеи ссылаются на нормы постановление Пленума Верховного Суда № 20 от 27.06.2013 г. «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан».

Однако практика заключения договоров сложилась таким образом, что претензионный порядок включён в правила оказания услуг страхования, либо прописывается отдельным пунктом в контракте. В описанной ситуации досудебная претензия по каско обязательна.

Это связано с тем, что обращение в суд влечёт за собой дополнительные расходы. Истец оплатит проведение экспертиз, услуги юристов, государственную пошлину за рассмотрение дела судом. В результате, сумма, которую должна будет выплатить страховая компания, существенно возрастёт. Чтобы не допустить такого, сотрудники страховых организаций анализируют поступающие к ним обращения, оценивают их судебные перспективы и готовность человека обратиться в государственный орган.

Как оформить досудебную претензию в страховую?

Документ оформляется в виде стандартного заявления. В нём должна быть следующая информация:

1. Данные о сторонах: Ф.И.О. отправителя, его адрес, название страховой компании, её место нахождения.
2. Описание страхового случая. Следует вкратце описать, при каких обстоятельствах был причинён ущерб, когда бенефициар обратился в страховую за возмещением, и каким образом был решён вопрос о выплате денег. Также необходимо аргументировано указать на несоответствие компенсации размеру причинённого ущерба.
3. Требование. Заявитель должен чётко изложить, что он ожидает получить от страховой компании. Это может быть возмещение фактических затрат, понесённых владельцем при восстановлении исходного состояния имущества, выплата недостающей части страховой компенсации или ремонт собственности, которая была застрахована. Целесообразно указать предельные сроки исполнения требований. Например, 7 рабочих дней с момента получения претензии.
4. Опись прилагаемых документов. Позиция обратившегося лица должна подкрепляться копиями документов. Например, размер ущерба лучше всего оценить у независимого специалиста.
5. Число, подпись, фамилия и инициалы заявителя.

Что делать если страховая не платит по КАСКО. Инструкция по получению выплат со страховой компании.

Страхование автомобиля по КАСКО не обязательно, однако это достаточно востребованная услуга. В отличие от ОСАГО, при таком страховании возмещение получает не пострадавший, а сам владелец автомобиля, страховым случаем считается не только ДТП, но и угон, и т. д. Однако случается, что страховщик под тем или иным предлогом отказывает своему клиенту в выплатах возмещения. Разберёмся, что на этот счёт говорит закон, и как можно решить эту проблему.

○ Причины отказа в выплате.

Для начала следует определиться, по каким основаниям компания может оказать владельцу полиса КАСКО в страховом возмещении. Как правило, причинами являются следующие обстоятельства:

1. Клиент потерял свой экземпляр договора или страховой полис.
2. Пропущены сроки обращения к страховщику.
3. Нет постановления ГИБДД о ДТП.
4. Нет талона ТО или СТС на машину.
5. Автомобиль был угнан вместе с ключами и документами на него, оставленными внутри.
6. На машине не была установлена сигнализация.
7. Компания не считает повреждение машины страховым случаем.
8. Управление в момент ДТП было передано лицу, которое не было указано в договоре.
9. В протоколе, составленном полицией, указано, что владелец машины претензий ни к кому не имеет.

Перечень этот ориентировочный, компании могут попытаться отказать в выплатах и по другим причинам. Кроме того, практикуется ещё и такой вариант, как невыплата безо всяких причин. В этом случае страховщик просто затягивает сроки, не отвечая на запросы клиента, либо отделываясь общими фразами типа: «Ваш вопрос рассматривается, ожидайте».

Наконец, нужно учитывать ещё и содержание договора. Дело в том, что «полный КАСКО» встречается исключительно редко. Как правило, компания указывает определённый перечень страховых случаев, когда выплаты будут производиться – и если произошло что-то, не включённое в этот перечень, добиться выплат будет нереально. К сожалению, многие компании отделываются расплывчатыми формулировками, не прописывая подробно страховые случаи, а лишь проводя их общую классификацию – и потом довольно убедительно пытаются доказать клиенту, что на его случай действие страхового полиса не распространяется.

○ Досудебное решение спора.

В том случае, если компания отказывается выплачивать возмещение, занижает сумму либо затягивает время рассмотрения, для начала имеет смысл обратиться к самому страховщику. В том случае, если отказ или иные неправомерные действия вызваны не внутренней политикой компании, а некомпетентностью или ошибками конкретного сотрудника, на этом этапе есть возможность решить дело миром.

Претензионный порядок может быть:

• Добровольным – в случаях, когда сам клиент страховой компании решает для начала разобраться с проблемой таким образом.
• Обязательным – если в условиях договора, заключённого со страховой компанией по КАСКО, прямо указана необходимость сначала обратиться с претензией.

Подать претензию можно следующим образом:

1. Лично явившись в офис компании. В этом случае необходимо готовить претензию в двух экземплярах: один остаётся в офисе, на втором сотрудник, принявший претензию, должен расписаться и поставить дату приёма. Такой способ доказывает, что претензия действительно подавалась.
2. Направить по почте. В этом случае используется заказное письмо с уведомлением и – крайне желательно! – с описью вложения, заверенной оператором почтового отделения.
3. По электронной почте. Однако в этом случае заявителю потребуется квалифицированная электронная подпись. Получить такую подпись и сертификат на неё можно в одной из удостоверяющих компаний, действующих в России.

Сама по себе претензия должна содержать следующую информацию:

• Данные о страховой компании (название, адрес, ФИО руководителя).
• Данные заявителя.
• Номер договора, заключённого со страховой компанией.
• Причина обращения с указанием, какие, по мнению заявителя, допущены нарушения страховой компанией.
• Срок, в течение которого ожидается ответ от компании.
• Реквизиты банковского счёта, на который должно быть переведено страховое возмещение.

К претензии должны прилагаться копии документов о ДТП (если произошло оно), заключение эксперта-оценщика о стоимости восстановительного ремонта и иные доказательства, подтверждающие позицию гражданина.

В том случае, если претензия не принесла результата, на страховую компанию можно подать жалобу в один из надзорных органов. В частности, достаточно эффективным является обращение в Центробанк. Дело в том, что в соответствии со ст. 30 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» надзор за деятельностью в страховой сфере осуществляется именно ЦБ РФ. Более того, после того, как в 2013 году была упразднена ФСФР (Федеральная служба по финансовым рынкам), её функции были переданы как раз Центробанку.

Контролируя страховщиков, ЦБ РФ не только выдаёт лицензии, позволяющие им работать в области страхования, но может и отозвать или приостановить эти разрешения. Кроме того, ст. 30 названного закона даёт Центробанку право проводить проверки деятельности страховых компаний – а поводом для такой проверки может оказаться как раз жалоба гражданина. Наконец, в силу того же закона предписания ЦБ РФ обязательны к исполнению страховыми компаниями – и в случае игнорирования их страховщик будет оштрафован либо лишится лицензии.

Обратиться в ЦБ с жалобой по КАСКО можно следующими способами:

• Заполнив электронную форму на официальном сайте и приложив сканы необходимых документов.
• Направив письмо в региональное подразделение ЦБ РФ.
• Отправить электронное письмо, заверив его квалифицированной подписью.

В жалобе необходимо указать, какие конкретно нарушения были допущены, название и адрес страховой компании, номер договора.

Жалоба в ЦБ РФ, согласно ст. 12 ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации», составляет 30 дней. В случае, если требуется дополнительная более глубокая проверка фактов, этот срок может быть продлён, но не больше, чем ещё на 30 дней. О продлении ЦБ РФ должен письменно уведомить обратившегося гражданина.

По результатам рассмотрения должностные лица Центробанка принимают одно из следующих решений:

1. Признают жалобу обоснованной. В этом случае гражданину сообщается об этом, а в адрес страховой компании выносится предписание, по которому она должна исправить допущенные нарушения.
2. Отказывают в жалобе с указанием причин отказа. В этом случае гражданину остаётся только обратиться в суд с исковым заявлением, либо жалобой на решение сотрудника ЦБ РФ.

○ Обращение в суд.

Обращаясь в надзорные органы, нужно помнить: они лишь следят за тем, чтобы не было нарушений закона. Споры между страховщиком и его клиентом, касающиеся суммы возмещения и толкования норм договора они не решают. Поэтому во многих случаях после того, как претензия в страховую оказалась безрезультатной, гражданину нужно обращаться в суд.

✔ Подготовка к обращению.

Подача заявления требует определённой подготовки. Поэтому прежде, чем обращаться с иском, клиенту страховой компании необходимо:

• Соблюсти досудебный порядок. По ОСАГО он обязателен, по КАСКО – лишь в случаях, если это указано в договоре. Если такое указание есть, то прежде, чем обращаться в суд, необходимо подать претензию и дождаться либо ответа, либо истечения срока.
• Провести независимую экспертизу, определив точный размер ущерба, причинённого автомобилю. Для этого нужно обратиться к эксперту-оценщику, имеющему необходимую лицензию и занимающемуся автовопросами. На экспертизу необходимо пригласить представителя страховой компании (например, с помощью телеграммы). Однако если после приглашения никто от страховой не явился – это не сделает экспертизу недействительной.
• Подсчитать полный размер понесённых расходов, связанных с истребованием невыплаченной суммы. Сюда войдёт оплата эксперта, почтовые и транспортные расходы и т. д. В случае выигрыша дела в суде эти расходы будут возмещены страховой компанией.
• Собрать иные доказательства, которые подтвердят правоту истца. Их точный перечень будет зависеть от конкретных обстоятельств дела.

В том случае, если ущерб автомобилю был причинён в результате ДТП, заявителю могут потребоваться документы, оформленные в ГИБДД: схема ДТП, справка, протокол осмотра. Кроме того, если проводилось медицинское освидетельствование, то его результаты тоже могут потребоваться в суде.

При подаче иска гражданину необходимо руководствоваться нормами ГПК РФ. Прежде всего нужно руководствоваться ч. 2 ст. 131, которая описывает требования, предъявляемые судом к иску:

• «В исковом заявлении должны быть указаны:
• 1) Наименование суда, в который подается заявление.
• 2) Наименование истца, его место жительства или, если истцом является организация, ее место нахождения, а также наименование представителя и его адрес, если заявление подается представителем.
• 3) Наименование ответчика, его место жительства или, если ответчиком является организация, ее место нахождения.
• 4) В чем заключается нарушение либо угроза нарушения прав, свобод или законных интересов истца и его требования.
• 5) Обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства.
• 6) Цена иска, если он подлежит оценке, а также расчет взыскиваемых или оспариваемых денежных сумм.
• 7) Сведения о соблюдении досудебного порядка обращения к ответчику, если это установлено федеральным законом или предусмотрено договором сторон.
• 8) Перечень прилагаемых к заявлению документов.
• В заявлении могут быть указаны номера телефонов, факсов, адреса электронной почты истца, его представителя, ответчика, иные сведения, имеющие значение для рассмотрения и разрешения дела, а также изложены ходатайства истца.»

Иных требований, равно как и официального бланка для заявления, закон не предусматривает.

К исковому заявлению должны быть приложены:

1. Квитанция, подтверждающая, что пошлина была уплачена.
2. Копия заявления для ответчика (обязательно) и третьих лиц (если они участвуют в деле).
3. Копии документов, подтверждающих позицию истца. Оригиналы предъявляются в самом заседании, а копии приобщаются к делу.
4. Ходатайства. Истец вправе просить суд о рассмотрении дела в своё отсутствие, о вызове свидетелей, об истребовании тех доказательств, которые ему самому получить не удалось и т. д.

Исковое заявление подаётся в суд, на территории которого действует то структурное подразделение страховой компании, с которым возник спор. Подать иск можно следующими способами:

• Лично явившись в канцелярию суда.
• Направив иск по почте.
• С помощью интернета. Этот вариант предусмотрен ГПК, но здесь тоже потребуется квалифицированная подпись.

✔ Доказывание в суде.

Как правило, дело назначается к рассмотрению примерно через месяц после того, как иск поступил в суд. Конкретный срок зависит от того, сколько судей работают в данный момент, и от того, насколько они загружены другими делами.

После того, как дело началось рассматриваться, истцу необходимо доказать свою правоту. Конкретного алгоритма доказывания в суде нет – всё зависит от обстоятельств дела. При этом в качестве доказательств могут использоваться:

1. Любые документы, содержащие необходимые для дела сведения.
2. Показания свидетелей. Истцу необходимо самому обеспечить их явку. Однако при необходимости он может просить суд о содействии и о направлении повестки конкретному человеку. Как правило, это нужно в тех случаях, когда во время заседания свидетель занят, и ему нужно официально подтвердить перед работодателем необходимость покинуть рабочее место.
3. Показания эксперта. Если ущерб был подтверждён независимой оценкой, то эксперт-оценщик может быть вызван в суд.
4. Фотографии и видеозаписи. Обычно фотографии распечатываются и прилагаются к делу, а записи демонстрируются непосредственно в заседании, если есть техническая возможность. Сами же файлы с записями необходимо перенести на носитель (обычно – компакт-диск или DVD), который уже может быть приложен к делу.
5. Вещественные доказательства. По спорам о КАСКО они используются редко, но ГПК РФ допускает их применение.

Порядок предъявления и использования доказательств регулирует глава 6 ГПК РФ. Истцу нужно прежде всего помнить следующие правила, содержащиеся в этой главе:

• Доказательства должны относиться к делу. Это значит, что использоваться должны лишь те из них, которые содержат сведения, необходимые для рассмотрения. Посторонние же могут быть отведены и не рассмотрены судом.
• Доказательства должны быть допустимыми. В некоторых случаях закон прямо ограничивает использование отдельных видов доказательств. К примеру, поскольку в силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть письменным, то если документ не был подписан – в силу ст. 162 того же кодекса нельзя использовать свидетельские показания, чтобы подтвердить факт его заключения.
• Доказывание конкретных фактов ложится на ту сторону, которая на них опирается. Суд может помочь со сбором доказательств, но доказывать за истца судья ничего не станет.

После того, как дело рассмотрено, судья принимает одно из следующих решений:

1. Удовлетворить требования, которые заявил истец, полностью.
2. Удовлетворить частично.
3. Отказать в заявленных требованиях.

В первом случае после того, как решение вступит в силу (а обычно страховые пытаются его обжаловать, и тогда приходится ждать ещё судебного акта от второй инстанции), можно уже обращаться за исполнительным листом и идти с ним к судебным приставам.

Если же истец не согласен с решением судьи, он вправе его обжаловать. Согласно ГПК РФ, это можно сделать следующим образом:

• В апелляционном порядке – если решение не вступило в силу.
• В кассационном – если вступление уже состоялось, а апелляционная инстанция отказала в удовлетворении жалобы.
• В надзорном, через Верховный суд – если не помогла и кассация.

○ Взыскание после суда.

Однако добиться положительного решения, пусть даже и вступившего в силу – это лишь половина работы. Следующий этап – это получение денег. Здесь есть свои подводные камни, о которых лучше знать заранее.

✔ Взыскание страхового возмещения.

После того, как решение вступило в силу, истец, выигравший дело, должен получить исполнительный лист. Именно по этому документу производится принудительное взыскание.

Далее у истца есть два варианта действий:

1. Обратиться в подразделение приставов-исполнителей по месту нахождения ответчика (того филиала страховой компании, против которого было подано заявление). Этот способ надёжен, но требует времени.
2. Обратиться в банк, в котором у компании открыт счёт. Такую возможность даёт ст. 8 ФЗ «Об исполнительном производстве». В этом случае нужно передать туда исполнительный лист и заявление с указанием личных данных гражданина и номера счёта, на который должны быть переведены средства. Такой способ намного быстрее (3 дня с момента регистрации заявления, согласно ч. 5 ст. 70 закона), однако нужно твёрдо знать, что в этом банке у компании открыт счёт, на котором достаточно средств для возмещения. В противном случае деньги перечислены не будут, и искать другой банк с открытым счётом страховщика придётся самостоятельно.

✔ Взыскание морального вреда.

Сумма на возмещение морального вреда взыскивается так же, как и страховое возмещение – по исполнительному листу. Однако здесь есть определённый нюанс: в том случае, если на счету компании недостаточно средств на полную выплату всей взысканной суммы, именно компенсация морального вреда будет выплачена в первую очередь согласно ст. 111 ФЗ «Об исполнительном производстве».

✔ Взыскание неустойки.

В том случае, если со страховщика взыскивается неустойка, предусмотренная договором либо ст. 395 ГК РФ, её взыскание производится в том же порядке, что и основной суммы возмещения.

Ст. 395 ГК РФ предусматривает, что если в договоре или законе не указано иное, то с должника (которым в этом случае является страховщик) может быть взыскан определённый процент. Его размер определяется ЦБ РФ и составляет на июль 2017 года 9% в год. Процент начисляется на всю сумму страхового возмещения, но не на компенсацию морального вреда.

✔ Взыскание штрафа.

Надо учитывать, что если страховая отказывается платить по КАСКО, с неё может быть взыскана не только неустойка, но и штраф в пользу клиента. Его наличие предусмотрено п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Размер штрафа составляет, согласно норме закона, «пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя». Относятся ли эти слова к всей сумме или только к страховому возмещению – вопрос спорный. В некоторых случаях суд начисляет эту сумму как на возмещение, так и на моральный вред, в других – исключительно на возмещение.

○ Особенности различных видов проблем с КАСКО.

Отдельно нужно поговорить о решении некоторых проблем, связанных с отказом от выплат или занижением их размера.

В том случае, если автомобиль был угнан, КАСКО – один из немногих способов добиться возмещения вреда. Однако достаточно часто происходит такая картина: владелец автомобиля обращается в страховую, а там ему предлагается заключить особое соглашение. Суть этого документа в том, что владелец отказывает от прав на автомобиль в пользу страховой, а затем получает возмещение.

Такой вариант допустим, его предусматривает п. 5 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ». Однако эта норма предусматривает, что выплачиваться должна именно полная сумма – то есть без учёта амортизации автомобиля. Это означает, что платить страховая должна именно ту сумму, которая указана в полисе, не делая для себя никаких скидок.

✔ Страховая занижает сумму выплаты.

Занижение выплат по КАСКО – это, к сожалению, общая практика почти всех страховых компаний. С этим можно мириться, если заниженная сумма не является для владельца значительной или если нет времени на претензии и суд. Однако можно и бороться. Для того, чтобы доказать, что размер выплат занижен, автовладельцу необходимо:

• Определить точную сумму понесённого ущерба. Сделать это можно с помощью. независимой оценки. На проведение экспертизы необходимо приглашать сотрудников страховой, но если они были извещены и не явились – экспертиза не станет недействительной.
• Обратиться в компанию с претензией и требованием доплатить недостающую сумму.
• Если компания добровольно не производит доплату – можно обращаться в суд.

✔ Страховая не платит в срок.

Другим типичным нарушением является задержка выплаты. Надо отметить, что законодательство не содержит в себе нормы, касающейся точного срока, в течение которого должна быть произведена выплата по КАСКО – эти условия прописываются в договоре или во внутренних правилах страховой компании. Однако если даже эти сроки нарушены, либо указания на них вообще нет – владелец автомобиля может начать действовать.

Алгоритм принятия мер здесь будет стандартным:

1. Подача претензии в страховую.
2. Подготовка иска.
3. Обращение в суд.

✔ Страховая обанкротилась.

Наконец, самой неприятной ситуацией является та, когда к моменту страхового случая компания-страховщик признана банкротом. В этом случае получить свои деньги по КАСКО владельцу машины будет труднее всего. Однако есть некоторые меры, которые можно предпринять и в этом случае.

Прежде всего, необходимо сразу же обращаться в суд, рассматривающий дело о банкротстве. В заявлении должно быть требование о включении клиента в реестр кредиторов. Это можно сделать, если страховой случай произошёл до начала процедуры банкротства – или хотя бы до того момента, как началась реализация имущества. Шансы получить полную сумму незначительны – но каких-то выплат уже от арбитражного управляющего компании добиться можно.

Надо отметить, что в отличие от ОСАГО, при КАСКО союз автостраховщиков (РСА) по обязательствам компании-банкрота не отвечает. Именно поэтому в том случае, если автомобиль пострадал в ДТП по вине другого лица, проще добиться именно выплат по ОСАГО, взыскав недостающую сумму уже с виновника ДТП.

○ Как избежать проблем со страховой по КАСКО.

Заключая договор по КАСКО со страховой компанией, клиенту необходимо обратить внимание на следующее:

• Цена КАСКО. Обычно на рынке страховых услуг полная страховка стоит от 7 до 12%. Если цена ниже – стоит задуматься, не мошенническая ли это компания, которая лишь собирает деньги, но не платит по страховым случаям.
• Перечень страховых случаев. Прежде всего – возмещает ли компания только ущерб или производит выплаты по угону и хищению тоже?
• Какие дополнительные услуги оказывает компания. Часто дополнительно предлагается эвакуация с места ДТП, приезд аварийного комиссара, сбор документов в ГИБДД. Однако эти услуги ведут к тому, что цена страховки повышается.
• Размер выплат. Здесь возможны два варианта: агрегатная сумма (после частичной выплаты сумма договора уменьшается) и неагрегатная (сумма не меняется).
• Выплаты или ремонт? Компания может предложить отремонтировать пострадавший автомобиль за свой счёт в сервисе, с которым заключён у неё договор – либо выплатить сумму, за счёт которой владелец сам чинит машину. Здесь нужно помнить: ремонт в несертифицированном центре может привести к снятию машины с обслуживания производителем, а с сертифицированными страховые компании обычно не работают.
• Условия хранения. При страховании от угона или хищения компании могут требовать, чтобы машина помещалась на охраняемую стоянку и была оснащена сигнализацией. Если так, нужно предварительно определить, какие конкретно стоянки будут официально считаться охраняемыми: само по себе наличие сторожа ночью ни о чём не говорит.
• Требование об освидетельствовании на алкоголь. Часто компании требуют, чтобы при ДТП их клиент всегда проходил медосмотр у нарколога и получал справку о том, что в его крови алкоголя нет. При этом сами сотрудники ГИБДД на освидетельствование направляют далеко не всегда – лишь при серьёзных ДТП или же когда водитель явно выглядит пьяным. Поэтому подписания договора с условием об обязательном освидетельствовании лучше избегать.
• Требование о предоставлении ключей и документов на машину в случае угона. Часто страховые считают, что если водитель забыл эти вещи в салоне – он должен сам отвечать за свои действия и не имеет право на возмещение. Однако такое мнение не основано на законе, поэтому клиенту следует либо потребовать убрать этот пункт из договора – либо найти другую компанию.

✔ Можно ли ремонтировать до оценки ущерба.

В том случае, если машине был причинён ущерб, но владелец отремонтировал её до того, как страховая провела оценку выплаты могут быть либо снижены, либо в них вовсе будет отказано. Связано это с тем, что после ремонта трудно или вовсе невозможно определить точно, какой именно размер ущерба был причинён. Поэтому лучше всего от ремонта лучше воздержаться до тех пор, пока не будет проведена оценка страховой.

Однако если страховая затягивает проведение оценки, то лучше самостоятельно обратиться к независимым оценщикам и провести свою экспертизу – и лишь потом восстанавливать автомобиль. В этом случае будет доказательство размера ущерба на случай, если потребуется обращаться в суд.

✔ Страховая заявляет что застрахованный водитель действовал умышленно и не предъявляет доказательства.

В том случае, если страховая обвиняет водителя в том, что он умышленно причинил вред своему автомобилю, она должна доказать этот факт. Дело в том, что по законодательству о страховании такое обстоятельство действительно будет обоснованным поводом для отказа в выплате. Однако отказ возможен лишь в том случае, если у страховщика есть доказательства. В противном случае отказ в выплате будет незаконным.

Выплаты по КАСКО: перечень страховых случаев! Советы юристов. Об этом расскажет Орлов А.Е. — специалист в области страхового права.

Опубликовал : Вадим Калюжный, специалист портала ТопЮрист.РУ

Составляем претензию по страхованию КАСКО

Страховка КАСКО – одна из самых надежных гарантий того, что в случае причинения владельцу автомобиля ущерба, связанного с угоном, ДТП или другим повреждением автомобиля, затраты будут возмещены. Однако не всегда эта привлекательная схема работает безупречно, и в том случае, если страховая компания пошла по пути незаконного отказа от своих обязательств, страхователь может отстаивать свои права в суде. Первый шаг в этом длительном процессе – подача претензии в страховую компанию по страховке КАСКО.

Если же в договоре страхования есть условие, что досудебная претензия обязательна, тогда ее не подача будет расценена судом как несоблюдение порядка урегулирования стороной спора. Это, в свою очередь, является основанием для оставления судебных требований страхователя без рассмотрения.

Закон не предъявляет требований к форме и содержанию этого документа. Однако это не говорит о том, что заявителем претензии могут нарушаться общеправовые нормы.

1. Наименование и идентификационные реквизиты того лица, к которому предъявляется претензия. Любая опечатка или неточность идентификационного номера может быть рассмотрена как то обстоятельство, что претензия отправлена не по адресу.
2. Наименование, адрес и платежные реквизиты отправителя претензии.
3. Указание на правовое основание взаимных обязательств. Это может быть договор страхования или страховой полис. Обязательно указывается номер и дата документа.
4. Перечень тех обязательств, которые страховая должна была соблюдать, но по каким-то причинам нарушила.
5. Указание на ущерб, причиненный нарушением.
6. Требование ответить на претензию и оплатить причиненный ущерб в конкретно выделенный срок по конкретно указанным платежным реквизитам.

Претензия подписывается составителем. Документы через почтовое отделение лучше отправлять заказным письмом. При пересылке заказного письма отправителю выдается квитанция с указанием даты отправки и наименования получателя. Эта квитанция будет доказательством того, что претензия действительно была отправлена страховой компании.

Суть требований

По своей сути претензии по КАСКО бывают нескольких видов:

• о пересмотре размеров и порядка выплаты страховых сумм;
• отказ страховой компании выплатить уже определенную страховую сумму;
• отказ в признании случая страховым.

Образец каждого из трех видов претензий можно использовать стандартный. Но не всегда информации, которую содержит образец, достаточно, чтобы написать аргументированную жалобу.

Каждый образец унифицирован и дает базу для формирования своих требований. Но идентичные ситуации встречаются редко, и поэтому страхователь должен, кроме той информации, которую содержит образец, внимательно изучить свой договор страхования.

Так, например, в том случае, если страхователь не согласен со страховой суммой, рассчитанной страховщиком, он должен ссылаться не на пункты Правил страхования, ссылку на которые содержит практически каждый образец, а на пункты своего договора страхования. Именно договор определяет порядок оценки и расчета страховой суммы.

Однако, как свидетельствует практика, одного упоминания мало. В претензии необходимо обязательно указать перечень таких документов с их идентифицирующими признаками, и те важные для спора обстоятельства, которые устанавливаются этими документами. Например, если речь идет о пересчете страховой суммы по результатам независимой экспертизы, то в самом тексте нужно указать номер и дату заключения и указать выводы эксперта.

Не нужно жалеть времени и бумаги, чтобы составить безупречный документ, который весь период разбирательств (и досудебных, и судебных) будет одним из основных свидетельств обоснованности требований к страховой компании.