Публичным договором является договор имущественного страхования

Договор страхования имущества

Сущность договора имущественного страхования

Согласно Гражданскому кодексу РФ, сторонами правоотношений в рассматриваемой области являются страховщик, который при наступлении определенного договором страхования имущества случая должен возместить второй стороне, именуемой страхователь или выгодоприобретатель, ущерб, причиненный имущественным интересам, в пределах указанной в договоре страховой суммы.

Страховщиком выступает имеющая соответствующую лицензию страховая организация. Страхователем может быть любое дееспособное физическое лицо или юридические лица.

Объектом страхования является:

• движимое или недвижимое имущество, включая деньги и ценные бумаги;
• риски ответственности по обязательствам из причинения вреда, а также риски гражданской ответственности (например, ОСАГО);
• риски убытков от предпринимательской деятельности.

Имущественное страхование может быть как добровольным, то есть основанным на свободном волеизъявлении субъекта таких правоотношений, так и обязательным, в случае, если это предусмотрено федеральными законами.

Заключение договора

Договор страхования имущества является публичным договором, что по смыслу норм гражданского права означает обязанность страховой организации заключить такой договор с каждым, кто к ней обратится, и на идентичных условиях. Заключается такой договор в простой письменной форме без нотариального заверения.

Страхователь или выгодоприобретатель должен быть заинтересован в сохранении имущества, подлежащего страхованию, так как при отсутствии заинтересованности такой договор считается ничтожным, что может быть доказано в суде.

Законодательство не запрещает заключение договоров имущественного страхования в пользу 3-го лица даже без указания его имени или наименования.

По результатам заключения договора оформляется страховой полис, содержащий указание на значимые условия договора страхования. Полис выступает в качестве подтверждения заключения договора имущественного страхования.

В целях заключения такого договора и квалифицированной защиты своих прав в случае их нарушения потенциальным страхователям (выгодоприобретателям) рекомендуется обращаться в крупные страховые и юридические компании с многолетней положительной репутацией.

Проблемы исполнения договора

Главной проблемой при исполнении договора имущественного страхования является отказ страховых компаний в выплате положенного возмещения по причине непредставления или представления неполного комплекта документов, предусмотренных договором страхования со стороны страхователя. Однако согласно разъяснениям Верховного суда РФ, достаточно лишь оповестить страховщика о страховом случае. Отказ подлежит оспариванию в суде в порядке процессуального производства.

Нередки случаи выплаты страхового возмещения в размере, не позволяющем фактически компенсировать причиненный ущерб. Например, при выплатах по обязательному автострахованию гражданской ответственности при оценке повреждений автомобиля и расчёте размера возмещения применяется коэффициент износа, несмотря на то, что детали и расходные материалы, применяемые при ремонте, используются новые.

Законодательство здесь выступает на стороне страховых компаний, которые не обязаны выплачивать суммы, указанные в заключении независимых оценщиков, а определяют размер ущерба с применением собственных правил страхования. Следует сказать, что основным критерием к определению размера страховой суммы Гражданский кодекс РФ называет непревышение действительной стоимости имущества.

Несмотря на некоторые нюансы, заключение страховых договоров является современным и эффективным инструментом в защите имущественных прав граждан и предприятий.

К вопросу о законодательном закреплении договоров обязательного имущественного страхования как публичных договоров. Статьи по предмету Гражданское право

К ВОПРОСУ О ЗАКОНОДАТЕЛЬНОМ ЗАКРЕПЛЕНИИ ДОГОВОРОВ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ КАК ПУБЛИЧНЫХ ДОГОВОРОВ

А.С. МИХАЙЛОВА

С момента появления в отечественном законодательстве, а именно в Гражданском кодексе Российской Федерации, понятия «публичный договор» к вопросам, связанным с его исследованием, представители науки гражданского права обращались неоднократно. При этом подчеркивалось и до сих пор подчеркивается, что это «новелла» , однако к 2016 г. прошло немало времени, с одной стороны, чтобы привыкнуть к данному явлению, с другой стороны — чтобы вскрыть слабые стороны. Следует заметить, что нормы о публичном договоре как вызывали, так и продолжают вызывать интерес научного сообщества, являются дискуссионными. Особенно актуальным данный вопрос стал в связи со внесением изменений в ст. 426 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015), в связи с чем хотелось бы остановиться на применении данной категории к договору страхования в настоящее время.
———————————
См., в частности: Закиров Р.Ю. Публичный договор и договор присоединения в проекте ГК РФ // Юрист. 2013. N 8. С. 22 — 25; Идрышева С.К. Публичный договор в гражданском праве Республики Казахстан: проблемы теории и практики: Автореф. дис. . д-ра юрид. наук. М., 2012; Идрышева С.К. Договор обязательного страхования как публичный договор // Цивилист. 2011. N 2. С. 11 — 16; Калашникова Г.А. Публичный договор: Дис. . канд. юрид. наук. Краснодар, 2002; Костикова С.Н. Публичный договор как институт гражданского права: Автореф. дис. . канд. юрид. наук. М., 2007; Костикова С.Н. Некоторые спорные вопросы применения норм о публичном договоре в российском законодательстве // Юридические науки. 2007. N 1 (23). С. 91 — 94; Костикова С.Н. Практические вопросы применения норм, регулирующих публичный договор как институт гражданского права // Российский судья. 2007. N 4. С. 34 — 37; Левченко О.С. Конструкция публичного договора в российском гражданском праве: Автореф. дис. . канд. юрид. наук. Краснодар, 2008.
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ (ред. от 31.01.2016) // СПС «КонсультантПлюс».

Как известно, ст. 927 ГК РФ , а также ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривают две формы осуществления договора страхования — обязательную и добровольную.
———————————
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ (ред. от 29.06.2015) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2015) // СПС «КонсультантПлюс».
Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ред. от 28.11.2015, с изм. от 30.12.2015) (с изм. и доп., вступ. в силу с 09.02.2016) // СПС «КонсультантПлюс».

При этом ст. 927 ГК РФ в абз. 2 п. 1 относит договор личного страхования (ст. 934) к публичным; что касается договоров имущественного страхования (ст. 929), то такого требования к ним данная норма не предъявляет. Указанная статья также тесно взаимосвязана со ст. 935 ГК («Обязательное страхование»), согласно которой законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо риск своей гражданской ответственности (внедоговорной или договорной). На этот случай в п. 2 ст. 927 содержится весьма четкая формулировка: «Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным». Исходя из написанного можно сделать два противоречивых вывода: 1) раз договор имущественного страхования специально не поименован как публичный, в отличие от договора личного страхования, то он таким по общему правилу и не является (кроме исключений, сделанных законодателем в отдельных случаях); 2) договор имущественного страхования все-таки следует признавать публичным во всех случаях, когда он осуществляется по обязательной форме. Заметим, страховщик не обязан заключать такой договор «на условиях, предложенных страхователем»; однако это ведь не означает отказа. Более того, эта норма может трактоваться как согласие, но застраховать на условиях по правилам страхования и согласно Закону (ведь условия осуществления обязательного страхования должны определяться на уровне федерального закона, в силу ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Таким образом, можно говорить об обязанности заключить договор, лежащей на страхователе (и не случайно ГК РФ в ст. ст. 935, 937 предусматривает ответственность данного субъекта, в том числе возможность понуждения его к заключению договора), но в то же время ограничивается его свобода в формулировании условий страхового договора. Однако это и не отрицает обязанности страховщика заключить договор, главное — соизмерение «условий, предложенных страхователем», не просто с абстрактной возможностью или невозможностью страховщика заключить договор, а с необходимостью заключить его в соответствии с обязательными требованиями Закона. То есть страховщик, получая лицензию, осуществляет коммерческую деятельность и предлагает услуги не просто неограниченному кругу лиц, но кругу лиц, характеризующемуся дополнительной обязанностью, возложенной Законом, обратиться к страховщику (а следовательно, потенциально принести ему прибыль). Соответственно, логично, что в силу этого же Закона он должен быть готов к оказанию подобного рода услуг. Только таким образом может быть достигнут баланс, являющийся целью законодателя — объективно обосновать необходимость именно обязательного страхования в той или иной сфере, наделить обязанностью выступить в качестве страхователя определенный субъект (учтя его фактическую возможность реализовать такую обязанность) и объективно рассчитать «нагрузку» на потенциальных страховщиков (ведь им при наступлении страхового случая производить выплаты), но и учесть, что приток клиентов за счет такого обязательного страхования для страховщика — это еще и в определенной степени «гарантированная» прибыль.
В настоящий период времени данный противоречивый подход (т.е. наличие двух точек зрения) прослеживается и в теории страхового права, и в практике. Даже если обратиться к вопросу о том, что представляет собой сам публичный договор, то и тут исследователи подчеркивают, во-первых, его оценочный и неоднозначный характер, во-вторых, говорят о различных подходах к классификации того или иного договора как публичного. Например, И.О. Каширин выделяет три таких подхода, указывая, что первый из них сводится к следующему — «если законом прямо не предусмотрено, что договор является публичным, то он таковым не является» (со ссылкой на А.Ю. Кабалкина и Л.В. Санникову); второй основан «на анализе совокупности положений гражданского законодательства и подзаконных актов» (со ссылкой на А.Е. Шерстобитова); третий — предусматривает, что в «ст. 426 ГК РФ отсутствуют препятствия для классификации в качестве публичного договора как договора, не предусмотренного действующим законодательством, так и договора, прямо не названного публичным в особенной части ГК РФ» (со ссылкой на М.И. Брагинского, Б.М. Сейнароева).
———————————
Каширин И.О. Публичный договор как элемент защиты слабой стороны // Юридическая наука. N 1. 2012. С. 50 — 53; Каширин И.О. Слабая сторона в публичном договоре // Современная юридическая наука и правоприменение (IV Саратовские правовые чтения): Сборник тезисов докладов (по материалам Международной научно-практической конференции, г. Саратов, 3 — 4 июня 2011 г.). С. 225.

Возвращаясь к договору страхования, отметим, что С.К. Идрышева (на основе анализа законодательства Республики Казахстан, а также законодательства Российской Федерации) характеризует договор об обязательном страховании как публичный; отмечает, что, «несмотря на открытый перечень публичных договоров, казахстанская юридическая наука и судебная практика не определяют, помимо уже поименованных таковыми, ни одного иного договора» ; при этом она указывает это обстоятельство как отрицательное явление. В России в большей степени наблюдается такой же подход. Так, например, ст. 1 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» предусматривает, что договор заключается в порядке и на условиях, предусмотренных названным Законом и является публичным; ст. 7 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» также предполагает заключаемый договор как публичный; Постановление Правительства РФ от 3 ноября 2011 г. N 916 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» (ред. от 06.03.2015) также содержит положение о публичности договора обязательного страхования. То есть получается, что договоры имущественного страхования (осуществляемые в обязательной форме) рассматриваются как публичные, только когда названы таковыми в соответствующем законе. А ведь от этого зависит возможность понуждения страховщика к заключению договора, а значит, создание условий для недопущения произвольного отказа страхователю, который является обязанным субъектом (к тому же косвенно обеспечивающим защиту интереса и выгодоприобретателя).
———————————
Идрышева С.К. Публичный договор в гражданском праве Республики Казахстан: проблемы теории и практики: Автореф. дис. . д-ра юрид. наук. М., 2012; Идрышева С.К. Договор обязательного страхования как публичный договор. С. 11 — 16.
Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ред. от 28.11.2015) // СПС «КонсультантПлюс» (дата обращения: 12.03.2016).
Федеральный закон от 14 июня 2012 г. N 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» (ред. от 04.11.2014) // «КонсультантПлюс» (дата обращения: 12.03.2016).
Постановление Правительства РФ от 3 ноября 2011 г. N 916 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» (ред. от 06.03.2015) // СПС «КонсультантПлюс» (дата обращения: 12.03.2016).

Следует заметить, что в своем исследовании, посвященном страхованию, А.И. Худяков отмечал (говоря о закреплении в отдельных законодательных актах договоров обязательного страхования как публичных): «Такого рода решение вопроса является совершенно правильным. И такого рода правовую норму следовало бы иметь непосредственно в ГК в качестве общего правила для всех видов обязательного страхования, что исключило бы все сомнения в данном вопросе» . Указанную точку зрения поддержали и другие авторы, занимающиеся проблемами страхования, например Р.Р. Долотина . Мы также неоднократно обращались к данному вопросу, в частности, исследуя перспективы осуществления обязательного страхования адвокатов в Российской Федерации. Помимо этого, мы обращали внимание на то, что в некоторых случаях (как показано выше) законодатель специально прописывает требование о публичном характере договора (как, например, с ОСАГО); однако во многих случаях данный вопрос игнорирует. Так, например, в настоящий период времени проводится реформа нотариата, которая коснулась в том числе создания дополнительных имущественных гарантий для клиентов нотариуса , были внесены существенные изменения в нормы, регулирующие договор обязательного страхования ответственности нотариуса; однако он как не был, так и не поименован в качестве публичного. Большое внимание, особенно в связи с недавним массовым банкротством туроператоров, уделяется в юридической литературе созданию имущественных гарантий для туристов и экскурсантов. Тем не менее говорить о публичности договора страхования ответственности туроператора также не приходится, во-первых, из-за отсутствия соответствующей нормы в законе (а практика до сих пор отталкивается от ее наличия или отсутствия); во-вторых, несмотря на распространенное мнение о том, что такой договор является обязательным, таковым его назвать не представляется возможным, ввиду того что в силу закона туроператор должен иметь «договор страхования или банковскую гарантию» . Приведенный нами перечень примеров далеко не является исчерпывающим. На наш взгляд, такое положение дел не является позитивным, оно приводит не только к теоретическим спорам, оно создает противоречивое правовое регулирование, приводит к существенно разнящейся правоприменительной практике без достаточных для того оснований. Полагаем, что законодателю необходимо учесть данный пробел, гармонизировать нормы главы 48 ГК РФ, посвященной договору страхования, и ст. 426 ГК РФ, посвященной публичному договору, дабы избежать возможности разночтений.
———————————
Худяков А.И. Страховое право. СПб.: Юридический центр «Пресс», 2004.
Долотина Р.Р. Правовое регулирование обязательного страхования профессиональной ответственности: Автореф. дис. . канд. юрид. наук. Казань, 2007.
Михайлова А.С. Страхование профессиональной ответственности адвокатов по законодательству РФ: Монография / Под науч. ред. А.В. Баркова. М.: Юрист, 2012. 184 с.
Михайлова А.С. О перспективах страхования имущественных интересов, связанных с риском гражданско-правовой профессиональной ответственности нотариусов в свете проекта ФЗ «О нотариате и нотариальной деятельности» // Нотариус. 2014. N 4. С. 36 — 41; Михайлова А.С. К вопросу о системе имущественных гарантий на случай ненадлежащего осуществления нотариусами нотариальной деятельности в отношении обратившихся к ним лиц в рамках начавшейся реформы нотариата // Нотариус. 2015. N 3. С. 37 — 41.
Михайлова А.С. Страхование туристской деятельности: нормативно-правовое закрепление и фактический учет интересов российского потребителя туристских услуг // Туризм: право и экономика. 2014. N 2. С. 7 — 11.
Федеральный закон от 24 ноября 1996 г. N 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» (ред. от 29.06.2015) // СПС «КонсультантПлюс» (дата обращения: 12.03.2016).

Литература

1. Закиров Р.Ю. Публичный договор и договор присоединения в проекте ГК РФ // Юрист. 2013. N 8. С. 22 — 25.
2. Идрышева С.К. Договор обязательного страхования как публичный договор // Цивилист. 2011. N 2. С. 11 — 16.
3. Идрышева С.К. Публичный договор в гражданском праве Республики Казахстан: проблемы теории и практики: Автореф. дис. . д-ра юрид. наук. М., 2012.
4. Калашникова Г.А. Публичный договор: Дис. . канд. юрид. наук. Краснодар, 2002.
5. Каширин И.О. Публичный договор как элемент защиты слабой стороны // Юридическая наука. 2012. N 1. С. 50 — 53.
6. Костикова С.Н. Публичный договор как институт гражданского права: Автореф. дис. . канд. юрид. наук. М., 2007.
7. Левченко О.С. Конструкция публичного договора в российском гражданском праве: Автореф. дис. . канд. юрид. наук. Краснодар, 2008.
8. Худяков А.И. Страховое право. СПб.: Издательство Р. Асланова «Юридический центр Пресс», 2004.

Наша компания оказывает помощь по написанию курсовых и дипломных работ, а также магистерских диссертаций по предмету Гражданское право, предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все работы дается гарантия.

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовая газета, 4 февраля 2010 г.

Публичный договор в имущественном страховании

Основные принципы гражданского законодательства определены в п. 1 ст.1 ГК РФ. Одним из таких принципов является свобода договора. Статья 421 ГК РФ определяет общие подходы к вопросу о свободе договора в гражданско-правовых отношениях.

В данной норме говорится, в частности, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, иным законом или добровольно принятым обязательством. Стороны в соответствии с ГК РФ имеют право заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. В то же время свобода договора не является абсолютной. Об этом говорится, например, в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.01.07 г. № 1-П, в котором указано, что свобода договора имеет объективные пределы, которые определяются основами конституционного строя и публичного правопорядка. Следует учитывать также положение п. 1 ст. 422 ГК РФ о том, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Варианты установленных законом ограничений в отношении договоров различны. Одним из видов ограничений является понуждение к заключению договора путем возложения законом обязанности заключить договор.

В отношении страхования установление законом понуждения к заключению договора называется обязательным страхованием. В соответствии с п. 2 ст. 927 ГК РФ в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 «Страхование» ГК РФ. При этом в данной норме говорится, что для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

«Универсальные» последствия невыполнения лицом, на которое законом возложена обязанность по страхованию, предусмотрены ст. 937 ГК РФ. Данная норма предоставляет право лицу, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование (если ему известно, что страхование не осуществлено), потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.
Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Можно признать, что пп. 1 и 3 ст. 937 ГК РФ имеют, скорее, декларативный характер. В то же время реальные негативные последствия, которые возникают при неисполнении требования закона заключить договор страхования, определяются, как правило, в соответствующем законе об обязательном страховании. Это чаще всего выражается в виде невозможности для лица осуществлять соответствующую деятельность без договора страхования. По нашему мнению, эффективность законов, возлагающих обязанность по страхованию, прямо зависит от объема и «строгости» тех негативных последствий, которые предусмотрены законом об обязательном страховании для случаев невыполнения обязанности по заключению договора страхования. Если возникновение указанных негативных последствий в таких законах отдельно не предусмотрено либо эти последствия не создают серьезных проблем для «уклонистов» от обязательного страхования, то действенность этих законов может быть нулевой, а соответствующий закон об обязательном страховании скорее всего будет носить декларативный характер.

Ранее было сказано, что страховщик при оказании страховой услуги теоретически не связан условиями обязательного страхования (учитывая положение ст. 937 ГК РФ). Однако на практике такая возможность имеется лишь в тех пределах, которые устанавливает соответствующий закон об обязательном страховании. Например, Федеральным законом от 25.04.02 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (в ред. от 27.12.09 г.) условия и порядок осуществления данного страхования жестко регламентированы, что полностью лишает страховщиков возможности воспользоваться положением ст. 927 ГК РФ о необязательности для него требований к этому страхованию.

В целом договор ОСАГО никак нельзя отнести к условиям, «предложенным страхователем», как это предусматривает для обязательного страхования ст. 927 ГК РФ. В соответствии со ст. 1 Закона № 40-ФЗ договор страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены данным Федеральным законом. Следовательно, страхователь в данном случае ограничен в отношении выбора условий договора рамками, которые прямо установлены законом.

Лишение возможности определять условия договора ОСАГО не является единственным ограничением свободы договора сторон в отношениях по ОСАГО. Свобода выбора для страховщика ограничена также тем, что при ОСАГО у страхователя есть право требования к страховщику о заключении с ним договора. Данное право вытекает из ст. 1 Закона № 40-ФЗ, в которой предусмотрено, что договор ОСАГО является публичным. Поскольку ОСАГО относится к имущественному страхованию, положение о публичности данного договора установлено законом о данном страховании. В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором, при этом в отношении договоров имущественного страхования такого общего положения не существует. Следовательно, вопрос о публичности отдельных вариантов договоров имущественного страхования решается в индивидуальном порядке, что и было сделано для ОСАГО.

В связи с этим, по нашему мнению, крайне важно уяснить в концептуальном плане вопрос о подходах к публичным договорам имущественного страхования, и прежде всего определить последствия публичности договора страхования. Очевидно, для получения ответа на поставленный вопрос необходимо обширное углубленное исследование, что невозможно сделать в рамках данной статьи. Однако некоторые обобщения сделать можно.

Общие вопросы, связанные с публичным договором, урегулированы ст. 426 ГК РФ, в соответствии с п. 1 которой публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.). Субъектный состав для публичного договора ограничен: это коммерческая организация, являющаяся обязанной стороной, и ее контрагент.

В публикациях можно встретить мнение, что индивидуальные предприниматели также могут быть субъектами данных отношений. С практической точки зрения это весьма оправданный подход, но в ст. 427 ГК РФ говорится только об организациях, значит, нет оснований считать, что индивидуальные предприниматели могут быть субъектами публичного договора.

Свобода договора коммерческой организации при публичном договоре ограничена не только обязанностью по заключению договоров с заинтересованными лицами. Коммерческая организация также не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.

Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 426 ГК РФ цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей. Не допускается отказ коммерческой организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы.

При необоснованном уклонении коммерческой организации от заключения публичного договора применяются положения, предусмотренные п. 4 ст. 445 ГК РФ, в соответствии с которой если сторона, для которой в соответствии с настоящим Кодексом или иными законами заключение договора обязательно, уклоняется от его заключения, то другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. Сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить другой стороне причиненные этим убытки. В отношении обязательного страхования положения п. 4 ст. 445 ГК РФ и п. 1 ст. 937 ГК РФ в части понуждения к заключению договора при помощи судебных процедур дублируют друг друга, однако на практике эти нормы не повышают, как сказано ранее, эффективность обязательного страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 426 ГК РФ в случаях, предусмотренных законом, Правительство Российской Федерации, а также уполномоченные Правительством Российской Федерации федеральные органы исполнительной власти могут издавать правила, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (типовые договоры, положения и т.п.). Условия публичного договора, которые не соответствуют требованиям, установленным пп. 2 и 4 ст. 426 ГК РФ, ничтожны.

Из сказанного ранее следует, что публичный договор вводит существенные ограничения в свободе действий коммерческой организации. Во что могут вылиться такие ограничения применительно к имущественному страхованию? Если говорить об ОСАГО, то публичность договора здесь вполне уместна. ОСАГО установлено для отношений по эксплуатации транспортных средств, а данная сфера жестко регламентирована, к управлению транспортными средствами допускаются только лица, имеющие на это право, есть требования к состоянию их здоровья, существуют нормы, регулирующие вопросы технического состояния транспорта, а также правила дорожного движения, кроме того, существуют органы, контролирующие безопасность движения, и т.д.

Все это позволяет говорить о том, что отношения по эксплуатации транспортных средств являются давно действующей системой, и страхование в данной области в целом позволяет оценить общие риски для данной сферы, определить тарифы. Однако и в этой работе есть немало сложностей. Тем не менее отношения в сфере эксплуатации транспортных средств позволяют сделать общую оценку рисков ОСАГО, отразить в нормативных актах результаты оценки.

Практически оценка рисков осуществляется на стадии подготовки нормативных актов по ОСАГО, и в данной области это возможно, хотя очень непросто. В результате публичность договора ОСАГО пока не вызывает особых проблем. В то же время, если говорить об иных вариантах имущественного страхования, применительно к которым правомерен вопрос о том, вводить публичность договора или не вводить, то следует учитывать, что публичность договора страхования практически лишает страховщика возможности осуществить основную и важнейшую часть своей работы – оценить риски. Работа по оценке рисков указана в п. 2 ст. 6 Закона Российской Федерации от 27.11.92 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в перечне основных функций страховщика. Оценивая риски, страховщик не только определяет размер страхового тарифа, но также решает вопрос о том, заключать договор или не заключать. Право страховщика на отказ от заключения договора страхования по результатам оценки рисков имеет важнейшее значение прежде всего потому, что это право служит одним из факторов, обеспечивающих финансовую устойчивость страховой организации. Публичность договора практически лишает смысла работу страховщика по оценке рисков, поскольку он не может отказаться от заключения договора. Следовательно, применение института публичного договора в имущественном страховании, по нашему мнению, возможно лишь в исключительных случаях, как, например, ОСАГО. Публичность договора является существенным ограничением свободы договора. Возможно, в законах об обязательном имущественном страховании следует избегать термина «публичный договор», при этом как указывать порядок заключения договора, так и определять права страховщика на отказ от страхования.

А. СОЛОВЬЁВ, начальник отдела правового обеспечения страховой деятельности ООО «Страховая Компания «Согласие»

Вся пресса за 4 февраля 2010 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Страховое право, Страхование имущества

ТЕСТЫ ДЛЯ ДО С ОТВЕТАМИ

ТЕСТЫ ДЛЯ МЕЖДИСЦИПЛИНАРНОГО ЭКЗАМЕНА

ПО ДИСЦИПЛИНЕ «СТРАХОВАНИЕ»

Вопросы по дисциплине

1.Правовые основы страхования, страховой деятельности и взаимоотношений по поводу страхования.

2.Страховой рынок России. Классификация страхования, основные особенности отраслей и видов.

3.Личное страхование: назначение и виды.

4.Имущественное страхование: назначение и виды.

5.Страхование ответственности: содержание, назначение и виды.

6.Перестрахование: назначение, принципы и системы.

7. Тарифная политика страховщика. Калькуляция страхового тарифа по рисковым и накопительным видам страхования.

8. Порядок формирования страховых резервов

1. ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ, СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И ВЗАИМООТНОШЕНИЙ ПО ПОВОДУ СТРАХОВАНИЯ.

1.1. Публичным договором страхования является:

1)договор страхования предпринимательских рисков;

2)договор страхования имущества граждан;

3)договор личного страхования;

4)договор страхования имущества предприятий.

1.2. Законом запрещено страхование:

1)страхование денежных средств;

2)страхование убытков от участия в лотереях;

3) страхование драгоценных металлов,

1.3. Недействительным является договор страхования:

1)договор страхования имущества заключен без указания имени

2)в договоре не указана страховая премия;

3)в договоре не указан размер страховой суммы,

4)в договоре не указан тариф.

1.4. Страховые организации могут создаваться:

1)только в виде акционерных обществ;

2)в форме хозяйственных товариществ и обществ:

3)в любых организационно – правовых формах, предусмотренных законом для

4)на правах хозяйственного ведения.

1.5. Предметом непосредственной деятельности страховщика не может быть:

1) торговая и банковская деятельность;

2) производственная, торговая и банковская деятельность;

3) торгово – посредническая, производственная и банковская деятельность;

4) только перестраховочная деятельность.

1.6 Обязательным является страхование, предусмотренное:

1)законом или Постановлением правительства РФ ;

3)законом или постановлением Правительства РФ или нормативными актами

министерств и ведомств РФ;

4)законом субъекта Федерации.

1.7. Соответствует установленной законодательством форме договор страхования, заключенный:

1)только в виде единого документа, подписанного сторонами;

3)в письменной форме, в том числе, когда на устное заявление страхователя дан

письменный ответ страховщика;

4)в устной форме.

1.8. Гарантиями обеспечения финансовой устойчивости страховщика является:

1)сумма страховой премии, поступающая за отчетный период;

2)размер страховых выплат, осуществляемых страховщиком за определенный период

3)экономически обоснованные страховые тарифы, собственный капитал и

страховых резервов, а также перестрахование;,

4)номинальная убыточность страховой суммы.

1.9.Существенными условиями договора являются:

1).Сведения, сообщаемые страхователем страховщику о риске.

2).Заявление о страховании.

3).Страховое событие указанное в договоре.

4). Сведение о страховом тарифе

1.10. Если в договоре страхования ничего не сказано о вступлении договора в силу, то договор вступает в силу:

1)с момента подписания его сторонами;

2)с момента уплаты страховой премии в полном размере;

3)с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса;

4)с момента поступления страховой премии на счёт страховщика.

2. СТРАХОВОЙ РЫНОК РОССИИ. КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ, ОСНОВНЫЕ ОСОБЕННОСТИ ОТРАСЛЕЙ И ВИДОВ.

2.1.Страховой рынок это:

1) особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных

отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, и где

формируются спрос и предложение на нее;

2)правила страхования, установленные страховщиком;

3)страхование имущества и жизни по желанию страхователя;

4)место нахождения страховщика и страхователя.

2.2.Субъектами страховых отношений согласно закону «Об организации страхового дела в РФ» являются:

3)страховщики, страховые брокеры;

2.3.Для каких участников страховых отношений предусмотрено лицензирование их деятельности:

1)для обществ взаимного страхования;

2)для страховых актуариев;

3)для страховых брокеров;

2.4.Какие факторы не являются гарантией обеспечения финансовой устойчивости страховщика:

1)собственный капитал страховщика;

4)собранные страховые брутто — премии по договорам страхования.

2.5.Договор страхования считается ничтожным:

1)по решению андеррайтера;

2) если застрахованы противоправные интересы;

3) если застрахованы денежные средства

4) если не указан выгодоприобретатель.

2.6.Договор страхования прекращается досрочно:

1) по решению страхователя и выгодоприобретателя;

2)при прекращении деятельности страховщика;

3)при выплате страхового возмещения за повреждение имущества;

4)при увеличении риска по договору страхования.

2.7.При увеличении степени страхового риска страхователь обязан:

1)незамедлительно сообщить об этом страховщику;

2)может не сообщать об этом страховщику;

3) заявить в компетентные органы;

4)расторгнуть договор страхования.

2.8.При переходе прав на застрахованное имущество к другому лицу:

1)договор страхование прекращается;

2)лицо, к которому перешло застрахованное имущество, не должно

уведомлять об этом страховщика;

3)страхователь, которому перешло имущество, имеет право на

страховую защиту приобретённого вновь имущества;

4)уменьшается страховая сумма по действующему договору страхования имущества.

2.9.При наступлении страхового случая страхователь обязан:

1)заявить об этом страховщику в установленные договором сроки;

2)принять меры к восстановлению повреждённого имущества до осмотра его

3)заявить об этом представительным органам по месту жительства;

4)сообщить об этом только компетентным органам (пожарным, милиции и т.д.)

2.10.Страховщик не освобождается от страховой выплаты по договору имущественного страхования в случаях:

1)при управлении средством транспорта в состоянии опьянения;

2) при гибели или повреждении имущества в результате случаев, указанных в

правилах страхования страховщика;

3)имуществу страхователя нанесён дополнительный ущерб в результате непринятия

им мер к сохранности этого имущества;

4)страхователь или совершеннолетний член семьи умышленно нанёсли повреждения

3. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ: НАЗНАЧЕНИЕ И ВИДЫ.

3.1. Заключить договор личного страхования с лицом, объективная характеристика которого отвечает требованиям, содержащимся в правилах страхования страховщик:

3)зависит от нормы доходности заложенной в тарифе;

4)по решению андеррайтера.

3.2.Выгодоприобретателя по договору личного страхования вправе заменить:

2) застрахованное лицо;

3) страхователь с письменного согласия застрахованного лица;

4)страхователь с согласия страховщика.

3.3. Страхователь вправе заменить застрахованное лицо в договоре личного страхования:

1)уведомив об этом страховщика;

2)с согласия страховщика;

3)с согласия страховщика и самого застрахованного лица;

4)с согласия выгодоприобретателя

3.4. Если в договоре личного страхования не назван выгодоприобретатель, договор страхования:

2)считается заключенным в пользу страхователя;

3)считается заключенным в пользу членов семьи;

4)считается заключённым в пользу наследников по закону.

3.5.Назначенного договором личного страхования выгодоприобретателя нельзя заменить, если:

1)страховая премия уплачена полностью;

2)страховщик не согласен на замену;

3)выгодоприоретатель выполнил какую – либо обязанность по договору

страхования, либо предъявил страховщику требование о страховой выплате;

4)выгодоприобретатель на согласен на замену.

3.6. Выделите объекты страхования в личном страховании:

1) здания, сооружения, домашнее имущество;

2)имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью;

3) ответственность страхователя перед третьими лицами;

4)животные, находящиеся в личной собственности страхователя.

3.7. Размер страховой суммы по договорам добровольного личного страхования:

1) устанавливается законом;

2) не может превышать кратного размера минимального размера заработной платы;

3) определяется страховщиком и страхователем по их усмотрению;

4) определяется выгодоприобретателем.

3.8 Какие виды страхования являются накопительными:

1) добровольное медицинское страхование;

2) страхование от несчастного случая;

3) страхование дополнительной пенсии (рента);

4) страхование туристов.

3.9.К личному страхованию не относится :

3)страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим

4)страхование от несчастных случаев и болезней.

3.10.Медицинское страхование относится к отрасли:

4)страхованию предпринимательских рисков

4. ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ: НАЗНАЧЕНИЕ И ВИДЫ.

При переходе прав на застрахованное имущество от страхователя к другому лицу договор страхования:

3)продолжает действовать при условии согласия страховщика;

4) права и обязанности по договору переходят к этому лицу.

4.2.Договор страхования имущества может быть заключён лицом :

1) только при наличии страхового интереса этого лица;

2) родственником страхователя;

3)любым лицом, которое изъявит желание заключить договор страхования

ответственности иного лица в пользу потерпевшего.

4) по поручению страхователя или выгодоприобретателя.

4.3.Страховая сумма в страховании имущества:

1)должна равняться рыночной стоимости этого имущества;

2)может превышать страховую стоимость имущества в оговоренных законом случаях;

3)может быть ниже страховой стоимости имущества, но не должна

4)должна равняться восстановительной стоимости имущества.

4.4.Размер страховой выплаты по договорам имущественного страхования:

1)не может превышать страховую сумму;

2) должна равняться стоимости восстановительных работ;

3)может превышать страховую сумму в оговоренных законом случаях.

4)должна равняться сумме ущерба.

4.5.Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения по имущественному страхованию, если страховой случай наступил вследствие:

1)умышленных действий или умышленного преступления страхователя;

2)неосторожности страхователя или совершеннолетнего члена его семьи;

3)если страхователь не предоставил страховщику страховой полис;

4)если страхователь не предоставил страховщику перечень повреждённого имущества.

4.6.Страховой суммой по страхованию предпринимательского риска считается:

1)убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как

можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая;

2)действительная стоимость имущества предпринимателя;

3)страховая стоимость имущества предпринимателя и упущенная выгода от

4)восстановительная стоимость имущества.

4.7.Предъявление страховщиком требования в порядке суброгации возможно:

1)в личном и имущественном страховании;

2)в личном страховании;

3)в имущественном страховании;

4)по страхованию детей.

4.8.Если договором имущественного страхования страховая сумма установлена ниже страховой стоимости имущества, то:

1) выплата страхового возмещения производится пропорционально отношению

страховой суммы к страховой стоимости;

2) выплата страхового возмещения производится в размере нанесенного ущерба;

3)ущерб уменьшается в несколько раз,

4)выплачивается 50 % ущерба.

4.9..Основанием для страховой выплаты является:

1. Заявление страхователя.

2. Страховой акт и размер ущерба.

3. Расчет размера ущерба и необходимые для этого документы.

4. Заявление выгодоприобретателя.

4.10.В расчет страхового возмещения, расходы по спасанию имущества включаются:

1. В размере не более суммы ущерба.

2. Не более фактических расходов.

3. Пропорционально страховому обеспечению.

4. По решению страховщика

5. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ: СОДЕРЖАНИЕ, НАЗНАЧЕНИЕ И ВИДЫ.

5.1.Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования гражданской ответственности определяются:

1)соответствующими законами Российской Федерации;

2)законами РФ и актами субъектов Российской федерации;

3)постановлением Правительства РФ;

4)субъектом Российской Федерации.

5.2.Компенсационные выплаты по ОСАГО производятся:

3)профессиональным объединением страховщиков;

4)по решению виновного лица и потерпевшего.

5.3.Контроль за выполнением закона об ОСАГО возложено:

1)на страховые организации;

2)на органы внутренних дел (МВД);

3)на министерство экономического развития и торговли;

4)на субъекты Федерации и муниципальные образования.

5.4.Размер страховой выплаты по ОСАГО в случае смерти потерпевшего (кормильца) составляет:

1)в размере страховой суммы, предусмотренной законом об ОСАГО;

2)в размере 150 000 руб.;

3)в размере 135 000 руб.;

4)не более 100 000 руб.

5.5.При нанесении ущерба имуществу по договору ОСАГО потерпевшего он имеет право обратиться по вопросу страховой выплаты:

1)к страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность виновного лица;

2) к профессиональному объединению страховщиков;

3)в органы страхового надзора;

4)по месту работы виновного лица.

5.6. Штраф в отношении страховщика за несвоевременную страховую выплату назначается в размере:

1) одной семьдесят пятой ставки рефинансирования Центрального банка от страховой суммы предусмотренной законом за каждый день просрочки;

2) одной трёхсотой страховой суммы, предусмотренной законом, за каждый день просрочки;

3) в размере одного процента от убытка за каждый день просрочки;

4) не более 100 процентов от суммы ущерба.

5.7.Страховщик обязан возместить ущерб потерпевшему в срок:

1)в течениие15 дней со дня страхового случая;

2)в течение 30 дней после предоставления необходимых для выплаты

3)в течение 40 дней после предоставления необходимых для выплаты документов;

4)срок выплаты законом не установлен.

5.8. Страховщик освобождается от страховой выплаты по ОСАГО:

1) если виновное лицо управляло средством транспорта в состоянии опьянения;

2) ущерб имуществу потерпевшего нанесён на соревнованиях;

3) ущерб нанесён потерпевшему не имеющему договора ОСАГО

4) ущерб нанесён потерпевшему при нарушении им правил дорожного движения.

5.9.Регрессные требования к виновному лицу страховщик имеет право предъявить в следующих случаях:

1)при нанесения ущерба имуществу, здоровью и жизни потерпевшего при

управлении транспортным средством в состоянии опьянения;

2)вследствие умысла виновного лица при причинении им вреда имуществу

3)если виновное в нанесении ущерба лицо признано судом недееспособным;

4)если виновное в нанесении ущерба лицо не достигло возраста 20 лет.

5.10.Не подлежат обязательному страхования гражданской ответственности владельцы следующих видов транспорта:

2)инвалиды ВОВ и инвалиды детства;

3)транспортных средств, конструктивная скорость которых менее 40 км. в час;

4)транспортных средств Вооружённых Сил РФ, за исключением автобусов и

иных транспортных средств, используемых в хозяйственных целях.

6. ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ: НАЗНАЧЕНИЕ, ПРИНЦИПЫ И СИСТЕМЫ.

6.1.При перестраховании ответственным лицом перед страхователем по выплате страхового возмещения (обеспечения) является:

2)страховщик и перестраховщик;

3)только страховщик, заключивший первоначальный договор страхования;

6.2.Понятие «сострахование» означает:

1)передачу риска другому страховщику;

2)страхование риска несколькими страховщиками;

3)заключение дополнительного договора страховщиком;

4)передача риска в ретроцессию.

6.3.В тех случаях, когда страховщик передает часть принятого риска в перестрахование:

1)об этом надо поставить в известность страхователя;

2)об этом не надо ставить в известность страхователя;

3)об этом должна быть сделана запись в договоре страхования;

4) направить бордеро выгодоприобретателю.

6.4.При передаче риска по договору непропорционального перестрахования:

1)предусматривается распределение убытка в соответствие с переданной страховой

2)предусматривается передача ожидаемого убытка;

3)ущерб по основу договору возмещает перестраховщик;

4)ущерб возмещается страховщиком и перестраховщиком пропорционально

переданному перестраховщику убытка.

6.5.Передающая риск сторона по договору перестрахования называется:

6.6.Договор перестрахования заключается между:

1)между страховщиком и страхователем;

2)между страховщиком и перестраховщиком;

3)между страхователем и перестраховщиком;

4)между страхователем и ретроцессионером.

6.7.При факультативном перестраховании:

1)цедент не может отказаться от перестрахования;

2)цессионарий не может отказаться от перестрахования;

3)ни цедент, ни цессионарий не может отказаться от перестрахования;

4)и цедент и цессионарий могут отказаться от перестрахования.

6.8.По квотному договору пропорционального перестрахования передаётся:

1)страховая сумма сверх суммы собственного удержания страховщика;

2)определённая доля от страховой суммы, предусмотренная договором

3)сумма ожидаемого убытка;

4)только по факультативному договору перестрахования.

6.9.По договору перестрахования «эксцедента сумм» передаётся:

1) страховая сумма сверх суммы собственного удержания страховщика;

2)определённая доля от страховой суммы предусмотренная договором

3)доля страховщика в убытке;

4) доля страховщика в страховой премии.

6.10.Эксцедент, или линия в договоре пропорционального эксцедентного перестрахования это:

1)сумма страховой премии, передаваемая перестраховщику;

2)страховая сумма, передаваемая пепестраховщику сверх собственного

3)доля в убытке, передаваемая страховщиком перестраховщику;

4)квота перестраховщика по договору перестрахования;

7. Тарифная политика страховщика. Калькуляция страхового тарифа по рисковым и накопительным видам страхования.

7.1. Страховой тариф это:

А) сумма, которую должен уплатить страхователь страховщику;

Б) ставка страхового взноса с единицы страховой суммы;

В) величина страховой выплаты за нанесённый ущерб;

Г) резерв страховщика для выполнения им обязательств по договору страхования.

7.2. Страховой риск это:

А) необходимость страхователя заключить договор страхования;

Б)возможность оценить страховщиком сумму ущерба при наступлении страхового случая;

В) предполагаемое событие, на случай которого заключается договор страхования;

Г) конкретная утрата объектом страхования своей первоначальной стоимости.

7.3.Оценка уровня страхового риска по страхованию имущества может производиться:

7.4. Принципы тарифной политики страховщика включают в себя:

А) эквивалентность страховых отношений сторон;

Б) деятельность актуария по определению тарифа;

В) соглашение между страховщиком и страхователем;

Г) рыночный спрос страхователя на страховую услугу.

7.5. Нетто – ставка страхового тарифа это:

а) часть тарифа, предназначенная для формирования операционных расходов страховщика;

б)часть брутто – тарифа, предназначенная для формирования страховых резервов;

в) часть страхового тарифа, в состав которой входят резервы на предупредительные мероприятия;

г) сумма взносов, которую должен уплатить страхователь.

7.6. Нагрузка в страховом тарифе включает в себя:

А) расходы на ведения дел страховщика;

Б) ожидаемую прибыль страховщика;

В) прогноз ожидаемых убытков в период действия договора страхования;

Г) расходы на ведения дела, прибыль и резервы на предупредительные мероприятия.

7.7. Нетто – ставка состоит из:

А) резерва незаработанной премии страховщика;

Б) резерва убытков;

В) убыточности страховой суммы и рисковой надбавки;

г)убыточности страховой суммы, рисковой надбавки и прибыли страховщика.

7.8. Дисконтирующий множитель при калькуляции тарифа по накопительным видам страхования рассчитывается с учётом:

А) нормы доходности страховщика по инвестициям;

Б) чистой прибыли страховщика;

В) величины страховых резервов;

Г) ожидаемых убытков.по страхованию жизни.

7.9. Таблица смертности это:

А) статистическая таблица, содержащая расчётные показатели, характеризующие смертность населения в отдельных возрастах и доживаемость при переходе в другую возрастную группу;

Б) показатели убыточности страховой суммы;

В) показатель ожидаемых выплат при наступлении смерти застрахованных;

Г) показатель средней продолжительности жизни человека.

7.10. Калькуляция страхового тарифа по рисковым видам страхования включает в себя:

А) расчёт нетто – ставки;

Б) расчёт брутто –премии;

В) расчёт убыточности страховой суммы;

Г) расчёт убыточности страховой суммы, рисковой надбавки и нагрузки.

8. Страховые резервы и порядок из формирования

8.1.Страховые резервы это:

А) суммы премий, уплачиваемых страхователем страховщику;

Б)страховая сумма по договору страхования;

В) денежные фонды, достаточные для исполнения обязательств по договорам страхования;

Г) денежные фонды, инвестированные в банки.

8.2. В обязательном порядке должны формироваться резервы:

А) резерв незаработанной премии и резервы убытков;

Б) стабилизационный резерв;

В) резерв выравнивания убытков;

Г) резерв предупредительных мероприятий.

8.3. К основным методам формирования резерва незаработанной премии относятся:

а) метод выделения и распределения;

8.4. К резервам убытков относятся:

А) убытки сверх установленной страховой суммы;

Б) убытки за прошедшие отчётные периоды;

В) резерв произошедших, но не заявленных убытков и резерв заявленных, но не урегулированных убытков:

Г) резервы будущих периодов.

8.5. Основная формула расчёта резерва незаработанной премии:

Б) РНП = Тнетто *(m – n) n;

В) РНП = (n – m ) / m;

Г) РНП = 1/24 * (n-m)/n.

8.6. Заработанная страховая премия это:

А) разница между страховой брутто –премией за отчётный период, увеличенная на сумму незаработанной премии на начало отчётного периода и уменьшенная на сумму незаработанной премии на конец отчётного периода;

б) сумма оплаченных убытков за отчётный период;

в) часть страховой брутто – премии поступившая за прошедший отчётный период;

в) часть заявленных, но не урегулированных убытков.

8.7. Страховые резервы не могут быть размещены в следующие актива:

А) на приобретение товаров и их реализацию;

Б) на депозиты в банках;

В) на приобретение объектов недвижимости;

Г) на размещение в уставные капиталы других организаций.

8.8. Резерва произошедших, но не заявленных убытков рассчитывается с учётом :

А) суммы поступивших страховых нетто-премий за отчётный период;

Б) выплат комиссионного вознаграждения за заключение договоров страхования;

В) суммы оплаченных убытков, суммы заявленных, но не урегулированных убытков, заработанной страховой премии;

Г) размера страховой суммы по договорам страхования отчётного периода.

8.9. Резервы предупредительных мероприятий это:

А) финансы, предназначенные для инвестиционной деятельности страховщика;

Б) финансы, предназначенные для предупреждения наступления страховых случаев;

В) средства для оплаты вознаграждения агентов;

Г) средства для покрытия операционных расходов страховщика.

8.10. Страховщик не имеет права расходовать страховые резервы на:

А) приобретения золота;

Б) приобретение объектов недвижимости;

В) оплату труда своих работников;

г) внесение в уставный (складочный) капитал.